Ипотека продолжит развиваться
Изменение условий льготного ипотечного кредитования несколько снизило уровень спроса, но не смогло изменить растущего тренда. По прогнозам, суммарный объем выдачи ипотеки в этом году превзойдет прошлогодние показатели. Об этом заявил в ходе онлайн-конференции «Банковская розница-2021: вызовы, итоги, перспективы» заместитель председателя правления Банка Уралсиб Станислав Тывес.
Мероприятие было посвящено экспертному разбору текущей ситуации, актуальным тенденциям, а также перспективам розничного бизнеса банковского сектора России. К слову, розничный кредитный портфель Банка Уралсиб на 1 июля 2021 года достиг 185,6 млрд рублей, увеличившись на 15% по сравнению с аналогичным показателем годичной давности. Это позволило ему войти в топ-15 рейтинга российских банков с наибольшим розничным портфелем, составленного финансовым порталом Банки.ру.
Дела ипотечные
Ипотека в этом году стала одним из ключевых драйверов роста розничных продаж банков. А стимулом для нее, в свою очередь, стали льготные госпрограммы.
— Мы видим, что после основного витка пандемии сформировался отложенный спрос на кредитование и в 2021 году в целом по банковской системе наблюдается серьезный рост кредитных портфелей, причем по всем видам продуктов. Это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование. Банковская отрасль показывает рекордные цифры по объемам выдачи кредитов, клиенты поняли, что ситуация с ковидом может быть более долгосрочной, чем ожидалось, хотя такого локдауна уже не будет, можно возвращаться к своей привычной жизни и решению насущных задач. Плюс программы льготной ипотеки, безусловно, способствовали активному росту количества сделок», — отметил Станислав Тывес.
Следствием активного развития ипотечного сектора стало то, что Банк Уралсиб по итогам первого полугодия 2021 года увеличил объемы кредитования в этом сегменте в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего за январь-июнь этого года банком было выдано около 6,5 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 22,3 млрд рублей. Всего же по итогам 2021 года Уралсиб планирует выдать рекордные для себя 42 млрд рублей ипотечных кредитов с ростом портфеля до 110 млрд рублей.
Стоит отметить, что рост объемов ипотечного кредитования имел и обратную сторону, заключавшуюся в довольно сильном повышении цен на рынке жилья. В среднем по стране подорожание оценивается экспертами примерно в 20%.
Напомним, что в результате российское правительство приняло решение изменить с 1 июля условия программы льготного ипотечного кредитования. Теперь она стимулирует прежде всего рынки жилья в небольших регионах. В то же время улучшены условия по другой льготной программе — семейной ипотеке.
Последствием этих мер стало существенное замедление и даже остановка роста цен на квартиры. По словам спикера, цены на рынке жилья с июня остановились — если судить по тем тысячам ипотечных сделок, которые проходят через банк. Но в то же время наметилось снижение активности объемов ипотеки — на уровне порядка 20%.
Тенденция, сложившаяся на ипотечном рынке ко второй половине 2021 года, вполне очевидна.
— Отложенный спрос большей частью реализовывался, также на спрос повлияло изменение программы льготной ипотеки. Все-таки в период роста сказывалась возможность получить кредит по ставке в 6,5%, а реально банки давали ставку еще ниже. Сейчас ставки находятся на уровне 8% годовых, и понятно, что это клиентам менее интересно. Особенно с учетом роста цен на недвижимость, который произошел за год. Видно, что пыл несколько охладился, — резюмирует эксперт.
Но все же в целом по году, по словам Станислава Тывеса, стоит ожидать объем выданной ипотеки выше, чем в прошлом году, потому что рынок продолжает расти.
— Определенная недокредитованность есть и есть необходимость улучшать условия жизни у некоторого процента населения, поэтому мы считаем, что рынок будет расти, просто не теми темпами, что мы видели в феерическом 2020 году, — отметил спикер.
Как считает банкир, в дальнейшем нужно смотреть на ключевую ставку и на то, что будет делать Правительство с точки зрения льготных программ. Если ставка продолжит расти, то, скорее всего, можно ожидать очередную программу льготной ипотеки для поддержки рынка. Если ставка не будет расти, в 2022-м к 2021 году рост объемов в 15–20% точно будет, а больше значение можно будет увидеть, только если ключевая ставка пойдет вниз, либо будет еще какой-то виток программы льготной ипотеки.
Этот прогноз вполне коррелирует с оценкой аналитиков Центробанка России, которые ожидают увеличения объемов выдачи ипотеки в России в этом году на уровне 20%. При этом рост показателя по итогам 2020 года составил порядка 35% (до рекордных 4,3 трлн рублей).
