Людмила Коган: «Реформа соответствует менталитету россиян»
О том, почему реформа схемы привлечения средств в жилищное строительство закономерна, с какими проблемами ей придется столкнуться, почему доходные дома – это верный путь, и о многом другом «Строительному Еженедельнику» рассказала генеральный директор компании «БФА-Девелопмент» Людмила Коган.
– Людмила Валентиновна, всего через несколько дней начнется ключевой этап реформы системы привлечения средств в жилищное строительство. «Долевку» заменит проектное финансирование с использованием эскроу-счетов. Ваше отношение к происходящему?
– На мой взгляд, эта реформа стала очередным шагом к упорядочиванию работы в строительной отрасли и является одной из мер общегосударственного тренда по наведению порядка и изживанию негативных последствий процессов, которые в 1991 году фактически привели экономику страны к краху. Происходит более четкая регламентация деятельности застройщика, увеличивается контроль за ней, в том числе со стороны банков, которые стали основными инвесторами возведения жилья и, естественно, будут четко оценивать свои риски. Конечно, происходящие изменения можно рассматривать как некое ограничение свободы, но, как все мы могли убедиться, в безоговорочном виде свобода чревата самыми печальными последствиями.
К тому же необходимо учитывать специфику нашего общества. В нем традиционно сильны патерналистские настроения. Если, например, население в США в основном состоит из потомков эмигрантов – людей, готовых рисковать и нести полную ответственность за свои неудачи, то в России большинство людей уверено, что их должна защищать власть. Становясь дольщиками, граждане считали, что производят покупку жилья, и не учитывали, что, по сути, в том числе юридически, они становились соинвесторами проекта и, соответственно, брали на себя часть бизнес-рисков и ответственность за результат. Та же история была с валютными «ипотечниками», которые хотели уменьшить размер процентной ставки для снижения выплат и должны были при этом принять на себя риски изменения курса валюты. Увы, и в том, и в другом случае большинство людей, по сути, отказалось нести ответственность за свои действия, выдвигая претензии к власти, которая их «не защитила».
В связи с такими настроениями в обществе мне представляется вполне логичной проводимая сегодня реформа. Она, конечно, приведет к некоторому подорожанию жилья на первичном рынке, зато проблема «обманутых дольщиков» полностью утратит свою актуальность. Риски будут нести профессиональные игроки рынка – застройщики и банки, покупатели же будут защищены, и социальная напряженность снизится. В итоге результаты реформы, думаю, будут положительными для всех.
– Какие объекты «БФА-Девелопмент» подпадают под критерии «высокой готовности» и будут достраиваться в рамках «долевки», а какие перейдут на новую схему финансирования?
– Вторая очередь ЖК «Огни залива» будет достраиваться по долевой схеме (впрочем, там в продаже осталось уже совсем немного квартир). А вот с третьей по пятую очереди проекта получат проектное финансирование – и граждане будут покупать жилье через эксроу-счета. Переговоры о кредите сейчас ведутся со Сбербанком и Банком ДОМ.РФ. Окончательно вопрос еще не закрыт, но, скорее всего, будем работать со Сбербанком.
– Влияние банков на строительный сектор в результате реформы усилится. Вы не видите в этом проблемы?
– В целом, наверное, об усилении влияния можно говорить. Хотя бы на уровне предоставления или непредоставления кредитных средств на тот или иной проект. Если в банке не будут уверены в его экономической состоятельности, они не дадут денег, поскольку здраво оценивают свои финансовые риски. Опять же, у банков более строгий регулятор в лице Центробанка РФ и вообще более жесткий контроль деятельности. Но ведь это и есть та гарантия, что проект будет реализован в срок, – гарантия, которой хотят люди.
Предполагать же, что банки в каких-то манипулятивных целях будут отказывать застройщикам в средствах, мне представляется странным. Для них кредитование под процент – основной профильный бизнес. Зачем же от него отказываться? Кроме того, банков много, между ними конкуренция, так что экономически обоснованный проект, как мне кажется, всегда найдет финансирование.
Мне кажется, что есть другая проблема: пока в банковской сфере мало специалистов, которые могли бы грамотно оценить проект, разобраться в специфике строительных работ. Дело в том, что банковские «реперные точки» для оценки бизнес-процессов далеко не всегда применимы к возведению, например, жилья. То есть банкам еще только предстоит наработать соответствующий опыт.
