Ипотека продолжит развиваться
Изменение условий льготного ипотечного кредитования несколько снизило уровень спроса, но не смогло изменить растущего тренда. По прогнозам, суммарный объем выдачи ипотеки в этом году превзойдет прошлогодние показатели. Об этом заявил в ходе онлайн-конференции «Банковская розница-2021: вызовы, итоги, перспективы» заместитель председателя правления Банка Уралсиб Станислав Тывес.
Мероприятие было посвящено экспертному разбору текущей ситуации, актуальным тенденциям, а также перспективам розничного бизнеса банковского сектора России. К слову, розничный кредитный портфель Банка Уралсиб на 1 июля 2021 года достиг 185,6 млрд рублей, увеличившись на 15% по сравнению с аналогичным показателем годичной давности. Это позволило ему войти в топ-15 рейтинга российских банков с наибольшим розничным портфелем, составленного финансовым порталом Банки.ру.
Дела ипотечные
Ипотека в этом году стала одним из ключевых драйверов роста розничных продаж банков. А стимулом для нее, в свою очередь, стали льготные госпрограммы.
— Мы видим, что после основного витка пандемии сформировался отложенный спрос на кредитование и в 2021 году в целом по банковской системе наблюдается серьезный рост кредитных портфелей, причем по всем видам продуктов. Это и потребительское кредитование, и ипотека, и автокредитование. Банковская отрасль показывает рекордные цифры по объемам выдачи кредитов, клиенты поняли, что ситуация с ковидом может быть более долгосрочной, чем ожидалось, хотя такого локдауна уже не будет, можно возвращаться к своей привычной жизни и решению насущных задач. Плюс программы льготной ипотеки, безусловно, способствовали активному росту количества сделок», — отметил Станислав Тывес.
Следствием активного развития ипотечного сектора стало то, что Банк Уралсиб по итогам первого полугодия 2021 года увеличил объемы кредитования в этом сегменте в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Всего за январь-июнь этого года банком было выдано около 6,5 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму 22,3 млрд рублей. Всего же по итогам 2021 года Уралсиб планирует выдать рекордные для себя 42 млрд рублей ипотечных кредитов с ростом портфеля до 110 млрд рублей.
Стоит отметить, что рост объемов ипотечного кредитования имел и обратную сторону, заключавшуюся в довольно сильном повышении цен на рынке жилья. В среднем по стране подорожание оценивается экспертами примерно в 20%.
Напомним, что в результате российское правительство приняло решение изменить с 1 июля условия программы льготного ипотечного кредитования. Теперь она стимулирует прежде всего рынки жилья в небольших регионах. В то же время улучшены условия по другой льготной программе — семейной ипотеке.
Последствием этих мер стало существенное замедление и даже остановка роста цен на квартиры. По словам спикера, цены на рынке жилья с июня остановились — если судить по тем тысячам ипотечных сделок, которые проходят через банк. Но в то же время наметилось снижение активности объемов ипотеки — на уровне порядка 20%.
Тенденция, сложившаяся на ипотечном рынке ко второй половине 2021 года, вполне очевидна.
— Отложенный спрос большей частью реализовывался, также на спрос повлияло изменение программы льготной ипотеки. Все-таки в период роста сказывалась возможность получить кредит по ставке в 6,5%, а реально банки давали ставку еще ниже. Сейчас ставки находятся на уровне 8% годовых, и понятно, что это клиентам менее интересно. Особенно с учетом роста цен на недвижимость, который произошел за год. Видно, что пыл несколько охладился, — резюмирует эксперт.
Но все же в целом по году, по словам Станислава Тывеса, стоит ожидать объем выданной ипотеки выше, чем в прошлом году, потому что рынок продолжает расти.
— Определенная недокредитованность есть и есть необходимость улучшать условия жизни у некоторого процента населения, поэтому мы считаем, что рынок будет расти, просто не теми темпами, что мы видели в феерическом 2020 году, — отметил спикер.
Как считает банкир, в дальнейшем нужно смотреть на ключевую ставку и на то, что будет делать Правительство с точки зрения льготных программ. Если ставка продолжит расти, то, скорее всего, можно ожидать очередную программу льготной ипотеки для поддержки рынка. Если ставка не будет расти, в 2022-м к 2021 году рост объемов в 15–20% точно будет, а больше значение можно будет увидеть, только если ключевая ставка пойдет вниз, либо будет еще какой-то виток программы льготной ипотеки.
