Банк России ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами. Рост задолженности в июле был наибольшим за последние 12 месяцев и составил 2%, а годовой темп роста — 13,3%1 на 1 августа 2023 года.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам II квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН2 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам II квартала 2023 года она составила 20% по вновь открытым лимитам и 22% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)3. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в II квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 27%, снизившись с 29% в I квартале 2023 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% (столько же в I квартале 2023 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов (лимитов), предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 8% по кредитам без лимита кредитования4 при значении МПЛ в 10%.
Банки соблюдали МПЛ за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита. Средний размер кредита снизился с 207 тыс. рублей в IV квартале 2022 года (до введения МПЛ) до 187 тыс. рублей в II квартале 2023 года5. Как следствие, увеличилась доля кредитов с ПДН от 50 до 80% — с 27% в IV квартале 2022 года до 33% в II квартале 2023 года.
С 1 июля 2023 года Банк России сократил значения МПЛ, но пока задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной: 64% портфеля приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода (на кредиты заемщикам с ПДН более 80% — 32% портфеля). Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков. С учетом этого Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования и ужесточает значения МПЛ для IV квартала 2023 года.
Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией):
ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 20% | 5% | 5% | 5% |
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 20% | 5% | 5% | 5% |
Значения МПЛ для МФО:
ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | III квартал 2023 года | IV квартал 2023 года | |
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | нет лимита | 30% | 30% | 15% |
нет лимита |
|
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | нет лимита | 20% | 30% | 15% |
нет лимита |
Новые значения МПЛ сократят объем предоставленных в IV квартале кредитов на 22%6 относительно того объема, который банки предоставили бы, если бы значения МПЛ не изменялись. Ужесточение МПЛ снизит темпы роста кредитного портфеля по итогам 2023 года на 6 п.п., но сделает структуру кредитования более сбалансированной, что в конечном счете снизит закредитованность граждан, риски банков и МФО.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на I квартал 2024 года будет принято Банком России в ноябре 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
3 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
4 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
5 По данным обследования крупнейших розничных банков.
6 По данным опроса 30 крупнейших банков.
В последний день лета в районе поселка Высокогорский в Красноярском крае запустили движение по самому северному мосту через Енисей. В церемонии открытия объекта по видеосвязи принял участие президент России Владимир Путин.
Высокогорский мост, который, впрочем, пока не имеет официального названия, строили меньше трех лет – и сдали на несколько месяцев раньше, чем предписывал контракт. Работы шли по нацпроекту «Безопасные качественные дороги» и обошлись более чем в 7 млрд рублей.
В строительстве были задействованы свыше 1000 специалистов: представители генподярдчика, компании «Мостострой-11», и субподрядных организаций. А если учитывать всех, кто готовил конструкции для объекта, то число строителей моста составляет около 3000, рассказал во время видеосовещания под руководством Владимира Путина генеральный директор АО «Мостострой-11» Николай Руссу.
Глава государства поблагодарил строителей за большую работу, которая к тому же завершилась раньше срока. Сдачу объекта прокомментировал и глава региона Михаил Котюков, который присутствовал на совещании у президента. «Со строительством моста Красноярский край получит новый импульс для развития территории», – отметил он.
Мост связал центр региона и его северо-восточные районы на малоосвоенном правом берегу великой сибирской реки. Появление стабильной транспортной связи – это, по большому счету, и новое качество жизни для 17 населенных пунктов правобережья (где проживают около 100 тысяч человек), и путь к освоению больших природных богатств. Уже сегодня на эту территорию приходится четверть всей золотодобычи России.
Помимо пути через Енисей, создавались подъезды к мосту с обоих берегов (обход поселка Высокогорский протяженностью 3,6 км и участок дороги к мосту от Енисейского тракта длиной 6,8 км), а в ближайшие годы планируется привести в нормативное состояние около 50 км дорог вглубь территории правого берега.
Новый Высокогорский мост через Енисей расположен в 20 км ниже впадения Ангары недалеко от Лесосибирска. Длина моста составляет 1,2 км, ширина – 14 м. Мост имеет две полосы движения с запасом по ширине проезжей части.
В июле 2020 года контракт был подписан с тюменским «Мостостроем-11». Работы в русле реки начались в мае 2021 года, а в октябре 2022-го для Высокогорского моста установили последнюю, 11-ю, опору. Последний, 10-й, пролет мосту установили 25 января 2023 года.