Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
Петербург ежегодно производит порядка 8 млн. куб. м или 2 млн. тонн бытовых отходов. Производственные мощности, построенные в 1970-х гг., позволяли перерабатывать около 2 млн. куб. м или 360 тысяч тонн мусора, рассказал сегодня глава Управления по обращению с отходами производства и потребления Санкт-Петербурга Всеволод Хмыров.
При этом оба мусороперерабатывающих завода – МПБО-1 и МПБО-2 – были рассчитаны на раздельный сбор мусора и предназначены для переработки только биологических отходов. Сегодня мусор на эти заводы, во-первых, поступает неразделенным, а во-вторых, изменилась его морфология: больше стало пластика, стекла, иных неорганических упаковочных материалов. Поэтому естественная убыль мусора составляет сейчас не более 12%, а оставшиеся 88% поставляются на полигоны, признал он.
Петербург остро нуждается в избавлении от мусора, особенно юг города, и это само по себе является одной из главных экологических проблем, считает В.Хмыров. «Я бы хотел, чтобы все митинги, которые организуются гражданами, озабоченными проблемами экологии и строительства мусороперерабатывающих заводов, проходили с моим участием. Потому что граждане должны иметь право на полноценную информацию», - заявил он. По его словам, если осложнений с предоставлением земельного участка площадью 200 га в пос. Никольское в Ленобласти не возникнет, там можно будет построить завод с мощностью переработки не менее 700 тысяч тонн мусора в год.
Это производство будет соответствовать европейским требованиям по экологии, пообещал В.Хмыров. «Депонироваться на полигоне будет только нейтральный балласт», - подчеркнул он.
Комментируя протесты экологов против мусоросжагания, В.Хмыров заявил, что «глупо тянуть энергию с ЛАЭС для производства вторичного сырья»: на таком заводе необходим собственный энергоблок, для обеспечения производственных нужд. В качестве подтверждения признанности такого решения он сослался на отчеты ISWA и Евростата за 2008 г., согласно которым в мире насчитывается около 4 тысяч заводов по термической переработке отходов, в том числе 421 завод в Европе.
Создание новых производств на базе существующих площадок по мусоропереработке в Янино и Левашово смогли бы, по мнению В.Хмырова, разрядить ситуацию на севере Петербурга, а на юге этому должны послужить новые мощности в Никольском и реконструкция завода на Волхонском шоссе. Общая мощность 4 площадок должна составить порядка 2 млн. тонн переработки мусора ежегодно, что полностью удовлетворит существующие потребности города.