Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
29 августа суд апелляционной инстанции (Санкт‑Петербургский городской суд) признал законным решение Приморского районного суда Санкт‑Петербурга от 12.09.2022 по делу № 2-2825/2022.
Этим решением в полном объёме удовлетворены исковые требования КГИОП об обязании собственника памятника регионального значения «Дом В.В. Шауба» (Лахтинский пр., 115, лит. А) в течение 8 месяцев со дня вступления решения суда в законную силу выполнить комплекс первоочередных противоаварийных мероприятий, в течение 36 месяцев – провести реставрацию здания.
Собственник пытался оспорить данное решение, однако 29.08.2023 оно вступило в силу.
В случае неисполнения решения суда установлена судебная неустойка в размере 25 000 руб., а в случае дальнейшего неисполнения – по 50 000 руб. ежемесячно до фактического исполнения решения суда.
Объект находится в частной собственности физического лица.
В связи с выявленными нарушениями с 2014 года по настоящее время КГИОП в отношении собственника составлено три протокола об административных правонарушениях, в результате рассмотрения которых Приморским районным судом собственник был привлечён к административной ответственности.
14.10.2016 и 16.06.2021 КГИОП в УМВД России по Приморскому району города Санкт‑Петербурга направлялись заявления о преступлении, ответственность за которое предусмотрена части 1 статьи 243 УК РФ. Ответ о результатах рассмотрения в КГИОП до настоящего времени не поступил, в связи с чем КГИОП направил в Прокуратуру Санкт‑Петербурга обращение о необходимости проведения прокурорского надзора за процессуальной деятельностью органов предварительного расследования.
30.06.2021 КГИОП в Приморский районный суд города Санкт‑Петербурга направил исковое заявление в связи с невыполнением собственником требований охранного обязательства.
В 2022 году КГИОП в адрес собственника направил предостережение о недопустимости сноса объекта и нарушения обязательных требований, установленных Федеральным законом от 25.06.2002 № 73-ФЗ «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации».