Константин Мурашкин: «Ипотека останется востребованной при любой схеме строительства»
В уходящем 2017 году в России значительно увеличился объем выдачи ипотеки. Положительная тенденция сохранится и в 2018-м, уверен начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин. В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал о последних трендах ипотечного кредитования в стране и в банке.
– Какие предварительные итоги года можете подвести по рынку ипотечного кредитования в стране?
– В целом 2017 год оказался очень продуктивным для сегмента ипотечного кредитования. По нашим оценкам, рост рынка ипотеки должен составить около 10-15%. Ключевым фактором роста спроса со стороны населения прежде всего стало снижение рыночных ставок и появление новых игроков благодаря неоднократному уменьшению ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Еще одним фактором роста спроса на ипотеку стала активизация программ рефинансирования кредитов, ранее взятых в другом банке. Заемщики проявили к ним интерес из-за возможности получить более комфортные условия по обслуживанию ипотеки за счет сниженной процентной ставки. Стоит отметить, что также в банках стали появляться программы лояльности, направленные на удержание собственных ипотечных клиентов, в целях недопущения их ухода в другие кредитные организации. Но пока это не носит массовый характер.
– А какие результаты в сегменте ипотечного кредитования показал Райффайзенбанк в СЗФО?
– Динамика положительная, и это не может не радовать. По состоянию на 1 октября 2017 года ипотечный портфель СЗРЦ достиг 14,94 млрд рублей. Рост портфеля ипотеки с начала года составил 45%. За девять месяцев года было рассмотрено порядка 7,6 тыс. заявлений, что на 73% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Было выдано более 2,8 тыс. ипотечных кредитов против 1,5 тыс., а это плюс 87%. Общая сумма выданных кредитов за девять месяцев года составила 7,23 млрд рублей. В аналогичный период прошлого года этот показатель равнялся 3,13 млрд рублей, прирост составил 131%.
– Какие ипотечные программы сейчас наиболее популярны в Райффайзенбанке?
– По итогам девяти месяцев текущего года, первое место уверенно удерживает программа «Рефинансирование». По ней выдается порядка 43% всех ипотечных кредитов. Данная программа относительно новая, но уже зарекомендовала себя, главным образом благодаря размеру процентной ставки – 9,99%. На втором месте программа «Квартира на вторичном рынке». Ее доля занимает 34% в выданных кредитах. На третьем месте с долей 22% находится программа «Квартира в новостройке». По сравнению с прошлым годом доля ипотечных кредитов на «первичку» несколько снизилась, главным образом за счет появления программы рефинансирования с очень привлекательными условиями для населения.
– Планируете ли какие-то новые ипотечные программы запустить в 2018 году?
– Для рынка ипотеки становится интересен такой сегмент, как апартаменты. Количество данных объектов недвижимости год от года растет. Вопрос остается лишь в рисках ликвидности апартаментов по сравнению с жильем, так как для покупателей это чаще всего инвестиционный продукт.
Кроме того, сегмент новых готовых квартир, которые находятся на балансе у застройщика и могут быть проданы по предварительным договорам купли-продажи, растет в последнее время. У этого сегмента свой потенциал и клиенты, но есть и свои риски. Главное только их правильно отработать.
С коллегами из центрального офиса мы обсуждаем возможности выхода на эти сегменты.
– А в целом, какие квартиры сейчас наиболее востребованы у заемщиков?
– Доминирующее положение занимают студии и «однушки», реже – двухкомнатные квартиры. Средняя сумма ипотечного кредита в 2017 году составляет 2,5 млн рублей, против 2,6 млн рублей годом ранее. Коррекция произошла благодаря программе рефинансирования, где средняя сумма кредита, как правило, не превышает 2 млн рублей.
– Премиальными квартирами граждане не интересуются?
– Интересуются, но в целом доля таких кредитов не превышает 1-2% от всех кредитов. Наши премиальные клиенты, как правило, приобретают ликвидные квартиры в инвестиционных целях или жилье для своих детей.
