Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
Санкт-Петербургский городской суд приостановил производство по коллективному административному иску граждан о признании недействующим закона Санкт-Петербурга о реновации панельных "хрущевок", сообщила вчера объединенная пресс-служба городских судов.
"Дело направляется в Верховный суд России", — говорится в сообщении.
Речь идет о законе "О внесении изменений в некоторые законы Санкт-Петербурга по вопросам комплексного развития территорий в Санкт-Петербурге" от 30 июня 2022 года. Ответчиками по иску значатся губернатор и Заксобрание Петербурга.
Как пояснили "Интерфаксу" в объединенной пресс-службе городских судов, новое рассмотрение иска было приостановлено в связи с тем, что губернатор подал надзорную жалобу в судебную коллегию по административным делам Верховного суда на определение Третьего кассационного суда, вернувшего дело в первую инстанцию.
В ноябре 2022 года Санкт-Петербургский городской суд прекращал производство по этому делу, мотивировав тем, что к тому моменту действие оспариваемых норм было приостановлено (до 1 января 2024 года — ИФ), права истцов не затрагиваются.
В мае 2023 года Третий кассационный суд отменил это постановление, указав, в частности, что "оспариваемый закон не был отменён или изменён", не утратил силу, то есть "основания для прекращения производства по делу отсутствуют".
"Приостановление действия нормативного правового акта на определенный период не свидетельствует об утрате им юридической силы, поскольку по окончании такого периода действие закона и регулирование им определённых отношений с неизбежностью будут возобновлены", — говорится в кассационном определении.
В июне 2022 года парламент Петербурга одобрил внесенный губернатором Александром Бегловым закон о комплексном развитии территорий. Согласно документу, под реновацию должны были попасть дома, которые не признаны аварийными и подлежащими сносу или реконструкции, если они были построены в 1957-1970 гг. по типовым панельным проектам (панельные "хрущевки"). У собственников квартир было бы 60 дней на созыв общего собрания, чтобы отказаться от программы.
Ряд депутатов высказались против законопроекта. Поправки, по которым в программу позволялось бы включать только дома, изношенные не менее чем на 70%, а жилье переселяемым гражданам предоставлялось в пределах того же административного района, были отклонены.
В августе 2022 года Санкт-Петербургский городской суд принял к производству коллективный иск жителей к губернатору и Заксобранию об оспаривании регионального закона о реновации. В сентябре Беглов сообщил, что предложил Заксу приостановить действие закона, чему предшествовал анализ реакции жителей.
В октябре петербургский парламент "заморозил" закон о реновации многоквартирных домов до 2024 года.