Анатолий Локотков: «Снижение ставок – хороший повод ускорить покупку жилья»
Лидер российского банковского сегмента, Сбербанк, не дожидаясь снижения ключевой ставки Центробанком России, уменьшил процентную ставку по ипотечным кредитам, закладывая тем самым основу новому тренду. О причинах такой меры, а также перспективах ипотечного рынка в будущем, переходе на новую схему жилищного кредитования с использованием проектного финансирования и эскроу-счетов и возможностях новых сервисов банка «Строительному Еженедельнику» рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Анатолий Локотков.
– Недавно Сбербанк, не дожидаясь снижения ключевой ставки, снизил процентные ставки по ипотечным кредитам. Чем вызвано такое решение?
– Как правило, Сбербанк одним из первых выводит новые ставки на рынок кредитования. Мы считаем, что в экономике наметились позитивные тренды: по нашим прогнозам, инфляция будет снижаться, поэтому сейчас самое время корректировать ставки по жилищным кредитам в пользу заемщиков. Как правило, ипотека – это существенный заем, и снижение ставок на 0,3–0,6 п. п. – хороший повод, не откладывая в долгий ящик, принять положительное решение в пользу улучшения условий жилья. Более того, клиент Сбербанка может получить дополнительную скидку 0,3 п. п. на вторичное жилье, выбранное с сайта ДомКлик. Еще один приятный бонус – скидка 10% на страховой полис, оформленный онлайн через этот сервис.
– После прошлогоднего роста ставок многие ждали снижения объемов выдачи ипотеки. Насколько пессимистичные прогнозы оправдались применительно к Сбербанку? Каковы результаты работы банка? Каковы прогнозы (задачи) по итогам года?
– 2018 год был рекордным, причем не только для Сбербанка, но и для отрасли в целом. Северо-Западный банк ПАО Сбербанк выдал на 40% больше ипотечных кредитов в денежном выражении относительно 2017 года. При этом в лидерах по Северо-Западному региону традиционно находится Санкт-Петербург, где объемы выдачи жилищных кредитов Сбербанка в прошлом году доходили до 14–15 млрд рублей в месяц, и это абсолютные рекорды. Очевидно, что после такого всплеска наступает затишье, и мы использовали это время для перестройки внутренних процессов. Трансформации коснулись в первую очередь скорости осуществления сделки. Для нас сегодня это ключевая задача: с момента, когда человек определился с объектом недвижимости и решил взять ипотеку, до самой сделки в Сбербанке может пройти 2-3 дня, и это тоже рекордно малые для рынка сроки. Что касается прогнозов, мы ожидаем повышения спроса на жилищные кредиты во втором полугодии – рынок жилья активно развивается, покупатели получают всё больше интересных предложений от строительных компаний. До конца июня ряд застройщиков предлагает скидку на квартиры с сайта ДомКлик.
– Строительная отрасль переживает реформу системы привлечения средств. Насколько активно Сбербанк начал работу по новой схеме? Много ли запросов от девелоперов на проектное кредитование? Как идет работа с эскроу-счетами?
– Это нововведение коснется в первую очередь взаимодействия банка и застройщиков. Для физических лиц мало что изменится – так же можно будет приобретать жилье с участием заемных средств банка или без них, при этом покупатель квартиры в строящемся объекте получает своего рода гарантии того, что объект будет достроен. Сбербанк одним из первых активно включился в работу с застройщиками по новой схеме, для комфортной работы в новых условиях мы усилили штат, с учетом рекомендаций ЦБ выработали отдельную систему контроля за рассмотрением сделок кредитования жилья. На сегодняшний день мы провели анализ порядка 600 разрешений на строительство, 70% обладателей которых получили предложения о привлечении проектного финансирования в банке.
– Предполагает ли Сбербанк давать дисконт по ипотечным кредитам для объектов, которые получили в нем проектное финансирование?
– С ноября 2018 года в крупнейших регионах страны, включая Санкт-Петербург и Ленобласть, Сбербанк запустил пилотный проект по снижению ставки при ипотечном кредитовании через эскроу-счета. Застройщик может выбрать одну из трех схем кредитования, при которых доход от размещения средств на эскроу-счетах может использоваться как для снижения ставки по кредиту самого застройщика, так и ипотечной ставки для клиента.
– Цифровые услуги играют все большую роль в привлечении клиентов. ДомКлик стал в свое время прорывом в этой сфере. Оцените эффективность работы сервиса.
– Как я уже говорил, мы стремимся экономить ценнейший ресурс современного человека – время. Два года назад клиент, который планировал взять ипотечный кредит, приходил в банк в среднем семь раз, плюс минимум два визита в МФЦ. Сейчас, используя сервисы ДомКлик, ипотеку в Сбербанке можно оформить за один визит. При этом в МФЦ можно не ездить совсем, если заказать электронную регистрацию собственности жилья. Конечно, это удобно, и рост пользователей сервиса это доказывает. Ежемесячная аудитория ДомКлик превышает 3 млн пользователей и постоянно растет. Сервис занимает четвертое место по количеству объявлений о продаже и аренде недвижимости. И, что интересно, половина пользователей – не ипотечные заемщики. Это значит, что сервису ДомКлик от Сбербанка доверяет широкий круг покупателей жилья.