– А есть ли у Вас какая-то статистика по досрочному погашению ипотечных кредитов?
– Начну с того, что значительная часть наших заемщиков выбирает ипотечный кредит со сроком погашения в 10-15 лет. Он позволяет клиенту вносить наиболее комфортный ежемесячный платеж. При первой возможности люди стараются досрочно погасить кредит. Повышение зарплаты клиента или выплата бонусов, продажа активов позволяют клиенту досрочно погашать кредит полностью или частично. По нашей статистике, средний срок ипотечного кредита составляет 7 лет, то есть на треть или даже половину меньше изначально установленного срока.
– Стал ли за последние годы клиент более внимательно относиться к предварительному изучению кредитного договора?
– Большинство клиентов (и эта доля с каждым годом увеличивается, что меня искренне радует) подходит очень ответственно к подписанию кредитного договора. Они тщательным образом изучают все его нюансы, сверяют цифры, смотрят на все обязательства, которые банк формирует в рамках стандартного кредитного договора. И это очень правильно, так как означает повышение общего уровня финансовой грамотности населения.
С другой стороны, еще остаются клиенты, которые совсем не читают кредитный договор. В таком случае сотрудник банка устно проговаривает с ними все условия кредита. К счастью, таких заемщиков все меньше и меньше.
– Российские власти начинают говорить о необходимости перехода с «долевки» на другие механизмы строительства жилых объектов. На Ваш взгляд, как это может отразиться на ипотеке?
– В случае изменения механизмов строительства жилых объектов банки продолжат заниматься жилищным кредитованием. В текущих экономических условиях уровень дохода большинства граждан не позволит им приобрести жилье за счет собственных средств и накоплений. Поэтому ипотека была, есть и будет востребованным финансовым инструментом приобретения жилья.
– Каков Ваш прогноз по рынку ипотеки на 2018 год?
– Если в экономике страны ничего кардинального не произойдет, то снижение ипотечных ставок продолжится. Но, вероятнее всего, более медленными темпами. Конкуренция будет острой. Из новых трендов можно отметить распространение программ рефинансирования на еще строящееся жилье. Важным фактором развития рынка останется стабильность, скорость и качество работы с клиентами. Мы все больше будем уходить в диджитализацию – как новый источник коммуникации и взаимодействия с клиентами.
Цифра
14,94 млрд рублей – ипотечный портфель СЗРЦ Райффайзенбанка на 1 октября 2017 года
К середине 2017 года система СРО должна существенно измениться. Случиться это должно благодаря 372-ФЗ от 3 июня 2016 года, первый шаг для реализации которого был пройден в минувший вторник. Об основных изменениях закона и механизмах их применения рассказала координатор Ассоциации «Национальное объединение строителей» по СЗФО, директор СРО Ассоциации «Строительный Комплекс Вологодчины» Анна Леонова.
– Что включил в себя первый этап реализации 372-ФЗ?
– Одно из нововведений закона – создание двух компенсационных фондов: возмещения вреда и нового – фонда обеспечения договорных обязательств. Он может появиться, если такое желание изъявят не менее 30 участников СРО. Такой фонд будет одним из гарантийных инструментов при выполнении федеральных, региональных или муниципальных заказов.
Первый этап реализации закона включает в себя перечисление всех средств компенсационных фондов на специальные счета в 12 уполномоченных банков. На сегодняшний день это АО «ЮниКредит Банк», АО «Банк ГПБ», ПАО «Банк ВТБ», АО «Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ 24», ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», ПАО «Банк «ФК Открытие», ПАО «РОСБАНК», ПАО «Промсвязьбанк», АО «Райффайзенбанк» и АО «Россельхозбанк». Одним из главных критериев включения банков в перечень для размещения средств СРО являлось наличие собственных средств от 100 млрд рублей и генеральной лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских операций. Перевести деньги на счет нужно было до 1 ноября.
