Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
По статистике 14 европейских стран, ущерб от повреждения зданий, строений и сооружений флорой и микрофлорой составляет до 4% ВВП. Однако в России не ведется учет таких повреждений, не разрабатываются программы их предупреждения. Действует лишь один технический норматив по предупреждению биопоражений, принятый на региональном уровне в Санкт-Петербурге. Значение этой проблемы по существу не осознано, подчеркнул в своем докладе на конференции «Инновационные технологии в строительстве и реставрации» старший преподаватель Политехнического университета Сергей Старцев.
По его данным, микроорганизмы могут разрушать практически все виды природных материалов, используемых в строительстве, и даже некоторые виды стекла. Наиболее агрессивно на строительные конструкции воздействуют бактерии и грибы – как ввиду использования стройматериалов как питательной среды (разрушение массой), так и за счет выделения сильнодействующих кислот. С.Старцев привел примеры, когда биоповреждения становились непосредственной причиной несчастных случаев: так, в доме на Ропшинской ул. 12 обрушилась лестница, изъеденная актиномицетами.
Эксперт подчеркнул, что при обнаружении признаков поражения деревянных конструкций белым древесным грибом пораженный участок должен быть немедленно удален, поскольку при проникновении влаги гриб немедленно распространяется на все конструкции здания. В качестве примера он привел дачу Гаусвальд, дом Соловейчика и храм апостолов Петра и Павла в Мечниковской больнице.
По мнению С.Старцева, целенаправленные меры профилактики биоповреждений необходимы при защите сооружений, соприкасающихся с влагой (в особенности гидроузлов), подземных коммуникаций и фундаментов. К таким мерам относятся наружные покрытия и механические средства внутренней гидроизоляции, а фундаменты зданий-памятников можно защищать оборудованием пристенных лотков со стоком.
Политехнический институт является одним из двух вузов в РФ, где систематически изучаются биоповреждения строительных конструкций. По мнению эксперта, следует использовать опыт европейских стран, адаптировать иностранные нормативы в этой области и развивать совместные научные разработки.