Анатолий Локотков: «Задача — доступная ипотека для каждого»
О развитии ипотечного бизнеса, результативности программ с государственной поддержкой и новых перспективных продуктах банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка Анатолий Локотков.
— Анатолий Алексеевич, расскажите, пожалуйста, о промежуточных итогах развития ипотечного бизнеса Сбербанка в СЗФО.
— Ипотечное кредитование в настоящее время является одним из драйверов розничного бизнеса Сбербанка. Важную роль в этом, безусловно, играют программы господдержки, реализуемые Правительством России в целях стимулирования строительной отрасли и помощи гражданам в решении квартирного вопроса. Со своей стороны, Сбербанк также предлагает дополнительные возможности для снижения процентной ставки — например, при использовании сервиса электронной регистрации. Дополнительный дисконт к ставке получают все наши зарплатные клиенты, т. е. те, кто получает зарплату на карту Сбера.
В результате по итогам января-июля 2021 года Сбербанк в СЗФО выдал 67,3 тыс. кредитов на общую сумму 201 млрд рублей. Из них в Северной столице ипотеку оформили 32 тыс. человек суммарно на 123,6 млрд рублей.
При этом важно отметить, что рост объемов кредитования идет не в ущерб их качеству. Доля проблемных кредитов в портфеле по физлицам не увеличивается уже несколько лет. А по ипотечным займам уровень просроченной задолженности от года к году даже падает и сейчас находится на минимальном и незначительном для нас уровне.
— Но с 1 июля условия льготной ипотеки изменились. Это сильно повлияло на объемы выдачи кредитов?
— Надо понимать, что программы льготной ипотеки не свернуты, а именно изменены. На государственном уровне принято решение больше внимания уделять семьям с детьми, для которых улучшение жилищных условий имеет особо важное значение. Актуальность такого подхода подтверждает и статистика Сбербанка. По данным сервиса ДомКлик, чаще всего в первом полугодии 2021 года брали ипотеку заемщики, состоящие в браке, в возрасте от 30 до 40 лет. Это 49,8% от общего числа займов. Причем показатель этот стабильно высокий: по итогам прошлого года он составлял 49,2%.
Поэтому наш банк предлагает широкую линейку программ для этой категории заемщиков: ипотека с господдержкой для семей с ребенком, снижение ставки по действующей ипотеке для семей с ребенком, для молодых семей — скидка на ставку по ипотеке 0,4 п.п., ипотека + маткапитал, субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки многодетным семьям.
Возвращаясь к льготным программам, нужно отметить, что максимальный размер кредита по общей программе сокращен до 3 млн рублей. Для Петербурга это действительно не очень большой объем, но для большинства регионов СЗФО это вполне актуальная сумма. Кроме того, Сбербанк сохранил ставку по программе «Господдержка 2020» ниже 7%, указанных в Постановлении Правительства России. Взять кредит при электронной регистрации сделки и личном страховании заемщика можно по ставке 6,25%, а при первоначальном взносе от 20% — даже под 6,05% годовых. Кроме того, сохраняются проекты субсидирования ставок по программе, которые стартуют от 0,1%.
В целом в январе-июле этого года льготную ипотеку Сбербанка в СЗФО оформили почти 16 тыс. человек на сумму 56,6 млрд рублей. В денежном выражении это 28% от всей выданной за этот период ипотеки. На Петербург приходится 9 тыс. кредитов, общим объемом 38,5 млрд рублей.
При этом существенно улучшились условия льготной семейной ипотеки. Во-первых, она распространена на все семьи, где родился ребенок после 1 января 2018 года (ранее она касалась только семей со вторым и последующими детьми). А во-вторых, максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти составляет 12 млн, в других регионах — 6 млн рублей. Это, безусловно, увеличило привлекательность программы для граждан. Неслучайно власти недавно приняли решение о продлении действия программы льготной ипотеки до конца 2023 года.
За семь месяцев этого года Сбербанк в СЗФО выдал по этой программе почти 2,5 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Примерно 70% из них приходится на Петербург. И сейчас интерес к этой программе продолжает расти.
— Долгое время проблемным вопросом оставалось получение ипотеки на частный дом…
— Это действительно было так. Между тем интерес россиян к индивидуальным домам и загородной недвижимости, и без того достаточно высокий, сейчас, в период пандемии, только нарастает. Но в настоящее время ситуация кардинально поменялась. Единый государственный институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ разработал программу льготной ипотеки на ИЖС.
И Сбербанк на этой базе предлагает клиентам новый продукт — кредит на строительство жилого дома с минимальной ставкой 6% годовых. Для столичных агломераций максимальная сумма займа составляет 12 млн, для других регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. При этом строительство дома должно осуществляться подрядчиком из списка аккредитованных банком (на данный момент их 21 в СЗФО) на имеющемся в собственности участке.
