Анатолий Локотков: «Задача — доступная ипотека для каждого»
О развитии ипотечного бизнеса, результативности программ с государственной поддержкой и новых перспективных продуктах банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Анатолий Локотков.
— Анатолий Алексеевич, расскажите, пожалуйста, о промежуточных итогах развития ипотечного бизнеса Сбербанка в СЗФО.
— Ипотечное кредитование в настоящее время является одним из драйверов розничного бизнеса Сбербанка. Важную роль в этом, безусловно, играют программы господдержки, реализуемые Правительством России в целях стимулирования строительной отрасли и помощи гражданам в решении квартирного вопроса. Со своей стороны, Сбербанк также предлагает дополнительные возможности для снижения процентной ставки — например, при использовании сервиса электронной регистрации. Дополнительный дисконт к ставке получают все наши зарплатные клиенты, т. е. те, кто получает зарплату на карту Сбера.
В результате по итогам января-июля 2021 года Сбербанк в СЗФО выдал 67,3 тыс. кредитов на общую сумму 201 млрд рублей. Из них в Северной столице ипотеку оформили 32 тыс. человек суммарно на 123,6 млрд рублей.
При этом важно отметить, что рост объемов кредитования идет не в ущерб их качеству. Доля проблемных кредитов в портфеле по физлицам не увеличивается уже несколько лет. А по ипотечным займам уровень просроченной задолженности от года к году даже падает и сейчас находится на минимальном и незначительном для нас уровне.
— Но с 1 июля условия льготной ипотеки изменились. Это сильно повлияло на объемы выдачи кредитов?
— Надо понимать, что программы льготной ипотеки не свернуты, а именно изменены. На государственном уровне принято решение больше внимания уделять семьям с детьми, для которых улучшение жилищных условий имеет особо важное значение. Актуальность такого подхода подтверждает и статистика Сбербанка. По данным сервиса ДомКлик, чаще всего в первом полугодии 2021 года брали ипотеку заемщики, состоящие в браке, в возрасте от 30 до 40 лет. Это 49,8% от общего числа займов. Причем показатель этот стабильно высокий: по итогам прошлого года он составлял 49,2%.
Поэтому наш банк предлагает широкую линейку программ для этой категории заемщиков: ипотека с господдержкой для семей с ребенком, снижение ставки по действующей ипотеке для семей с ребенком, для молодых семей — скидка на ставку по ипотеке 0,4 п.п., ипотека + маткапитал, субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Возвращаясь к льготным программам, нужно отметить, что максимальный размер кредита по общей программе сокращен до 3 млн рублей. Для Петербурга это действительно не очень большой объем, но для большинства регионов СЗФО это вполне актуальная сумма. Кроме того, Сбербанк сохранил ставку по программе «Господдержка 2020» ниже 7%, указанных в Постановлении Правительства России. Взять кредит при электронной регистрации сделки и личном страховании заемщика можно по ставке 6,25%, а при первоначальном взносе от 20% — даже под 6,05% годовых. Кроме того, сохраняются проекты субсидирования ставок по программе, которые стартуют от 0,1%.
В целом в январе-июле этого года льготную ипотеку Сбербанка в СЗФО оформили почти 16 тыс. человек на сумму 56,6 млрд рублей. В денежном выражении это 28% от всей выданной за этот период ипотеки. На Петербург приходится 9 тыс. кредитов, общим объемом 38,5 млрд рублей.
При этом существенно улучшились условия льготной семейной ипотеки. Во-первых, она распространена на все семьи, где родился ребенок после 1 января 2018 года (ранее она касалась только семей со вторым и последующими детьми). А во-вторых, максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти составляет 12 млн, в других регионах — 6 млн рублей. Это, безусловно, увеличило привлекательность программы для граждан. Неслучайно власти недавно приняли решение о продлении действия программы льготной ипотеки до конца 2023 года.
За семь месяцев этого года Сбербанк в СЗФО выдал по этой программе почти 2,5 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Примерно 70% из них приходится на Петербург. И сейчас интерес к этой программе продолжает расти.
— Долгое время проблемным вопросом оставалось получение ипотеки на частный дом…
— Это действительно было так. Между тем интерес россиян к индивидуальным домам и загородной недвижимости, и без того достаточно высокий, сейчас, в период пандемии, только нарастает. Но в настоящее время ситуация кардинально поменялась. Единый государственный институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ разработал программу льготной ипотеки на ИЖС.
И Сбербанк на этой базе предлагает клиентам новый продукт — кредит на строительство жилого дома с минимальной ставкой 6% годовых. Для столичных агломераций максимальная сумма займа составляет 12 млн, для других регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. При этом строительство дома должно осуществляться подрядчиком из списка аккредитованных банком (на данный момент их 21 в СЗФО) на имеющемся в собственности участке.
Программа также распространяется на объекты ИЖС, строящиеся застройщиками за счет кредитных средств банка. По таким проектам минимальная доступная ставка составляет 4,6% годовых с учетом дисконта в рамках комплексного предложения банка для застройщиков и покупателей домов и земельных участков. Срок действия программы — до 1 октября 2021 года.