– Что будет с теми компаниями, которые не переведут деньги на счет?
– 17 мая на заседании Госсовета Президент РФ Владимир Путин дал поручение Прокуратуре РФ, РТН и ФАС проверять состояние компфондов. После этого, я думаю, большинство СРО получили письма от прокуратуры, по которым они обязаны были предоставить данные о сумме средств в фонде с момента его открытия и общем движении денег, платежные ведомости. После этой проверки нечестные на руку СРО сразу станут известны.
– Много вопросов вызывает норма закона о том, что членам СРО нужно переходить из той организации, где они состояли до принятия закона, в саморегулируемую организацию по месту регистрации. Расскажите подробнее о механизме перехода.
– До первого декабря этого года всем юрлицам и ИП необходимо написать уведомление о добровольном прекращении членства в связи с переходом в СРО по месту регистрации. У Минстроя РФ жесткая позиция – все члены СРО должны соответствовать своим регионам, и после 04.07.2016 г. прием юрлиц и ИП в члены СРО не по месту регистрации СРО осуществляться не должен. Если СРО не будет уведомлена организацией до 1 декабря о переходе, то есть риск неперечисления ранее оплаченного взноса компфонда в СРО региона.
– Уведомление нужно подать до зимы, а когда можно осуществить сам переход?
– Дата может быть любой, но не позднее 30 июля 2017 года. Хотя мы рекомендуем окончательно пройти переход до 1 мая следующего года. Дело в том, что свидетельство СРО о допуске на выполнение определенных видов работ с 1 июля становится не актуальным. На проверку новых документов раньше уходил месяц, а теперь законодательством предусмотрено два. Таким образом, если члены СРО перейдут, например, в июне, то на время останутся без работы: у них не будет ни свидетельства о допуске, ни принадлежности к какому-то СРО. Таким образом, переход после 1 мая может лишить строителей возможности легально осуществлять строительно-монтажные работы.
– Членам СРО, работающим в своем регионе, нужно подавать какие-то документы?
– Им необходимо написать уведомление о сохранении членства и предоставить полный пакет документов. Также до 1 декабря. И написать заявление о намерении принимать участие в заключении договоров строительного подряда, без / и / или с использованием конкурентных способов заключения договоров, стоимостью по одному договору соответственно выбранному уровню ответственности.
В общем, до этой даты строительные организации должны определиться: останутся они в СРО, перейдут в СРО своего региона или выйдут из него. Если организация не выразит свою позицию, то у СРО есть право ее исключить 1 июля 2017 года. В целом, до 1 июля 2017 года СРО должна будет провести общее собрание и на нем переутвердить весь ранее принятый документооборот: устав в новой редакции, требования к своим членам и иные документы, а главное – до этой даты направить их в Ростехнадзор и полностью соответствовать указанному закону. Я думаю, что такие собрания СРО начнут проводить уже с конца марта, дабы к 1 июля успеть соответствовать закону.
– Что еще нового внесет 372-ФЗ?
– Новая редакция изменяет принцип подхода к наличию и отбору квалифицированных работников. Появляется понятие «национальный реестр специалистов». От каждой компании будут внесены данные как минимум трех человек. У всех должно быть высшее профильное образование по специальности, наличие стажа работы от пяти лет в строительных организациях, повышение квалификации по подготовке в области строительства не реже одного раза в пять лет. Кроме того, благодаря обновленному реестру будет исключен вариант, когда данные одного диплома и ФИО использовались сразу несколькими организациями. Теперь, помимо персональных данных специалиста, будет вноситься номер документа, так что дублирование данных диплома невозможно. А если в работе специалиста были негативные случаи на объектах и, как следствие, к нему были предъявлены требования по возмещении вреда, то такой специалист будет дисквалифицирован – исключен из реестра на три года. За границей такие реестры работают давно, и я рада, что это новшество пришло к нам. Заработать реестр должен в апреле 2017 года.
