Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
«На сегодняшний день отсутствует ясная государственная политика в сфере водоснабжения и водоотведения. А ведь это не просто рынок, это услуга жизнеобеспечения. И перед государством стоит задача реструктуризации отрасли, реформирования системы экономического регулирования», – заявил сегодня президент ОАО «Евразийский» Сергей Яшечкин на заседании рабочей группы Минрегиона по вопросам водоснабжения и водоотведения.
Действительно, в то время как отрасли газо- и электроснабжения приняли свои законы, активно обсуждается закон о теплоснабжении, сфера водоснабжения характеризуется неурегулированностью нормативно-правовой базы, согласна директор Департамента ЖКХ Минрегиона Ирина Булгакова.
Рабочая группа министерства единогласно приняла решение о целесообразности разработки закона о коммунальном водоснабжении и водоотведении.
«Закон должен определять особый статус водоканалов, создавать условия для привлечения в отрасль частных операторов, снижать существующие в этом бизнесе риски, в том числе со стороны надзорных инстанций, а также комплексно решать вопрос водоснабжения и водоотведения малых городов», – пояснил один из инициаторов принятия отраслевого закона, вице-президент Национального союза водоканалов Андрей Чибис.
Кроме этого, уверен он, в рамках деятельности рабочей группы должны рассматриваться вопросы, касающиеся правил оказания услуг потребителю, тарифного регулирования на основе метода доходности инвестированного капитала и т.д.
Концепцию законопроекта рабочая группа Минрегиона рассмотрит уже через 2 месяца. Принято решение, что к разработке документа в дальнейшем будут привлечены специалисты Минприроды, Минэкономразвития, Минфина, ФАС, ФСТ и других ведомств, сообщает пресс-служба Национального союза водоканалов.