Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой


01.09.2023 10:22

Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.


Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.

Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.

Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.

Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.

С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.

Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):

  ПДН превышает 50%, но не превышает 80% ПДН превышает 80% Срок возврата кредита превышает 5 лет
III квартал 2023 года IV квартал 2023 года III квартал 2023 года IV квартал 2023 года III квартал 2023 года IV квартал 2023 года
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования нет лимита 30% 20% 5% 5% 5%
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования нет лимита 20% 20% 5% 5% 5%

Значения МПЛ для МФО:

  ПДН превышает 50%, но не превышает 80% ПДН превышает 80% Срок возврата займа превышает 5 лет
III квартал 2023 года IV квартал 2023 года III квартал 2023 года IV квартал 2023 года III квартал 2023 года IV квартал 2023 года
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования нет лимита 30% 30% 15%

нет лимита

От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования нет лимита 20% 30% 15%

нет лимита

Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.

Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.

 

1 По данным формы отчетности 0409115.

2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.

3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.

4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.

5 По данным обследования крупнейших розничных банков.

6 По данным опроса 30 крупнейших банков.

АВТОР: Банк России
ИСТОЧНИК: АСН-инфо
ИСТОЧНИК ФОТО: Википедия



31.08.2023 09:52

Пилотный проект по использованию исключительно отечественной техники на стадиях производства и укладки асфальтобетонной смеси запущен на одном из трех строящихся участков обхода пяти населенных пунктов Исаметово, Верхнеяркеево, Лаяшты, Ишкарово и Асяново, проходящем через Илишевский и Дюртюлинский районы в Республике Башкортостан. Участок федеральной трассы строится в рамках скоростного маршрута Казань – Екатеринбург и будет включен в состав трассы М-12 «Восток».


Асфальтобетонная смесь выпускается на российском асфальтобетонном заводе производительностью до 200 тонн смеси в час, он смонтирован недалеко от места производства работ. Доставка асфальтобетона на участок производится отечественными самосвалами, а для его укладки применяется звено дорожных машин, состоящее из асфальтоукладчика, средних и тяжелых дорожных катков.

«Мы уже достаточно активно используем российскую технику в строительстве, реконструкции, капитальном ремонте и ремонте федеральных дорог, однако здесь мы можем на одном объекте испытать всю производственную цепочку от выпуска асфальтобетонной смеси до технологии укладки с применением отечественного звена дорожных машин. Подрядные организации самостоятельно испытают новую технику на строительстве важного участка новой трассы и смогут убедиться, что отечественный производитель не уступает зарубежным аналогам», – подчеркнул значение пилотного проекта руководитель Федерального дорожного агентства Роман Новиков.

В этом году на дорожных объектах, заказчиком которых выступают подведомственные Росавтодору учреждения, работает около 80 асфальтобетонных и цементобетонных заводов отечественного производства и более 360 российских катков. Испытания этой техники в единой цепочке от выпуска асфальтобетонной смеси до укладки слоев дорожной одежды помогут дорожным организациям проверить ее в реальных условиях и принять решения о дальнейшей замене иностранного парка на дорожную технику и заводы отечественного производства.

«Сейчас уже можно уверенно говорить о возрождении отечественного машиностроения в отрасли. В нашей стране есть производители, выпускающие технику, которая вызывает интерес у дорожных организаций. Безусловно, переход от использования импортных заводов, катков и укладчиков на закупку российских брендов не произойдет мгновенно, но нужно отметить, что этот процесс уже идет», – отметил заместитель руководителя Росавтодора Олег Ступников.

Материалы, необходимые для строительства обхода населенных пунктов в Башкортостане, поступают от башкирских производителей. В состав асфальтобетонной смеси входят башкирский битум и щебень, чей зерновой состав, показатели на прочность и морозостойкость соответствуют всем требованиям, необходимым для строительства трасс первой категории.  На объекте действует многоступенчатый контроль качества материалов и укладки, который ведут лаборатории подрядных организаций и строительный контроль ФГБУ «Росдортехнологии».

Проект обхода пяти населенных пунктов в Республике Башкортостан включает в себя строительство основного хода четырехполосной автомобильной дороги IБ категории протяженностью 65 км, шести транспортных развязок, двух мостов, девяти путепроводов мостового типа и восемнадцати путепроводов тоннельного типа для проезда сельскохозяйственной техники.

На протяжении всего скоростного участка проектом предусмотрено устройство электроосвещения, а транспортные потоки разделят барьерным ограждением.  Для строительства многофункциональных зон на обходе будет устроено четыре площадки отдыха по две в каждом направлении движения. Все работы будут завершены в 2024 году.

АВТОР: Пресс-служба Росавтодор
ИСТОЧНИК: АСН-инфо
ИСТОЧНИК ФОТО: Росавтодор