– Как развивается платформа, какие дополнительные функции появятся в будущем?
– ДомКлик постепенно трансформируется в маркетплейс для всех участников рынка недвижимости, где каждый из них может решить свои задачи: покупатели – одобрить ипотеку, подобрать и согласовать объект, воспользоваться сервисами банка по оценке, юридической проверке, регистрации, страхованию. Агентствам недвижимости, застройщикам, продавцам удобно предоставлять информацию о компании и объектах, находить покупателей и проводить расчеты.
В настоящее время одним из приоритетов в работе ДомКлик для нас является развитие неипотечного сегмента сделок с недвижимостью. Уже сейчас наши партнеры и их клиенты имеют возможность записаться на удобное для всех участников время и комфортно провести свою сделку в одном из офисов Сбербанка, используя сервис безопасных расчетов или сервис электронной регистрации сделок. В случае с межрегиональными сделками это настоящая находка, ведь все операции можно провести удаленно, не тратя время и деньги на переезд и пересылку документов.
Кстати
ДомКлик от Сбербанка занимает четвертое место среди ресурсов, специализирующихся на продаже недвижимости в России. Каждый месяц сайт посещают более 3 млн пользователей, и эта цифра постоянно растет. Партнеры получают от клиентов около 9 тыс. звонков в день об объектах, представленных на сайте.
Архитекторам и девелоперам пора прислушаться к мнению простых горожан и найти разумный компромисс между модернистским новаторством и созданием более скромных по форме и утилитарных по функции, но продуманных в деталях фасадов фоновых зданий, уверен архитектор, руководитель бюро SPEECH (Москва) и Tchoban Voss Architekten (Берлин) Сергей Чобан.
– Современный потребитель привык разделять архитектуру и личную недвижимость. Как правило, выбирая жилье для себя, люди не думают об архитектуре, в центре внимания более утилитарные вещи. На Ваш взгляд, уместно ли говорить об архитектуре в отношении жилья эконом-класса?
– Конечно, уместно. Любой город состоит из объектов архитектуры, среди которых именно фоновые здания, в том числе жилые, играют важную роль. И, на мой взгляд, необходимо понимать, что почти все, построенное минимум сто лет назад, создавалось именно как рядовая (в том числе жилая) застройка. Другое дело, что тогда была очень развита традиция внимательного отношения к внешнему облику зданий и детальной проработке поверхности фасадов, благодаря чему эти здания и спустя столетие привлекательно выглядят и стареют достойно. Собственную совершенно уникальную эстетику в жанр жилой архитектуры привнесли и объекты конструктивизма. А вот в послевоенное время, когда перед страной стояла важнейшая социальная задача обеспечения жильем очень большого количества людей, в архитектуру и градостроительство пришла индустриализация, повлекшая за собой отказ от подробно детализованных фасадных поверхностей. Панельное домостроение и бескомпромиссный минимализм других зданий породили достаточно безликую городскую среду, которой мы и обязаны нынешним довольно скептическим отношением к архитектуре жилых комплексов. Мне кажется, как раз сейчас пришло время эту ситуацию менять.
– Ваша книга, «30:70. Архитектура как баланс сил», написанная в соавторстве с историком архитектуры Владимиром Седовым, ориентирована на широкий круг читателей. Как Вы считаете, знакомство с этим текстом что-то изменит в восприятии новостроек у потенциальных покупателей?
– Книга призвана не изменить точку зрения, а скорее, объяснить читателям, почему они воспринимают архитектуру определенным образом. Будем откровенны: непрофессионалы (то есть не архитекторы и не критики, а простые горожане, являющиеся основными потребителями того, что мы делаем) в массе своей не любят современную архитектуру. Почему? Ответ, на наш с Владимиром Седовым взгляд, достаточно прост. Мы уже около ста лет проектируем по законам модернизма, отказавшись в облике фоновых зданий от каких-либо подробно проработанных деталей и поверхностей. И если архитекторы от подобных аскетичных зданий, как правило, в восторге, то рядовые горожане, наоборот, не очень. И к мнению публики, на наш взгляд, давно пора прислушаться, найдя разумный компромисс между модернистским новаторством и созданием более скромных по форме и утилитарных по функции, но продуманных в деталях, в поверхностях фасадов фоновых зданий.
– В одном из своих выступлений Вы высказали мысль, что современная архитектура должна быть разнообразной. Какими еще характеристиками она должна обладать?