– Какие цели преследовались в новой редакции закона?
– Их две. Первая – очищение рядов от псевдосаморегуляторов.
Вторая – освобождение малого и среднего бизнеса от членства в СРО, что, в свою очередь, снизит их финансовую нагрузку. Теперь членами СРО обязаны быть только лица, осуществляющие строительство по договорам подряда, заключенным с застройщиком, техническим заказчиком, лицом, ответственным за эксплуатацию здания, сооружения, региональным оператором, и если стоимость по одному договору превышает 3 млн рублей. Если она ниже, то членства в СРО с 1 июля следующего года не будет.
Кроме того, вступать в СРО не обязательно компаниям, осуществляющим строительство, реконструкцию или капитальный ремонт ИЖС, объектов некапитального строения (гаражи, киоски, навесы), а также объекты вспомогательного использования.
Также будут освобождены от обязанности быть членами СРО все лица, выполняющие субподрядные работы.
Важно отметить, что финансовая нагрузка снижена и для бюджетных учреждений. Членство в СРО не требуется государственным и муниципальным унитарным предприятиям, а также коммерческим организациям, доля ГУПов и МУПов в которых составляет более 50%. Для всех них предусмотрен возврат средств компенсационного фонда. После того, как 30 июня следующего года они будут выведены из СРО, после 1 июля 2021 года они получат ранее оплаченные взносы в компфонд.
– Как восприняли СРО Северо-Запада реформу закона?
– Новая редакция вызвала неоднозначную реакцию. В основном по причине правовых коллизий и двоякого трактования отдельных статей. Но все понимают, что закон принят и его нужно выполнять. Изначально в Северо-Западном федеральном округе в восьми субъектах СРО формировались по региональному признаку. На сегодняшний день, работа по переходу в региональные СРО СЗФО из СРО других субъектов осуществляется. Но для того, чтобы закон заработал в полную силу и выполнил свою основную задачу, необходимо усилить до Нового года информационную политику во всех регионах страны.
Общей задачей – руководителей саморегулируемых организаций СЗФО и моей как координатора – считаю использование всех площадок для разъяснения норм закона, а именно: СМИ, рабочие встречи, совещания со строителями при профильных подразделениях органов власти субъектов. Все это необходимо для того, чтобы руководители строительных компаний своевременно, а самое главное, с минимальными рисками, в том числе и финансовыми, могли выполнить все вышеперечисленные и установленные законом процедуры.
Кстати
На сайте НОСТРОЙ (http://www.nostroy.ru) есть информация о реализации 372-ФЗ от 03.07.2016 и в форме вопросов-ответов оперативная информация о СРО, в том числе нарушающих нормы закона, а также вкладка «Единый реестр членов СРО» (http://reestr.nostroy.ru), в которой можно найти СРО в своем регионе.
Сезон ремонта городских дорог подходит к концу – и можно подвести промежуточные итоги. Руководитель Комитета по развитию транспортной инфраструктуры Петербурга Сергей Харлашкин рассказал «Строительному Еженедельнику» о сделанном и поделился планами на будущее.
– Как Вы оцениваете результаты текущей деятельности Комитета?
– Уже сейчас можно говорить о том, что 2016 год стал знаковым для петербургских дорожников. Мы приступили к реализации крупных объектов транспортной инфраструктуры, провели масштабную кампанию по ремонту улиц, разрешили множество транспортно-логистических задач, разгрузили проблемные участки улично-дорожной сети. На сегодняшний день открыто движение на 9-ти объектах строительства и реконструкции. Особо отмечу значимое событие в масштабах не только Петербурга, но и страны в целом, – запуск движения транспорта по расширенному участку трассы М-10 «Скандинавия». Также в этом году мы запустили движение по двум путепроводам на Московском шоссе, которые обеспечили беспрепятственный поворот с трассы в сторону г. Колпино и г. Пушкин, а также открыли после реконструкции Петербургское шоссе с путепроводом над железнодорожными путями. Петербуржцы очень ждали этих транспортных развязок. До конца года планируем открыть движение на Оборонной улице (от улицы Веры Слуцкой до Тверской улицы, со строительством моста через Ижорский пруд), на набережной Макарова от съезда с ЗСД до Адмиральского проезда.
