Финансовый кризис тормозит развитие ипотеки и приводит к «неестественному отбору»
Кризис ипотечного рынка в США и ряде других стран, одним из побочных эффектов которого стало уклонение западных банков от долгосрочного кредитования финансовых учреждений растущих экономик, в частности России, внес существенные коррективы в политику банков в отечественном ипотечном секторе. Эти изменения, по мнению участников круглого стола «Ипотека на первичном и загородном рынке. Новые правила игры», оказали существенное влияние на кредитную политику российских банков в сфере ипотеки.
Ряд частных банков, в том числе и в Санкт-Петербурге, сокращают или полностью сворачивают свое участие в ипотечном кредитовании. Другие банки ужесточают условия предоставления кредитов, дотошно изучая кредитную историю заявителя и повышая размер первого взноса. В результате доступность ипотеки резко снижается.
При этом, как подчеркивает руководитель ипотечного управления ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» Марианна Белькова, пример нескольких банков, оказавшихся в силу различных причин под административным давлением (в частности, «Москоммерцбанк» и «Русский стандарт»), заставляет других участников рынка проявлять крайнюю осторожность. По ее словам, особо жесткая политика ряда банков при предоставлении ипотечных кредитов скрывает за собой наличие проблем, которые банки не настроены афишировать.
На рынке первичной городской недвижимости, где банкам при предоставлении ипотечного кредита (в случае кредитования под залог строящегося объекта) требуется лишь оценка надежности заявителя, рассмотрение банками заявки в течение 10 календарных дней на фоне стремительного роста цен оборачивается серьезными потерями для клиента. Как рассказывает директор отдела новостроек АН «Александр» Дмитрий Аникеев, в одном из таких случаев на период рассмотрения документов заявителя стоимость сделки возросла на 900 тысяч рублей (порядка 20%).
Между тем, в то время как частные банки нередко изменяют первоначальные условия, в частности размер ставки кредитования, уже в процессе оформления сделки, банки с государственным участием, в частности Сбербанк, не меняют условий для своих клиентов.
С другой стороны, крупные банковские организации с государственным участием все чаще отказываются приобретать долговые обязательства у средних банков. Имеются признаки общего нарастания недоверия между финансовыми структурами, что усугубляется вышеупомянутой закрытостью. Кроме того, клиенты предъявляют все больше претензий к частным банкам. «Клиенту трудно понять, когда оценка недвижимости производится компанией, аккредитованной банком», - отмечает руководитель отдела загородной недвижимости ООО «Олимп-2000» Андрей Ягудаев.
В итоге, по мнению М.Бельковой, конкуренция внутри банковского сообщества на кредитном рынке в целом создает преимущества для банков с государственным участием и иностранных банков. Иностранцы выигрывают и на правовом поле, поскольку стремятся к законопослушности и в силу этого не применяют распространенные схемы обхода требований закона о долевом строительстве
Сегодня на совместном заседании Постоянной комиссии по государственному, административно-территориальному устройству и местному самоуправлению и Постоянной комиссии по строительству, транспорту и связи Законодательного собрания Ленобласти рассматривался проект Закона «О бесплатном предоставлении земельных участков гражданам в собственность для индивидуального жилищного строительства на территории Ленинградской области». Председатель Комитета по архитектуре и градостроительству Валерий Ким, представляя законопроект, отметил, что он разрабатывался в соответствии со ст. 28 и 33 Земельного кодекса РФ, которые позволяют предоставлять участки земли в собственность бесплатно в рамках положений местного законодательства. Он напомнил о том, что подобные законы приняты уже 10 регионами России, включая Санкт-Петербург.
Положения закона, как подчеркнул В.Ким, распространяются на граждан, прописанных в Ленинградской области не менее 5 лет. С ходатайствами о бесплатном предоставлении участков под ИЖС они должны обращаться в тот муниципалитет, на территории которого зарегистрированы. Тем самым, по словам В.Кима, сдерживается миграция населения из одного района в другой.
Участки земли для ИЖС будут предоставляться бесплатно лицам, в отношении которых государство имеет обязательства: в первую очередь граждане, состоящие на учете для улучшения жилищных условий и инвалиды. Будут приниматься заявления также от других категорий граждан, при условии, что их семьям ранее не предоставлялось бесплатное жилье.
Второй категорией населения являются граждане с особыми заслугами перед государством и регионом. К ним относятся Герои Советского Союза, Герои соцтруда, Герои России, полные кавалеры орденов Славы, «За заслуги перед Отечеством», кавалеры орденов Андрея Первозванного, а также почетные граждане Ленинградской области. Этим лицам участки для ИЖС бесплатно будут предоставляться в любом муниципалитете по их желанию.
Как сообщил В.Ким, для реализации закона на местах в муниципальных образованиях будут учреждены специальные комиссии. Каждое заявление будет рассматриваться главой МО в течение 3 дней, после чего комиссия в течение месяца должна принять решение по конкретной заявке.
Размеры участков, предоставляемых под ИЖС бесплатно, будут ограничены площадью 12 соток в городском и 25 соток в сельском поселении. Эти нормы распространяются на земли области, а размер участков, принадлежащих МО, могут устанавливаться на местном уровне.
В.Ким подчеркнул, что для предотвращения спекуляции земельными участками от имени нуждающихся граждан участки будут предоставляться в собственность лишь после их целевого использования, то есть после завершения строительства жилого дома, на что отводится 3 года. На этот период участок будет предоставляется в аренду по минимальной («символической») ставке. В случае, если за 3 года жилой дом не построен, заявитель может продлить договор аренды, однако уже по рыночным ставкам. По словам В.Кима, продление может быть повторным.
После завершения доклада главы Комитета предполагалось одобрение комиссией законопроекта для рассмотрения на заседании ЗакСа, назначенного на 8 июля. Однако выяснилось, что губернатор Валерий Сердюков накануне внес в документ ряд поправок. Это известие, оглашенное вице-спикером ЗакСа Германом Мозговым, оказалось неожиданностью как для главы комиссии Юрия Соколова, так и для самого В.Кима.
Поправки, внесенные в проект, являются не техническими, а смысловыми, подчеркнул Ю.Соколов, ознакомившись с текстом. В частности, продления срока аренды они не предусматривают.
В итоге большинство проголосовало за то, что исправленный вариант законопроекта должен пройти экспертизу Юридического управления ЗакСа и Контрольно-счетной палаты Ленобласти, после чего 1 июля повторное совместное заседание двух комиссий рассмотрит его снова. Участники заседания согласились с необходимостью осуществления всех названных процедур в сжатые сроки, чтобы проект был вынесен на сессию ЗакСа 8 июля.