– Тем не менее, высказываются обоснованные опасения, что новая схема, вполне приемлемая для крупных застройщиков, станет крайне проблемной для малого (по строительным меркам, конечно) бизнеса, прежде всего регионального. Он просто не сможет уложиться в банковские требования надежности…
– Такая проблема, действительно, существует. Россия – страна огромная, и условия ведения бизнеса в разных ее частях могут зависеть от множества разнообразных факторов: от климата до емкости местного рынка. И недостаточное внимание к этому, на мой взгляд, стало определенной ошибкой и Минстроя, готовившего проект изменений, и законодателей, его принявших. Видимо, целесообразнее было в законе ограничиться базовыми принципами реформирования отрасли, не указывая конкретных цифр и не вдаваясь в излишние детали. А эту работу – «спустить» в регионы, где власти лучше знают специфику строительной деятельности в местных условиях. Тогда многих болезненных вопросов, появившихся сегодня, можно было бы избежать.
– Банковское финансирование неизбежно увеличит затраты на проект и, соответственно, цену жилья для граждан. Покупательная способность большинства и так не высока. Не будет ли это иметь негативных последствий для рынка?
– Как известно, цены начали расти в прошлом году, и в этом тренд продолжился. Причем рост этот не связан с повышением строительной готовности объектов, а имеет чисто рыночное происхождение и подогревается, в частности, реформой. Тем не менее, мы можем говорить о том, что спрос на рынке стабилен. Поддерживается он в значительной степени ипотечным кредитованием, которое, как говорится, «бьет рекорды».
Таким образом, не думаю, что от реформы можно ждать каких-то катастрофических последствий для рынка. Возможно, произойдет какое-то сжатие, но потом будет расширение. Рынок работает по своим механизмам, опирающимся на категории спроса и предложения. Базовая потребность в жилье по-прежнему находится на высоком уровне. Власти говорят о мерах по стимулированию. Строители потенциально способны нарастить объемы ввода. Главное, чтобы это было не искусственное «увеличение достигнутых показателей», при котором появляются пустые коробки, в которых никто не живет (такое я наблюдала в Китае), а удовлетворение реально существующего спроса со стороны граждан.
Кстати, вообще я не сторонник продажи квартир в собственность, хотя, конечно, сейчас по другой схеме работать невозможно. Но, в принципе, как мне кажется, существовавшая до революции схема доходных домов, при которой у каждого объекта был один хозяин, который нес за него ответственность, поддерживал его в нормальном состоянии, решал все вопросы, связанные с эксплуатацией, более правильна и эффективна. В ТСЖ части людей вообще наплевать, что происходит с домом, другие не считают нужным поддерживать порядок нигде, кроме своей квартиры, третьи самовольно ломают несущие стены, апеллируя к тому, что они собственники. Управлять таким объектом, особенно учитывая разные, порой диаметрально противоположные пожелания людей, очень сложно.
– О строительстве арендных домов речь идет давно, но пока безрезультатно. Вот компания «БФА-Девелопмент» взялась бы построить такой дом и управлять им?
– Мы просчитывали такие варианты. К сожалению, как я уже говорила, пока такие схемы нереализуемы. Для этого нужны длинные и дешевые деньги. Банковский кредит не на 5–7 лет, а хотя бы на 20. И проценты по нему минимум вдвое ниже, чем то, что сегодня есть на рынке. Так что пока работаем в тех условиях, какие есть. Но принципиально идея арендных домов кажется мне правильной.
– Каковы планы компании на ближайшее время и в более отдаленной перспективе? Планируете ли запускать новые проекты, расширять земельный портфель?
– В настоящее время компания сосредоточена на двух проектах редевелопмента – бывших территорий завода «Красный Выборжец» и фабрики братьев Варгуниных.
По первому из них, находящемуся на Свердловской набережной, в настоящее время идет доработка проекта и согласование с властями. Параллельно проводится поэтапный вывод производственных мощностей. В проекте, который намечено строить в две очереди, около 200 тыс. кв. м жилья, два детсада и школа на 1,1 тыс. учеников. Одно из существующих зданий будет реконструировано под детскую поликлинику. Ведется разработка проектов приспособления под современное использование трех зданий – объектов культурного наследия.
Второй проект предусматривает редевелопмент территории бывших фабрик Варгуниных и «Торнтон» на Октябрьской набережной. Планируется в четыре очереди построить 335 тыс. кв.м. жилья комфорт-класса, четыре детсада на 655 мест, две школы на 825 мест каждая, объект культурного развития, спортивный клуб, гостиницу, новые ЗНОП (парки, скверы, бульвары), все необходимые объекты инженерной и транспортной инфраструктуры.
