Сбербанк изменил свою кредитную политику
Сберегательный банк Российской Федерации изменил свою кредитную политику, сообщила пресс-служба банка. Сложные экономические условия, которые, по оценкам экспертов Сбербанка, будут длиться до 1,5-2 лет, вызвали необходимость таких действий со стороны банка. Эти условия, как говорится в сообщении пресс-службы, характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий,
- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица),
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие"),
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц,
- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия),
- повышенные колебания курсов всех валют.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с банком как можно раньше – вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
- поддержка тех отраслей и секторов экономики, которые гарантируют удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.), а также тех, которые выполняют жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт и т.д.). Кроме того, кредиты имеют шансы получить предприятия оборонно-промышленного комплекса, малый бизнес и сельское хозяйство.
- поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка.
- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях,
- усиление обеспеченности кредитов,
- достаточные и своевременные денежные потоки от операционной деятельности заемщика,
- операционная доходность бизнеса,
- залог ликвидных активов,
- гарантии/поручительства государства или собственников бизнеса,
- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе - снижение лимита максимальной долговой нагрузки, введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом, расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Сбербанком,
- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк усиливает внимание:
- к источникам погашения и их надежности,
- к уровню текущей ликвидности клиента,
- к уровню долговой нагрузки,
- к качеству и ликвидности обеспечения,
- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий,
- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов,
- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:
- повышение доступности кредитов через различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей,
- усиление внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов, чтобы помочь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки,
- сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов ее оптимизация, сохранения качества кредитного портфеля,
- повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка,
- усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.
По мнению доцента кафедры страхования Университета экономики и финансов Дениса Горулева, страхование гражданской ответственности членов СРОС превратится в крупную проблему для страховщиков из-за законодательной недорегулированности самой строительной отрасли. Об этом он заявил на круглом столе о страховании строительных рисков.
«Нет объективной оценки рисков, непонятны их объемы, в отсутствие техрегламентов неизвестно, что считать страховым событием. Поэтому сейчас те, кто занимается страхованием строительных рисков, работают преимущественно с госзаказом, в котором имеются четкие, отработанные правила страхования. Что касается СРОС, то как с ними работать, пока неизвестно. Какие-то СРОС будут работать для повышения качества деятельности своих членов, и требовать от них реального страхового покрытия. Другие – будут созданы только для того, чтобы преодолеть эту законодательную трудность. И ответственность за последних будет полностью переложена на страховщиков. При этом реальной информации о делах компаний никто из страховщиков не получит. Строители не склонны об этом говорить: крупные убытки редки, а мелкие всегда замалчиваются. Нет объективной статистики. Отсюда вытекает простой вывод – у страховщиков нет базы для формирования страховой тарификации», - считает эксперт.
Руководитель отдела страхования имущества КФП «Нибелунг» Дмитрий Жидков прибавляет, что страховые компании сегодня готовы страховать меньше рисков строителей, чем вчера. «Сейчас вообще очень рискованно страховать долгосрочные строительные проекты – кризис. А между тем, сами строители сегодня хотят застраховать больше рисков, чем вчера. Так, многие раньше хотели застраховать только СМР, теперь – и инвестиции, риск банкротства – тоже. А кто этот риск возьмет? Он крупный, его надо перестраховывать, а где? Западные перестраховщики тоже не хотят этого делать», - говорит он.
Директор компании «Пулковские высотники» Сергей Грачев, соглашаясь со страховщиками, отмечает, что многие риски по ответственности членов СРОС перед третьими лицами (которые закон 148-ФЗ и предполагает страховать), застраховать в принципе невозможно. «Как, например, застраховать риски протекания через перекрытия, появления трещин? Ведь все знают, как сейчас ведется строительство. Никто на себя эти риски не возьмет, иначе он моментально разорится. Вот и выходит, что реально страховой полис будет просто бумажкой», - считает он.
«Как определить, где качественно выполнены работы, а где нет? Ни один страховщик не возьмется страховать нечто неясное, не имеющее четкой дефиниции, - подчеркивает старший преподаватель кафедры страхового права Петербургского института управления и права Сергей Краснов. – Кроме того, для контроля ведения строительства при страховании членов СРОС страховщикам придется нанимать огромный штат строительных сюрвейеров, тратить массу средств и времени».
В результате специалисты в области страхования единогласно сошлись на том, что строители – члены СРОС должны страховать себя сами – через общества взаимного страхования.