Эксперт: Улучшение условий кредитования может привести к новой волне проблемных ипотечных кредитов
Несмотря на активный рост спроса на ипотечные кредиты весной 2010 г., восстановление этого сегмента рынка происходит не очень быстро. И в этой ситуации банки предпринимают все новые шаги по привлечению заемщиков, предлагая все более выгодные условия. По оценке специалистов компании «Ипотек.Ру», в ближайшем будущем можно ожидать «гонку лояльности» банков, подобную той, что происходила в предкризисные годы.
Улучшение условий кредитования началось еще в 2009 г. вполне традиционным способом – снижением ипотечных ставок. И уже к весне 2010 г. ставки по наиболее привлекательным кредитным программам банков опустились ниже «психологических» 10%.
Однако, простым снижением ставок дело не ограничилось. Сбербанк пошел на беспрецедентный для российского ипотечного рынка шаг – с 19 апреля отменил комиссии за выдачу и оформление кредитов. Такого не было даже в самые добрые для заемщиков докризисные времена: снижая ставки, банки предпочитали «добирать» недополученную прибыль комиссиями.
Вслед за Сбербанком, об отмене сборов объявили Дельта-Кредит и Московский кредитный банк. Другие пошли по пути снижения первоначального взноса. Так, на сегодняшний день, в ряде случаев минимальный первоначальный взнос опустился до докризисных 10%.
По сути, все меры направлены не просто на поддержание спроса, но и на активное расширение круга заемщиков. «Возможности кредитования у банков есть, – убежден гендиректор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников – Сейчас банки снижают ставки по депозитам, но к оттоку средств населения из банков это не приводит. Деньги должны «работать», банки, как кредитные организации вынуждены выдавать кредиты, чтобы иметь возможность выплачивать вкладчикам проценты, и ипотека – наиболее стабильный инструмент кредитования. Уже хотя бы потому, что, в отличие от потребительских кредитов, у него есть обеспечение – недвижимость, которая в ближайшие годы вряд ли будет существенно падать в цене».
Тем не менее, кризис показал, что наиболее привлекательные для клиентов программы являются одновременно наиболее высокорисковыми для банков. Таким образом, «гонка лояльности» в борьбе за клиента может привести к увеличению числа проблемных заемщиков. Особенно сейчас, когда окончательное восстановление экономики еще не произошло.
«Да, теоретически, снижение первоначального взноса и связанное с ним увеличение числа не самых состоятельных заемщиков, действительно, может обернуться ростом числа невозвращенных кредитов, – говорит Д.Овсянников. – Однако, сегодняшняя ситуация отличается от докризисной. Дело в том, что риск невозврата кредита во многом определяется соотношением ежемесячного платежа и дохода заемщика. Так вот, если до кризиса банки допускали, чтобы платеж составлял 60-65% и даже 75% от дохода заемщика (из-за чего, вследствие кризисного уменьшения зарплат, многие заемщики не платить по кредитам), то сейчас этот показатель составляет не более 30-40%, и в редких случаях – 45%. Поэтому, я не думаю, что создание более благоприятных условий для заемщиков, в том числе и снижение первоначального взноса, приведет к массовым невозвратам ипотечных кредитов».
«Мы должны снять препятствия строительству, в первую очередь, жилищному», - заявил губернатор Архангельской области Илья Михальчук в ходе заседания межведомственной комиссии по устранению административных барьеров в строительной отрасли.
По мнению застройщиков, одной из основных проблем является подключение новостроек к инженерной инфраструктуре. По словам директора ООО «Агентство ТС» Григория Тарасулова, сегодня подключить жилой дом площадью 10 тысяч кв. м к электрическим сетям стоит примерно 12,5 млн. рублей, к тепловым сетям – 4,7 млн. рублей, водоснабжению и канализации – 12 млн. рублей. Таким образом, затраты на подключение здания к инженерной инфраструктуре составляют около 30 млн. рублей. Причем эти средства энергетики требуют авансом, до начала строительства.
Но и при наличии денег не всегда удается подключиться к электроэнергии. «На сегодня в Архангельске подготовлено 59 земельных участков для строительства жилых домов, но они не выставляются на аукцион, так как нет согласования «Архэнерго», - заявил Г.Тарасулов. Он напомнил, что при установлении тарифа на подключение к электросетям с инвестиционной составляющей много говорилось о том, что на эти средства будут вводиться новые объекты (подстанции, линии электропередачи), но сейчас неизвестно, на что идут деньги. Причем есть большие сомнения, что эти средства будут тратиться именно в Архангельской области.
Ситуацию может исправить пилотный проект «Энергия Белого моря», в результате реализации которого управление всей большой энергетикой будет осуществляться из единого центра. В этом случае инвестиционная составляющая в тарифах будет направляться на объекты региона.
По итогам работы комиссии принято решение на следующем заседании рассмотреть вопрос расходования средств, полученных энергетиками в качестве платы за техприсоединение. На основании этого будет сделан вывод, насколько было необходимо в 2008 г. устанавливать тариф в инвестиционной составляющей на присоединение к электрическим сетям.