Анатолий Локотков: «Задача — доступная ипотека для каждого»
О развитии ипотечного бизнеса, результативности программ с государственной поддержкой и новых перспективных продуктах банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Анатолий Локотков.
— Анатолий Алексеевич, расскажите, пожалуйста, о промежуточных итогах развития ипотечного бизнеса Сбербанка в СЗФО.
— Ипотечное кредитование в настоящее время является одним из драйверов розничного бизнеса Сбербанка. Важную роль в этом, безусловно, играют программы господдержки, реализуемые Правительством России в целях стимулирования строительной отрасли и помощи гражданам в решении квартирного вопроса. Со своей стороны, Сбербанк также предлагает дополнительные возможности для снижения процентной ставки — например, при использовании сервиса электронной регистрации. Дополнительный дисконт к ставке получают все наши зарплатные клиенты, т. е. те, кто получает зарплату на карту Сбера.
В результате по итогам января-июля 2021 года Сбербанк в СЗФО выдал 67,3 тыс. кредитов на общую сумму 201 млрд рублей. Из них в Северной столице ипотеку оформили 32 тыс. человек суммарно на 123,6 млрд рублей.
При этом важно отметить, что рост объемов кредитования идет не в ущерб их качеству. Доля проблемных кредитов в портфеле по физлицам не увеличивается уже несколько лет. А по ипотечным займам уровень просроченной задолженности от года к году даже падает и сейчас находится на минимальном и незначительном для нас уровне.
— Но с 1 июля условия льготной ипотеки изменились. Это сильно повлияло на объемы выдачи кредитов?
— Надо понимать, что программы льготной ипотеки не свернуты, а именно изменены. На государственном уровне принято решение больше внимания уделять семьям с детьми, для которых улучшение жилищных условий имеет особо важное значение. Актуальность такого подхода подтверждает и статистика Сбербанка. По данным сервиса ДомКлик, чаще всего в первом полугодии 2021 года брали ипотеку заемщики, состоящие в браке, в возрасте от 30 до 40 лет. Это 49,8% от общего числа займов. Причем показатель этот стабильно высокий: по итогам прошлого года он составлял 49,2%.
Поэтому наш банк предлагает широкую линейку программ для этой категории заемщиков: ипотека с господдержкой для семей с ребенком, снижение ставки по действующей ипотеке для семей с ребенком, для молодых семей — скидка на ставку по ипотеке 0,4 п.п., ипотека + маткапитал, субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Возвращаясь к льготным программам, нужно отметить, что максимальный размер кредита по общей программе сокращен до 3 млн рублей. Для Петербурга это действительно не очень большой объем, но для большинства регионов СЗФО это вполне актуальная сумма. Кроме того, Сбербанк сохранил ставку по программе «Господдержка 2020» ниже 7%, указанных в Постановлении Правительства России. Взять кредит при электронной регистрации сделки и личном страховании заемщика можно по ставке 6,25%, а при первоначальном взносе от 20% — даже под 6,05% годовых. Кроме того, сохраняются проекты субсидирования ставок по программе, которые стартуют от 0,1%.
В целом в январе-июле этого года льготную ипотеку Сбербанка в СЗФО оформили почти 16 тыс. человек на сумму 56,6 млрд рублей. В денежном выражении это 28% от всей выданной за этот период ипотеки. На Петербург приходится 9 тыс. кредитов, общим объемом 38,5 млрд рублей.
При этом существенно улучшились условия льготной семейной ипотеки. Во-первых, она распространена на все семьи, где родился ребенок после 1 января 2018 года (ранее она касалась только семей со вторым и последующими детьми). А во-вторых, максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти составляет 12 млн, в других регионах — 6 млн рублей. Это, безусловно, увеличило привлекательность программы для граждан. Неслучайно власти недавно приняли решение о продлении действия программы льготной ипотеки до конца 2023 года.