Этот прогноз вполне коррелирует с оценкой аналитиков Центробанка России, которые ожидают увеличения объемов выдачи ипотеки в России в этом году на уровне 20%. При этом рост показателя по итогам 2020 года составил порядка 35% (до рекордных 4,3 трлн рублей).
Плюс диджитализация всей страны
— Цифровизация и максимальное усовершенствование клиентских процессов в банковском обслуживании — ключевой тренд 2020 года, — считает руководитель розницы Уралсиба.
Практически все банки в последние несколько лет занимались развитием цифровых каналов обслуживания, но пандемия дала этому процессу огромный стимул. При этом если раньше участники рынка в основном фокусировались на возможности онлайн-оформления потребительских кредитов (например, в Уралсибе такая возможность предоставляется с 2016 года, и сегодня 30% всех потребкредитов выдаются полностью в онлайн-банке), то по направлениям курьерской доставки карточек, оформления накопительных счетов, дебетовых карт банки сделали колоссальный рывок.
Один из флагманов цифровизации — ипотечный бизнес. Сегодня благодаря профильным онлайн-сервисам клиент Банка Уралсиб может купить квартиру в ипотеку у застройщика и полностью провести сделку удаленно. Подписание сделки и регистрация происходят удаленно, в итоге — меньше документооборота, меньше бюрократии, легче процессы, дешевле и для клиента в итоге выгоднее. Но пока это тот самый случай, когда банк технологически обгоняет потребности клиентов — возможность дистанционной покупки используют пока порядка 10% покупателей первички. Но, по оценкам эксперта, на горизонте трех лет этот показатель будет на уровне 50%.
Цифровая эволюция банков продолжится и станет долгосрочным трендом, а для клиентов качество станет важнее цены.
— Конкурировать банки будут не только за счет цены, но, в большей степени, качеством процессов. Ценовая война сохранится, но уйдет на второй план, — говорит Станислав Тывес. — Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент к тебе вернется еще раз. На первый план выходит качество и удобство сервисов, в том числе цифровых, кастомизация, профессионализм в консультациях банкиров. Это в будущем главным образом и будет определять конкурентные преимущества.
При этом уход в цифру и закономерное снижение числа физических офисов банков — не самоцель. Отделения банков не исчезнут полностью под давлением цифровой революции, но изменят свое предназначение.
«Есть сложные темы, связанные с выбором клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза, услышать мнение профессионала. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Офисы превратятся в своего рода экспертные, консультационные центры, куда люди будут приходить, чтобы посоветоваться, получить профессиональную оценку по финансовым вопросам. А все стандартные продукты и услуги по максимуму уйдут в онлайн», — заключает Станислав Тывес.
Пандемия коронавируса и режим самоизоляции не отразились излишне негативно на девелопменте, но заставили бизнес адаптироваться к работе в новых условиях. В этом уверена один из самых известных градостроительных юристов города, управляющий партнер группы «Балтийский заказчик» Мария Золотая. В интервью «Строительному Еженедельнику» она рассказала о том, как за короткий срок была перестроена деятельность организации, и поделилась планами на будущее.
- Мария Владимировна, как оцениваете текущую ситуацию в строительной отрасли, а именно в девелопменте? В том числе, конечно, с учетом всех последних событий, связанных с пандемией.
- Пандемия коронавируса, конечно, затормозила многие экономические процессы, происходящие в стране. Пострадали от нее очень серьезно многие отрасли. Но, что не может радовать, глобально негативно на сегменте строительства и, в частности, девелопменте не отразилась. Большинство строительных площадок продолжали работать, девелоперы занимались привычной деятельностью, в том числе связанной с подготовкой документации. На месяц-два были приостановлены некоторые проверки строительного надзора, перенесено утверждение проектов планировки, которые уже были на финальной стадии. Но все это, в общем, некритично.
Из чисто петербургских трендов по-прежнему актуальным остается редевелопмент промышленных территорий. Причем сейчас «переезжают» уже не только производства, но и транспортные предприятия. Именно редевелопмент является самым удачным рынком для освоения новых территорий Петербурга, причем в очень перспективных локациях.
- А как изменилась ваша работа за время пандемии?
Самое главное и к счастью, работы была достаточно много. Это помогало поддерживать привычный тонус. Однако вся ситуация с пандемией мотивировала активно завершить организационно-технические моменты по рабочим форматам. Отсутствие возможности личных приемов и консультаций стало катализатором совершенствования навыков удаленной работы, в том числе с такими уже действующими платформами, как портал государственных услуг, электронное правосудие, единая система строительного комплекса, различными специализированными базами (региональная геоинформационная система, электронный генеральный план) и т. д.