Программа также распространяется на объекты ИЖС, строящиеся застройщиками за счет кредитных средств банка. По таким проектам минимальная доступная ставка составляет 4,6% годовых с учетом дисконта в рамках комплексного предложения банка для застройщиков и покупателей домов и земельных участков. Срок действия программы — до 1 октября 2021 года.
Уже сейчас ясно, что рынок ИЖС обладает огромным потенциалом для развития, а интерес к ипотеке в этой сфере очень высок. С начала года Северо-Западный банк Сбербанка выдал в три раза больше кредитов на строительство жилых домов и в 2,5 раза — по программе на загородную недвижимость по сравнению с тем же периодом прошлого года, в объемах это 770 млн на ИЖС и 5,5 млрд рублей — на загородные дома. В Петербурге и Ленобласти прирост также составил более 200%.
— Какие еще интересные ипотечные программы предлагает Сбербанк?
— Мы ставим перед собой задачу по максимальному охвату всех категорий клиентов. Рассказать обо всех программах в коротком интервью — просто невозможно. С полным перечнем продуктов можно ознакомиться на нашем сайте. Из последних новинок я бы, пожалуй, выделил программу для граждан других стран.
Не секрет, что сегодня в России живет и работает на постоянной основе немало иностранцев. И, естественно, многие из них предпочитают жить в своем, а не арендованном жилье. Именно для них мы и разработали новый продукт. При этом, конечно, они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу (оговорюсь также, что имеются и некоторые ограничения по гражданству).
При соответствии предъявляемым требованиям иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж». При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что предлагаются россиянам. В том числе сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке через ДомКлик. Недавно этим продуктом воспользовался первый в СЗФО клиент — гражданин Белоруссии. Он приобрел жилье в Санкт-Петербурге. Думаю, новинка будет интересна многим иностранцам.
В начале следующего года в Ленинградской области заработает Центр компетенций по развитию комфортной городской среды. Он должен стать одной из площадок вовлечения жителей в решение вопросов городского устройства.
Директор Центра Екатерина Манжула рассказала «Строительному Еженедельнику» о главных задачах новой организации.
– C нового года в Ленинградской области начнет полноценно функционировать Центр компетенций. Какие вопросы будет решать новая структура?
– В целях повышения эффективности реализации Федерального проекта «Формирование комфортной городской среды» Минстрой России инициировал процесс создания региональных центров компетенций по вопросам городской среды. Деятельность таких организаций направлена на проектное, методологическое, экспертное сопровождение муниципальных образований в формировании городской среды с учетом местной специфики, культурных, социальных, климатических и иных особенностей. Центры создаются с целью вовлечь всех активных жителей в решение вопросов развития городской среды, в процесс создания, отбора и реализации проектов благоустройства.
Такие структуры при поддержке Минстроя России уже работают в более чем двадцати пяти регионах России: Нижегородской, Ивановской, Мурманской, Волгоградской и Томской областях, Красноярске, Республиках Удмуртия, Саха и других.
Приоритетная задача нашего Центра – наладить работу с жителями Ленинградской области, вовлечь население региона в решение вопросов развития городских пространств, сделать их субъектами соучаствующего проектирования окружающей их среды. Процесс не должен ограничиваться только участием жителей в голосовании по выбору территорий и в обсуждении проектов на публичных слушаниях. Необходимо вместе определять цели и задачи развития территории, выявлять истинные проблемы и потребности, совместно принимать решения, разрешать конфликты.
От этого напрямую зависит эффективность проекта. Когда люди принимают самое непосредственное участие в обсуждении и проектировании объектов благоустройства, когда они понимают, что у них есть реальная возможность повлиять на результат, – у них меняется взгляд и появляется совсем другое отношение к будущим объектам: решаются проблемы востребованности, снижается уровень вандализма. Кроме того, приходя с мыслью пролоббировать нечто полезное лично для себя, участник проектировочных сессий обычно учится договариваться и видеть интересы других. В итоге человек начинает отстаивать общий проект с учетом интересов тех людей, о ком он никогда раньше и не думал, – собаководов, родителей с маленькими детьми, автомобилистов, людей с ограниченными возможностями и прочих. Происходит переход от города для себя к видению города как общего пространства.
Еще одна важная задача – повысить качество реализуемых проектов. К сожалению, есть очень много объектов, которые можно назвать благоустройством, но вряд ли можно считать улучшающими качество среды. Важно исключить формальный подход к этому вопросу, привлекать жителей к формированию технического задания для дизайн-проектов, а к их созданию – специалистов высокого уровня, закладывать в основу проектов исследовательский компонент, контролировать качество их реализации.
Задачей Центра также будет сопровождение проектов, участвующих в федеральных конкурсах и смотрах. Мы должны стремиться к тому, чтобы все большее число городов региона принимало участие в таких мероприятиях, одерживало победы, получало гранты на реализацию. Так, в феврале следующего года Гатчина и Сосновый Бор поборются за призовые места Всероссийского конкурса лучших проектов создания комфортной городской среды в малых городах и исторических поселениях. Мы должны расширять круг участников таких конкурсов, будем оказывать поддержку и сопровождение каждому проекту.
