Программа реструктуризации кредитов АРИЖК вынудил банки делать заемщикам более выгодные предложения
После того как Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) начало предлагать помощь заемщикам банков, они стали создавать свои, часто более привлекательные программы для заемщиков, потерявших доход или его часть, говорит гендиректор агентства Андрей Языков. По его оценке, сейчас на балансах банков около 540 млрд. рублей кредитов с оформлением ипотеки (залога квартир). Из этой суммы банки реструктурировали своими силами примерно 5% на сумму около 30 млрд. рублей. «Если бы все эти заемщики пошли за помощью в АРИЖК, агентству уже пришлось бы потратить на предоставление им стабилизационных займов 6 млрд. рублей», - говорит А.Языков, пишет газета «Ведомости».
Таким образом, банки экономят бюджет агентства, и отчасти поэтому обращений в АРИЖК не столь много, как ожидалось. Пока агентство потратило на помощь ипотечным заемщикам менее 1 млрд. рублей, отметил он. В число банков, самостоятельно реструктурирующих кредиты, входят средние банки и ряд крупных, сотрудничающих с АРИЖК и при этом имеющих свои программы, например Сбербанк и Газпромбанк. Свои программы они часто делают более привлекательными для заемщиков – например, удлиняя срок льготного периода, в течение которого можно платить небольшую сумму от ежемесячного взноса по кредиту, сказал, говорит он.
Банкам удобней самостоятельно помогать заемщикам по нескольким причинам, считает А.Языков. Реструктурируя кредиты, банки стараются сделать так, чтобы надежность заемщика не нужно было переоценивать, дабы не досоздавать резервы на его кредит. Во-вторых, кредит с двумя кредиторами (при выдаче стабилизационного займа заемщику АРИЖК становится сокредитором банка) будет невозможно рефинансировать и он надолго останется на балансе банка, продолжает он.
Две другие причины не торопить заемщиков обращаться в АРИЖК связаны с опасением повторных дефолтов заемщиков, которым окажут помощь сейчас, поясняет А.Языков. Ситуация у некоторых настолько тяжелая (например, высокий платеж и большой кредит), что банки пытаются работать с ними так, чтобы по возможности продать заложенное жилье хотя бы с дисконтом. Но больше банкиры, по собственным признаниям, опасаются «проблемы 2010», когда часть заемщиков, получивших помощь сейчас, не сможет восстановить платежеспособность и могут возникнуть вторичные дефолты по ипотеке. По прогнозу АРИЖК, это может быть до 30-40% от тех, кто уже получил реструктуризацию (это относится к портфелю как агентства, так и банков).
Ассоциация риэлторов Санкт-Петербурга и Ленобласти (АРСПб) удовлетворена первым опытом постоянного партнерства со страховщиками при заключении сделок на вторичном рынке недвижимости. По инициативе риэлторского сообщества были проведены переговоры с ведущими страховыми компаниячи. В итоге 29 мая был заключен договор комплексного титульного страхования с петербургским филиалом СК «Спасские ворота». С 8 июня, когда партнеры приступили к практической работе, заключены 2 такие сделки.
Как напоминает президент АРСПб Екатерина Романенко, в мире существует две системы страхования риска срыва сделок на вторичном рынке – актовое и титульное. Во втором случае в ряде западных стран, гарантии возмещения ущерба клиенту в случае срыва сделки не по его вине предоставляют государственные органы. Однако в РФ в обязательном порядке не внедрена ни та, ни другая система. Первоначально предполагалось, что страхование титула будет введено в рамках программ АИЖК вместе со страхованием имущества и страхованием жизни, однако затем от этого было решено отказаться.
Между тем, как напоминает директор по организационному развитию и маркетингу ГК «Экотон» Мария Сорокина, в течение последних месяцев на рынке вторичной недвижимости начало расти предложение, однако в его структуре, что характерно для периодов кризиса, высока доля объектов сомнительной «чистоты». В связи с этим клиенты заинтересованы в титульном страховании. По словам заместителя директора по страхованию петербургской СК «Спасские ворота» Татьяны Гитиной, оно позволяет предупредить 90% судебных исков по оспариванию сделки третьими лицами, в остальных случаях, как правило, в суде достигается мировое соглашение.
В соответствии с договором, при заключении сделки на вторичном рынке клиенту может быть предоставлена бесплатно услуга титульного страхования в размере 1 млн. рублей. В состав услуги входит предстраховочная экспертиза и оформление страхового полиса.
Как подчеркивает Е.Романенко, постоянное партнерство с надежной страховой компании значительно снижает риски при приобретении недвижимости. Она напоминает, что в отечественной практике 100-процентно оценить «чистоту» приобретаемого объекта недвижимости удается не всегда. Срок исковой давности при предъявлении претензий составляет 3 года, однако претензии, как правило, предъявляются в течение первого года после сделки.