При страховании загородный дом лучше переоценить, чем недооценить
В ряде страховых случаев стоимость восстановления загородного дома, ущерб которому в результате чрезвычайной ситуации – чаще пожара – приводит к непригодности для проживания, оказывается более высокой, чем приобретение аналогичного дома по соседству.
Так, директор Санкт-Петербургского представительства Национального перестраховочного общества Иван Морозов, выступая на круглом столе «Страховая защита и охрана загородной недвижимости», привел примеры страховых случаев, когда ущерб, причиненный несущим конструкциям, требует полной переборки деревянного строения, расходы на которую значительно превосходят непосредственную оценку ущерба.
Как считают участники круглого стола, с учетом этого обстоятельства вполне уместно применение страхования по цене восстановления объекта, которая может включать в себя не только стоимость самого строения, но и расходы на его реконструкцию в результате повреждения, в особенности при возгорании.
Денис Горулев, доцент кафедры страхования СПбУЭФ, подчеркивает, что приобретение нового дома при непоправимом ущербе застрахованному строению вряд ли более выгодно в элитных пригородах Санкт-Петербурга, где высокая стоимость земли существенно завышает расходы клиентов в подобных случаях. Однако услуги по реконструкции сгоревшего строения на таком рынке также высоки. Эти особенности при страховании по цене восстановления должны приниматься во внимание клиентами.
Участники круглого стола в этой связи также отметили, что при строительстве нового дома препятствием для заключения страхового договора является отсутствием документов на собственность. Между тем строящееся загородное жилье подвергается разнообразным рискам, спектр которых даже шире, чем риски для обжитой недвижимости. В этой сфере, как считает инициатор круглого стола, глава PR-агентства Shadursky Promotion Егор Шадурский, также целесообразны нововведения в практику страхования.
Как отметили участники круглого стола «Страховая защита и охрана загородной недвижимости», состоявшегося в минувшую пятницу в отеле Санкт-Петербурге, поставщики страховых и охранных услуг по мере развития коттеджного строительства, особенно его элитного сегмента, все больше заинтересованы друг в друге.
Ежегодный ущерб, который несет частная недвижимость в результате чрезвычайных ситуаций и злоумышленных действий, оценивается страховщиками в 60 млрд. рублей, напомнил организатор круглого стола, глава агентства по PR в области страхования Shadursky Promotion Егор Шадурский. Фактически эта оценка не отражает полного масштаба ущерба владельцев – в том числе по той причине, что утрата собственного дома или его реквизитов часто невозможно оценить только в материальном выражении.
Важно, что наиболее часто загородная недвижимость гибнет полностью или невосстановимо повреждается вследствие возгорания. При этом, как отмечает заместитель директора Санкт-Петербургского филиала «Первой страховой компании» Сергей Лысенко, случаи полного уничтожения имущества в загородной местности в несколько раз чаще, чем в городе - не только по той причине, что большинство частных домов в России построено из дерева, но также в силу удаленности служб пожаротушения.
В то же время лишь одна треть загородной недвижимости в стране застрахована. По Ленинградской области этот показатель несколько выше – по данным ОАО «Росгосстрах», он достигает 40%. Это все же очень мало, и домовладельцам, по мнению участников круглого стола, следует более активно обращаться к профессиональным поставщикам услуг, снижающим риск ущерба.
Как страховые компании, так и охранные структуры заинтересованы в сохранности недвижимости своих клиентов. В случае, если загородный дом снабжен эффективной системой охранной сигнализации, риск страховщика существенно уменьшается. В этой связи многие страховые компании снижают размер страхового тарифа клиентам, обеспечивших свою недвижимость эффективной охранной системой.
В то же время самая эффективная охранная система не поможет клиенту в случае чрезвычайной ситуации природного характера. Таким образом, клиенту имеет прямой смысл одновременно защитить свое имущество и охраной, и страховкой, которые по своей функции взаимно дополняют друг друга.
Как отметил доцент кафедры страхования Университета экономики и финансов Денис Горулев, владельцы загородной недвижимости в последние годы часто прибегают к покупке так называемых экспресс-полисов, или коробочных продуктов, когда страховка осуществляется по фиксированному тарифу без осмотра объекта. Участники круглого стола подвергают сомнению эффективность такого типа страхования в силу высокого риска трудновосстановимого ущерба.
Как С.Лысенко, так и специалист отдела перестрахования СК «Капитал-Полис» Екатерина Ульрих подчеркивают, что их компании предпочитают классические схемы страхования. Более того, СК «Капитал-Полис» имеет постоянный контракт с экспертным агентством, и заключает страховой договор на загородный дом только после получения результатов экспертной оценки стоимости объекта.
По мнению Егора Шадурского, целесообразно более широкое внедрение комплексных программ защиты имущества страховыми и охранными компаниями. Они применимы не только при страховании загородной недвижимости, но и при страховании жизни клиентов, выезжающих в дачную местность.