Константин Мурашкин: «У рефинансирования открылось второе дыхание»
Процентные ставки по ипотечным кредитам стабилизировались. Так считает начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин. В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал о новых направлениях работы банка в сегменте ипотечного кредитования и текущей ситуации на рынке недвижимости.
– Каковы итоги работы СЗРЦ Райффайзенбанка в ипотечном сегменте за I квартал 2019 года?
– За первые три месяца 2019 года мы приняли более 2,5 тыс. заявок и выдали более 600 кредитов на общую сумму 2,15 млрд рублей. Кредитный портфель вырос на 3% и достиг 23,18 млрд рублей. Его доля в совокупном розничном кредитном портфеле превысила 48%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года произошел незначительный спад. Это вполне логично, так как год назад конъюнктура рынка предоставила нам возможность предложить клиентам более выгодные процентные ставки. На ипотечное кредитование, в том числе на рефинансирование, был повышенный спрос, а в нашем банке он достиг рекордных показателей. Сейчас доля программы «Рефинансирование» в новых выдачах снизилась до 15%.
Отмечу еще одну тенденцию последних месяцев – рост среднего размера ипотечного кредита. В СЗРЦ он увеличился на 30%, до 3,2 млн рублей. Это можно объяснить, во-первых, существенным ростом стоимости жилья, во-вторых, ростом спроса на ипотеку для приобретения жилья комфорт- и бизнес-класса в связи с появлением новой ипотечной программы. Для кредитов свыше 7 млн рублей ставка очень привлекательна и составит 9,99% годовых.
Кроме того, сейчас активно растет спрос на вторичную недвижимость. Полагаю, что основной причиной является тот факт, что многие застройщики достроили жилую недвижимость и не успели ее реализовать по ДДУ, оформили ее в собственность и продают квартиры на вторичном рынке.
– Совсем недавно у вас появилась новая программа рефинансирования. В чем ее особенность?
– Многие ипотечные заемщики имеют дополнительные финансовые обязательства, процентные ставки по которым существенно выше, чем по ипотеке. С помощью новой кредитной программы можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты. Например, кредитные карты, потребительские кредиты на покупку машины или ремонт. Вместе с ипотекой можно объединить в один новый ипотечный кредит до пяти кредитов из разных банков на общую сумму до 9 млн рублей. Эта ипотечная программа поможет нашим клиентам снизить размер ежемесячных платежей. Кроме того, заемщику гораздо удобнее обслуживать один кредит, чем несколько в разных банках. Не надо думать о том, куда, когда и сколько нужно платить. Единственное ограничение данной программы рефинансирования – ею не могут воспользоваться индивидуальные предприниматели. Полагаю, что у программы рефинансирования откроется второе дыхание – и она будет пользоваться большим спросом на рынке.
– Есть ли аналогичные программы у других банков?
– Есть, но предложение весьма ограничено. Кроме того, эти программы имеют ряд нюансов, которые мы постарались учесть при разработке своего предложения. Прежде всего, наша ставка более выгодна и составляет 10,99%. Кроме того, при рефинансировании ипотечного кредита у наших клиентов есть возможность дополнительно получить наличные денежные средства и потратить их по своему усмотрению.
– Что необходимо сделать заемщику, чтобы рефинансировать свои кредиты?
– Оформить заявку на рефинансирование через сайт нашего банка или прийти в одно из 18 отделений в Петербурге. Предварительное решение, как правило, принимается в течение дня.
– В целом как Вы оцениваете закредитованность наших граждан и их финансовую грамотность?
– По моему мнению, закредитованность россиян сейчас очень высока. Связано это, конечно, со множеством факторов. В том числе с доступностью кредитов для граждан с низкими или неподтвержденными доходами – такие кредиты предлагают некоторые банки по очень высоким ставкам. Не всегда клиент правильно соотносит свои доходы и расходы, рассчитывает собственные обязательства по выплате долгов по кредитам. Отмечу, что кредитная политика Райффайзенбанка достаточно консервативна. Мы тщательно оцениваем кредитную нагрузку каждого заемщика, будь это ипотека или потребительский кредит.
Финансовая грамотность населения растет год от года. В частности, об этом свидетельствует интерес граждан к рефинансированию, который мы наблюдаем последние два года.
– На Ваш взгляд, что будет происходить с ипотечными ставками в ближайшее время?
