Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
С 1 июля 2010 г. вступает в силу Перечень видов работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, утвержденный приказом Минрегиона России от 30 декабря 2009 г. № 624. С этой даты утрачивает силу Перечень, утвержденный приказом Минрегиона России от 9 декабря 2008 г. №274, а также приказ Минрегиона России от 21 октября 2009 г. №480.
В связи с многочисленными запросами СРО о порядке реализации приказа № 624, Минрегион разъясняет следующее.
В соответствии с ч. 9 ст. 55.8 Градостроительного кодекса РФ, свидетельство о допуске к определенному виду или видам работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, выдается СРО без ограничения срока и территории его действия. Таким образом, прекращение действия приказа №274 не отменяет действие свидетельств о допуске, выданных в соответствии с этим приказом. Организации и индивидуальные предприниматели вправе выполнять работы, указанные в свидетельстве, выданном на основании приказа № 274 и прямо предусмотренные приказом №624.
Вместе с тем, при реализации приказа №624 в практике деятельности государственных и частных заказчиков, комиссий по проведению конкурсов и аукционов, организаций по проведению госэкспертизы проектной документации и результатов инженерных изысканий, органов государственного строительного надзора, организаций строительного контроля и других органов и организаций могут возникнуть трудности сопоставления видов работ, указанных в разных приказах, поскольку в приказе №624 виды работ сформулированы в большинстве случаев в иной редакции.
В связи с этим, с 1 июля 2010 г. в соответствии с ч. 2 ст. 52 Градкодекса Минрегион рекомендует выполнять виды работ, указанные в Перечне, утвержденном Приказом №624, только после внесения указанных видов работ в свидетельства о допусках, выдаваемые СРО.
В целях реализации Приказа №624 СРО должны осуществить следующие действия:
- проведение Общих собраний членов СРО;
- уведомление Ростехнадзора об изменении сферы деятельности СРО и о принятии новых требований к выдаче свидетельств о допуске;
- внесение изменений в свидетельства о допуске.
- получение решения Ростехнадзора о внесении сведений в государственный реестр об изменении сферы деятельности СРО в целях подтверждения от имени государства права выдавать свидетельства о допуске в соответствии с Приказом №624, сообщает пресс-служба министерства.