Плюс диджитализация всей страны
— Цифровизация и максимальное усовершенствование клиентских процессов в банковском обслуживании — ключевой тренд 2020 года, — считает руководитель розницы Уралсиба.
Практически все банки в последние несколько лет занимались развитием цифровых каналов обслуживания, но пандемия дала этому процессу огромный стимул. При этом если раньше участники рынка в основном фокусировались на возможности онлайн-оформления потребительских кредитов (например, в Уралсибе такая возможность предоставляется с 2016 года, и сегодня 30% всех потребкредитов выдаются полностью в онлайн-банке), то по направлениям курьерской доставки карточек, оформления накопительных счетов, дебетовых карт банки сделали колоссальный рывок.
Один из флагманов цифровизации — ипотечный бизнес. Сегодня благодаря профильным онлайн-сервисам клиент Банка Уралсиб может купить квартиру в ипотеку у застройщика и полностью провести сделку удаленно. Подписание сделки и регистрация происходят удаленно, в итоге — меньше документооборота, меньше бюрократии, легче процессы, дешевле и для клиента в итоге выгоднее. Но пока это тот самый случай, когда банк технологически обгоняет потребности клиентов — возможность дистанционной покупки используют пока порядка 10% покупателей первички. Но, по оценкам эксперта, на горизонте трех лет этот показатель будет на уровне 50%.
Цифровая эволюция банков продолжится и станет долгосрочным трендом, а для клиентов качество станет важнее цены.
— Конкурировать банки будут не только за счет цены, но, в большей степени, качеством процессов. Ценовая война сохранится, но уйдет на второй план, — говорит Станислав Тывес. — Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент к тебе вернется еще раз. На первый план выходит качество и удобство сервисов, в том числе цифровых, кастомизация, профессионализм в консультациях банкиров. Это в будущем главным образом и будет определять конкурентные преимущества.
При этом уход в цифру и закономерное снижение числа физических офисов банков — не самоцель. Отделения банков не исчезнут полностью под давлением цифровой революции, но изменят свое предназначение.
«Есть сложные темы, связанные с выбором клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза, услышать мнение профессионала. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Офисы превратятся в своего рода экспертные, консультационные центры, куда люди будут приходить, чтобы посоветоваться, получить профессиональную оценку по финансовым вопросам. А все стандартные продукты и услуги по максимуму уйдут в онлайн», — заключает Станислав Тывес.
Оконные системы международного концерна Deceuninck («Декёнинк») уже давно зарекомендовали себя на российском рынке. О новых перспективных решениях, интересных продуктах, а также том, как компании удается эффективно развиваться во время кризиса, рассказывает коммерческий директор ООО «Декёнинк Рус» Олег Осипчук.
Различных оконных систем сейчас в России существует немало. Как Deceuninck чувствует себя на этом конкурентном рынке и в чем отличительные особенности его продукции?
Конкуренция в этом сегменте рынка действительно очень высока. Несмотря на это, позиции Deceuninck традиционно сильны и стабильны, что позволяет чувствовать себя вполне уверенно. В значительной степени это связано с тем, что конкуренция между производителями систем сейчас идет не только по линии качества продукции, но и по уровню обслуживания клиентов. А это одна из самых сильных наших сторон. Мы не просто продаем качественный продукт, мы предоставляем нашим клиентам целый комплекс услуг, связанных с его грамотным использованием. Мы предлагаем строительным компаниям и девелоперам расчеты по статике, даем рекомендации по выбору профильных систем, рекомендуем какие стеклопакеты, фурнитура и механизмы открывания будут наиболее целесообразны в каждом отдельном случае, и главное - как можно оптимизировать себестоимость окна без ущерба для его потребительских свойств. То есть, отталкиваемся от конкретного проекта, чтобы обеспечить оптимальный результат. Для этого в нашей компании собрана по-настоящему сильная команда, как экспертов в профиле, так и специалистов из смежных отраслей, чтобы иметь возможность предложить нашим клиентам готовое, всесторонне выверенное решение. Оно учитывает все важные факторы – особенности архитектуры, размеры проемов, региональную климатическую специфику, ветровые нагрузки и многие другие детали проекта.
Хотелось бы отдельно остановиться на преимуществах работы с «Декёнинк» для строительных компаний:
- Возможность работы в любых сегментах: от элитного, до бюджетного
- Соблюдение единого стандарта качества окон
- Техническое сопровождение
- Возможность оперативного обеспечения остекления любых объёмов в рамках проекта
- Формирование единой ценовой политики на окна в рамках проекта:
- Подбор клиентов-производителей окон с оптимальным уровнем цены
- Предоставление вышеуказанным клиентам специальных цен на профиль ПВХ.
