Константин Мурашкин: «У рефинансирования открылось второе дыхание»
Процентные ставки по ипотечным кредитам стабилизировались. Так считает начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин. В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал о новых направлениях работы банка в сегменте ипотечного кредитования и текущей ситуации на рынке недвижимости.
– Каковы итоги работы СЗРЦ Райффайзенбанка в ипотечном сегменте за I квартал 2019 года?
– За первые три месяца 2019 года мы приняли более 2,5 тыс. заявок и выдали более 600 кредитов на общую сумму 2,15 млрд рублей. Кредитный портфель вырос на 3% и достиг 23,18 млрд рублей. Его доля в совокупном розничном кредитном портфеле превысила 48%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года произошел незначительный спад. Это вполне логично, так как год назад конъюнктура рынка предоставила нам возможность предложить клиентам более выгодные процентные ставки. На ипотечное кредитование, в том числе на рефинансирование, был повышенный спрос, а в нашем банке он достиг рекордных показателей. Сейчас доля программы «Рефинансирование» в новых выдачах снизилась до 15%.
Отмечу еще одну тенденцию последних месяцев – рост среднего размера ипотечного кредита. В СЗРЦ он увеличился на 30%, до 3,2 млн рублей. Это можно объяснить, во-первых, существенным ростом стоимости жилья, во-вторых, ростом спроса на ипотеку для приобретения жилья комфорт- и бизнес-класса в связи с появлением новой ипотечной программы. Для кредитов свыше 7 млн рублей ставка очень привлекательна и составит 9,99% годовых.
Кроме того, сейчас активно растет спрос на вторичную недвижимость. Полагаю, что основной причиной является тот факт, что многие застройщики достроили жилую недвижимость и не успели ее реализовать по ДДУ, оформили ее в собственность и продают квартиры на вторичном рынке.
– Совсем недавно у вас появилась новая программа рефинансирования. В чем ее особенность?
– Многие ипотечные заемщики имеют дополнительные финансовые обязательства, процентные ставки по которым существенно выше, чем по ипотеке. С помощью новой кредитной программы можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты. Например, кредитные карты, потребительские кредиты на покупку машины или ремонт. Вместе с ипотекой можно объединить в один новый ипотечный кредит до пяти кредитов из разных банков на общую сумму до 9 млн рублей. Эта ипотечная программа поможет нашим клиентам снизить размер ежемесячных платежей. Кроме того, заемщику гораздо удобнее обслуживать один кредит, чем несколько в разных банках. Не надо думать о том, куда, когда и сколько нужно платить. Единственное ограничение данной программы рефинансирования – ею не могут воспользоваться индивидуальные предприниматели. Полагаю, что у программы рефинансирования откроется второе дыхание – и она будет пользоваться большим спросом на рынке.
– Есть ли аналогичные программы у других банков?
– Есть, но предложение весьма ограничено. Кроме того, эти программы имеют ряд нюансов, которые мы постарались учесть при разработке своего предложения. Прежде всего, наша ставка более выгодна и составляет 10,99%. Кроме того, при рефинансировании ипотечного кредита у наших клиентов есть возможность дополнительно получить наличные денежные средства и потратить их по своему усмотрению.
– Что необходимо сделать заемщику, чтобы рефинансировать свои кредиты?
– Оформить заявку на рефинансирование через сайт нашего банка или прийти в одно из 18 отделений в Петербурге. Предварительное решение, как правило, принимается в течение дня.
– В целом как Вы оцениваете закредитованность наших граждан и их финансовую грамотность?
– По моему мнению, закредитованность россиян сейчас очень высока. Связано это, конечно, со множеством факторов. В том числе с доступностью кредитов для граждан с низкими или неподтвержденными доходами – такие кредиты предлагают некоторые банки по очень высоким ставкам. Не всегда клиент правильно соотносит свои доходы и расходы, рассчитывает собственные обязательства по выплате долгов по кредитам. Отмечу, что кредитная политика Райффайзенбанка достаточно консервативна. Мы тщательно оцениваем кредитную нагрузку каждого заемщика, будь это ипотека или потребительский кредит.
