Финансовый кризис тормозит развитие ипотеки и приводит к «неестественному отбору»
Кризис ипотечного рынка в США и ряде других стран, одним из побочных эффектов которого стало уклонение западных банков от долгосрочного кредитования финансовых учреждений растущих экономик, в частности России, внес существенные коррективы в политику банков в отечественном ипотечном секторе. Эти изменения, по мнению участников круглого стола «Ипотека на первичном и загородном рынке. Новые правила игры», оказали существенное влияние на кредитную политику российских банков в сфере ипотеки.
Ряд частных банков, в том числе и в Санкт-Петербурге, сокращают или полностью сворачивают свое участие в ипотечном кредитовании. Другие банки ужесточают условия предоставления кредитов, дотошно изучая кредитную историю заявителя и повышая размер первого взноса. В результате доступность ипотеки резко снижается.
При этом, как подчеркивает руководитель ипотечного управления ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» Марианна Белькова, пример нескольких банков, оказавшихся в силу различных причин под административным давлением (в частности, «Москоммерцбанк» и «Русский стандарт»), заставляет других участников рынка проявлять крайнюю осторожность. По ее словам, особо жесткая политика ряда банков при предоставлении ипотечных кредитов скрывает за собой наличие проблем, которые банки не настроены афишировать.
На рынке первичной городской недвижимости, где банкам при предоставлении ипотечного кредита (в случае кредитования под залог строящегося объекта) требуется лишь оценка надежности заявителя, рассмотрение банками заявки в течение 10 календарных дней на фоне стремительного роста цен оборачивается серьезными потерями для клиента. Как рассказывает директор отдела новостроек АН «Александр» Дмитрий Аникеев, в одном из таких случаев на период рассмотрения документов заявителя стоимость сделки возросла на 900 тысяч рублей (порядка 20%).
Между тем, в то время как частные банки нередко изменяют первоначальные условия, в частности размер ставки кредитования, уже в процессе оформления сделки, банки с государственным участием, в частности Сбербанк, не меняют условий для своих клиентов.
С другой стороны, крупные банковские организации с государственным участием все чаще отказываются приобретать долговые обязательства у средних банков. Имеются признаки общего нарастания недоверия между финансовыми структурами, что усугубляется вышеупомянутой закрытостью. Кроме того, клиенты предъявляют все больше претензий к частным банкам. «Клиенту трудно понять, когда оценка недвижимости производится компанией, аккредитованной банком», - отмечает руководитель отдела загородной недвижимости ООО «Олимп-2000» Андрей Ягудаев.
В итоге, по мнению М.Бельковой, конкуренция внутри банковского сообщества на кредитном рынке в целом создает преимущества для банков с государственным участием и иностранных банков. Иностранцы выигрывают и на правовом поле, поскольку стремятся к законопослушности и в силу этого не применяют распространенные схемы обхода требований закона о долевом строительстве
Сегодня в Мариинском дворце состоялись депутатские слушания на тему «Развитие садоводческих, дачных и коммерческих объединений на 2003-2010 гг.», организованные постоянной комиссией по городскому хозяйству, градостроительству и земельным вопросам (КГХ) Законодательного собрания Санкт-Петербурга. Как рассказал на слушаниях начальник Управления по развитию садоводства и огородничества (УРСО) Андрей Лях, городской Союз садоводов успешно справляется с выполнением семилетней целевой программы, утвержденной законом Санкт-Петербурга от 11.09.02. Хотя финансирование программы из городского бюджета остается скромным, садоводы на каждый вложенный городской рубль вкладывают 2 рубля собственных средств.
В настоящее время Союз садоводов нуждается в поддержке со стороны ЗакСа в связи с решением вопросов о возможности прописки граждан в садоводствах. Решение Верховного Суда РФ по частному вопросу в рамках гражданского судебного процесса в Краснодарском крае, как подчеркивает А.Лях, не может рассматриваться как полноценный прецедент для регистрации граждан в садоводствах в массовом масштабе, поскольку оно касалось садоводства, являющегося частью сельского поселения. Между тем большинство садоводств, расположенных на территории Ленобласти, не включены в границы поселений.
А.Лях подчеркнул, что у петербургского Союза садоводов сложилось взаимопонимание с администрациями отдельных районов Ленобласти – в частности, Тосненского района, где по договоренности сторон бесплатно предоставлены земельные участки для отдельной льготной категории – многодетных матерей. Однако различия в законодательстве города и области продолжают оставаться непреодолимым препятствием для решения проблем садоводов.
Как напомнил А.Лях, в области решения по взаимодействию с садоводствами принимаются на уровне муниципальных образований. Только с 5 из 220 областных МО у УРСО достигнуты договоренности о перечислении части налоговых платежей садоводств целевым образом для хозяйственных нужд садоводческих объединений. Так, МО «Токсово» перечисляет половину налоговых платежей на уборку мусора силами садоводов. В других муниципальных образованиях налоги, взимаемые с садоводств, используются на нужды самих МО без какой-либо пользы для садоводов. Организация медицинской и социальной помощи, а также детского досуга осуществляется лишь в отдельных крупных садоводствах при взаимодействии с городскими комитетами по здравоохранению и молодежной политике. Однако при своих скромных кадровых возможностях (штат УРСО составляет 22 человека) решить проблемы садоводов во всех областных муниципалитетах не представляется возможным.
«Большинство городских садоводов рассматриваются областными властями как овечки для стрижки шерсти», - утверждает А.Лях. Так, Комитет по экологии Ленобласти оштрафовал одно из садоводств на 250 тысяч рублей за отсутствие ливневой канализации и журнала учета вывезенных отходов. Только после вмешательства полпреда Президента в СЗФО Ильи Клебанова Союзу садоводов удалось добиться издания областью приказа, отменяющего действие постановления областного Комитета по тарифам, повысившего в 2007 г. тариф на подключение к электроэнергии до 26 тысяч рублей. Между тем тарифы на поставку газа для садоводов в области превышают тариф для промышленных предприятий, сообщает А.Лях. Он также не исключает нового повышения земельного налога властями Ленобласти. Глава УРСО считает, что самая заинтересованная в объединении двух регионов категория населения – это именно садоводы.
По мнению А.Ляха, объединение города и области в единый субъект федерации помогло бы садоводам решить множество вопросов экономического и социального характера. Сегодня садоводческие объединения имеют право самостоятельно строить дороги в пределах садоводств, но для того, чтобы «добиться от области ремонта подъезда к садоводству от трассы, приходится обходить множество инстанций», а самостоятельно осуществить ремонт подъездной дороги садоводы не имеют права. Аналогично складывается ситуация с электросетями.
Решение вопроса о возможности регистрации в садоводствах в нынешних условиях позволило бы садоводам, получившим прописку, выдвигать своих представителей в муниципальные образования Ленобласти. Однако эта проблема в условиях сосуществования двух регионов может быть решена лишь на основе взаимодействия законодателей города и области. В связи с этим А.Лях обращается к городскому ЗакСу с просьбой об организации совместного заседания депутатов города и области.
По итогам слушаний Законодательное собрание Санкт-Петербурга подготовит материалы для законодательных инициатив. Об этом объявил председатель КГХ ЗакСа Сергей Никешин.