Анатолий Локотков: «Задача — доступная ипотека для каждого»
О развитии ипотечного бизнеса, результативности программ с государственной поддержкой и новых перспективных продуктах банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Анатолий Локотков.
— Анатолий Алексеевич, расскажите, пожалуйста, о промежуточных итогах развития ипотечного бизнеса Сбербанка в СЗФО.
— Ипотечное кредитование в настоящее время является одним из драйверов розничного бизнеса Сбербанка. Важную роль в этом, безусловно, играют программы господдержки, реализуемые Правительством России в целях стимулирования строительной отрасли и помощи гражданам в решении квартирного вопроса. Со своей стороны, Сбербанк также предлагает дополнительные возможности для снижения процентной ставки — например, при использовании сервиса электронной регистрации. Дополнительный дисконт к ставке получают все наши зарплатные клиенты, т. е. те, кто получает зарплату на карту Сбера.
В результате по итогам января-июля 2021 года Сбербанк в СЗФО выдал 67,3 тыс. кредитов на общую сумму 201 млрд рублей. Из них в Северной столице ипотеку оформили 32 тыс. человек суммарно на 123,6 млрд рублей.
При этом важно отметить, что рост объемов кредитования идет не в ущерб их качеству. Доля проблемных кредитов в портфеле по физлицам не увеличивается уже несколько лет. А по ипотечным займам уровень просроченной задолженности от года к году даже падает и сейчас находится на минимальном и незначительном для нас уровне.
— Но с 1 июля условия льготной ипотеки изменились. Это сильно повлияло на объемы выдачи кредитов?
— Надо понимать, что программы льготной ипотеки не свернуты, а именно изменены. На государственном уровне принято решение больше внимания уделять семьям с детьми, для которых улучшение жилищных условий имеет особо важное значение. Актуальность такого подхода подтверждает и статистика Сбербанка. По данным сервиса ДомКлик, чаще всего в первом полугодии 2021 года брали ипотеку заемщики, состоящие в браке, в возрасте от 30 до 40 лет. Это 49,8% от общего числа займов. Причем показатель этот стабильно высокий: по итогам прошлого года он составлял 49,2%.
Поэтому наш банк предлагает широкую линейку программ для этой категории заемщиков: ипотека с господдержкой для семей с ребенком, снижение ставки по действующей ипотеке для семей с ребенком, для молодых семей — скидка на ставку по ипотеке 0,4 п.п., ипотека + маткапитал, субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Возвращаясь к льготным программам, нужно отметить, что максимальный размер кредита по общей программе сокращен до 3 млн рублей. Для Петербурга это действительно не очень большой объем, но для большинства регионов СЗФО это вполне актуальная сумма. Кроме того, Сбербанк сохранил ставку по программе «Господдержка 2020» ниже 7%, указанных в Постановлении Правительства России. Взять кредит при электронной регистрации сделки и личном страховании заемщика можно по ставке 6,25%, а при первоначальном взносе от 20% — даже под 6,05% годовых. Кроме того, сохраняются проекты субсидирования ставок по программе, которые стартуют от 0,1%.
В целом в январе-июле этого года льготную ипотеку Сбербанка в СЗФО оформили почти 16 тыс. человек на сумму 56,6 млрд рублей. В денежном выражении это 28% от всей выданной за этот период ипотеки. На Петербург приходится 9 тыс. кредитов, общим объемом 38,5 млрд рублей.
При этом существенно улучшились условия льготной семейной ипотеки. Во-первых, она распространена на все семьи, где родился ребенок после 1 января 2018 года (ранее она касалась только семей со вторым и последующими детьми). А во-вторых, максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти составляет 12 млн, в других регионах — 6 млн рублей. Это, безусловно, увеличило привлекательность программы для граждан. Неслучайно власти недавно приняли решение о продлении действия программы льготной ипотеки до конца 2023 года.
За семь месяцев этого года Сбербанк в СЗФО выдал по этой программе почти 2,5 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Примерно 70% из них приходится на Петербург. И сейчас интерес к этой программе продолжает расти.
— Долгое время проблемным вопросом оставалось получение ипотеки на частный дом…
— Это действительно было так. Между тем интерес россиян к индивидуальным домам и загородной недвижимости, и без того достаточно высокий, сейчас, в период пандемии, только нарастает. Но в настоящее время ситуация кардинально поменялась. Единый государственный институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ разработал программу льготной ипотеки на ИЖС.
И Сбербанк на этой базе предлагает клиентам новый продукт — кредит на строительство жилого дома с минимальной ставкой 6% годовых. Для столичных агломераций максимальная сумма займа составляет 12 млн, для других регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. При этом строительство дома должно осуществляться подрядчиком из списка аккредитованных банком (на данный момент их 21 в СЗФО) на имеющемся в собственности участке.
Программа также распространяется на объекты ИЖС, строящиеся застройщиками за счет кредитных средств банка. По таким проектам минимальная доступная ставка составляет 4,6% годовых с учетом дисконта в рамках комплексного предложения банка для застройщиков и покупателей домов и земельных участков. Срок действия программы — до 1 октября 2021 года.