– Архитектура, безусловно, должна быть разнообразной, но это разнообразие не должно быть чрезмерным. Я бы сказал, его степень напрямую зависит от функции здания и той градостроительной роли, которую оно играет в структуре города. В название нашей книги не случайно вынесена числовая пропорция: уникальные, знаковые здания в среде любого города должны составлять не более 30%, тогда как 70% – это объекты фоновой архитектуры, то есть здания, имеющие простые, лапидарные формы, в облике которых самую важную роль играет качество поверхности их фасадов. Нам совершенно очевидно, что фоновые здания не могут и не должны создаваться по тем же принципам, по которым создаются уникальные сооружения. Для них необходимы иные приемы – и в проектировании габаритов и форм, и в выборе используемых материалов, и конечно, в способах обработки поверхности фасада. Эти приемы – в частности, создания поверхностей фасадов фоновых зданий – архитекторам необходимо для себя заново открыть, им необходимо снова научиться.
– Именно в соответствии с этой пропорцией – 30 к 70 – Вы предлагаете вводить в структуру города контрастные доминанты. Какое здание может стать такой доминантой, например, там, где фоновая застройка – это «разношерстные многоэтажки» с разноцветными фасадами?
– Да, 30% зданий, на мой взгляд, могут и должны быть более заметны в структуре застройки, выделяясь, например, своей высотой, формой или пластикой. Другое дело, что «разношерстные многоэтажки» не могут служить фоном для этих 30%. Это как раз основная мысль нашей книги: фоновая застройка должна проектироваться совсем по иным принципам. В частности, она, на наш взгляд, не может быть многоэтажной: ее высота не должна превышать 6-7 этажей, ибо только это, в сочетании с продуманной деталировкой поверхности фасадов, гарантирует создание сомасштабной человеку комфортной городской среды.
– Вы выступаете куратором I Российской молодежной архитектурной биеннале. Жюри конкурса рассмотрело около 400 заявок, можно ли расценивать это как срез, по которому уместно судить об уровне «молодой архитектурной мысли»?
– Пока прошел лишь первый этап смотра, который представлял собой конкурс портфолио. Среди них было мало масштабных проектов, по которым можно было бы судить о каких-либо конкретных предложениях – пока, скорее, можно говорить о творческом потенциале участников. Он, безусловно, высок. И очень приятно, что заявки были поданы из огромного числа регионов, больше половины отобранных финалистов – не из Москвы или Петербурга. 30 финалистов, показавших себя как наиболее перспективные, теперь работают над конкурсным заданием биеннале – проектом многофункционального жилого квартала. Эти проекты будут представлены в Иннополисе (Республика Татарстан) 12-14 октября текущего года, и вот тогда будет понятно, что именно нового предлагают молодые архитекторы. Признаюсь, я жду результатов с большим интересом.
– Сейчас урбанистика – модное увлечение, о ней рассуждают даже те, кто далек от архитектуры и градостроительства. Как Вы считаете – это позитивная тенденция?
– Мне кажется, люди всегда думали о том, в какой среде они живут и с какой архитектурой сталкиваются. Просто потому, что архитектура окружает каждого из нас, от нее в прямом смысле некуда деться, и рефлексия на тему качества этого окружения нормальна и естественна. То, что сегодня эта дискуссия ведется на все более осознанном и профессиональном уровне, кажется мне очень важным.
– Недавно стало известно, что комитеты Правительства Петербурга все-таки переедут в «Невскую ратушу». Вы удовлетворены тем, что здание наконец будет использоваться по назначению?
– Честно говоря, я никогда и не сомневался в том, что это будет именно так. «Невская ратуша» изначально проектировалась как здание Администрации Санкт-Петербурга, и я очень рад, что она будет функционировать по своему прямому назначению.
– В целом, следите ли Вы за «развитием жизни» построенных по Вашим проектам зданий? Что для Вас важно, помимо того, чтобы у здания был ответственный собственник?
– Конечно, слежу. Этот процесс интересен мне и как горожанину, и конечно, как автору проекта. Очень важно и то, что в случаях возникновения новых пристроек или надстроек владельцы зданий, как правило, сначала консультируются со мной, и вместе мы находим оптимальное для внешнего облика решение.
– Новые правила землепользования и застройки Петербурга, вступившие в силу 4 июля этого года, предполагают обязательное согласование архитектурно-градостроительного облика жилых зданий. Считаете ли Вы это нововведение полезным?
– Мне кажется, такого рода обязательное согласование как раз и может стать гарантом того, что жилая застройка будет проектироваться с большим вниманием к сомасштабности человеку и к архитектурным деталям, а следовательно, будет более долговечной.
– В Петербурге готовят новый Генплан города на 2019-2043 годы. Что бы Вы посоветовали не забыть учесть в новом документе? На чем сделать акцент?
– Я бы посоветовал проанализировать допустимую плотность застройки, взяв за основу не менее 70% всех зданий с высотой 6-7 этажей.
Цифра
30% городской застройки, по формуле Сергея Чобана, должны составлять уникальные здания.