Ипотека продолжит развиваться
Изменение условий льготного ипотечного кредитования несколько снизило уровень спроса, но не смогло изменить растущего тренда. По прогнозам, суммарный объем выдачи ипотеки в этом году превзойдет прошлогодние показатели. Об этом заявил в ходе онлайн-конференции «Банковская розница-2021: вызовы, итоги, перспективы» заместитель председателя правления Банка Уралсиб Станислав Тывес.
Мероприятие было посвящено экспертному разбору текущей ситуации, актуальным тенденциям, а также перспективам розничного бизнеса банковского сектора России. К слову, розничный кредитный портфель Банка Уралсиб на 1 июля 2021 года достиг 185,6 млрд рублей, увеличившись на 15% по сравнению с аналогичным показателем годичной давности. Это позволило ему войти в топ-15 рейтинга российских банков с наибольшим розничным портфелем, составленного финансовым порталом Банки.ру.
Дела ипотечные
Ипотека в этом году стала одним из ключевых драйверов роста розничных продаж банков. А стимулом для нее, в свою очередь, стали льготные госпрограммы.
— Мы видим, что после основного витка пандемии сформировался отложенный спрос на кредитование и в 2021 году в целом по банковской системе наблюдается серьезный рост кредитных портфелей, причем по всем видам продуктов. Это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование. Банковская отрасль показывает рекордные цифры по объемам выдачи кредитов, клиенты поняли, что ситуация с ковидом может быть более долгосрочной, чем ожидалось, хотя такого локдауна уже не будет, можно возвращаться к своей привычной жизни и решению насущных задач. Плюс программы льготной ипотеки, безусловно, способствовали активному росту количества сделок», — отметил Станислав Тывес.
Следствием активного развития ипотечного сектора стало то, что Банк Уралсиб по итогам первого полугодия 2021 года увеличил объемы кредитования в этом сегменте в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего за январь-июнь этого года банком было выдано около 6,5 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 22,3 млрд рублей. Всего же по итогам 2021 года Уралсиб планирует выдать рекордные для себя 42 млрд рублей ипотечных кредитов с ростом портфеля до 110 млрд рублей.
Стоит отметить, что рост объемов ипотечного кредитования имел и обратную сторону, заключавшуюся в довольно сильном повышении цен на рынке жилья. В среднем по стране подорожание оценивается экспертами примерно в 20%.
Напомним, что в результате российское правительство приняло решение изменить с 1 июля условия программы льготного ипотечного кредитования. Теперь она стимулирует прежде всего рынки жилья в небольших регионах. В то же время улучшены условия по другой льготной программе — семейной ипотеке.
Последствием этих мер стало существенное замедление и даже остановка роста цен на квартиры. По словам спикера, цены на рынке жилья с июня остановились — если судить по тем тысячам ипотечных сделок, которые проходят через банк. Но в то же время наметилось снижение активности объемов ипотеки — на уровне порядка 20%.
Тенденция, сложившаяся на ипотечном рынке ко второй половине 2021 года, вполне очевидна.
— Отложенный спрос большей частью реализовывался, также на спрос повлияло изменение программы льготной ипотеки. Все-таки в период роста сказывалась возможность получить кредит по ставке в 6,5%, а реально банки давали ставку еще ниже. Сейчас ставки находятся на уровне 8% годовых, и понятно, что это клиентам менее интересно. Особенно с учетом роста цен на недвижимость, который произошел за год. Видно, что пыл несколько охладился, — резюмирует эксперт.
Но все же в целом по году, по словам Станислава Тывеса, стоит ожидать объем выданной ипотеки выше, чем в прошлом году, потому что рынок продолжает расти.
— Определенная недокредитованность есть и есть необходимость улучшать условия жизни у некоторого процента населения, поэтому мы считаем, что рынок будет расти, просто не теми темпами, что мы видели в феерическом 2020 году, — отметил спикер.