По обоим проектам до конца этого года мы надеемся получить разрешения на строительство. Соответственно, сами работы намечено начать в будущем году. Сроки их реализации – около 7–8 лет. После того, как стартует возведение этих комплексов, мы приступим к подготовке следующих проектов. Кое-какие задумки уже есть, но говорить о них пока преждевременно.
О результатах работы банка в 2013 году, планах на грядущий год и перспективах роста банковской системы заместителю главного редактора газеты «Строительный Еженедельник» Алене Шереметьевой рассказал региональный директор Северо-Западной дирекции Росбанка Илья Злуницын.
– С какими показателями вы подошли к концу 2013 года?
– Несмотря на развитие кризисных тенденций, о которых говорили эксперты рынка в начале года, наш банк в текущем году сохранил уверенные темпы роста как в розничном, так и в корпоративном блоке. Нам удалось сформировать качественные портфели и привлечь новых клиентов из числа компаний и индивидуальных потребителей.
– Каковы объемы розничного и корпоративного кредитного портфелей вашего банка? Велика ли доля МСБ? Какова динамика этих показателей?
– По итогам 11 месяцев 2013 года основную долю кредитного портфеля Северо-Западной дирекции занимает розничный блок – 58%, 38% приходится на корпоративный бизнес и 4% – на МСБ. По состоянию на начало текущего года в структуре кредитного портфеля также преобладал розничный бизнес, его доля составляла 65%, на корпоративный блок приходился 31% и 4% – на МСБ. Изменение структуры портфеля произошло за счет значительного роста в сегменте корпоративного кредитования: за рассматриваемый период он увеличился на 40%. Такие темпы были обусловлены повышением эффективности работы с действующими клиентами, а также активным притоком новых компаний.
– Какова доля строительного бизнеса в кредитном портфеле филиала?
– По состоянию на 1 ноября 2013 года строительная отрасль занимает 19% кредитного портфеля, 40% приходится на производственные компании, 11% – на электроэнергетику, 10% – на добычу и производство драгметаллов, 9% – на оптовую и розничную торговлю и 5% – на нефтедобычу и нефтепереработку.
– Изменились ли ваши подходы к оценке рисков?
– Мы традиционно уделяем большое внимание вопросам риск-менеджмента. Это в первую очередь касается розничных кредитных программ, а также депозитного портфеля. В этой связи нововведений в этой области на данный момент мы не планируем. Уровень рисков, а также показатели просроченной задолженности находятся в подконтрольных банку рамках и не вызывают опасений.
– Расскажите о вашем розничном портфеле. Какую долю в нем занимает ипотека?
– По состоянию на начало декабря розничный кредитный портфель дирекции составил 27,6 млрд рублей. В его структуре 38% занимают автокредиты, 28% – нецелевые потребительские, 28% – ипотечные кредиты, оставшаяся доля приходится на экспресс-кредиты, овердрафт и кредитные карты. Необходимо отметить, что доля ипотечного кредитования планомерно увеличивается. Так, на начало года она составляла 25%, а в 2012 году – 24%. Такое перераспределение связано со стабильно высоким спросом населения на приобретение жилья в кредит. По различным оценкам, порядка 60% квартир приобретается с помощью ипотечных кредитов. Также росту способствовало планомерное снижение ставок и специальные программы для определенных категорий клиентов. Так, по итогам 11 месяцев в Северо-Западной дирекции выдано 947 ипотечных кредитов на общую сумму 2,1 млрд рублей, что на 10% превышает аналогичные показатели прошлого года как по количеству, так и по объему. 90% в структуре выдач занимают кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости, который является стабильным и менее подвержен влиянию экономических колебаний.
– Как будут вести себя ставки по ипотеке в 2014 году? Планирует ли банк их индексацию?
– Планов по коррекции ставок в большую сторону у нас нет. В целом по рынку данная тенденция также вряд ли будет выраженной в 2014 году. Возможно, некоторые банки будут локально повышать ставки, однако отрасль в целом это, скорее всего, не затронет. Тем не менее нужно приминать во внимание общеэкономическую конъюнктуру, многое будет зависеть от изменения внешних факторов.
– Какие условия по ипотеке вы сегодня предлагаете?