– Пока ставка ЦБ сохраняется на уровне 7,75% годовых, на рынке ипотечного кредитования наблюдается стабилизация. Однако ипотечные ставки зависят не только от этого макроэкономического индикатора, но и от уровня инфляции, стоимости фондирования и ценовой политики самих кредитных организаций. Поэтому я не исключаю того, что до конца года может произойти незначительная коррекция ставок, они вырастут в пределах 0,25–0,50% и достигнут в среднем по рынку 11,0–11,5% годовых. Такой рост ставки не будет некритичным, и она по-прежнему останется выгодной для заемщиков. Вместе с тем на рынке можно будет наблюдать точечное снижение ставок по отдельным продуктам, в том числе в рамках совместных маркетинговых программ с застройщиками.
– Переход застройщиков на проектное финансирование отразится на ипотеке?
– Пока сложно сказать. Данный механизм в полную силу запускается уже с 1 июля, но до сих пор существенно не регламентирован. Об этом говорят как сами застройщики, так и многие представители банковского сообщества. Я склоняюсь к мнению, что переход строительных компаний на проектное финансирование никак не отразится на размере процентных ставок по ипотеке. Однако, скорее всего, стоимость жилья вырастет в пределах 10–15%. Это, в свою очередь, может отразиться на количестве и объеме выдачи ипотечных кредитов. Но в любом случае каких-то кардинальных изменений сразу с 1 июля ждать не стоит.
– Президентом страны поставлена задача к 2024 году достичь средней ставки по ипотеке ниже 8%. На Ваш взгляд, за счет каких факторов к таким показателям можно будет прийти?
– Пока рыночные и макроэкономические условия не позволяют приблизиться к отметке 8% и ниже. Правда, до 2024 года еще далеко – и все может измениться. Мне кажется, что ускорить возможность привести ипотечные ставки к данному показателю может запуск масштабных государственных программ по субсидированию ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан – программ, доступных как для большинства банков, так и для широкого круга заемщиков.
– Чем кроме процентной ставки можно привлечь заемщиков?
– Конечно же, качеством обслуживания. При одинаковой стоимости ипотеки в разных банках клиент скорее выберет ту кредитную организацию, которая предложит наиболее привлекательные условия оформления и обслуживания кредита. Качеству сервиса Райффайзенбанк уделяет особое внимание, в том числе в сфере digital. В самое ближайшее время планируем реализовать в данном направлении несколько интересных идей, о которых обязательно расскажем читателям «Строительного Еженедельника».
Цифровизация охватывает все новые сферы. Как работают умные технологии на комфорт горожан? В преддверии Петербургского цифрового форума-2018 с корреспондентом «Строительного Еженедельника» беседовал вице-губернатор – руководитель Администрации губернатора Санкт-Петербурга Александр Говорунов.
– Александр Николаевич, программа «Умный Санкт-Петербург» включает в себя множество направлений. Какие из них, на Ваш взгляд, следует отнести к наиболее важным и необходимым, требующим скорейшей реализации в нашем городе?
– Правительством города поддержан проект «Умный город Санкт-Петербург», и год назад был создан одноименный проектный офис. Возглавил его работу лично губернатор. Он придает огромное значение внедрению умных технологий в повседневную жизнь горожан. Петербург, как и все мегаполисы мира, сталкивается с рядом проблем. Увеличивается население, и каждый на себе чувствует, что растет количество стрессовых ситуаций. Расширяется городская территория, многие пространства теряют свое изначальную функцию, усложняется управление городом, многие процессы переходят в цифровую среду. Всё это вызовы, ответ на которые – создание взаимодействующих между собой экосистем сервисов и технологий.
Но они должны разрабатываться с учетом особенностей Петербурга. В мире очень мало городов, которые одновременно являются культурными, промышленными, деловыми и образовательными центрами. Для Северной столицы такое сочетание – конкурентное преимущество. У нас богатейшее историческое прошлое, архитектура, искусство, культурные традиции. Это требует особого подхода при внедрении передовых технологий. Здесь, как у врачей, главная заповедь: «Не навреди!». Нельзя нарушить уникальный культурно-исторический ландшафт, атмосферу города. Современные технологические решения должны в полную силу работать на комфорт горожан, на удобство наших гостей. Это определило приоритеты в Стратегии экономического и социального развития – 2030. Транспорт, энергетика, пространственное развитие города, экономика и инвестиции – на этом концентрируется «Умный Санкт-Петербург».