Как считает банкир, в дальнейшем нужно смотреть на ключевую ставку и на то, что будет делать Правительство с точки зрения льготных программ. Если ставка продолжит расти, то, скорее всего, можно ожидать очередную программу льготной ипотеки для поддержки рынка. Если ставка не будет расти, в 2022-м к 2021 году рост объемов в 15–20% точно будет, а больше значение можно будет увидеть, только если ключевая ставка пойдет вниз, либо будет еще какой-то виток программы льготной ипотеки.
Этот прогноз вполне коррелирует с оценкой аналитиков Центробанка России, которые ожидают увеличения объемов выдачи ипотеки в России в этом году на уровне 20%. При этом рост показателя по итогам 2020 года составил порядка 35% (до рекордных 4,3 трлн рублей).
Плюс диджитализация всей страны
— Цифровизация и максимальное усовершенствование клиентских процессов в банковском обслуживании — ключевой тренд 2020 года, — считает руководитель розницы Уралсиба.
Практически все банки в последние несколько лет занимались развитием цифровых каналов обслуживания, но пандемия дала этому процессу огромный стимул. При этом если раньше участники рынка в основном фокусировались на возможности онлайн-оформления потребительских кредитов (например, в Уралсибе такая возможность предоставляется с 2016 года, и сегодня 30% всех потребкредитов выдаются полностью в онлайн-банке), то по направлениям курьерской доставки карточек, оформления накопительных счетов, дебетовых карт банки сделали колоссальный рывок.
Один из флагманов цифровизации — ипотечный бизнес. Сегодня благодаря профильным онлайн-сервисам клиент Банка Уралсиб может купить квартиру в ипотеку у застройщика и полностью провести сделку удаленно. Подписание сделки и регистрация происходят удаленно, в итоге — меньше документооборота, меньше бюрократии, легче процессы, дешевле и для клиента в итоге выгоднее. Но пока это тот самый случай, когда банк технологически обгоняет потребности клиентов — возможность дистанционной покупки используют пока порядка 10% покупателей первички. Но, по оценкам эксперта, на горизонте трех лет этот показатель будет на уровне 50%.
Цифровая эволюция банков продолжится и станет долгосрочным трендом, а для клиентов качество станет важнее цены.
— Конкурировать банки будут не только за счет цены, но, в большей степени, качеством процессов. Ценовая война сохранится, но уйдет на второй план, — говорит Станислав Тывес. — Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент к тебе вернется еще раз. На первый план выходит качество и удобство сервисов, в том числе цифровых, кастомизация, профессионализм в консультациях банкиров. Это в будущем главным образом и будет определять конкурентные преимущества.
При этом уход в цифру и закономерное снижение числа физических офисов банков — не самоцель. Отделения банков не исчезнут полностью под давлением цифровой революции, но изменят свое предназначение.
«Есть сложные темы, связанные с выбором клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза, услышать мнение профессионала. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Офисы превратятся в своего рода экспертные, консультационные центры, куда люди будут приходить, чтобы посоветоваться, получить профессиональную оценку по финансовым вопросам. А все стандартные продукты и услуги по максимуму уйдут в онлайн», — заключает Станислав Тывес.
Пандемия коронавируса ограничила деятельность большинства организаций в стране и привела, в том числе, к частичному сбою отлаженных технологических процессов во многих компаниях строительной отрасли. Вынужденные простои и сбои в работе могут аукнуться им серьезными штрафами и пенями. О том, как строительный бизнес может избежать подобных санкций, порталу ASNinfo.ru рассказал судебный эксперт, руководитель экспертной организации «ГЛЭСК» Сергей Салтыков.
На ваш взгляд, как эпидемия COVID-19 повлияла на деятельность компаний строительной отрасли?