Уже сейчас ясно, что рынок ИЖС обладает огромным потенциалом для развития, а интерес к ипотеке в этой сфере очень высок. С начала года Северо-Западный банк Сбербанка выдал в три раза больше кредитов на строительство жилых домов и в 2,5 раза — по программе на загородную недвижимость по сравнению с тем же периодом прошлого года, в объемах это 770 млн на ИЖС и 5,5 млрд рублей — на загородные дома. В Петербурге и Ленобласти прирост также составил более 200%.
— Какие еще интересные ипотечные программы предлагает Сбербанк?
— Мы ставим перед собой задачу по максимальному охвату всех категорий клиентов. Рассказать обо всех программах в коротком интервью — просто невозможно. С полным перечнем продуктов можно ознакомиться на нашем сайте. Из последних новинок я бы, пожалуй, выделил программу для граждан других стран.
Не секрет, что сегодня в России живет и работает на постоянной основе немало иностранцев. И, естественно, многие из них предпочитают жить в своем, а не арендованном жилье. Именно для них мы и разработали новый продукт. При этом, конечно, они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу (оговорюсь также, что имеются и некоторые ограничения по гражданству).
При соответствии предъявляемым требованиям иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж». При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что предлагаются россиянам. В том числе сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке через ДомКлик. Недавно этим продуктом воспользовался первый в СЗФО клиент — гражданин Белоруссии. Он приобрел жилье в Санкт-Петербурге. Думаю, новинка будет интересна многим иностранцам.
В 2019 году федеральный проект «Формирование комфортной городской среды» стал частью нацпроекта «Жилье и городская среда». О том, как реализуется проект в Ленобласти и как при этом учитывается мнение жителей, «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя регионального Комитета по жилищно-коммунальному хозяйству Валерий Хабаров.
– Валерий Сергеевич, проект «Формирование комфортной городской среды» действует в Ленобласти с 2017 года. Какие изменения произошли за это время?
– Во-первых, с каждым годом увеличивается число реализуемых проектов, ширится круг муниципальных образований, территории которых благоустраиваются. Во-вторых, качество проектов неуклонно растет. Причем это касается всех этапов их реализации – от разработки до воплощения.
Примечателен тот факт, что в последнее время поменялось соотношение между общественными и дворовыми территориями. Если в 2017 году дворовые территории превосходили количеством общественные, то сегодня тенденция складывается обратная. Хорошо это или плохо – покажет время. Очевидно, что и те, и другие территории одинаково необходимы и значимы для жителей, и в этом соотношении важно выдерживать баланс.
– Сколько территорий благоустраивается в этом году? Какие затраты заложены в проект? Каковы планы на будущий год?
– В этом году в проекте «Формирование комфортной городской среды» принимают участие 83 муниципалитета. Всего благоустраиваются 122 территории – 73 общественные и 49 дворовых. В среднем текущая строительная готовность составляет 80%, до конца октября все работы будут завершены.
На реализацию проектов благоустройства в 2019 году направлено 1,3 млрд рублей, из них около 400 млн – это средства федерального бюджета, примерно 700 млн – деньги Ленобласти, еще порядка 180 млн – от муниципалитетов.
В следующем году мы планируем увеличить количество благоустраиваемых территорий на треть. И рассчитываем, что на треть будет увеличено и финансирование со стороны региона. Большое внимание в 2020 году будет уделено городам приоритетного финансирования – это Шлиссельбург, Новая Ладога, Светогорск и Ивангород. Благоустройство этих городов находится на особом контроле у Администрации Ленобласти.
Также напомню, что в 2020 году Всеволожск наделен статусом «столицы» региона, а в 2021 году – Тосно. Эта практика на один год позволяет концентрировать финансовые и организационные ресурсы региона для ремонта, реконструкции и благоустройства одного из городов области. Так, в этом году жители Бокситогорска получили по итогам реализации такого подхода, по сути, новый город. Теперь наша задача – чтобы такие же перемены увидели и почувствовали жители Всеволожска, а затем и Тосно.
– Ленобласть – участник Всероссийского конкурса лучших проектов создания комфортной городской среды среди малых городов и исторических поселений. Какие проекты признаны победителями в прошлом и текущем году? Какие проекты уже получили «путевку в жизнь»?
– В конкурсе принимают участие малые города с численностью до 100 тыс. человек включительно, а также исторические поселения федерального, регионального значения, за исключением административных центров.
Начну с того, что подготовка к конкурсу – весьма ответственное мероприятие, это сложная система подачи заявок и отбора. Необходимо провести общественные слушания, подготовить документацию, создать организационный штаб по участию в конкурсе (как на уровне региона, так и в муниципалитете).
В 2017 году победителем был признан Выборг с проектом благоустройства масштабной территории Смоляного мыса. Этот проект получил господдержку в размере 50 млн рублей. Правительство региона выделило еще 50 млн на реализацию идеи в рамках программы «Формирование комфортной городской среды». Из муниципальных средств на благоустройство направлено 7 млн рублей.
