Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
Девелоперская компания "Брусника" построит два жилых квартала переменной высотности, детский сад и коммерческие павильоны на востоке столицы, сообщил главный архитектор Москвы Сергей Кузнецов. Строительство объектов начнется в сентябре этого года.
По его словам, это первый проект компании на территории столицы. Кварталы планируют построить в районе Гольяново в 1-м Иртышском проезде – в одном из самых зеленых округов столицы в шаговой доступности от национального парка «Лосиный остров».
У нового жилого района будет высокая транспортная доступность: поблизости расположены станции метро «Бульвар Рокоссовского», «Щёлковская», «Черкизовская». 70% дворовой территории отдано под ландшафтный парк с разными функциональными зонами для тихого отдыха, пикников, игр.
«Фасады домов облицуют керамогранитом с фактурой камня. Это отсылка к работе зодчих XVIII-XIX веков. Проработанные детали, использование бежевой и светло-коричневой гаммы, террасы на разных уровнях, интересные завершения домов – все это делает здания элегантными и нескучными. Комплекс спроектирован по принципу квартальной застройки – с благоустроенными дворами, где сделают пешеходные зоны, площадь с фонтаном, детские и спортивные площадки, высадят растения», – сказал Сергей Кузнецов.
11 секций высотой от 28 до 100 метров объединяет стилобат, в котором разместятся коммерческие помещения. В подземном уровне предусмотрен паркинг на 500 машин, кладовые, колясочные, помещения для хранения велосипедов. Машиноместа для инвалидов предусмотрены снаружи, в профилях улиц.
При проектировании дворовых территорий архитекторы ориентировались на образ лоскутного покрывала, которое формирует узор с площадками и элементами озеленения. Именно они становятся основным каркасом.
«Ландшафт, который мы формируем, основан на следующих принципах. Первый – биоразнообразие. Мы интегрируем в среду травы, кустарники, многолетники и взрослые деревья, создавая объем и гармоничные колористические сочетания. Растения цветут в разное время, поэтому территория остается красивой в любое время года. Одновременно мы заботимся о привлечении в наши проекты птиц и насекомых. Второй – зонирование. Мы хотим, чтобы в наших дворах было удобно всем – и взрослым, любящим тихий отдых, и детям, обожающим бегать и прыгать. Игровые площадки оснащаем оборудованием из натуральных материалов. Элементы этих площадок стараемся делать абстрактными, потому что дети должны сами определять сценарий игры. Третий – особое внимание к воде. В большинстве проектов предусматриваем дождевые сады и фонтаны», – рассказал директор Брусники в Москве и Московской области Евгений Арапов.
По периметру квартала планируется высадить крупные деревья, которые затенят зоны отдыха и прифасадного фронта, а также позволят минимизировать уличный шум и дорожную пыль.