Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
Для успешной реализации проектов высокоскоростного сообщения необходимо развивать двухуровневую систему переездов. Об этом заявил президент ОАО «РЖД» Владимир Якунин на совещании по вопросам организации пригородных перевозок и развития высокоскоростного сообщения.
По его словам, уже существуют успешные программы развития подобной транспортной инфраструктуры. В частности, правительством Московской области совместно с Федеральным дорожным агентством и ОАО «РЖД» было подписано 3-стороннее соглашение о сотрудничестве в области строительства путепроводов на территории региона.
Этот документ предусматривает поэтапное строительство путепроводов в местах пересечения железнодорожных путей и автомобильных дорог федерального и регионального значения в 2006-2015 г. Соглашением предусмотрено строительство 28 путепроводов, из которых к настоящему времени построены 2 – в Климовске (2008 г.) и Подольске (2009 г.).
Другие регионы пока не заключали с ОАО «РЖД» документов по развитию инфраструктуры в местах пересечения автомобильных, пешеходных и железнодорожных путей, строительству путепроводов и пешеходных мостов/тоннелей.
Участники совещания отметили необходимость софинансирования подобных проектов и со стороны федерального центра. В частности, была поддержана инициатива ОАО «РЖД» по разработке специальной ФЦП «Переезды России», предусматривающей софинансирование содержания железнодорожных переездов, оснащение их техническими средствами защиты, строительство новых переездов с развязками в разных уровнях, сообщает пресс-служба компании.