Прошедшие месяцы вынужденной ограниченной деятельности многих организаций разрушили большое количество рабочих планов и отлаженных технологических процессов в строительной отрасли. Последствия этого непростого периода ещё долго будут оборачиваться финансовыми потерями и штрафными санкциями за срыв сроков сдачи работ и переносы вводов в эксплуатацию объектов. Необходимый для отдельных сфер бизнеса режим ЧС или карантина так и не был введён органами государственной власти, в связи с чем возможность использования форс-мажорных обстоятельств в качестве аргумента при обосновании задержки сроков исчезла. В соответствие с ч. 65 ст. 112 Закона № 44-ФЗ, из-за пандемии коронавируса строительные организации, работающие по госзаказу, могут изменить условия контракта или приостановить его действие, но применение данной нормы в большинстве случаев возможно лишь на основании Решения Правительства РФ. Таким образом, значительной части подрядчиков за неисполнение своих обязательств придётся либо оплачивать пени, либо находить способы и подкреплять свои обоснования просрочки документами, придающими уверенность даже в случае судебных перспектив.
Но, казалось бы, почти вся строительная отрасль в месяцы самоизоляции работала…
На самом деле все несколько сложнее. Предположим, строительная площадка, во избежание консервации объекта, осуществляла часть непрерывных рабочих процессов. Следовательно, заказчик имеет доказательства отсутствия приостановки строительства в период самоизоляции. Однако строительная деятельность имеет много составляющих и, к примеру, организация - поставщик опалубки, в соответствии с предписаниями Правительства РФ, была вынуждена приостановить работу на неопределенный период времени. Из-за данного фактора на некой площадке могло приостановиться возведение монолитных несущих конструкций, на котором завязан весь процесс строительства здания
Наблюдая за тем, как происходит борьба с пандемией, у меня сформировалось глубокое внутреннее убеждение, что в большинстве случаев штрафных санкций по договору или контракту невозможно миновать. Представители заказчика, осуществляющие приемку выполненных работ, несмотря на хорошее отношение, не будут иметь возможности на дальнейшее продление сроков.
Можно ли как-то избежать такого негативного исхода?
Спасением строителей в данном случае может стать только качественная документальная база, обосновывающая все обстоятельства непреодолимой силы и их влияния на процесс выполнения взятых на себя обязательств по выполнению строительных работ. На основании моего опыта в судебной экспертизе по делам, связанным со срывом сроков, могу сказать, что готовить документы, обосновывающие ту или иную позицию, следует безотлагательно. «Склеивать» ретроспективную картину всегда не только сложнее, это еще сильно уменьшает в большинстве случаев шансы на позитивный исход в суде, так как заключение получается с вероятностным уклоном. Эксперты и юристы незамедлительно должны собрать письма, справки и выкопировки, подтверждающие все сбои в работе. Данные документы впоследствии должны лечь в основу экспертного заключения, которое наглядно, со ссылками на нормативные документы, даст обоснование изменения сроков, а в некоторых случаях - и стоимости отдельных видов работ по договору, а также их совокупное влияние на сроки сдачи взятых по контракту обязательств.
Прекрасно, если на строительной площадке присутствует утверждённый проект производства работ и график работ, в этом случае на основании выполненной экспертизы допустимо внести в них корректировки и подать на новое согласование заказчику. Данное действие юридически не внесёт изменений в пункты договорной документации, но станет фундаментом в обосновании вашей правоты, с которой согласились представители заказчика, подписывая корректировки.
Как помогаете компаниям, попавшим в сложную ситуацию, вы?
В своей экспертной деятельности я всегда с большим интересом берусь за сложные экспертизы, поэтому по всем даже не всегда окончательно сформулированным проблемам и вопросам можно обращаться в нашу организацию. По особенно сложным задачам я всегда связываюсь лично в кратчайшее время.
Добавлю, что, несмотря на большой объём законов и иной нормативной документации, строительство – это в первую очередь творчество. В вопросах строительства отсутствуют типовые решения возникающих проблем. Это связано с тем, что нет заказчиков и подрядчиков, действующих на 100% согласно нормам и своевременно всё документирующих. И правым часто оказывается тот, на чьей стороне всего одно письмо или акт нужного содержания, составленный в нужный момент.