Константин Мурашкин: «Ипотека с господдержкой – новый стимул для развития жилищного строительства»
За последние несколько месяцев в ипотечном кредитовании сформировались новые тренды. Связаны они как с понижением ставок, так и с реализацией программы «Семейная ипотека с государственной поддержкой».
Подробнее о последних тенденциях «Строительному Еженедельнику» рассказал начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин.
– За последние месяцы ставка рефинансирования ЦБ трижды была снижена. Какие прогнозы можете дать до конца года?
– По мнению макроаналитиков Райффайзенбанка, до конца 2019 года, скорее всего, ставка рефинансирования сохранится на уровне 7%. Вероятность того, что текущая политика регулятора изменится, невысока. Тем более, что годовая инфляция, с которой взаимосвязана ставка, скорее всего, сохранится на уровне 4%. А вот чего ждать в 2020 году, говорить пока сложно. Чтобы ключевая ставка продолжила снижение, необходимо, чтобы на горизонте шести месяцев инфляция сократилась до 3–3,5% годовых.
– Как отреагировал на снижение ставки ЦБ Райффайзенбанк?
– За лето мы неоднократно снижали процентные ставки по нашим ипотечным программам. Последнюю коррекцию провели 21 августа, еще до последнего снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Сейчас при размере кредита от 3 млн до 7 млн рублей ставка по кредиту составляет 9,69% годовых. При сумме свыше 7 млн – от 9,29%. Такой формат снижения ставки оказался интересен нашим клиентам. Если предодобренная сумма составляла более 7 млн рублей, у них появилась возможность рассмотреть объекты недвижимости более высокого класса, а переплатить по кредиту по ним меньше. На прошлой неделе мы снизили ставку на приобретение недвижимости на первичном рынке у ключевых застройщиков до 8,79% годовых для всех категорий заемщиков, вне зависимости от суммы кредита.
– В целом как Вы оцениваете итоги первого полугодия СЗРЦ Райффайзенбанка в жилищном кредитовании? Какие ипотечные программы пользовались наибольшим спросом и продолжают быть востребованы сейчас?
– Первое полугодие было очень интересным. Если год назад драйвером роста было рефинансирование, которое ураганом прошло по рынку, то сейчас им стали классические программы, по которым с лета начали снижаться ставки. Кроме того, стала пользоваться популярностью программа «Семейная ипотека с государственной поддержкой».
Если же говорить о цифрах, то, по итогам первых шести месяцев 2019 года, ипотечный портфель СЗРЦ Райффайзенбанка достиг почти 25 млрд рублей. Прирост составил 2,3 млрд. Выдано ипотечных кредитов на сумму 5,3 млрд рублей. Нами было принято около 5 тыс. заявок, выдано более 1,6 тыс. кредитов.
Кроме того, в этом году продолжила расти средняя сумма ипотечного кредита. Она увеличилась приблизительно на 30% – до 3,3 млн рублей. Связано это, конечно, с ростом стоимости жилья. Кроме того, как говорилось ранее, увеличился спрос на недвижимость ценой свыше 7 млн рублей, из-за более привлекательных кредитных ставок на нее.
– Можете ли более подробно рассказать о «семейной ипотеке». Каковы ее особенности?
– Это государственная программа со льготной субсидируемой ипотечной ставкой. Ею могут воспользоваться семьи, в которых после 1 января 2018 года появился второй или последующий ребенок. По условиям программы ставка 6% годовых, однако мы смогли ее снизить для наших клиентов до 4,99% годовых. Наше предложение – одно из самых выгодных на рынке. Максимальная сумма по «семейной ипотеке» составляет 12 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос – 20%. Сроки кредитования достигают 30 лет. Приобрести недвижимость по ней можно на первичном рынке у юридического лица, т. е. у застройщика.
Кстати, у данной программы также есть и дополнительные преимущества. На «семейную ипотеку» можно перейти через рефинансирование взятого ранее кредита. Необходимо только соответствовать требуемым программой условиям. Также «семейной ипотекой» можно воспользоваться, если действующий кредит уже был рефинансирован.
– Можно ли задействовать в «семейной ипотеке» материнский капитал? В целом, часто ли его используют заемщики в других программах?
– Материнский капитал, а он сейчас составляет 453 тыс. рублей, очень часто используется в классических ипотечных программах как первоначальный взнос или для погашения текущих платежей. Активно его задействуют и клиенты нашего банка. Заемщики предоставляют нам документ о получении маткапитала. Мы учитываем денежные средства как первоначальный взнос или вносим в график платежей. По «семейной ипотеке» материнский капитал пока не действует в качестве первоначального взноса.
Добавлю, что сейчас Правительством также утверждены правила о единовременных выплатах в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотеки семьям, у которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родится третий и последующий ребенок. Пока у данного новшества нет подзаконных актов, но думаю, они скоро появятся и будут использованы в ипотечных программах.