– В этом году мы ввели новую программу «Начни с малого», которая позволяет приобрести в кредит однокомнатную квартиру на специальных условиях. Для желающих купить машино-место в паркинге создан ипотечный продукт «АвтоДом». Помимо этого, заемщики могут воспользоваться опцией «Выбери ставку по кредиту» и снизить стоимость финансирования на 0,5-1%. Для этого необходимо сделать единовременный взнос в размере от 1,5 до 3% от суммы кредита. Также мы разрабатываем для клиентов специализированные программы лояльности. Например, более низкую ставку могут получить добросовестные заемщики, сотрудники зарплатных проектов, финансово устойчивых организаций и клиенты партнерских агентств недвижимости. Кроме того, до конца года ипотечный кредит можно оформить по сниженной на 0,25% ставке в рамках нашей акции. Для этого нужно получить одобрение заявки до 31 декабря 2013 года и далее успеть оформить кредит в течение месяца.
– На какие показатели по ипотеке вы рассчитываете по итогам года?
– Выбранный подход позволяет нам рассчитывать на дальнейший рост объемов кредитования, до конца года мы планируем обеспечить его на уровне 10-15%.
– Что, на ваш взгляд, ждет рынок ипотеки в 2014 году?
– На сегодняшний день перспективы ипотечного рынка Петербурга можно оценить с большой долей оптимизма. Несмотря на факторы снижения темпов экономического роста страны, которые потенциально могут послужить сокращению объемов ипотеки, рынок Петербурга имеет большой потенциал. С одной стороны, это высокий уровень спроса на недвижимость в крупном мегаполисе, с другой – постоянный ввод в эксплуатацию новых квадратных метров жилой недвижимости как в черте города, так и в Ленинградской области. Опыт показал, что ипотека для многих является единственным инструментом покупки недвижимости и в этой связи не так сильно подвержена колебаниям спроса, как, скажем, рынок потребительских кредитов. Кроме того, сами банки заявляют о своих планах активно работать в ипотечном сегменте.
– Как вы оцениваете перспективы роста банковской системы в 2014 году в целом?
– Действительно, нас ждет работа в условиях нарастающих негативных тенденций, однако это не значит, что банковскую отрасль ждут критические потрясения. Ситуация с отзывом лицензий у ряда банков, которую мы наблюдаем на сегодняшний день, является необходимой мерой по оздоровлению рынка. При активном участии ЦБ РФ отрасль сейчас избавляется от неустойчивых игроков, не располагающих достаточными резервами и активами, чтобы полноценно работать со своими клиентами и успешно преодолеть кризисные факторы. История показывает, что именно такие слабые звенья в пиковые моменты кризиса оказывают выраженное дестабилизирующее влияние на отрасль и тормозят преодоление негативных моментов. Надо полагать, что и финансовые организации, и регулятор, и власти извлекли достаточно уроков из прошлых событий, чтобы не допустить повторения прежних ошибок. Не стоит забывать, что сейчас и у игроков рынка, и у регулятора уже есть достаточный опыт антикризисного управления, опыт работы в сложных внешнеэкономических условиях и т. д. Более того, предупреждающие меры уже приняты. Все это дает основания полагать, что банки достаточно успешно преодолеют все негативные факторы и выйдут на новый уровень эффективности.
Справка:
Росбанк – универсальный банк, крупнейшее подразделение в составе международный финансовой группы Societe Generale за пределами Франции. Филиальная сеть Росбанка представлена более чем 600 отделениями, 1200 точками продаж и 3000 банкоматами в 340 населенных пунктах России.
Росбанк предлагает полный спектр услуг для малого, среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Банк обслуживает около 56 тыс. клиентов данного сегмента. Ключевые направления работы Росбанка с корпоративными клиентами – инвестиционно-банковские услуги и кредитование, торговое финансирование. В число клиентов банка входят 9500 крупнейших российских и международных компаний. Росбанк также является одним из ведущих организаторов и андеррайтеров на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций. Росбанк имеет инвестиционные кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings (BBB+) и Moody’s Investor Services (Baa3). Банк входит в четверку самых крупных розничных банков России и занимает первое место в России по капиталу первого уровня среди дочерних компаний иностранных банков (The Banker, 2013 год).
Согласно результатам отчетности банка по РСБУ, на 1 октября 2013 года активы составили 1,6 трлн рублей, капитал – 91,1 млрд рублей, депозитный портфель – 239,6 млрд рублей, кредитный портфель – 472,1 млрд рублей.
Генеральный директор ЗАО «Управляющая компания «Эталон» Антон Евдокимов рассказал «Строительному Еженедельнику» о новом уровне диалога между бизнесом и властью, а также о том, почему новые РНГП поставили строителей в тупик.
– Каковы результаты работы вашей компании в 2013 году?