Проектное решение предполагает сохранение естественной береговой линии, обустройство пешеходной зоны, организацию мест отдыха для детей и взрослых. Также планируется организовать видовые и смотровые площадки на набережной, транспортное движение, обустроить уличное освещение. Работы будут завершены в ноябре 2019 года.
В прошлом году федеральный грант на реализацию масштабного проекта по благоустройству выиграла Луга. Призовые 75 млн рублей будут направлены на создание рекреационного каркаса города путем модернизации главного парка и включения набережной реки Луга. Проект позволит органично связать в единое пространство существующие общественные пространства правого берега и главный городской парк на левом берегу. Работы начнутся в 2021 году.
Подчеркну, что все эти территории были выбраны жителями города через открытое голосование.
– Хорошо ли налажена эта «обратная связь» с жителями Ленобласти? Что планируется сделать в этом направлении?
– Участие граждан в принятии решений о том, где и как проводить благоустройство, какие выбрать проекты, – важнейшая составляющая национального проекта. Ничего не должно делаться вразрез с пожеланиями жителей. В 2017 году Минстрой РФ, разрабатывая методические рекомендации, указал на необходимость повышения информированности граждан и внедрение института общественного участия.
Одновременно с выборами Президента РФ в 2018 году во всех муниципальных образованиях Ленобласти состоялось открытое голосование по территориям благоустройства. В голосовании тогда приняли участие более 400 тыс. человек. Это был очень интересный опыт, он был позитивно воспринят жителями.
Сейчас доля вовлеченности населения составляет около 10%, но, согласно показателям, заложенным в проекте, к 2024 году этот показатель должен вырасти до 30%. Комитет по жилищно-коммунальному хозяйству ведет активную работу в этом направлении. Издан приказ, в котором обозначены типовые требования к процессу голосования. Все предлагаемые к реализации проекты благоустройства в обязательном порядке должны пройти голосование – онлайн или офлайн.
Совсем скоро должен начать работу региональный Центр компетенций по развитию городской среды. Он позволит расширить возможности общественного участия. Перед специалистами центра будут стоять конкретные задачи: серьезное изучение территории, ее населения, его потребностей и жизненных ценностей, выявление активистов и привлечение широких масс к участию в обсуждении развития поселений, в совместной разработке и реализации проектов благоустройства.
Таким образом, мы развиваем институт общественного проектирования, увеличиваем вовлеченность широкого круга граждан, достигаем консенсуса в спорных вопросах, ведь именно в спорах рождаются лучшие проекты. Результатом работы регионального Центра компетенций должно стать создание таких Центров на местах. Подобная практика уже доказала свою эффективность, например, в Татарстане.
– Как часто вы используете в работе практики других регионов?
– Постоянно. Так, мы часто обращаемся к Реестру лучших практик по благоустройству Минстроя РФ. Немало интересных проектов реализуется в уже упомянутом Татарстане, в Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Москве и Московской области.
Каждый регион, участвующий в проекте «Формирование комфортной городской среды», раз в год направляет в Минстрой не менее двух лучших реализованных практик по благоустройству. Заявки в Реестр отправляет и Ленобласть – так, в прошлом году шесть проектов благоустройства, реализованных в регионе, вошли в Реестр лучших практик, утвержденный Минстроем РФ.
Три из вошедших в Реестр – в Луге. В Реестр также включены проекты благоустройства парковой зоны в поселке Рощино Выборгского района, дворовой территории многоквартирных домов на Советской улице в селе Паша Волховского района и набережной Невы в городе Отрадное Кировского района. В числе прочих эти проекты размещены на официальном сайте Минстроя. В этом году мы уже подали 15 заявок на включение в Реестр.
– Как Вы оцениваете качество уже реализованных проектов благоустройства на местах? Какие из них относите к наиболее удачным? Учитываются ли недоработки при реализации проектов в дальнейшем?
– Как я уже отмечал, качество проектов год от года неуклонно растет. Добросовестные подрядные организации используют инновационные, экологичные и безопасные материалы. Например, все большее внимание уделяется безопасности покрытий детских площадок. Со следующего года травмобезопасное покрытие – обязательное требование. Особые требования предъявляются и к местам отдыха для пожилых: наличие скамеек с навесами, безопасного спортивного оборудования.
К неизменным «лидерам» благоустройства я отнес бы Гатчину, Лугу, Сертолово, Дубровку, Виллози. Заметно похорошел ко Дню рождения Ленобласти в этом году Бокситогорск. Солидные средства были направлены на ремонт и благоустройство улиц, реконструкцию парков и стадионов, создание новых общественных пространств.
Все работы по благоустройству находятся в поле зрения контролирующих органов. Наш комитет также ведет активную работу по жалобам граждан, мы выезжаем на места, обязуем подрядные организации исправлять все недоделки. При приемке работ обязательным условием является согласование жителей. На все работы действуют гарантийные обязательства сроком 3–5 лет