– Каковы перспективы ипотечных программ с господдержкой, в частности, «семейной ипотеки»?
– Любые инициативы со стороны государства мы оцениваем положительно, так как они придают дополнительный импульс для всех участников рынка. Эти кредиты позволят приобрести жилье по более доступной цене с низким ежемесячным платежом и, соответственно, сэкономить семейный бюджет. Кроме того, ипотека с господдержкой (и, в частности, «семейная ипотека») может стать стимулом для дальнейшего развития жилищного строительства. Это в целом может положительно отразиться на экономической ситуации в стране. Также данные программы создают и новое поле для конкуренции банков. Как следствие, условия ипотеки улучшаются. Действительно, у программы большое будущее, но банковскому сообществу еще многое предстоит сделать для популяризации программы.
– Действительно ли многие российские семьи пока еще не знают о «семейной ипотеке»?
– Да, пока это так. Райффайзенбанк летом проводил опрос семей, имеющих двух или более детей и планирующих приобретение квартиры в ближайшие пять лет. Оказалось, что 88% из них рассматривают возможность оформления для этих целей ипотеки. Причем 34% из них – в течение ближайших двух лет, 24% – в течение года. 70% опрошенных хотели бы воспользоваться какими-либо льготными условиями кредитования. Но при этом 25% респондентов не располагают подробной информацией о «семейной ипотеке». Но думаю, ситуация очень быстро изменится. Кстати, о материнском капитале, который как программа действует уже много лет, осведомленность более высокая. 57% опрошенных готовы использовать его для покупки квартиры для личного пользования, а 28% – направить на приобретение дополнительной недвижимости, чтобы получать доход с аренды.
– Какие критерии являются определяющими для ваших клиентов при выборе и покупке жилья?
– Согласно нашему опросу семей с двумя и более детьми, наиболее важный критерий при выборе жилой недвижимости для них – это ее большая площадь. В пользу этого фактора проголосовали 54% респондентов. На втором месте – близость к хорошей школе. То есть семьям с детьми важно, чтобы рядом с их жильем были объекты социальной инфраструктуры. Близость к центру города важна для 16% опрошенных граждан. 11% выбрали парк. В отношении квартирографии мы выяснили, что для 44% семей важна просторная кухня как обязательный критерий качественного жилья. Далее следует дополнительная детская (32%), за нее проголосовало большинство женщин. На третьем месте (11%) – личный кабинет. Он важен для мужской половины семейства.
– Какими будут дальнейшие тренды на ипотечном рынке?
– Как я уже отметил, будет расти популярность ипотечных программ с господдержкой со льготными ставками. Также вернется на рынок рефинансирование. Из нового можно отметить тренд на появление программ, которые дадут возможность приобретать в кредит залоговые квартиры. Такие продукты будут интересны как заемщикам, так и банкам. Конечно же, сохранится основополагающий тренд цифровизации сервисов и повышения качества обслуживания ипотечных заемщиков. Именно они помогут банкам в условиях высокой конкуренции сохранить и нарастить свою клиентскую базу.
Реализация потенциала энергосбережения – условие успешного выполнения ряда национальных проектов и госпрограмм. Директор ГКУ ЛО «Центр энергосбережения и повышения энергоэффективности Ленобласти» Павел Дудкевич рассказал «Строительному Еженедельнику» о том, как идет работа в этой сфере в регионе.
– Павел Владимирович, в Национальном рейтинге инвестпривлекательности Ленобласть – один из лучших регионов страны, а как обстоят дела с энергоэффективностью?
– В рейтинге энергоэффективности субъектов РФ наш регион не первый год находится в десятке лидеров. Свой рейтинг в этой сфере есть и у районных администраций. По итогам 2018 года в тройке лучших – Киришский, Тихвинский и Приозерский районы.
Властям районов, занимающих низкие позиции в рейтинге, рекомендовано выполнить анализ его показателей и организовать совещание с участием представителей администраций поселений и представителей бюджетной сферы с целью улучшения работы в области энергосбережения. Дополнительно, чтобы мотивировать райадминистрации активизировать усилия, было предложено включить показатели энергоэффективности в «Рейтинг 47». Напомню, рейтинг качества муниципального управления был введен по инициативе губернатора Александра Дрозденко в 2018 году.
– В чем основные проблемы, связанные с развитием энергосбережения в регионе?
– Не всегда соблюдаются требования Закона № 261-ФЗ в части оснащения приборами учета энергетических ресурсов многоквартирных домов и зданий, занимаемых учреждениями бюджетной сферы. В госучреждениях региона не используется механизм энергосервисных контрактов. Кроме того, программы энергосбережения у многих муниципальных и государственных учреждений Ленобласти разрабатываются формально и своевременно не актуализируются.
Не везде созданы условия для реализации энергосберегающих мероприятий в жилищном фонде в рамках заключения энергосервисного контракта. Мы прорабатываем вместе с Комитетом по ЖКХ и Комитетом государственного жилищного надзора и контроля механизмы, которые помогут на региональном уровне повлиять на эту ситуацию.