– Наши цели и задачи, которые были поставлены год назад, полностью реализованы. Мы начали строительство нашего первого объекта на территории Москвы – жилого комплекса «Эталон-Сити», достигли рекордных показателей продаж. Мы готовим к вводу в эксплуатацию рекордные для нашей компании объемы жилья. Также на прошедшем в ноябре заседании совета директоров Etalon Group мы утвердили дивидендную политику для акционеров, которая, мы уверены, будет способствовать прогрессивному развитию нашей компании.
– Как оцениваете инициативы нынешней команды Смольного в отношении обеспечения объектов социальной инфраструктурой?
– Строители по-прежнему находятся с администрацией Петербурга в состоянии открытого диалога. Главное, что сегодня у власти появилась конкретная персона, которая контактирует и отвечает за взаимоотношения со строителями. Ранее позиция городских властей по тем или иным строительным вопросам могла меняться. Или ее могло не быть вовсе. Теперь мы видим, что у города есть четкая установка, и хоть мы не всегда с ней полностью согласны, мы видим, что администрация готова вести с нами диалог, и мы в этом диалоге активно участвуем, продолжая искать компромисс.
– Накануне во втором чтении ЗакС принял РНГП для Петербурга. Как вы оцениваете этот документ? Какой эффект окажет принятие закона на рынок жилищного строительства в городе?
– В документе, на наш взгляд, есть несколько моментов, которые мы считаем экономически нецелесообразными. Например, нас смущают требования к транспортной доступности школ. Проект РНГП предполагает, что от дома до ближайшей школы должно быть не более 500 м по прямой. Получается, что школы должны стоять друг от друга не более чем в километре. При этом не учитывается существующая сеть школ. Многие родители выбирают для своих детей школы не по принципу их транспортной доступности, а исходя из направленности образования: математические, гуманитарные. Кроме того, предложенная сеть школ – это огромная нагрузка на бюджет. Строительство «лишних» площадей скажется на себестоимости, в конечном счете платить будет покупатель жилья. Фактически это требование РНГП ни строителям, ни бюджету соблюсти не удастся. Мы предлагаем вернуться к принципу пешеходно-транспортной доступности, который существовал последние 30 лет. Он позволяет администрации района и Комитету по образованию достаточно гибко регулировать количество мест в школах, и определять их реальный дефицит. Второй немаловажный вопрос – увеличение на 60% норматива по числу мест в детских садах. Сейчас норма – 35 мест в детсадах и 115 мест в школах на 1 тыс. жителей. Проект РНГП предполагает увеличить показатель с 35 до 55. Специалисты Комитета по образованию не отвечают нам, откуда взялся такой рост. По-видимому, предполагается, что у нас на 60% подскочила рождаемость. Но тогда почему число мест в школах выросло всего до 120?
Третий момент – норма обеспеченности горожан квадратными метрами. Сейчас этот показатель – 30 кв. м на человека. В Генплане города после 2015 года предусмотрено увеличение до 35 кв.м. Проект РНГП содержит аналогичные нормы – 30-35 кв. м, но уже после 2020 года. Кроме того, в РНГП появляется совершенно непонятная для нас норма, требующая в проектах комплексного освоения применять немыслимый коэффициент озеленения – 18 кв. м на человека. Что разработчики понимают под комплексным освоением, не описано. И мы предполагаем, что эту норму смогут применять для всех новых кварталов. Нам непонятно, как будет применяться этот норматив при сохранении требований закона «О зеленых насаждениях общего пользования». Так или иначе, для нас очень важно, чтобы нормативы были приняты. Иначе повторится ситуация прошлого года, когда правительство не сможет утверждать проекты планировки, которых и так скопилось очень много. В итоге это может существенно усложнить жизнь застройщикам, уменьшить прибыльность проектов, а значит, и доходы бюджета. С другой стороны, это приведет к необъективному увеличению мест в социальных объектах.
– Каков земельный банк компании на данный момент?
– Компания осуществляет проекты в Москве, Московской области и Петербурге на общей площади 300 га. Совокупный объем жилья, коммерческих помещений и паркингов, возводимых Etalon Group, составляет почти 4 млн кв. м.
– Расскажите о планах на 2014 год. Планируете ли реализовать новые проекты?
– В Петербурге мы собираемся начать строительство жилого комплекса «Московские ворота» на землях завода «Вагонмаш» в Московском районе. Также будем вести строительство «Самоцветов» на Васильевском острове – на территории завода имени М.И. Калинина. Продолжим реализацию «Царской Cтолицы» – ввести в эксплуатацию последние корпуса этого комплекса мы планируем в 2016 году. В Москве в 2014 году мы намерены начать еще два или три проекта – на Дмитровском шоссе, пр. Буденного и в районе станции метро «Алексеевская».