Кроме того, я постоянно была на связи, ведь поддерживать контакт — это приоритетно важно. Отсутствие возможности встречаться лично совершенно не означает информационной блокады. У меня достаточно большой опыт работы с системами удаленных офисов, управления проектами с международными участниками, с которыми лично встречались только на реперных этапах, а все остальное время работа велась онлайн и не останавливалась. Поэтому дистанционная деятельность для меня вполне привычна. Многие из наших заказчиков, хотя им было непросто, также оперативно адаптировались к новым реалиям. Также у непубличных наших специалистов появилось время для тщательной проработки юридических, проектных и технических обоснований и расчетов соответственно поставленным задачам.
Добавлю, что мы с вами уже наблюдаем совещания, судебные заседания, заседания комиссий и советов в онлайне. В ближайшее время ожидаем общественных обсуждений (публичных слушаний) в новом формате. Это разумно, несмотря на то, что невольным поводом для этого стали тревожные и непредсказуемые события масштаба всей страны и мира.
- А каковы достижения первого полугодия, можете отметить?
Кроме того, о чем мы уже поговорили, это, конечно, то, что удалось всех сохранить: и заказчиков, и партнеров, и важных членов команды. Это правда достижение.
Стабильный уровень моей востребованности, наверное, также можно считать достижением и честью, к которым отношусь с большой ответственностью, продолжая постоянно повышать уровень образования и изучать практики применения новейших законодательных актов.
- Президент страны Владимир Путин несколько дней назад заявил об историческом шансе в ближайшие годы решить жилищный вопрос. На ваш взгляд, какие инструменты должны быть задействованы?
- Механизмов должно быть много. В том числе и ипотека. В настоящее время наблюдается существенное снижение ставки ипотечных ставок, но в целом жилищное кредитование остается достаточно дорогим. В особенности при сравнении с западными странами. Если мы будем и дальше стремиться к дальнейшему удешевлению ипотеки, то она станет более доступной и поможет решить многим людям жилищный вопрос. Конечно же, необходимо развивать и расширять и другие инструменты, такие как субсидирование покупки недвижимости по различным социальным программам, материнский капитал и т.д.
- Какие планы на оставшуюся часть года?
- Я ставлю перед собой планку, ниже которой не могу позволить себе опускаться. А цели и задачи достаточно простые — завершить принятые на себя обязательства, помочь заказчикам организовать работу в новых реалиях и условиях.
Отмечу, что формат разрабатываемых мною и моими коллегами заданий на реализацию проектов, контрактов, «дорожных» карт, маршрутов, инструкций уже существенно изменился. Они стали более детализированы в административной, юридической и технической части.
- В чем смысл такой детализации, кроме технических инструкций?
- В любое время — чем подробнее контракт и приложения к нему, чем четче задание, чем продуманней график — тем эффективней реализация задачи. Системный подход спасет сроки и деньги. Нельзя просто поставить задачу без понимания, как ее выполнить и можно ли ее выполнить. Нельзя упустить инициативы или забыть про встречные срочные обязательства, ведь спустя какое-то время ситуация может измениться настолько, что они станут фактически невыполнимыми, хотя и обязательными. Это влечет за собой большие и маленькие тупики, которые непременно отразятся рано или поздно на всех участниках процесса.
- Кстати, в настоящее время на федеральном уровне отменили около трети устаревших строительных норм. Поддерживаете ли вы данное новшество?
- Безусловно, это позитивная новация. Это поможет ускорить сроки строительства и оптимизировать экономику работ. Представители отрасли неоднократно выступали за пересмотр устаревших норм и стандартов. Важно, что сейчас не только отменяются неактуальные правила, ГОСТы и СНиПы, но и появляются новые, адаптированные к современным технологиям строительства.
- Продолжаете ли вы участвовать в социальных проектах?
- Разумеется, активное участие в социальных и культурных проектах всегда было неотъемлемой частью как моей жизни, так и одним из направлений деятельности компании. С учетом невозможности лично посещать некоторые заведения в привычном режиме мы продолжали их поддерживать в зависимости от их нужд. Также я и мои коллеги стали частью проекта «МЫ ВМЕСТЕ» («Добровольцы России») на период карантинных ограничений
- Что вы можете пожелать коллегам?
- Безусловно, желаю продолжать работать и адаптироваться к новой реальности, в чем я им всегда могу оказать содействие и помощь. Всех с праздником!