Для решения проблем, связанных с развитием энергосбережения в регионе, необходим комплексный подход. Важно сформировать план мероприятий по повышению энергоэффективности. Он должен быть составлен с учетом оптимизации и эффективного разграничения полномочий органов исполнительной власти и местного самоуправления.
– В апреле прошлого года вступил в силу приказ Минстроя РФ о новых обязательных требованиях к энергоэффективности зданий. Как идет работа по определению энергетической эффективности многоквартирных домов на территории Ленобласти?
– По состоянию на 1 января 2019 года класс энергоэффективности был присвоен более чем 2 тыс. многоквартирных домов в регионе, что составляет 12% от их общего числа. В 2018 году специалистами нашего ведомства рассмотрена 421 декларация, поступившая от управляющих компаний. По 232 декларациям определен либо подтвержден класс энергетической эффективности, 189 деклараций отклонено. Практически каждая вторая декларация заполнена с серьезными ошибками. ГКУ ЛО «ЦЭПЭ ЛО» совместно с Комитетом госжилнадзора разрабатывает методические рекомендации по заполнению декларации для управляющих организаций.
Отмечу, что администрация региона оказывает поддержку реализации энергосберегающих мероприятий. С 2013 года в регионе были оборудованы автоматизированные индивидуальные тепловые пункты (АИТП) 503 многоквартирных домов с финансированием на общую сумму порядка 1 млрд рублей. В 2019 году практика по предоставлению субсидий на установку АИТП продолжается. В настоящее время ведутся работы по установке 88 АИТП, на которые областным бюджетом выделены средства в объеме 200 млн рублей. Еще 400 млн предусмотрены на плановый период 2020–2021 годов. Вместе с тем выделенного финансирования недостаточно для установки тепловых пунктов во всех многоквартирных домах, где они нужны. Затрудняет внедрение АИТП также низкий уровень информированности населения о преимуществах их использования.
– А как обстоят дела с энергосервисными контрактами?
– Количество заключаемых энергосервисных контрактов год от года растет. Если в 2013–2014 годах их было всего 5, то сегодня – уже 107. Есть и свои лидеры – Приозерский (19), Кировский (16), Киришский и Выборгский районы (12).
Если говорить о факторах, которые оказывают влияние на заключение таких договоров, то помимо экономического существует и информационный – это проблема низкой осведомленности на местах о возможностях таких механизмов. Поэтому в Ленобласти ведется активная работа по популяризации энергосервисных контрактов, энергоэффективного оборудования и энергосберегающего образа жизни.
– Как она строится?
– Сформирован единый подход к организации работы по популяризации энергосбережения. Для достижения максимального эффекта важно формировать у потребителей осознанный подход к использованию технологий. С этой целью создаются информационные ресурсы, проводятся различные мероприятия, организуются акции, конгрессно-выставочные мероприятия, выпускаются справочники, ведется работа со СМИ.
В начале сентября в регионе состоится одно из самых масштабных и значимых мероприятий – Всероссийский фестиваль энергосбережения и экологии «ВместеЯрче». Его основные цели – популяризация идей энергосбережения и культуры бережного отношения к природе, а также демонстрация современных энергоэффективных технологий. Мероприятие проходит при поддержке Минэнерго России. В Ленобласти фестиваль проводится с 2016 года. В прошлые годы он проходил на площадках городов Сосновый Бор, Приозерск и Кириши. В этом году «ВместеЯрче» состоится 6 сентября в Луге.
Партнерами фестиваля стали уже более 20 организаций – ООО «Юнистар», ООО «Инлайт», ООО «РКС-энерго», ООО «Энергоконтроль», ПАО «ОГК-2» – Киришская ГРЭС, ПАО «ТГК-1», ПАО «Ленэнерго», ЛАЭС, Консорциум «ЛогикаТеплоэнергомонтаж», АО «ЛОЭСК», ООО «Газпром газомоторное топливо», Холдинг «Теплоком», Forsel (ЗАО «Гидролекс»), ООО «НПО Норд инвест».
Шесть ведущих технических вузов региона представят на мероприятии научные разработки и образцы современного энергосберегающего оборудования, проведут презентации технических профессий и специальностей.
Фестиваль традиционно пройдет в формате семейного праздника. Гостей ждут выступления творческих коллективов, выставочные экспозиции, увлекательные мастер-классы, интерактивные зоны для детей и взрослых, спортивные мероприятия, квесты, подписание личной декларации о намерении экономить энергию в быту, проект «Экотир», направленный на мотивацию участия подрастающего поколения в раздельном сборе твердых бытовых отходов, а также различные конкурсы и викторины.
Организаторами «ВместеЯрче» на территории Ленобласти являются Комитет по ТЭК региона и наше учреждение. Рады будем участию в нем всех неравнодушных людей