Финансовая грамотность населения растет год от года. В частности, об этом свидетельствует интерес граждан к рефинансированию, который мы наблюдаем последние два года.
– На Ваш взгляд, что будет происходить с ипотечными ставками в ближайшее время?
– Пока ставка ЦБ сохраняется на уровне 7,75% годовых, на рынке ипотечного кредитования наблюдается стабилизация. Однако ипотечные ставки зависят не только от этого макроэкономического индикатора, но и от уровня инфляции, стоимости фондирования и ценовой политики самих кредитных организаций. Поэтому я не исключаю того, что до конца года может произойти незначительная коррекция ставок, они вырастут в пределах 0,25–0,50% и достигнут в среднем по рынку 11,0–11,5% годовых. Такой рост ставки не будет некритичным, и она по-прежнему останется выгодной для заемщиков. Вместе с тем на рынке можно будет наблюдать точечное снижение ставок по отдельным продуктам, в том числе в рамках совместных маркетинговых программ с застройщиками.
– Переход застройщиков на проектное финансирование отразится на ипотеке?
– Пока сложно сказать. Данный механизм в полную силу запускается уже с 1 июля, но до сих пор существенно не регламентирован. Об этом говорят как сами застройщики, так и многие представители банковского сообщества. Я склоняюсь к мнению, что переход строительных компаний на проектное финансирование никак не отразится на размере процентных ставок по ипотеке. Однако, скорее всего, стоимость жилья вырастет в пределах 10–15%. Это, в свою очередь, может отразиться на количестве и объеме выдачи ипотечных кредитов. Но в любом случае каких-то кардинальных изменений сразу с 1 июля ждать не стоит.
– Президентом страны поставлена задача к 2024 году достичь средней ставки по ипотеке ниже 8%. На Ваш взгляд, за счет каких факторов к таким показателям можно будет прийти?
– Пока рыночные и макроэкономические условия не позволяют приблизиться к отметке 8% и ниже. Правда, до 2024 года еще далеко – и все может измениться. Мне кажется, что ускорить возможность привести ипотечные ставки к данному показателю может запуск масштабных государственных программ по субсидированию ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан – программ, доступных как для большинства банков, так и для широкого круга заемщиков.
– Чем кроме процентной ставки можно привлечь заемщиков?
– Конечно же, качеством обслуживания. При одинаковой стоимости ипотеки в разных банках клиент скорее выберет ту кредитную организацию, которая предложит наиболее привлекательные условия оформления и обслуживания кредита. Качеству сервиса Райффайзенбанк уделяет особое внимание, в том числе в сфере digital. В самое ближайшее время планируем реализовать в данном направлении несколько интересных идей, о которых обязательно расскажем читателям «Строительного Еженедельника».
Реформа строительного саморегулирования стартовала в июле 2016-го. С 1 июля текущего года многое изменилось в работе саморегулируемых организаций по всей стране. Предварительные итоги реформы мы попросили подвести Первого заместителя Исполнительного директора Ассоциации «Национальное объединение строителей» Германа Хасханова.
– Герман Вахидович, реформа требовала большой предварительной работы с регионами. Как строилась со стороны НОСТРОЙ эта работа?
– Федеральный закон № 372-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» полностью вступил в силу 1 июля этого года. Таким образом, переходный период, на который государство отвело целый год, для саморегулируемых организаций в сфере строительства практически завершен.
Буквально с 3 июля 2016 года, с момента подписания закона Президентом России Владимиром Путиным, Ассоциация «Национальное объединение строителей» определила приоритеты, этапы и механизмы реализации положений закона. Причем эта работа велась в тесном контакте с самими саморегулируемыми организациями, с учетом мнений членов СРО – строительных компаний, с привлечением экспертов, в постоянном взаимодействии с Минстроем России и Ростехнадзором.
На первое место, разумеется, поставили работу в субъектах Российской Федерации, так как одним из главных законодательных нововведений стал принцип регионализации при формировании СРО. Необходимо было вернуть строительные компании в свои регионы и осуществить этот процесс в установленные сроки и максимально безболезненно для самих строителей.
