Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
В 2024 году в Кронштадте откроется новый лицей на 550 мест. Объект входит в состав комплекса социальной инфраструктуры туристско-рекреационного кластера «Остров фортов». Как планируется, здание лицея будет сдано не позднее III квартала 2024 года. Лицей будет передан на баланс администрации Кронштадтского района Санкт-Петербурга.
Проект по созданию лицея реализует девелопер «ГК Алькор» (входит в "Главстрой СПб"). Это стратегический партнер проекта «Остров фортов», который осуществляет строительство ряда объектов жилой, социальной, коммерческой и рекреационной инфраструктуры на территории кластера. Общая площадь трехэтажного здания составит 14 179 кв. м. Лицей вместит 22 учебных класса, 8 из которых предусмотрены для учеников младшего звена и 14 – для среднего и старшего звена.
Кроме учебных классов, в лицее создадут библиотеку с читальным залом, столовую, актовый зал со сценой, мастерские для занятий кулинарией, шитьем, обработкой металла и дерева, а также кабинеты для изучения иностранных языков. На уровне третьего этажа запроектирован выход на крышу – преподаватели и лицеисты смогут проводить занятия на открытом воздухе и отдыхать после учебы на террасе.
Для занятий физкультурой в здании оборудуют два спортивных зала – большой площадью 30 на 18 метров и малый размером 9 на 18 метров, а также два плавательных бассейна – 25 на 11 метров и 6 на 10 метров.
На прилегающей территории появится площадь для проведения праздничных мероприятий и большая спортивная зона. Она объединит футбольное поле, беговые дорожки, уличные тренажеры и площадку для игры в баскетбол и волейбол. Также проектом предусмотрена временная стоянка для посадки и высадки учеников.
«Лицей — один из ключевых объектов социальной инфраструктуры кластера «Остров фортов». Он призван не только компенсировать существующий дефицит мест в средних учебных заведениях Кронштадта, но и подарить кронштадтским детям новый уровень комфорта и качества школьной среды, поэтому его проектированию уделялось особое внимание. Уверена, что школьники, которые уже в 2024 году сядут за парты в новом лицее, по достоинству оценят свое новое место учебы, и будут ходить на занятия с удовольствием», — говорит руководитель проектного офиса по созданию туристско-рекреационного кластера «Остров фортов» Ксения Шойгу.
Проект нового учебного заведения поддерживает общую стилистическую концепцию «Острова фортов», где современная архитектура интегрирована в историко-культурный контекст Кронштадта. Поэтому здание лицея имеет функциональную Н-образную форму, а с фасадной части напоминает огромный корабль.
«Для нашей компании было важно обеспечить кронштадтцев комфортной средой – не только новым жильем, но и современными социальными объектами. Поэтому в первую очередь мы запустили работы по лицею. Это первое образовательное учреждение, которое мы реализовываем в рамках строительства жилых кварталов в «Острове фортов». Кроме того, в составе проекта будет два детских сада и кабинеты врачей общей практики», – отметил генеральный директор «ГК Алькор» Юрий Константинов.