Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
Строительные смеси производства французской компании ParexLanko могут быть применены при строительстве, ремонте и воссоздании гидротехнических сооружений, в частности петербургской Дамбы, считает декан инженерно-строительного факультета Санкт-Петербургского Политехнического университета Александр Альхименко. Смеси французской компании апробируются на современном оборудовании лабораторного центра СПбППУ, имеющего лицензию на сертификацию строительных материалов.
Как рассказал А.Альхименко на конференции «Инновационные технологии в строительстве и реставрации», СПбПУ и петербургское представительство ParexLanko представили свои предложения Дирекции по строительству Комплекса защитных сооружений (КЗС). Предполагается, что ответ от гидростроителей будет получен до августа 2010 г.
Напомним, строительство КЗС было начато еще в 1970-х гг. Часть сооружений первого этапа строительства было демонтировано, часть нуждается в ремонте. Новые конструкции петербургской дамбы также уже требуют обновления, сообщает заведующий кафедрой гидротехнических сооружений СПбПУ Владимир Бухарцев. Так, в своде тоннеля под судопропускником С-1 образовались высолы через трещины в бетоне, а в примыкающем к нему эвакуационном тоннеле образовались очаги коррозии и участки так называемого рака бетона.
По оценке В.Бухарцева, дефекты при строительстве тоннеля C-1 явились результатом нарушения технологических норм при производстве стройматериалов. Подобные дефекты обнаруживаются и на многих других сооружениях.
На напорных сооружениях применение клеевых материалов, создающих поверхностную пленку, неприемлемо, отмечает он. Для ликвидации дефектов необходимы составы, приникающие в глубь бетонной конструкции и обеспечивающие эффективное сопротивление фильтрационному воздействию, поясняет В.Бухарцев. По его сведениям, такие составы французского производства уже применялись в СССР на гидроузлах высокой мощности еще в конце 1970-х гг. Альтернативой могут служить смеси американского производства.