Эксперт: Доля АИЖК на рынке ипотеки в 2009 г. вырастет до 55%
Как рассказал на сегодняшней пресс-конференции вице-президент Ассоциации риэлторов Петербурга и Ленобласти Павел Штепан, кризис одинаково серьезно затронул всех участников процесса ипотечного кредитования, что не замедлило вылиться в почти полное его свертывание.
Так, в банках резко увеличились риски по всем видам кредитования, произошло падение ликвидности, прекратился доступ к долгосрочным источникам фондирования, увеличился риск дефолтов, и к тому же замаячил на горизонте риск падения цен на жилье. Следствием этого стала повсеместная приостановка или значительное ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов. Практически все банки перестали кредитовать новостройки и первичный рынок в целом.
Застройщики, как показывают недавно начавшиеся процессы по искам о неплатежах, также весьма потеряли в своей финансовой устойчивости, что, в свою очередь, вскоре приведет к сокращению объемов строящегося жилья. Усугубит свертывание строительства и явная нестабильность цен на недвижимость.
Третий и главный участник ипотеки – заемщики – показывают снижение спроса на новые кредиты и платежеспособности по существующим кредитам из-за сокращения темпов роста доходов, инфляции, роста безработицы и ухудшения условий кредитования со стороны банков.
П.Штепан также поделился некоторыми статистическими данными. Так, если в сентябре минимальная ставка по ипотеке составляла 10,3% годовых, то в ноябре она выросла до 12,45%, а большинство клиентов, которые имеют шанс получить кредит, могут рассчитывать на ставки от 18,5 до 29% годовых. Кроме того, сегодня банки предпочитают назначать единую ставку вне зависимости от соотношения кредит-залог, срока кредита и других параметров. Повысились требования по первоначальному взносу, максимальная сумма кредита уменьшилась с 79% от необходимой суммы до 73%. Объем собственных средств заемщика на первый взнос должен теперь составлять не менее 30%.
По данным Городского ипотечного банка, изменение соотношения кредит-залог на самом деле еще больше – если раньше оно составляло 80/20, то теперь 60/40 и даже 50/50. Средний срок кредита сократился на 9 лет – с 30 лет до 21,5 года. И, наконец, все банки отказались от произвольной формы подтверждения дохода заемщика и требуют у всех клиентов справку по форме 2-НДФЛ.
Одновременно изменились условия и для банков. Так, ставка по существующим кредитам в докризисный период была выше ставки рефинансирования, а на сегодняшний день – ниже. В докризисный период банки продавали портфели с премией до 3%, а на сегодняшний день – с дисконтом до 20%.
При этом вскоре должна существенно усилиться роль АИЖК, чья доля рынка ипотеки в последние 3 года неуклонно снижалась и сентябрю 2008 г. составляла 8-10%. Теперь ожидается, что в 2009 г. доля АИЖК вырастет до 55% рынка. Лимиты объемов рефинансирования АИЖК на 2009 г. пока не утверждены: рассматриваются суммы от 60 до 295 млрд. рублей. Доля СЗФО в этих лимитах составит, соответственно, 7,7 или 37,8 млрд. рублей. «Это много, если учесть, что за январь-сентябрь 2008 г. АИЖК рефинансировало на всю Россию лишь 45 млрд. рублей», - пояснил эксперт.
При этом ожидается, что АИЖК введет у себя ряд новых кредитных продуктов – кредиты с переменной процентной ставкой, с участием материнского капитала, а также такие востребованные продукты, как земельная ипотека под малоэтажное строительство и ипотека для военнослужащих.
Сегодня ни управляющим компаниям (УК), ни ресурсоснабжающим организациям (РСО) невыгодно заниматься энергосбережением. УК, являясь поставщиком коммунальных услуг, не только не получает никакого дохода от установки счетчиков и экономии, но и не заинтересована в сокращении расходов на коммунальные услуги, которые составляют 60-80% квартплаты. А РСО живет по своим экономическим законам, наращивая прибыль за счет увеличения объемов продаж. Такое мнение высказал в своем докладе на пленарном заседании V Международной специализированной конференции «Модернизация ЖКХ России – 2008» президент СНП «Национальный жилищный конгресс», член наблюдательного совета ГК «Фонд содействия реформированию ЖКХ» Владислав Спиридонов.
По его словам, в результате того, что эта ситуация не корректируется на законодательном уровне, УК начали отказываться от предоставления коммунальных услуг, в то время как РСО стремятся наладить поставки напрямую потребителям. Единственным звеном в этой цепи, которое остается заинтересованным в экономии ресурсов, остается потребитель. Но он, как правило, не располагает необходимыми финансовыми возможностями.
Реформа ЖКХ должна выйти на уровень формирования государственных программ в рамках стратегии ресурсосбережения, - считает В.Спиридонов. Однако, на сегодняшний день, сама эта стратегия, хоть и обозначена на уровне задач, но еще не сформирована. Вместе с тем, именно она должна создать «условия выгодной экономии для всех участников процесса – УК, РСО и потребителей», убежден В.Спиридонов. «Этот вопрос требует всесторонней научной проработки. Создание стратегии энергосбережения является одним из главных процессов обновления экономики ЖКХ», - подчеркнул.
При ее формировании этой стратегии, по мнению эксперта, необходимо заложить механизмы, стимулирующие установку приборов учета, а именно сделать их доступными по цене и простыми в эксплуатации. Не менее важно разработать и одинаково открытый для всех порядок расчета потребленного ресурса, а также создать понятную методику формирования тарифов на коммунальные услуги.
В.Спиридонов не исключил, что для подвижек в области ресурсосбережения потребуется предоставить управляющим организациям возможность стать участниками оптового рынка ресурсов и таким образом обеспечить им право выбора поставщиков, а РСО – отдать в долгосрочное управление на условиях концессии.