С помощью координаторов НОСТРОЙ мы организовали взаимодействие с органами государственной власти на уровне отраслевых министерств и ведомств практически в каждом субъекте Федерации. За год во всех федеральных округах и городах федерального значения были проведены десятки мероприятий с участием руководства НОСТРОЙ, координаторов Ассоциации, руководителей саморегулируемых организаций и строительных компаний. Лично я вместе с Исполнительным директором НОСТРОЙ Виктором Васильевичем Прядеиным объехал все округа страны, где в ходе окружных конференций, встреч в местных администрациях мы разъясняли, в том числе и представителям власти, нормы и положения нового законодательства, отвечали на конкретные, порой очень сложные вопросы представителей СРО.
Надо отметить, что координаторы и их помощники проводят на местах огромную работу. Они активно включились в подготовку всей необходимой информации для проводимого НОСТРОЙ еженедельного мониторинга реализации требований 372-ФЗ в субъектах Федерации по вопросам размещения средств компенсационных фондов СРО, учета перехода членов саморегулируемых организаций по месту регистрации. Кроме того, они оказывают всестороннюю консультационную помощь саморегулируемым организациям и их членам.
Впервые мы развернули широкую информационную работу с привлечением СМИ федерального уровня, отраслевой и региональной прессы. Пользуясь случаем, хочу поблагодарить и руководство, и весь творческий коллектив газеты «Строительный Еженедельник» за информационную поддержку. В этом году мы с вами плодотворно потрудились, чтобы донести до каждого строителя суть реформ.
Переходный период, как показала практика, был необходим, чтобы увидеть шероховатости, которые возникали по ходу реализации закона, чтобы вовремя принять корректирующие меры. В итоге при участии НОСТРОЙ был сформирован блок поправок к Градостроительному кодексу Российской Федерации, которые реализованы в 126-ФЗ «О внесении изменений в статью 55.2 Градостроительного кодекса Российской Федерации и статью 3.3 Федерального закона «О введении в действие Градостроительного кодекса Российской Федерации». Работа в интересах строителей и всей системы саморегулирования в отрасли продолжается, отдыхать некогда.
– Дата 1 июля 2017 года стала знаковой из-за еще одного события – был официально запущен Национальный реестр специалистов в области строительства (НРС). Удалось вовремя сформировать такую глобальную информационную базу?
– Согласно 372-ФЗ строительные компании, состоящие в саморегулируемой организации, могут выполнять работы по строительству, реконструкции, капитальному ремонту только в том случае, если в штате у них имеется не меньше двух специалистов по организации строительства, сведения о которых включены в НРС. Я убежден, что формирование НРС абсолютно оправдано: ведь строительная компания должна иметь профессиональных строителей в своем составе по определению, иначе о каком качестве строительства может идти речь?
Чтобы организовать прием и оформление заявительных документов от членов СРО и ведение самого реестра, НОСТРОЙ провел большую организационную работу. При поддержке Минстроя России к работе по формированию НРС были привлечены и региональные власти. В итоге на 1 июля 2017 года в НРС мы внесли сведения о 20 030 специалистах.
Конечно, 372-ФЗ освободил от обязательного членства в СРО многие строительные компании (с 1 июля 2017 года обязательное членство в СРО, которое дает право выполнять строительные работы, требуется только при заключении договоров на сумму свыше 3 млн рублей для застройщиков, технических заказчиков и генподрядчиков, в том числе планирующих участие в госзакупках и тендерах). Однако мы понимали, что все равно предстоит огромный объем обработки информации. Судите сами: сегодня в строительные СРО в России входят около 100 тыс. компаний, предположительно останутся членами СРО порядка 70–80 тыс., а может быть, и меньше. Таким образом, численность специалистов в НРС должна быть никак не меньше 100–160 тыс.
– По данным на 1 августа, в НРС внесены сведения уже о 62 тыс. специалистов, то есть спустя месяц с момента запуска Нацреестра он пополнился на 40 тыс. специалистов. Как строится работа по наполнению реестра данными?
Как вы верно заметили, мы еженедельно рассматриваем, проверяем и согласовываем с Комиссией по ведению НРС порядка 10 тыс. заявлений. Поверьте, это очень хороший темп.