- Влияние на формирование конечной цены на окна с помощью смежных структур в рамках проекта (проведение переговоров при участии ООО «Декёнинк Рус» с производителями стеклопакетов, фурнитуры, армирования и др. комплектующих).
Однако, и качество самого продукта очень важно. Сегодня, например, к оконным системам предъявляются всё более серьёзные требования по энергоэффективности. Как с этим показателем обстоят дела у вас?
Действительно, с 15 июня 2019 года вступил в силу новый Свод правил «Строительная климатология», который существенно повысил требования к теплоизоляционным свойствам окон на всей территории России. В частности, по новым нормам в Московском регионе коэффициент приведенного сопротивления теплопередаче оконной конструкции должен составлять 0,66 м2×°С/Вт. Показатели наших профильных систем существенно превосходят требование норматива. И этим, в том числе, объясняется рост популярности нашей продукции у застройщиков.
Одним из самых востребованных продуктов стала профильная система «Фаворит Спэйс». Монтажная глубина у неё 76 мм, а коэффициент сопротивления теплопередаче составляет 0,87 м2×°С/Вт. Это очень высокий показатель, который даже позволяет нивелировать незначительные ошибки при монтаже. Высокие показатели энергосбережения обеспечиваются благодаря шестикамерному профилю, возможности установить широкий стеклопакет (до 49 мм) и, конечно, дополнительному 3-му контуру уплотнителя, который исключает продувания даже в проблемной зоне петли. Кроме того, система «Фаворит Спэйс» отличается прекрасными свойствами касательно звукоизоляции, долговечности использования и экологичности. А главное - эта инновационная система является идеальным решением с точки зрения соотношения цена-качество.
Интересна она и широкой цветовой гаммой, которая обеспечивает оригинальный внешний облик, и позволяет строителям предлагать необычные архитектурные решения. В целом, интерес к ламинированным профилям растёт. Изначально все делали их белыми, но постепенно европейские тренды пришли и в нашу страну. На сегодняшний день мы предлагаем нашим клиентам более 35 цветов ламинационной плёнки и 3 цвета основы профилей – белый, серый и коричневый
Какие ещё ваши оконные системы популярны у застройщиков, и почему?
Из наиболее востребованных сегодня систем могу назвать также «Баутек НЕО» шириной 71 мм с 5-ю воздушными камерами. Кстати, могу отметить, что на Северо-Западе России, особенно в Санкт-Петербурге, строители практически полностью отказались от тонких профилей, глубиной 60 мм, предпочитая более эффективные серии 71 и 76 мм.
Ещё одним интересным трендом можно назвать увеличение размеров конструкций. Для них стандартные решения уже не подходят, и наша компания предлагает усиленный импост с замкнутым армированием (толщина металла – 2,4 мм). Благодаря этому оконная система «Баутек НЕО» устойчива к ветровым нагрузкам даже в высотных зданиях, и подходит для остекления больших оконных проёмов.
Какие новые продукты вы представляете на рынке в настоящее время?
Весной прошлого года на выставке «Mosbuild» в Москве мы презентовали потребителям нашу новую систему «Элегант», отличающуюся высочайшими показателями энергосбережения и оригинальным утонченным дизайном, напоминающим строгие грани алюминия. Профиль «Элегант» вышел на глобальный рынок совсем недавно, но уже успел получить признание экспертов (награды в рамках премий Red Dot Award 2019 и MosBuild Awards 2019). Система разработана на платформе профилей, включающих раму 76 мм, и два варианта створок: шириной 80 мм и 92 мм. Главные профили системы имеют 6 воздушных камер, а створка шириной 92 мм – дополнительную 7-ю камеру. Благодаря своим характеристикам система «Элегант» может быть использована в проектах пассивных домов.
Расскажите, пожалуйста, о каких-то интересных, знаковых объектах, на которых использовалась продукция Deceuninck?
За время работы ООО «Декёнинк Рус» по всей России были остеклены сотни объектов, как частного инвестирования, так и объектов муниципального значения, а так же федерального масштаба, с применением профильных систем «Декёнинк» такими строительными компаниями как: «ДОНСТРОЙ», ООО СК «Лидер», ЗАО «БЛОК», СК STRABAG, ФГУП «ГУСС ”Дальспецстрой" при Спецстрое России», Мособлстрой, КапТехноСтрой. В настоящее время «Декёнинк» сотрудничает с такими строительными компаниями как: СЭТЛ Сити, ЛСР, Лидер Групп, Полис, Аквилон Инвест, КВС, Ленспецстрой, Группа компаний ПИК, Строительный Трест, Газпроминвест, ЮИТ Строй, ГК Балтрос, Норман и т.д.
