Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
В Госдуме прошли парламентские слушания на тему «О законодательном обеспечении механизмов саморегулирования и самоуправления в сфере ЖКХ», на которых рассматривались соответствующие изменения и дополнения в законодательство РФ.
Как было отмечено в ходе заседания, с началом реформирования ЖКХ в России произошло стремительное развитие рынка в сфере предоставления услуг по управлению недвижимостью. Только за последние 2 года создано более 10 тысяч частных управляющих компаний, в ведении которых находится 800 тысяч домов. Наряду с этим идет активное формирование ТСЖ. Уже зарегистрировано порядка 50 тысяч ТСЖ, объединивших 20 млн. человек. Ожидается, что в ближайшие 2-3 года в сферу деятельности УК и ТСЖ будут вовлечены свыше 1 млн. многоквартирных домов. Такие данные привела директор департамента ЖКХ Минрегиона России Ирина Булгакова.
Вступивший в силу Жилищный кодекс РФ определил лишь элементарную нормативно-правовую базу реформирования системы ЖКХ в России, которая не содержала конкретных требований к регулированию деятельности УК и не определяла правовой статус ТСЖ как объединений граждан, созданных для управления жилым фондом, пояснила она.
В связи с этим Минрегионом РФ разработан проект закона «О регулировании деятельности по управлению многоквартирными домами, а также об обеспечении прав собственников помещений в многоквартирном доме».
Его основные положения направлены на:
· создание института саморегулирования в сфере управления многоквартирными домами;
· обеспечение безопасной эксплуатации;
· создание системы отраслевых стандартов качества для УК;
· создание системы профессиональной ответственности УК, в т.ч. имущественной (обеспечение страхования ответственности УК – членов СРО);
· создание системы контроля за деятельностью УК и СРО в этой сфере;
· создание возможности для потребителей услуг выбора УК, исходя из показателей эффективности деятельности различных СРО.
Вместе с тем, в законопроекте отсутствует компенсационный фонд СРО. По мнению специалистов Минрегиона, одновременное страхование гражданской ответственности и наличие компенсационного фонда СРО сделает невозможным управление многоквартирными домами индивидуальными предпринимателями и малыми предприятиями.
По приблизительным подсчетам страховых компаний, проведенным по запросу Минрегиона, обеспечение страхования ответственности УК – членов СРО составит около 1,5 рубля за 1 кв. м для собственника в год.
«Саморегулирование несколько ограничит предпринимательскую свободу. Будут некоторые бюрократические проблемы для организаций, которые будут входить в СРО, выходить из СРО и т.д. Но это вопрос решаемый. Самая сложная проблема, которая сегодня есть – это создание компенсационного фонда СРО. По нашим подсчетам, создание фонда, который позволит организациям отвечать по своим обязательствам, в том числе по долгам коллег, которых они приняли в СРО, может привести к значительному увеличению стоимости жилищных услуг», - пояснила И. Булгакова.
В настоящее время проект направлен на согласование в федеральные органы исполнительной власти, сообщает пресс-служба Минрегиона.