При этом на 1 августа уже рассмотрено 73 тыс. заявлений, по 5 тыс. вынесены отказы о включении сведений о специалисте в НРС. Основными причинами отказов являются несоответствие диплома и нехватка строительного стажа.
Сейчас офис НОСТРОЙ в части приема и обработки документов для включения сведений в НРС работает без выходных. Мы оперативно привлекли дополнительных сотрудников, которые трудятся в две смены, оборудовали отдельные помещения для приема, сортировки и учета документов, и это позитивно сказывается на скорости их приема. На проверку и внесение данных по одному заявлению требуется не более получаса. Мы и в будущем планируем не снижать темпов работы, чтобы процесс приема в НРС был доступен всем специалистам в строительстве.
Для форсирования процесса создания Нацреестра еще до его запуска решением Президента НОСТРОЙ Андрея Юрьевича Молчанова саморегулируемые организации, которые перевели свои компенсационные фонды в полном объеме на спецсчета в уполномоченные банки, получили статус Оператора НРС. Это также ускорило поступление документов в НОСТРОЙ.
К сожалению, именно ближе к 1 июля и сразу после наступления часа икс строители активизировались и стали массово направлять в НОСТРОЙ заявления на включение сведений в Нацреестр, поэтому нам и приходится работать в таком напряженном режиме.
– Какие еще важные задачи, связанные с НРС, нужно решать?
– Расширение перечня направлений подготовки, специальностей. Это очень актуальный вопрос. Получая обращения строителей, мы видим, что в первоначальный перечень, утвержденный Приказом Минстроя России от 06.04.2017 №688/пр, многие специальности не вошли. Сейчас по предложениям НОСТРОЙ Минстрой России подготовил изменения в Перечень направлений подготовки специальностей высшего образования в области строительства, который дополнен 104 направлениями подготовки, в том числе теми, обучение по которым осуществляется подведомственными Минобороны России образовательными организациями. Очевидно, что в дальнейшем будут выявлены еще не охваченные профессиональные направления, которые надо будет также учесть.
– НОСТРОЙ организует и проводит в течение года множество мероприятий – как узкоспециализированных, так и масштабных. Какие важнейшие события нас ждут до конца 2017 года?
– Если говорить о региональных мероприятиях, то они организуются и проводятся на основании планов координационной работы в федеральных округах и городах федерального значения, принятых на заседаниях окружных конференций членов НОСТРОЙ.
Среди масштабных мероприятий это, конечно, наш профессиональный праздник День строителя, проведение в его рамках итогового, Всероссийского этапа Национального конкурса профессионального мастерства «Строймастер» и награждение финалистов, призеров и победителей. Напомню, что НОСТРОЙ проводит этот конкурс уже семь лет – с 2010 года. Важность конкурса сложно переоценить, поскольку он направлен на возрождение лучших традиций строительной отрасли и улучшение подготовки отечественных квалифицированных рабочих кадров. За прошедшие годы в соревнованиях профмастерства приняли участие более 5 тыс. человек. Это серьезная цифра, особенно если учитывать, что в современных условиях в отрасли есть серьезный дефицит квалифицированных кадров, и поднятие престижа настоящих рабочих строительных профессий очень важно.
Что же касается других важных мероприятий, то осенью мы ждем VI Российский инвестиционно-строительный форум, который традиционно организует Минстрой России, а также IV Форум высотного строительства 100+ Forum Russia в Екатеринбурге, уже ставший серьезной профессиональной международной площадкой. Нам предстоит организовать и провести День саморегулирования, поучаствовать в мероприятиях, организуемых Минстроем России. Кроме того, продолжается взаимодействие с регионами, разъяснительная работа с членами СРО, окружные конференции и так далее. Работы впереди много.
– Герман Вахидович, мы с Вами беседуем накануне Дня строителя. Что бы Вы хотели пожелать коллегам в этот знаменательный день?
– Прежде всего, я пожелал бы всем крепкого здоровья, счастья и оптимизма. Пусть в каждом доме царят любовь, тепло и уют, пусть удача сопутствует нашим строителям во всех их начинаниях!