Анатолий Локотков: «Задача — доступная ипотека для каждого»
О развитии ипотечного бизнеса, результативности программ с государственной поддержкой и новых перспективных продуктах банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Анатолий Локотков.
— Анатолий Алексеевич, расскажите, пожалуйста, о промежуточных итогах развития ипотечного бизнеса Сбербанка в СЗФО.
— Ипотечное кредитование в настоящее время является одним из драйверов розничного бизнеса Сбербанка. Важную роль в этом, безусловно, играют программы господдержки, реализуемые Правительством России в целях стимулирования строительной отрасли и помощи гражданам в решении квартирного вопроса. Со своей стороны, Сбербанк также предлагает дополнительные возможности для снижения процентной ставки — например, при использовании сервиса электронной регистрации. Дополнительный дисконт к ставке получают все наши зарплатные клиенты, т. е. те, кто получает зарплату на карту Сбера.
В результате по итогам января-июля 2021 года Сбербанк в СЗФО выдал 67,3 тыс. кредитов на общую сумму 201 млрд рублей. Из них в Северной столице ипотеку оформили 32 тыс. человек суммарно на 123,6 млрд рублей.
При этом важно отметить, что рост объемов кредитования идет не в ущерб их качеству. Доля проблемных кредитов в портфеле по физлицам не увеличивается уже несколько лет. А по ипотечным займам уровень просроченной задолженности от года к году даже падает и сейчас находится на минимальном и незначительном для нас уровне.
— Но с 1 июля условия льготной ипотеки изменились. Это сильно повлияло на объемы выдачи кредитов?
— Надо понимать, что программы льготной ипотеки не свернуты, а именно изменены. На государственном уровне принято решение больше внимания уделять семьям с детьми, для которых улучшение жилищных условий имеет особо важное значение. Актуальность такого подхода подтверждает и статистика Сбербанка. По данным сервиса ДомКлик, чаще всего в первом полугодии 2021 года брали ипотеку заемщики, состоящие в браке, в возрасте от 30 до 40 лет. Это 49,8% от общего числа займов. Причем показатель этот стабильно высокий: по итогам прошлого года он составлял 49,2%.
Поэтому наш банк предлагает широкую линейку программ для этой категории заемщиков: ипотека с господдержкой для семей с ребенком, снижение ставки по действующей ипотеке для семей с ребенком, для молодых семей — скидка на ставку по ипотеке 0,4 п.п., ипотека + маткапитал, субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Возвращаясь к льготным программам, нужно отметить, что максимальный размер кредита по общей программе сокращен до 3 млн рублей. Для Петербурга это действительно не очень большой объем, но для большинства регионов СЗФО это вполне актуальная сумма. Кроме того, Сбербанк сохранил ставку по программе «Господдержка 2020» ниже 7%, указанных в Постановлении Правительства России. Взять кредит при электронной регистрации сделки и личном страховании заемщика можно по ставке 6,25%, а при первоначальном взносе от 20% — даже под 6,05% годовых. Кроме того, сохраняются проекты субсидирования ставок по программе, которые стартуют от 0,1%.
В целом в январе-июле этого года льготную ипотеку Сбербанка в СЗФО оформили почти 16 тыс. человек на сумму 56,6 млрд рублей. В денежном выражении это 28% от всей выданной за этот период ипотеки. На Петербург приходится 9 тыс. кредитов, общим объемом 38,5 млрд рублей.
При этом существенно улучшились условия льготной семейной ипотеки. Во-первых, она распространена на все семьи, где родился ребенок после 1 января 2018 года (ранее она касалась только семей со вторым и последующими детьми). А во-вторых, максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти составляет 12 млн, в других регионах — 6 млн рублей. Это, безусловно, увеличило привлекательность программы для граждан. Неслучайно власти недавно приняли решение о продлении действия программы льготной ипотеки до конца 2023 года.
За семь месяцев этого года Сбербанк в СЗФО выдал по этой программе почти 2,5 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Примерно 70% из них приходится на Петербург. И сейчас интерес к этой программе продолжает расти.
— Долгое время проблемным вопросом оставалось получение ипотеки на частный дом…
— Это действительно было так. Между тем интерес россиян к индивидуальным домам и загородной недвижимости, и без того достаточно высокий, сейчас, в период пандемии, только нарастает. Но в настоящее время ситуация кардинально поменялась. Единый государственный институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ разработал программу льготной ипотеки на ИЖС.
И Сбербанк на этой базе предлагает клиентам новый продукт — кредит на строительство жилого дома с минимальной ставкой 6% годовых. Для столичных агломераций максимальная сумма займа составляет 12 млн, для других регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. При этом строительство дома должно осуществляться подрядчиком из списка аккредитованных банком (на данный момент их 21 в СЗФО) на имеющемся в собственности участке.