За семь месяцев этого года Сбербанк в СЗФО выдал по этой программе почти 2,5 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Примерно 70% из них приходится на Петербург. И сейчас интерес к этой программе продолжает расти.
— Долгое время проблемным вопросом оставалось получение ипотеки на частный дом…
— Это действительно было так. Между тем интерес россиян к индивидуальным домам и загородной недвижимости, и без того достаточно высокий, сейчас, в период пандемии, только нарастает. Но в настоящее время ситуация кардинально поменялась. Единый государственный институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ разработал программу льготной ипотеки на ИЖС.
И Сбербанк на этой базе предлагает клиентам новый продукт — кредит на строительство жилого дома с минимальной ставкой 6% годовых. Для столичных агломераций максимальная сумма займа составляет 12 млн, для других регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. При этом строительство дома должно осуществляться подрядчиком из списка аккредитованных банком (на данный момент их 21 в СЗФО) на имеющемся в собственности участке.
Программа также распространяется на объекты ИЖС, строящиеся застройщиками за счет кредитных средств банка. По таким проектам минимальная доступная ставка составляет 4,6% годовых с учетом дисконта в рамках комплексного предложения банка для застройщиков и покупателей домов и земельных участков. Срок действия программы — до 1 октября 2021 года.
Уже сейчас ясно, что рынок ИЖС обладает огромным потенциалом для развития, а интерес к ипотеке в этой сфере очень высок. С начала года Северо-Западный банк Сбербанка выдал в три раза больше кредитов на строительство жилых домов и в 2,5 раза — по программе на загородную недвижимость по сравнению с тем же периодом прошлого года, в объемах это 770 млн на ИЖС и 5,5 млрд рублей — на загородные дома. В Петербурге и Ленобласти прирост также составил более 200%.
— Какие еще интересные ипотечные программы предлагает Сбербанк?
— Мы ставим перед собой задачу по максимальному охвату всех категорий клиентов. Рассказать обо всех программах в коротком интервью — просто невозможно. С полным перечнем продуктов можно ознакомиться на нашем сайте. Из последних новинок я бы, пожалуй, выделил программу для граждан других стран.
Не секрет, что сегодня в России живет и работает на постоянной основе немало иностранцев. И, естественно, многие из них предпочитают жить в своем, а не арендованном жилье. Именно для них мы и разработали новый продукт. При этом, конечно, они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу (оговорюсь также, что имеются и некоторые ограничения по гражданству).
При соответствии предъявляемым требованиям иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж». При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что предлагаются россиянам. В том числе сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке через ДомКлик. Недавно этим продуктом воспользовался первый в СЗФО клиент — гражданин Белоруссии. Он приобрел жилье в Санкт-Петербурге. Думаю, новинка будет интересна многим иностранцам.
Группа ЦДС разработала мобильное приложение для специалистов, осуществляющих строительный контроль. Данный IT- продукт уже нашел свое применение на объектах девелопера. Проявляют к нему интерес и другие игроки рынка. Об особенностях программы рассказал порталу ASNinfo.ru директор департамента информационных технологий Группы ЦДС Михаил Орлов.
Группа ЦДС активно в своей деятельности задействует различные IT-решения, в том числе при строительном контроле за качеством проведения работ подрядными организациями. Почему было принято решение в данном надзорным функционале использовать собственный продукт?
Группа ЦДС много инвестирует в инновации, мы интегрируем современные IT-технологии во все бизнес-процессы. Это касается как управления компанией, так и полного цикла строительства наших объектов. Мы пробуем разные решения, покупаем актуальные IT- продукты, но иногда рациональнее и эффективнее разработать что-то свое. Как в случае строительного контроля качества и аудита работы подрядчиков. Мы создали собственную программу на основе пожеланий и рекомендаций специалистов Управления строительного контроля Группы ЦДС и представителей подрядных организаций. При работе над приложением неоднократно его тестировали непосредственно на строительных площадках, тем сам поднастраивая все необходимые опции.
