Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
Петербургские реставраторы и историки архитектуры высоко оценивают вклад французской школы в проектирование Северной столицы. Как напомнила на международной конференции «Инновационные технологии в строительстве и реставрации» заместитель гендиректора ООО «РК Интарсия» Екатерина Литова, первый генплан Санкт-Петербурга был результатом поездки Петра I во Францию, где на него произвели большое впечатление архитектурные шедевры Версаля и Тюильри. Тогда же состоялось знакомство царя с Жаном-Батистом Леблоном.
Согласно его генплану (1717 г.), центром планировочной структуры Петербурга должен был стать Васильевский остров. Хотя проект «Северной Венеции» с множеством каналов был в итоге свернут, его влияние сохранилось не только в географии линий острова, но и в ряде других реализованных деталей – в частности, в сооружении Дворцового и Биржевого мостов.
К 300-летию Санкт-Петербурга петербургские реставраторв восстановили другое творение Ж.-Б.Леблона – регулярную часть Константиновского парка с каналом, подводящим воду к дворцу. Первоначальный план предусматривал создание множества фонтанных каскадов. Первый проект Константиновского дворца, также принадлежавший французскому зодчему, был парафразом дворца Кланьи.
В дальнейшем дворец перестраивался Андреем Воронихиным, Луиджи Руска и Андреем Штакеншнейдером, но регулярный парк не претерпел изменений, как и регулярная часть Екатерининского парка в Царском Селе, навеянная Версалем.
Во время II Мировой войны большая часть парка была вырублена, а в дальнейшем как дворец, так и прилегающая территория находились в запущенном состоянии, хотя следы регулярного парка сохранялись. Восстановление дворца в 2001-2003 гг. сопровождалось возрождением ландшафтных и гидротехнических решений, предложенных Ж.-Б.Леблоном. Павильон для переговоров на острове, созданный при реконструкции, не входил в проект А.Штакеншнейдера. Эта идея была позаимствована именно у Ж.-Б.Леблона, который включал создание искусственного острова с Замком воды, подчеркнула Е.Литова.
Французская архитектура оказала влияние и на Павла I. Интерьер Георгиевского зала в Михайловском замке был «подсказан» архитектурой парадной лестницы Версальского дворца. ООО «РК «Интарсия» осуществляла работы по реставрации Мраморной галереи, Овального зала и зала Лаокоона в Михайловском замке. Для восстановления убранства галереи компания закупила французский серо-розовый мрамор: эта отделка была задумана Павлом I именно после поездки в Версаль.
Неоценимый вклад в облик Санкт-Петербурга вложили также Огюст Монферран, Жан-Батист Валлен-Деламот, Гаральд Боссе, Бернар Симон и другие французские архитекторы. Их творения, пострадавшие в период войны, восстанавливались в историческом виде. В настоящее время ООО «РК Интарсия» ведет работы по реставрации Шуваловского дворца (Фонтанка 21), перестроенного в 1840-х гг. Б.Симоном, и особняка Нарышкиных-Трубецких работы Г.Боссе (ул. Чайковского 29).