Уже сейчас ясно, что рынок ИЖС обладает огромным потенциалом для развития, а интерес к ипотеке в этой сфере очень высок. С начала года Северо-Западный банк Сбербанка выдал в три раза больше кредитов на строительство жилых домов и в 2,5 раза — по программе на загородную недвижимость по сравнению с тем же периодом прошлого года, в объемах это 770 млн на ИЖС и 5,5 млрд рублей — на загородные дома. В Петербурге и Ленобласти прирост также составил более 200%.
— Какие еще интересные ипотечные программы предлагает Сбербанк?
— Мы ставим перед собой задачу по максимальному охвату всех категорий клиентов. Рассказать обо всех программах в коротком интервью — просто невозможно. С полным перечнем продуктов можно ознакомиться на нашем сайте. Из последних новинок я бы, пожалуй, выделил программу для граждан других стран.
Не секрет, что сегодня в России живет и работает на постоянной основе немало иностранцев. И, естественно, многие из них предпочитают жить в своем, а не арендованном жилье. Именно для них мы и разработали новый продукт. При этом, конечно, они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу (оговорюсь также, что имеются и некоторые ограничения по гражданству).
При соответствии предъявляемым требованиям иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж». При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что предлагаются россиянам. В том числе сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке через ДомКлик. Недавно этим продуктом воспользовался первый в СЗФО клиент — гражданин Белоруссии. Он приобрел жилье в Санкт-Петербурге. Думаю, новинка будет интересна многим иностранцам.
ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб» хорошо известно в качестве крупного российского производителя теплоизоляции из экструзионного пенополистирола. Также важным направлением развития компании является выпуск высококачественной полимерной гидроизоляции под брендом PLASTFOIL®. О деятельности, связанной с производством и применением этого продукта, беседуем с начальником технического отдела PLASTFOIL® ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб» Виталием БЕЛЯКОВЫМ.
— Виталий Иванович, давайте начнем разговор не совсем обычно. Теперь уже в далеком 2009 году вы стали чемпионом мира по кровельному мастерству, который регулярно проходит под эгидой Международной федерации кровельщиков (IFD). Часто вспоминаете эту победу?
— Это незабываемое событие. К моменту чемпионата я уже три года занимался гидроизоляцией и работал с известными европейскими производителями, то есть, привык к качественной продукции. Однако работа с PLASTFOIL® на стенде произвела сильное впечатление. Материал ничем не уступал мембранам, изготовленным в Европе, так что мне легко было подобрать режим сварки. Не только меня, но и соперников из Европы поразила мягкость мембраны PLASTFOIL® — свойство, особенно ценное для применения в условиях суровой российской зимы.
— PLASTFOIL® используется, в основном, для гидроизоляции кровель?
— Это важная, но далеко не единственная область применения продукта. Наши мембраны успешно гидроизолируют фундаменты зданий и сооружений различных типов, транспортные тоннели, коллекторы для инженерных коммуникаций, сооружения метрополитена и другие подземные объекты. Кроме того, ПВХ мембраны производства нашей компании используются для герметизации водоемов, емкостей и резервуаров, гидроизоляции надземных трубопроводов.
— Для каких типов кровель используется ваш материал?
— Для кровель всех видов и типов: традиционных и инверсионных, механически закрепляемых и балластных, эксплуатируемых и неэксплуатируемых. Наша компания уделяет большое внимание вопросам применения продукции. Специалистами разработаны и сертифицированы кровельные системы с использованием гидроизоляции PLASTFOIL® в сочетании с различными вариантами оснований, уклонообразующих слоев, утеплителей. Большой популярностью пользуются системы с применением плит ПЕНОПЛЭКС® для утепления кровли и клиновидных изделий ПЕНОПЛЭКС® УКЛОН для формирования уклонообразующего слоя.
— Многие боятся приобретать жилье на последнем этаже из-за возможных протечек кровли, которые потом трудно устранить…
— Такие опасения уходят в прошлое, они связаны с применением устаревших гидроизоляционных технологий. Мембраны PLASTFOIL® обеспечивают герметичность за счет качества полотна и высокой прочности швов, которые соединяют части покрытия сваркой горячим воздухом с использованием современного автоматического оборудования. ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб» гарантирует качество продукции, а авторизованные нами подрядные компании могут давать гарантию отсутствия протечек в течение десяти лет.
— В каком случае подрядчик становится авторизованным?
— Если компания в полной мере освоила технологии монтажа мембран PLASTFOIL® и показала это в ходе своей практической деятельности. Мы тесно взаимодействуем со строительно-монтажными компаниями, причем не только на площадках. ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб» постоянно проводит семинары с коллегами, на которых мы делимся опытом применения гидроизоляции. В нынешнем году по понятным причинам особую популярность приобрели вебинары. Авторизованная подрядная компания получает сертификат, который становится дополнительным преимуществом для нее при взаимодействии с заказчиком.
— В профессиональном сообществе хорошо знают ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб» как современного производителя строительных материалов, тесно взаимодействующего с коллегами. Расскажите о деятельности компании применительно к поставкам гидроизоляции PLASTFOIL®.
