Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
В реставрационном сообществе идет спор между двумя лагерями - «традиционалистов», отстаивающих использование исторических природных материалов при работах на объектах культурного наследия, и «новаторов», считающих новые материалы более практичными для длительного сохранения памятников. По мнению главного специалиста отдела ремонтно-реставрационных работ КГИОП Сергея Тучинского, в Санкт-Петербурге в силу специфики города и его наследия необходимо найти «золотую середину» между этими двумя подходами.
С одной стороны, до начала 1990-х гг. при фасадных работах применялись современные составы с низкой паропроводностью, что оказывало негативное воздействие на состояние стен. В настоящее время при реставрации фасадов применяются традиционные известковые растворы.
С другой стороны, многие объекты культурного наследия, поврежденные в период войны, находились к моменту начала восстановительных работ в столь аварийном состоянии, что без применения современных материалов обойтись было невозможно, подчеркнул С.Тучинский на конференции «Инновационные технологии в строительстве и реставрации».
Екатерина Литова, заместитель гендиректора ООО «РК Интарсия», подтвердила на примере Константиновского дворца, что на объектах, поврежденных бомбовыми ударами, требовалась полная замена несущих конструкций. «Если бы это не было сделано, здание бы разрушилось», - рассказывает она.
В Константиновском дворце, как и в Царском Селе, ряд объектов и их элементов было возможно восстановить только путем воссоздания. В частности, исторический бельведер был демонтирован и построен заново.
Современные материалы могут использоваться без ущерба для эстетики - напротив, обеспечивать долговечность памятника, предохраняя его как от атмосферных, так и от биологических воздействий. К таким технологиям относится применение плазменного напыления, а также нанопокрытий из фуллереновых (углеродных) материалов отечественного производства или импортных кремниевых полимеров. Нанопокрытия применяются в реставрации фасадов, облицованных мрамором, но могут быть применены и на известковых покрытиях для повышения их долговечности.
Некоторые новые технологии представляют собой «хорошо забытое старое», напомнил С.Тучинский. В частности, технологии фиброрастворов воспроизводят исторические способы создания смесей с включением льняных очесов или конского волоса.
Однослойные стеновые покрытия применялись при реставрации объектов культурного наследия в Версале, рассказал представитель Parex Group Ксавье Перше. При работе на объектах в историческом центре города востребована и продукция французских компаний ARD и Sateco – стабилизаторы грунта и конструкции опалубки, которые можно монтировать на участке малой площади.
«Нам бы хотелось, чтобы французские фирмы выходили на наш реставрационный рынок, - заявил С.Тучинский. – По сравнению со строительной отраслью у нас меньше объем работ, зато больше ассортимент требуемых материалов».