– Как планируется подключать к процессу профессиональное сообщество?
– Это еще одна наша задача – привлечь к созданию проектов развития и благоустройства территорий лучших специалистов в этой области. Мы должны сформировать пул экспертов и компаний, которые хотят с нами работать и умеют создавать действительно качественные проекты.
Важно, чтобы в процесс включались молодые архитекторы и урбанисты. Мы уже активно сотрудничаем со студентами Санкт-Петербургского государственного архитектурно-строительного университета, планируем укрепить сотрудничество с Академией художеств им. И. Е. Репина, Санкт-Петербургской государственной художественно-промышленной академией им. А. Л. Штиглица, Лесотехническим университетом им. М. М. Кирова и др. Нам интересно, например, и сотрудничество со студентами Российской академии народного хозяйства и государственной службы, потому что исследовательская работа и анализ мнений жителей – важная часть проектов преобразования территорий. Гуманитарные ВУЗы, более сильные в этой сфере, и могут нам в этом помочь.
Я думаю, такое сотрудничество может получиться взаимовыгодным. Совершенно понятно, что немногочисленными силами Центра компетенций невозможно охватить абсолютно все территории региона, требующие преобразования. В то же время такие проекты – богатейший материал для исследовательской и творческой работы студентов, который может стать основой студенческих курсовых и дипломных работ. Кроме того, мы должны понимать, что города строятся для будущих поколений – и без учета их видения и потребностей все наши усилия будут бессмысленны.
Мы не рассказали еще об одной важной задаче Центра – наращивать компетенции на местах. Представителей местного самоуправления надо включать в информационные и образовательные мероприятия, нам необходимо разработать методические рекомендации по разным аспектам, связанным с реализацией федерального проекта, научить администрации не просто работать с жителями, а именно вовлекать их.
– Насколько успешно, на Ваш взгляд, сейчас развивается в Ленинградской области проект «Формирование комфортной городской среды»? Есть ли недостатки или недоработки?
– В Рейтинге субъектов РФ по реализации приоритетного проекта «Формирование комфортной городской среды», который составил Минстрой России по итогам 2018 года, Ленинградская область заняла 18-е место. Для рейтинга из 88 регионов это неплохой показатель. Лидерами рейтинга стали Московская, Тульская, Калужская области, Красноярский край, Республика Татарстан. Безусловно, мы должны стремиться занять в рейтинге лидирующие позиции. Но здесь должен быть соблюден принцип: «Быть, а не казаться».
С 2017 года, с момента начала реализации проекта «Формирование комфортной городской среды», регион проделал большую работу, множество территорий получило импульс к изменению, но есть куда расти и в плане уровня дизайн-проектов, а также качества их реализации, и в плане уровня вовлеченности жителей в решение вопросов развития городской среды.
– Вовлечение все большего числа жителей в процесс благоустройства – задача, которую необходимо достигнуть в ходе реализации нацпроекта. Насколько успешно, на Ваш взгляд, она решается в регионе?
– В регионе уже успешно реализован целый ряд проектов, которые способствуют повышению уровня вовлеченности. Причем в некоторых из них Ленинградскую область по праву можно считать пионером. Например, это проекты инициативного бюджетирования, которые дают возможность жителям напрямую участвовать в распределении части бюджетных средств и формировании городской среды. Такой проект реализован в Сосновом Бору и Всеволожске.
Кроме того, в прошлом году запущен проект в Гатчине, который предполагал создание дизайн-проектов и общественных объектов через полную процедуру соучаствующего проектирования – от определения, исследования территорий и опроса жителей до участия в реализации проекта. Это позволило вовлечь максимальное количество жителей и узнать их мнение по разным моментам. Например, мы узнали, что зоны отдыха для пожилых людей вовсе не должны быть обособленными, как мы это часто видим в тех дизайн-проектах, которые нам приносят. Единственным пожеланием граждан преклонного возраста была как физическая, так и финансовая доступность среды. Такие «открытия» мы смогли сделать и по целому ряду других важных аспектов благодаря методике соучаствующего проектирования. Также были найдены решения ряда существующих городских проблем. Я надеюсь, что подобные инструменты мы сможем внедрить в большинстве населенных пунктов Ленинградской области
Справка
Екатерина Манжула – кандидат политических наук, директор Центра городских технологий и пространственного развития СЗИУ РАНХиГС. Имеет опыт работы в региональных органах государственной власти. В последние годы изучает социальное проектирование, занимается развитием практик соучаствующего проектирования в Ленинградской области, является модератором-консультантом проекта инициативного бюджетирования в Санкт-Петербурге, оказывает управленческий консалтинг по проекту «Умный город» в Ленинградской области, занимается созданием и реализацией различных проектов, связанных с урбанистической тематикой.