– Что сейчас является приоритетным для Петербурга в развитии транспортной инфраструктуры города?
– Комитет ведет обширную деятельность по самым различным направлениям, стараясь одновременно развивать всю дорожно-транспортную систему, не смещая акценты в какую-то определенную сторону. Хочется отметить результаты дорожной кампании. Считаю, что в этом году на высочайшем уровне отработали наши подрядные организации – ЗАО «АБЗ-Дорстрой», ЗАО «ВАД», ООО «А-проект» и другие. Адресная программа ремонта дорог 2016 года насчитывает более 100 адресов. Всего на эти цели было выделено 6,19 млрд рублей, в том числе из средств федерального бюджета – 900 млн рублей, которые поступили в бюджет Комитета в конце июня. Отмечу, что на магистралях, которые изначально были в адресном перечне, ремонт завершился еще в августе. Благодаря дополнительному финансированию, в этом сезоне мы смогли привести в порядок Каменноостровский, Литейный, Лиговский проспекты и другие важнейшие городские артерии. Ремонт выполнялся чётко в соответствии с графиком, без отставаний и любых нареканий со стороны заказчика.
Обширные планы и на 2017 год. Комитет подал заявку на выделение 7 млрд рублей на ремонт дорог – дополнительных к 3,4 млрд рублей, предусмотренным в бюджете Петербурга. Мы надеемся, что необходимые средства в полном объеме будут выделены. В этом случае у нас будет возможность своевременно провести конкурсные процедуры и приступить к ремонту с наступлением благоприятных погодных условий.
Большим импульсом для развития городской транспортной инфраструктуры стала подготовка к ЧМ-2018. В преддверии мундиаля по заказу Комитета ведется строительство 8-ми объектов транспортной инфраструктуры общей стоимостью 75,5 млрд рублей. Город давно нуждался в этих глобальных транспортно-логистических решениях, и благодаря мундиалю их реализация стала возможной. Важно отметить, что все строящиеся объекты и после Чемпионата будут служить петербуржцам, разгружая улично-дорожную сеть города.
– Как сейчас проходит подготовка к ЧМ 2018 года, что сделано, что еще предстоит сделать?
– Мы выходим на финишную прямую. До конца года будет реализовано подключение Васильевского острова к Центральному участку ЗСД. Наряду с этим, в несколько этапов ведётся строительство продолжения набережной Макарова, сооружается мост в районе острова Серный.
Этот проект особенно ждут петербуржцы, так как переправа, наряду с ЗСД, создаст круглогодичную бесперебойную связь с Васильевским островом. В апреле 2017 года завершится строительство пешеходного моста в створе Яхтенной улицы, который обеспечит связь Крестовского острова и Приморского района. Яркий пример, когда взаимодействие бизнеса и власти строится на философии общего дела, к чему нас призывают и губернатор Санкт-Петербурга, и Президент России. Это уникальный проект, поскольку над его созданием трудятся лучшие дорожные организации нашего города, по собственной инициативе объединившие свои усилия во имя этой благой цели. Это компании ЗАО «Пилон», ОАО «Метрострой», ЗАО «АБЗ-Дорстрой», ЗАО «ВАД», ЗАО «ПО «Возрождение» Пользуясь случаем, выражаю большую признательность всем участникам проекта и, в особенности, компании ЗАО «Пилон», которая с безукоризненным качеством выполняет строительно-монтажные работы на объекте, с опережением производственного графика. В рамках подготовки к ЧМ-2018 следующим летом полностью откроется путепроводная развязка на пересечении Пулковского шоссе и Дунайского проспекта. Кроме того, ведется реконструкция Тучкова моста – последний раз переправа капитально ремонтировалась более полувека назад. Транспортная доступность к стадиону на Крестовском острове будет обеспечена и с помощью метро – вестибюль станции «Новокрестовская» Невско-Василеостровской линии метрополитена будет находиться буквально в нескольких сотнях метров от входа на стадион. Кстати, наши дорожники отличились и на стадионе. Мы оказались драйверами для всех остальных, работаем днем и ночью, в три смены. С уверенностью заявляю, что благоустройство стадиона в западной части Крестовского острова и организация парковочного пространства выполняются на самом высоком уровне, качество работы можно смело ставить в пример всем дорожникам.