А как долго шла по времени разработка программы? Каков принцип ее действия и преимущества?
Разработка программы шла около пяти месяцев в партнерстве с IT-компанией NETI. Это достаточно жесткие сроки. Наш продукт – это мобильное приложение, которое устанавливается на Аndroid или iOS. C помощью программы инженер строительного контроля, непосредственно находясь на объекте, может в электронном виде фиксировать все замечания помечать их в поэтажном плане здания, загруженного в приложение, прикреплять фотографии выявленных несоответствий, давать ссылку на нормативные требования. Также в замечании указывается лицо, ответственное за его устранение и сроки. Добавлю, что фиксировать все нарушения специалист может и в офлайн-режиме, что очень важно на стройке. Все данные сохраняются в телефоне и при появлении связи отправляются на общий сервер. Представитель подрядчика получает все обозначенные замечания и соответственно должен устранить. Текущий статус проведения/завершения работ отображается в приложении.
Такой формат контроля более эффективен, чем классический. Прежде специалисту пришлось бы после возвращения с объекта подготовить и написать множество актов, дождаться когда их получит подрядчик и устранит все замечания.. Все это занимает длительное время. IT-решение более технологично, ускоряет сроки завершения строительства и, что очень важно, позволяет экономить деньги.
Можете ли уже привести в каких-то цифровых показателях эффективность использования IT- продукта?
Приложение мы используем на собственных площадках сравнительно недолго. Фактически чуть больше квартала. Но первые результаты уже видим: за этот промежуток времени количество фиксируемых замечаний на объектах выросло в два раза. Показатель вырос не потому, что всё у нас плохо, а из-за того что объем проведенных инспекций значительно повысился. При этом штатное количество специалистов осталось прежним. Они теперь гораздо больше времени тратят на свои прямые обязанности - проверки, чем на формирование отчетной документации. Через недолгое время, думаю, можно будет подводить предварительные итоги использования приложения по другим показателям. Уверен они будут положительными.
Готовы ли предложить свою программу другим застройщикам?
Да, безусловно, нам это интересно. Видим в этом новое направление своей деятельности. В настоящее время ведется процесс регистрации нашего продукта. Реализовывать его будем через нашего партнера. Программой уже заинтересовались жилищные застройщики из Петербурга, Казани, Набережных Челнов. С ними ведутся переговоры. Также проявили интерес к продукту промышленные строители, организации возводящие электроподстанции, трубопроводы. Наше IT- решение может быть востребовано у всех игроков строительной отрасли.
Сейчас производственные компании изучают характеристики нашей программы. С его помощью они могут отслеживать текущее состояние своих складских и других помещений. Например, функционал чек-листа, заложенный в приложении, может использоваться для регулярных проверок таких объектов, выявления и устранения каких-либо нарушений.
Фото: пресс-служба Группы ЦДС
Планируется ли расширять дальнейший функционал продукта?
Мы уже этим занимаемся. В настоящее время в программе дополнительно задействованы опции для проведения авторского надзора, для специалистов охраны труда, службы маркетинга. Реализуется функционал приемки промежуточных работ, где уже фактически генподрядчик становится инициатором их проверки технадзором. Это позволяет гибко планировать время специалистов для данной проверки.
Также в настоящее время продукт интегрируется с нашей управленческой системой. Это помогает эффективнее отслеживать дальнейшее состояние объекта после устранения всех замечаний и закрытия актов.
Какие IT- направления параллельно планируете развивать?
Все те, которыми мы уже занимаемся. Делаем ставки на «умный дом». Это очень интересная история с огромным потенциалом. Пока задействуем IT-возможности, позволяющие проводить обработку информации со всех автоматизированных счетчиков учета, установленных как в квартирах жильцов, так и общедомовом фонде. Таким образом, может быть оптимизирована нагрузка на технический персонал управляющих компаний. Также разрабатывается множество других решений, которые помогут создать еще более комфортную среду проживания людей в наших жилых комплексах.