Наши оконные системы используются в разных частях нашей страны, география поставок очень широкая – от Калининграда до Сахалина, и интересных объектов немало. На Дальнем Востоке это, например, объекты академгородка на острове Русский, рядом с Владивостоком. Наши системы использовались в жилых домах и коттеджах для преподавателей Дальневосточного федерального университета, иных объектах. Применялась наша продукция в зданиях городка космодрома Восточный. Есть интересные объекты в Казахстане, Киргизии и других странах ближнего зарубежья.
Эпидемия коронавируса затронула все сегменты строительной отрасли. Как она отразилась на работе вашей компании? Появились ли новые сложности и как вы их преодолеваете?
Конечно, эпидемия внесла свои корректировки в нашу работу. Если раньше осуществлялось ежемесячное планирование деятельности всех наших структур, то сейчас из-за пандемии ситуация меняется слишком быстро. И последствия для бизнеса самые серьёзные - вплоть до полной остановки строительных работ. Кроме того, в регионах ситуация отличается, и меры безопасности принимаются везде разные. То есть, нынешнее положение потребовало от нас нарастить оперативность реагирования на целый конгломерат стремительно меняющихся факторов. Мы разработали схему регулярных совещаний через Zoom – начиная с Дальнего Востока, продолжая Сибирью и Уралом, и заканчивая Европейской частью страны. Кризис научил нас быть более быстрыми и более гибкими.
При этом важно, что обсуждаем мы не только свои планы и действия, но и меры, которыми мы могли бы помочь своим партнерам в разных частях страны. Эффективные практики, сформированные в одном месте, распространяются на другие регионы. Например, очень успешным стало решение помочь в строительстве инфекционных клиник. Наша продукция прошла испытания, получила необходимые допуски и использовалась на целом ряде таких объектов. Работа на них позволила нам сохранить производство, несмотря на то, что, например, в Москве и Подмосковье, строительные работы некоторое время были полностью остановлены.
Каков Ваш взгляд на перспективу, и какие планы на будущее строит компания?
Экспертные оценки весьма пессимистичны, все ждут, что рынок просядет. На сколько именно – мнения расходятся. В основном, говорят о снижении в диапазоне 20-30%. Со своей стороны, мы мобилизовались, стали более интенсивно коммуницировать с крупными застройщиками, которые могли бы стать нашими партнёрами. Это позволило нам за последнее время привлечь целый пул новых клиентов из разных регионов – Башкирия, Нижегородская, Тюменская области и пр. Конечно, задачу роста по сравнению с 2019 годом, которую ранее мы ставили перед собой на этот год, нам решить вряд ли удастся, но сохранить объёмы продаж на уровне прошлого года мы намерены.
Перспективным нам кажется и рынок коттеджного и малоэтажного строительства. Интерес к этим сегментам, на наш взгляд, простимулировала вынужденная самоизоляция. Спрос на наши энергосберегающие системы в этом сегменте растёт. Интересные перспективы связаны с созданием продукции, обеспечивающей повышенную безопасность. Сейчас в этой сфере мы разрабатываем систему с использованием закалённого стекла и триплекса, с хорошей противовзломной фурнитурой. Тестирование показало, что вскрыть такое окно меньше, чем за 40 минут, без достаточно шумных действий практически невозможно. Это станет ответом на растущий тренд на обеспечение безопасности дома.
Кроме того, для загородного строительства мы предлагаем Подъемно-сдвижные двери – HS-порталы от Deceuninck – это инновационный и доступный продукт для остекления больших проёмов. Основные его характеристики – это высокие показатели энергоэффективности, шумоизоляции, и безопасности (защита от взломов по стандарту WK2). Комфортное использование HS-порталов обеспечивается особой системой приводов и кареток: двери открываются и закрываются с минимальными усилиями. Двери также доступны в трёх цветах в сочетании с ламинационной плёнкой, что подходит для интерьера в любом стиле и цвете. Конструкция выглядит безупречно как в закрытом виде, так и в открытом – когда просматриваются боковые пазы.
Справка
Международный концерн Deceuninck Group, основанный в 1937 году, входит в ТОП-2 мировых производителей ПВХ систем и композитных материалов для строительной промышленности. Штаб-квартира концерна находится в Бельгии. Сегодня концерн обслуживает более 4 тыс. клиентов в 91 стране, имеет 15 заводов и 22 склада в 19 странах в США, Южной Америке, Европе и Азии. Общее число сотрудников – 3,6 тыс. человек. Российское подразделение холдинга ООО «Декёнинк Рус» располагает центральным офисом в Москве, крупным производством в Протвино (Московская область) и представительствами в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Владимире, Казани, Ростове-на-Дону, Владивостоке, а также в Алматы (Казахстан).