Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
В ходе проведенных археологических работ на месте будущего делюкс-квартала Quartier d'Or в Замоскворечье ученые обнаружили клад – монеты XV-XVI веков эпохи Ивана Грозного и его предков. Всего зафиксировано более 700 находок. Археологические исследования показали, что высшие слои общества выбирали для жизни район современной Большой Татарской улицы в Замоскворечье как минимум с XVII века.
На месте клубного квартала делюкс-класса Quartier d’Or на Большой Татарской, 21 (Замоскворечье, ЦАО) археологи обнаружили находки, свидетельствующие о долгой истории популярности этой локации для жизни у столичной элиты. С XIV века на современной Большой Татарской находилась Татарская слобода (отсюда и название улицы), где селились выходцы из Золотой Орды, купцы и ремесленники. С XV века здесь фиксируются остатки жилых построек, то есть локация становится обжитой.
На это указывает главная находка – археологов клад, обнаруженный на месте будущего комплекса Quartier d’Or (фр. «Золотой квартал»). Находка состоит из московских монет эпохи Ивана III Великого, Василия III, Ивана IV Грозного (XV-XVI). Речь идет о «пуле» – разменной медной монете, которую чеканили в Великом княжестве Московском и других землях. Образцом для этих монет стал ордынский «пул» – мелкая медная монета из Золотой Орды. Обнаруженные монеты имеют историческую ценность.
Помимо клада, археологи обнаружили набор посуды второй половины XVIII века производителя, известного и по сей день – Villeroy & Boch. В найденный набор посуды входят разные типы керамики, фаянса, фарфора. Эта находка относится к другому периоду истории Татарской слободы, которая пережила второе рождение после Смутного времени в XVII веке, когда здесь поселилось новое поколение московской элиты. С конца XVII по начало XVIII века в Татарской слободе расширяется строительство усадеб. В культурном слое выявляются многочисленные остатки жилых и хозяйственных построек с роскошными изразцовыми печами, украшенными рельефными сюжетными изображениями.
«Потрясающая находка клада и предметов роскоши прошлых эпох – отличный символичный старт реализации нашего проекта делюкс-класса Quartier d’Or, – заявила Екатерина Борисова, директор по девелопменту компании Rariteco. – Как и 300-400 лет назад Замоскворечье – это максимально близкий к Кремлю район, который выбирает для жизни политическая, дипломатическая, деловая и творческая элита. В то же время эта локация отличается приватностью, невысокой исторической застройкой, которая до сих пор передает нам дух той старой дворянско-купеческой Москвы. Поселиться здесь – это значит установить своеобразную связь с поколениями элиты прошлых эпох, вписать фамильное имя в один ряд с высшими слоями общества всей истории столицы».
Спасательные археологические работы – обязательный этап, предшествующий началу строительства здания в историческом центре города. Археологи проводят исследования, фиксируют и описывают находки, а затем составляют научный отчет. Найденные исторические ценности становятся собственностью государства.
