Страхование жизни при заключении договора ипотеки необязательно, но целесообразно
Роспотребнадзор вмешивается в сферу регламентации банковской деятельности только в тех случаях, когда речь идет о защите прав потребителей, заявил и.о. начальника юридического отдела Управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу и Ленобласти Геннадий Егоров на круглом столе в ИА Росбалт «Ипотечное кредитование: от обязательного к добровольному». Его участники собрались, чтобы обсудить и прокомментировать официальную позицию Роспотрбенадзора, озвученную 24 июля относительно незаконности обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании.По словам Г.Егорова, банки, априори находясь в более выгодном положении по отношению к клиенту, зачастую пользуются его недостаточной осведомленностью. В качестве еще одного примера нарушения банками прав потребителей он привел взимание штрафа с заемщиков за досрочное погашение банковского кредита.Роспотребнадзор не имеет полномочий для привлечения банков к административной ответственности за то или иное нарушение, уточнил Г.Егоров. Однако заявление главы ведомства Геннадия Онищенко, было воспринято на рынке с опасением – некоторые эксперты заявили о том, что если обязательное страхование жизни и здоровья заемщиков при ипотечном кредитовании будет отменено, банкам придется изменить процентные ставки по ипотеке. По словам руководителя «Санкт-Петербургского ипотечного агентства» Владислава Назарова, изменения произойдут в части установления 2 разных видов ставки кредитования с учетом страховки и без. При этом процентная ставка для заемщиков без страховки будет гораздо выше ставки по кредиту, в который уже учтено страхование жизни и здоровья, считает он.Этот вид страхования одинаково освобождает от обеспечения рисков как банки, так и заемщиков, считает руководитель петербургского офиса «Городского ипотечного банка» Андрей Пименов. По его словам, в ходе небольшого эксперимента, поставленного служащими банка, по переходу на добровольное страхование жизни при заключении договоров ипотечного кредитования, подавляющее большинство клиентов предпочло застраховаться. Он также считает, что переход на добровольное страхование приведет к увеличению ставки по ипотечному кредиту, необеспеченному страховкой.Если клиент не может выплатить кредит, банк должен реализовать залог, что может привести к утрате имущества членов семьи заемщика. Ни банкиры, ни страховщики вовсе не стремятся попадать в ситуации необходимости изъятия имущества больного или погибшего, заметил менеджер петербургского офиса СО «РЕСО-Гарантия» Валерий Канашев. Между тем, вступление наследников в права наследования порой бывает длительным процессом, при котором страховка покрывает временные издержки.По словам исполнительного директора страховой компании «Русский мир» Евгения Гуревича, статистика показывает, что 93% прецедентов невыплаты ипотечного кредита происходит по причине несчастных случаев или болезни заемщика. Стоимость страхового договора, по словам В.Канашева, не превышает 1,5% от стоимости ипотечного договора. Чем моложе клиент, тем ниже цена страховки. Это, впрочем, не помешало председателю петербургской общественной организации «Диалог» Вадиму Рыжкову обвинить банкиров в том, что «они всегда хотят 100% гарантий и еще 100% сверху». Другая сторона проблемы, как признали участники мероприятия, заключается в том, что не всегда желающий заключить ипотечный договор гражданин имеет 100% шансов получить страховку.Подводя итоги, полномочный представитель президента Российской гильдии риэлторов по Северо-Западу Павел Созинов посетовал на нестабильность рынка и заключил: чтобы не пошатнуть рынок в ущерб тому же заемщику, чиновники должны, по всей видимости, научиться предвидеть и оценивать все возможные последствия значимых заявлений.
Как известно, правительство Санкт-Петербурга согласовало с федеральными властями ускорение темпов строительства Кольцевой автомобильной дороги вокруг города, со сдачей ее в эксплуатацию в 2010 г., а не в 2012 г., как предполагалось ранее. По мнению экспертов, хорошим способом сэкономить на строительстве, а также обеспечить высокую скорость и качество проведения работ является проведение конкурсных процедур по выбору компаний, осуществляющих строительство.
Напомним, после принятия федерального закона № 94-ФЗ от 21.07.05. «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» у заказчиков появились широкие возможности для оптимизации проведения работ. В соответствии с этим актом, определяющими факторами для оценки заявок, поданных конкурсантами, являются цена контракта, качество и сроки выполнения работ и гарантийные обязательства компаний.
Конкурсный подход подрывает административную схему распределения госзаказов. Не секрет, что выбор подрядной организации для осуществления дорожных работ часто был заранее предопределен. Условия конкурсов писались под конкретные организации, которым и отдавались победы на торгах. Существовал жесткий субъективный предквалификационный отбор участников. При этом конкурсная цена, предлагаемая победителем, практически никогда не снижалась по отношению к стартовой, объявленной организаторами торгов.
Кроме того, существовало много возможностей обосновать продление срока окончания работ, что приводило к значительному удорожанию строительства за счет применения дефляторов, в результате чего общие затраты к завершению строительства вырастали в 2-3 раза. Эта практика наносила существенный урон государству и приводила к нерациональному расходованию бюджетных средств, выделяемых на строительство. Конечно, изменение такого положения вызывает обеспокоенность у монополистов рынка, привыкших к своему исключительному положению.
Так и на строительстве КАД вокруг Санкт-Петербурга после введения норм закона № 94-ФЗ в торгах получили возможность участвовать, предлагая более выгодные для государства условия, и крупные подрядные организации со всей страны, такие как ООО «Корпорация Инжтрансстрой», ОАО «Мостотрест», ООО «Стройгазконсалтинг», ООО «Флора», входящая в состав ЗАО «Корпорация «Согласие Стройинвест».
В город получили возможность прийти сработавшиеся на других объектах тандемы. Так, по словам представителя руководства ЗАО «Корпорация «Согласие Стройинвест», их сотрудничество с ООО «Флора» началось в 2007 г. в ходе капитального ремонта Таганского транспортного тоннеля Москвы. В 2008 г. оно продолжилось на строительстве КАД вокруг Санкт-Петербурга (Лоты №№ 1 и 5).
Немаловажно, что новые компании, предлагая более низкие цены на свои услуги, экономят государству и заказчику значительные бюджетные средства, которые могут быть направлены на решение проблемы интеграции строящейся КАД вокруг Санкт-Петербурга в общую транспортную систему города.
Надо отметить, что суммы экономии бюджетных средств при организации конкурсов по выбору исполнителя достаточно существенны. Так, по данным председателя Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли городского правительства Алексея Сергеева за счет проведения конкурсных процедур размещения госзаказа в 2007 г. Санкт-Петербург сэкономил более 10 млрд. рублей. Показательно, что по мере распространения конкурсной практики сумма экономии неуклонно растет. В 2006 г. эта цифра достигла 6,1 млрд. рублей, а до начала реформирования системы госзаказа – всего 300 млн. рублей.