Программа также распространяется на объекты ИЖС, строящиеся застройщиками за счет кредитных средств банка. По таким проектам минимальная доступная ставка составляет 4,6% годовых с учетом дисконта в рамках комплексного предложения банка для застройщиков и покупателей домов и земельных участков. Срок действия программы — до 1 октября 2021 года.
Уже сейчас ясно, что рынок ИЖС обладает огромным потенциалом для развития, а интерес к ипотеке в этой сфере очень высок. С начала года Северо-Западный банк Сбербанка выдал в три раза больше кредитов на строительство жилых домов и в 2,5 раза — по программе на загородную недвижимость по сравнению с тем же периодом прошлого года, в объемах это 770 млн на ИЖС и 5,5 млрд рублей — на загородные дома. В Петербурге и Ленобласти прирост также составил более 200%.
— Какие еще интересные ипотечные программы предлагает Сбербанк?
— Мы ставим перед собой задачу по максимальному охвату всех категорий клиентов. Рассказать обо всех программах в коротком интервью — просто невозможно. С полным перечнем продуктов можно ознакомиться на нашем сайте. Из последних новинок я бы, пожалуй, выделил программу для граждан других стран.
Не секрет, что сегодня в России живет и работает на постоянной основе немало иностранцев. И, естественно, многие из них предпочитают жить в своем, а не арендованном жилье. Именно для них мы и разработали новый продукт. При этом, конечно, они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу (оговорюсь также, что имеются и некоторые ограничения по гражданству).
При соответствии предъявляемым требованиям иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж». При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что предлагаются россиянам. В том числе сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке через ДомКлик. Недавно этим продуктом воспользовался первый в СЗФО клиент — гражданин Белоруссии. Он приобрел жилье в Санкт-Петербурге. Думаю, новинка будет интересна многим иностранцам.
Руководитель команды разработчиков сервиса для участников строительного рынка FSTATUS Фёдор Платонов более семи лет работает в строительной отрасли. Для одной из компаний он разработал стратегию снабжения стройплощадок по всей России. Наличие проблем в этой сфере подтолкнуло его к идее создания специализированного приложения для их решения.
– Что даст FSTATUS участникам строительного рынка?
– В настоящее время сервис предназначен для компаний, которые сдают в аренду строительную технику, и их клиентов. С помощью нашего продукта можно заказать технику на любой объект – от дачного участка до стройки всероссийского масштаба.
Работа организована так: человек, которому требуется техника, размещает заказ; информация об этом моментально поступает компаниям, у которых есть соответствующие машины или оборудование.
Потенциальные исполнители получают push-уведомление на свой смартфон (если установлено мобильное приложение) и в браузер компьютера. Они видят, куда и на какое количество часов или смен требуется техника, и принимают решение об участии в тендере. Каждый исполнитель делает свое предложение, указывая цену и форму договора, по которой готов работать. Эта операция занимает несколько минут.
Таким образом, автор тендера за короткий срок (от 10 до 60 минут) получает несколько откликов на свой заказ. Каждое предложение содержит цену, рейтинг исполнителя на платформе и информацию об условиях работы (предоплата, отсрочка или оплата по факту выполнения работ). Отталкиваясь от этих данных, он выбирает победителя. После этого начинается взаимодействие между сторонами прямо внутри системы.
– Как заказчику выбрать надежного подрядчика? Ведь на рынке есть и не самые добросовестные игроки.
– Специально для решения этой проблемы в рамках нашего сервиса формируется рейтинг исполнителей. Закрывая проект, заказчик выставляет подрядчику оценку. Эти оценки автоматически суммируются и превращаются в рейтинг исполнителя на сервисе. Таким образом, недобросовестные подрядчики быстро «уйдут со сцены».
– В чем инновационность решения? Чем FSTATUS отличается от других интернет-платформ?
– Особенность сервиса в том, что все объявления о тендерах в системе анонимные. Исполнители не видят название компании, которая присылает заказ, а отталкиваются только от предложенных условий: сроки и время заказа, место выполнения работ и договор, который хочет заключить контрагент. Заказчики не знают, какие компании откликаются на тендер до момента выбора победителя, но видят цену и рейтинг претендентов. Таким образом, исключается момент сговора между сотрудниками (а такая проблема, к сожалению, имеет место быть в сфере снабжения).
Отличие от Avito и подобных сайтов еще и в том, что информацию о тендере получают не все исполнители, а только те, у кого есть указанная в заказе техника. (FSTATUS ориентирован сейчас только на это направление.)
С появлением сервиса логистам и менеджерам больше не нужно тратить время на обзвон исполнителей на Avito и других досках объявлений, где заявленные цены очень часто отличаются от реальных. Пишут, что сдают манипулятор за 9 тыс. рублей. Но когда выясняется, куда надо ехать, то цена увеличивается до 11 тыс. и появляются другие условия, которые увеличивают реальную цену.
Кроме того, FSTATUS сейчас – единственный подобный сервис, в котором реализован электронный документооборот между компаниями.