— Мы плодотворно сотрудничаем с участниками строительного проекта на всех стадиях его реализации. Например, только для проектировщиков мы предлагаем программу по расчету кровель PLASTFOIL PROFix, наш стандарт СТО 54349294-004-2017 «Устройство, проектирование и применение гидроизоляции PLASTFOIL® в кровлях. Правила проектирования и производства работ», а также BIM-модели конструкционных узлов с применением гидроизоляции нашего производства. Всё это любой желающий может скачать с нашего официального сайта plastfoil.ru, соответственно, в разделах PROFIX, «Документация/Технические решения» и «BIM». При этом можно не только пользоваться этими документами, но и получать квалифицированную консультацию от наших специалистов, которые могут оказать ее онлайн или ответить на вопросы по телефону. Мы всегда рады общению со специалистами по проектированию, в ходе которого не только отвечаем на их вопросы, но и получаем интересные замечания и предложения, которые потом используем в дальнейшей работе по совершенствованию технологий применения мембран PLASTFOIL®.
— А что компания предлагает для подрядчиков — для тех, кто работает на стройплощадках руками?
— Для строительно-монтажных организаций в разделе «Документация/Технические решения» у нас выложен еще один интересный документ: «Руководство по применению в кровлях гидроизоляции PLASTFOIL®». А что касается строительных компаний, то важной формой взаимодействия с ними является шеф-монтаж, который мы готовы осуществлять по желанию партнеров, включая генподрядчиков и заказчиков. Обычно шеф-монтаж выполняется в три этапа. На первом мы инструктируем исполнителей в соответствии с нормативными документами. Также мы разбираем с монтажниками особо сложные участки, раскладываем материал и наблюдаем за началом работы. Второй этап состоит в промежуточном контроле качества. Третий заключительный этап проводится по окончании гидроизоляционных работ. Мы готовим документ о качестве монтажа основного полотна и узлов примыканий и предоставляем его заказчику.
— Как происходит взаимодействие с партнерами на стадии эксплуатации кровель, тем более тех, которые построены еще в ХХ веке?
— В ходе эксплуатации таких зданий нередко возникает потребность в ремонте. Мы постоянно совершенствуем технологии ремонтных работ. В частности, из недавних разработок могу назвать научно обоснованное техническое решение по ремонту кровли на основании из ребристой плиты с применением гидроизоляции PLASTFOIL® без сквозного бурения. Эта технология позволяет ремонтировать, например, кровлю производственного здания без остановки технологического процесса.
— Расскажите о других направлениях работы компании по применению гидроизоляции PLASTFOIL® — фундаменты, тоннели, резервуары, трубопроводы.
— В рамках других направлений мы также интенсивно сотрудничаем с партнерами на всех стадиях реализации проектов. Для фундаментов и тоннелей у нас есть стандарты на проектирование и производство работ: СТО 54349294-005-2018 «Гидроизоляция транспортных тоннелей и метрополитенов с применением гидроизоляции PLASTFOIL®» и СТО 54349294-006-2018 «Гидроизоляция фундаментов и подземных сооружений с применением гидроизоляции PLASTFOIL®». Имеются BIM-модели конструкционных узлов фундаментов и подземных помещений.
Что касается резервуаров, то стоит напомнить и о такой важной технической характеристике гидроизоляции PLASTFOIL®, как устойчивость к химической и биологической агрессии. Благодаря этому, материал можно применять для герметизации емкостей не только с водой, но и более агрессивными жидкостями. Так, например, имеется заключение Тамбовского государственного технического университета (ТГТУ) о возможности использования мембраны PLASTFOIL® с целью герметизации резервуаров для хранения отходов животноводческих ферм, которые идут на производство органических удобрений.
Мы интенсивно развиваем направление по применению наших мембран для защиты надземных трубопроводов от осадков, прямых солнечных лучей и агрессивных веществ в атмосфере. Нами разработана технологическая карта на устройство защитного слоя трубопроводов с применением ПВХ мембран PLASTFOIL®.
— В заключение напомните о преимуществах гидроизоляционных мембран PLASTFOIL® производства ООО «ПЕНОПЛЭКС СПб».
— Наряду с герметичностью, а также устойчивостью к химической и биологической агрессии, о которых я говорил, следует отметить морозостойкость и устойчивость к воздействию прямых ультрафиолетовых лучей. Наши мембраны не растрескаются при сильных морозах и не расплавятся в жару. Это позволяет применять их в любых климатических условиях, в том числе в регионах Крайнего Севера. Мембраны PLASTFOIL® имеют легкий вес, что особенно важно для кровель, отличаются экологической безопасностью, для надежности гидроизоляционного покрытия достаточно одного слоя материала. Важным преимуществом является удобный, быстрый и безопасный монтаж полотна. Звено квалифицированных кровельщиков может за одну рабочую смену смонтировать до 1000 квадратных метров кровли. Материал монтируется без применения открытого огня, как, например, уже устаревшие наплавляемые битумные гидроизоляционные покрытия. PLASTFOIL® отличается долговечностью: минимальный срок службы мембран составляет 35 лет.