– Как Вы видите дальнейшее развитие территорий на границе с Ленинградской областью, где сейчас идет активная застройка?
– Действительно, сейчас данный вопрос стоит остро. Так, на завершающей стадии находится разработка Концепции развития транспортной системы Санкт-Петербурга, которая ляжет в основу Генерального плана города. Концепция будет учитывать транспортные связи Петербурга с прилегающими районами Ленинградской области. Сейчас документ проходит согласования у профильных ведомств.
– Какие новые проекты можно ожидать в Петербурге в ближайшей перспективе?
– Здесь хотелось бы остановиться на таком важном направлении нашей работы, как строительство метрополитена. Помимо участка Невско-Василеостровской линии, о котором уже было сказано, по заказу Комитета ведется сооружение участка Фрунзенско-Приморской линии за станцию «Международная», протяженностью 4 км. Он включает в себя три станции: «Проспект Славы», «Дунайская» и «Шушары». Объект будет введен в эксплуатацию до 2018 года. Кроме того, до конца 2019 года планируется построить участок Лахтинско-Правобережной линии от станции «Спасская» до станции «Большой проспект», включая станцию «Театральная». До 2022 года мы намерены закончить строительство участка Красносельско-Калининской линии от станции «Путиловская» до станции «Казаковская». В период 2018-2020 годов (после завершения строительства Невско-Василеостровской линии и Фрунзенского радиуса) планируется приступить к строительству: Красносельско-Калининской линии на участке от станции «Путиловская» до станции «Обводный канал-2», Невско-Василеостровской линии на участке «Улица Савушкина» – «Зоопарк», Лахтинско-Правобережной линии на участке «Большой проспект» – «Морской Фасад», второго вестибюля станции «Балтийская», второго вестибюля станции «Василеостровская», а также начать реконструкцию станции «Технологический институт».
Последнее время все чаще говорят о развитии ГЧП. Как вы оцениваете жизнеспособность подобного партнерства в существующей экономической ситуации?
Очевидно, что для реализации максимально большого количества инфраструктурных проектов необходимо взаимовыгодное сотрудничество государства и бизнеса. Блестящий образец такого партнёрства в Санкт-Петербурге – строительство Западного скоростного диаметра. Опираясь на этот опыт, Правительством города было принято решение и дальше двигаться в данном направлении развития дорожной инфраструктуры. Так, в настоящий момент Комитет заинтересован в реализации инвестиционного проекта новой скоростной широтной магистрали с мостом через реку Нева в створе Фаянсовой и Зольной улиц, так называемой, Фаянсово-Зольной магистрали. Трасса пройдёт от Западного скоростного диаметра в районе Благодатной улицы преимущественно в полосе отвода северного железнодорожного полукольца и подключится к КАД в районе деревни Кудрово. В совокупности с ЗСД широтная магистраль выполнит функции обхода центра Санкт-Петербурга и обеспечит новую связь между правым и левым берегами реки Невы на участке от моста Александра Невского до Володарского моста, расстояние между которыми составляет более 7 км. До конца года Комитет планирует объявить конкурс на разработку проекта планировки территории линейного объекта.