– Как давно работает сервис и сколько в нем уже пользователей?
– В тестовом режиме FSTATUS работает почти год, но работа по реальным стройкам началось только этим летом. Сейчас в базе уже 80 исполнителей и более 250 единиц техники. База заказчиков пока скромнее – это 15–20 компаний. Но новые организации с обеих сторон регистрируются практически каждый день.
Часто у сотрудников наших пользователей нет времени вносить всю свою технику в сервис, поэтому мы берем решение этой задачи на себя. Также проводим обучение работе в системе и помогаем с решением других организационных вопросов.
– Почему использование FSTATUS выгодно заказчикам?
– Наш сервис помогает экономить время и деньги. Прежде всего, он позволяет за несколько минут создать тендер и быстро выбрать оптимальное предложение по соотношению «цена – рейтинг – условия сотрудничества». Руководитель компании-заказчика в любой момент может посмотреть, какие условия предложил победитель и какие еще были варианты. Если было выбрано не самое выгодное предложение, можно задать соответствующие вопросы логисту.
Наличие геолокации не позволит водителю безнаказанно угнать технику на другой объект. Приложение FSTATUS позволяет удаленно контролировать весь процесс выполнения заказа и время работы техники: где и в какой момент она находилась, сколько часов и дней по факту было отработано. Если GPS-маяками можно отслеживать местонахождение техники, то мы привязываемся к людям, которые управляют этой техникой либо за рулем, либо непосредственно на строительном объекте.
Также сервис позволяет экономить время и деньги на доставку документов между контрагентами. Благодаря модулю электронного документооборота обмениваться договорами, актами и рапортами, имеющими юридическую силу, можно внутри системы.
– Как ваш сервис помогает управлять парком техники?
– Внутри приложения можно в режиме реального времени выставлять статус – занята техника или свободна. Это исключит заказ работы одной единицы техники на разные объекты в одно время. К слову, строительные компании могут также использовать наш сервис для управления парком своей техники – и это будет для них совершенно бесплатно.
– Какие еще «фишки» можно отметить в уже работающей системе?
– В системе уже загружены шаблоны практически всех типовых договоров, которые разработал профессиональный юрист. Они защищают интересы как заказчика, так и исполнителя. Есть три вида договоров: оплата по факту, договор предоплаты и договор отсрочки. Также у компаний есть возможность загружать в систему свои шаблоны договоров и работать по ним.
В FSTATUS создаются рапорты о проделанной работе на каждый день исполнения заказа. Водители и прорабы подтверждают их актуальность нажатием одной кнопки. На основе рапортов формируется счет-фактура. Все документы можно будет подписывать удаленно с помощью электронной подписи. Согласитесь, это удобнее, чем заполнять бумажные документы. Пусть сначала непривычно, но совсем не сложно.
За ходом работ можно следить из любого места, где есть Интернет, через мобильное приложение. Это дает офисным сотрудникам определенную свободу и оперативность.
В отличие от других схем аренды с посредниками, которые накидывают 10–15%, наша комиссия – 2–4% за строительную технику, еще меньше – на стройматериалы. И платят ее не заказчики, а поставщик или исполнитель. Для заказчиков сервис полностью бесплатный. К слову, до конца октября сервис будет бесплатным и для исполнителей.
– Расскажите историю создания сервиса. Сколько времени вы уже разрабатываете приложение?
– Идея пришла довольно давно – два с половиной года назад. Ко мне пришел мой бывший начальник, который руководил транспортным департаментом строительной компании. Он спросил меня, можно ли создать такую систему, которая будет соединять заказчика и исполнителя электронным путем. У меня эта идея была уже давно, но я считал ее слишком дорогой для исполнения. Но интерес конкретного заказчика обеспечил необходимое финансирование.
В команду мы пригласили IT-специалиста и программиста с большим опытом разработки похожих решений. Сначала был разработан простой интерфейс с двумя опциями: «заказать» и «предложить». Первая – для заказчиков, вторая – для исполнителей. Но мы столкнулись с необходимостью обеспечить актуальность информации и отсечь фейковые заказы. Пришлось усложнять процесс регистрации юридических лиц, чтобы обезопасить обе стороны от шутников и мошенников.
Чтобы обеспечить выполнение всех операций в сервисе, мы добавили систему документооборота и электронную цифровую подпись. Потом появились раздел управления собственной техникой и многое другое для удобства пользователей.
– Каковы планы по развитию сервиса?
– Мы планируем охватить весь спектр работ и материалов, необходимых на стройке. На самом деле модули заказа строительных материалов и оборудования уже написаны, но пока не включены. В итоге нашей работы FSTATUS должен стать рабочим инструментом снабженца любой строительной компании, с помощью которого можно будет быстро обеспечить стройку всем необходимым.
После того, как обкатаем процессы на рынке Северо-Запада, пойдем в другие регионы. Уже сейчас мы видим интерес к системе со стороны московского рынка.