Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
В Домодедове после модернизации открылась подстанция «Пахра». Это один из самых масштабных проектов реконструкции электросетевого объекта в России за 5 лет. Объем инвестиций - свыше 17 млрд рублей.
Старт работы подстанции дали председатель правительства РФ Михаил Мишустин, губернатор Московской области Андрей Воробьев, заместитель председателя правительства Александр Новак, полномочный представитель Президента РФ в ЦФО Игорь Щёголев и генеральный директор ПАО «Россети» Андрей Рюмин.
«Хочу в первую очередь от всей души поздравить вас с успешным завершением масштабной реконструкции подстанции, которая имеет важнейшее значение для бесперебойного энергоснабжения Москвы и Московской области, - сказал Михаил Мишустин. - Это без преувеличения большое достижение наших специалистов, разработчиков, инженеров. И речь идёт не только о сложном оборудовании, но и, что очень важно, о полностью отечественном программном обеспечении, которое здесь применено для промышленной автоматизации и дистанционного управления. В целом подобных проектов во всём мире – по уровню мощности и надёжности – не так много. Реализовать такие проекты способны только крупнейшие технологические лидеры. И вы ещё раз доказали, что Россия входит в их число».
«Пахра» обеспечивает электроэнергией 4 городских округа Подмосковья (Домодедово, Подольск, Чехов, Серпухов) и 2 округа Новой Москвы (Троицкий, Новомосковский), где проживают порядка 1,4 млн человек. В числе крупных объектов, которые питает подстанция - Международный аэропорт Домодедово, ОЭЗ «Максимиха», дата-центр VK, Центральный институт авиационного машиностроения им. П.И. Баранова, завод по производству энергосберегающего стекла «Пилкингтон Гласс».
«Это важный инфраструктурный объект, буквально полгода назад мы открывали другую значимую подстанцию «Тютчево» – все это позволяет нам развивать наше любимое Подмосковье, Московскую агломерацию. Мы знаем, что 60% потребления электроэнергии в Подмосковье приходится на предприятия, на экономику. Здесь рядом в прилегающих территориях находятся индустриальные парки, которые ждут новых инвесторов, часть проектов уже реализуется. А это невозможно без инфраструктурных объектов – газа, электричества, дорог», - отметил Андрей Воробьев.
После реконструкции трансформаторная мощность подстанции увеличилась с 750 до 1700 МВА. Это даст дополнительную возможность подключить 80 тыс. квартир, частный сектор, коттеджные посёлки, а также новые предприятия и индустриальные парки.
Впервые на подстанции сверхвысокого класса напряжения 500 кВ применена технология дистанционного управления. Контроль за технологическими процессами и состоянием оборудования осуществляется из диспетчерского центра. Автоматизированная система управления обрабатывает свыше 10 тыс. цифровых сигналов. Программное обеспечение - отечественного производства.
Кроме того, «Пахра» преобразована в объект «закрытого типа», что является наиболее эффективным решением для густонаселенных территорий. Она стала занимать площадь втрое меньше, у неё снизился уровень шума и воздействия на экологическую среду.
«Сегодня мы находимся, можно сказать, на новом объекте, хотя это и реконструкция. Важно, что мы обновили подстанцию, не отключая от нее потребителей - она продолжала работать все это время, - сказал Андрей Рюмин. - Мы увеличили трансформаторную мощность более чем в 2 раза. Она позволит присоединить новые строящиеся объекты, как промышленные, так и инфраструктурные, социальные, жилые комплексы, которые возводятся в Домодедове, Подольске, Троицке, Чехове, Серпухове. Хотел бы выразить огромную благодарность за совместную и слаженную работу сотрудникам «Россетей», подрядных организаций, проектировщикам, Министерству энергетики РФ, Ростехнадзору. И отдельное спасибо правительству Московской области - без его помощи реализация такого крупного объекта была бы невозможна».
«Пахра» является частью Московского энергетического кольца - одного из крупнейших в мире высоковольтных комплексов. В него входят 9 питающих центров, распределительный центр ТЭЦ-26, а также соединяющие линии электропередачи протяжённостью 376 км.
В настоящее время модернизировано 6 подстанций, которые были построены еще в 50-60-хх годах. В 2024-2025 завершат комплексное техническое перевооружение и реконструкцию ещё двух - «Трубино» (Ивантеевка) и «Ногинск».
СПРАВОЧНО
Московская область потребляет 4,5% и производит 1,8% электроэнергии в России.
На территории региона расположен 21 крупный объект электро- и тепловой энергии. В их числе Шатурская ГРЭС, Загорская ГАЭС (Сергиев Посад), ТЭЦ-22 (Дзержинский), ТЭЦ-27 (Мытищи).