Для того, чтобы воплотить в жизнь этот проект, у Петербурга есть все условия, и самое главное, есть кадры. На берегах Невы более 12 тыс. IT-компаний и более 7 тыс. предпринимателей, работающих в отрасли информатизации и связи без образования юридического лица. В Петербурге сильная школа подготовки специалистов в информационной сфере. Например, по итогам финала 41-го командного студенческого чемпионата мира по программированию ACM ICPC (International Collegiate Programming Contest), прошедшего в 2017 году в Рапид-Сити (США), команда Санкт-Петербургского национального исследовательского университета информационных технологий, механики и оптики стала абсолютным победителем чемпионата. Команда Санкт-Петербургского государственного университета завоевала золотые медали.
Университет ИТМО принимает самое активное участие в разработке проекта «Умный город». Сегодня это единственный в мире вуз, команды которого удостаивались звания абсолютных чемпионов мира по программированию 7 раз. Команды Санкт-Петербургского государственного университета становились победителями чемпионата 4 раза.
– Как технологии «умного города» смогут помочь при стратегическом планировании социально-экономического развития и конкретно при градостроительном планировании территорий Санкт-Петербурга? Что уже сделано и чего предстоит достичь?
– Сегодня городские информационные системы активно развиваются и наполняются данными. У нас есть автоматизированная информационная система управления градостроительной деятельностью. С ее помощью проводится мониторинг исполнения стратегических документов территориального планирования. Идет сбор необходимых данных для градостроительного планирования территорий Петербурга. Эта система координирует действия органов власти для того, чтобы отраслевые схемы развития города были взаимосвязанными. На следующем этапе нам предстоит создать базовую математическую модель Петербурга для моделирования градостроительных и смежных решений.
Кроме того, ведутся работы по созданию и наполнению Фонда пространственных данных Санкт-Петербурга. Его основная задача – консолидация всех участников территориального развития города, предоставление пространственных данных и материалов, полученных в результате выполнения геодезических и картографических работ.
Сейчас идет подготовка нового Генерального плана развития города на период до 2043 года. В работе над этим документом используется агломерационный подход. Впервые при участии коллег из Ленинградской области для двух регионов создаются полноценные отраслевые схемы в сфере электроснабжения, водоснабжения, водоотведения, теплоснабжения, транспорта, логистики.
– Власти Петербурга прилагают большие усилия к модернизации жилищно-коммунального хозяйства, внедрению принципов энергоэффективности и энергосбережения. В чем преимущества технологий «умного города» в этих вопросах?
– Город не первый год занимается энергосбережением и энергоэффективностью. Соответствующая программа есть у каждого предприятия, и губернатор строго спрашивает за результаты выполнения. В рейтинге энергоэффективности регионов, который составляет Минэнерго России, Санкт-Петербург занял первое место. У нас 99% многоквартирных домов оснащены общедомовыми приборами учета тепловой энергии. С 2012 года в зданиях, где расположены учреждения бюджетной сферы, во время капитального ремонта устанавливаются автоматизированные индивидуальные тепловые пункты. Ими уже оборудовано 20% зданий. По этим показателям наш город – абсолютный лидер среди регионов. В 2016 году Петербург первым в России применил практику формирования рейтинга администраций районов, и теперь она рекомендована к применению во всех субъектах РФ.
Технологии энергосбережения сегодня используются и при капитальном ремонте многоквартирных домов. Старые лифты заменяются на новые подъемники с сертификатами энергоэффективности, устанавливаются узлы погодного регулирования, энергосберегающие приборы, современные стеклопакеты с низким показателем теплопередачи и т. д. Результаты показывают, что эти меры экономят электроэнергию в среднем до 50%, потери тепла через межпанельные швы уменьшились в два раза. Конечно, мы только в начале пути. Но, как говорится, дорогу осилит идущий.
– Вопрос безопасности граждан находится под особо пристальным контролем. Программа «Безопасный город» работает уже давно. Каковы успехи в ее реализации?
– В мае 2017 года веден в эксплуатацию Единый центр АПК «Безопасный город». Основной интеграционной платформой аппаратно-программного комплекса «Безопасный город» стала автоматизированная система «Прогнозирование и поддержка принятия управленческих решений». Она по принципу «одного окна» служит для сбора и обработки информации о происшествиях. В этом году планируется запуск мобильного приложения «Безопасный Санкт-Петербург», которое даст возможность в режиме реального времени передавать видеоизображения от мобильных устройств с места происшествия в Городскую систему видеонаблюдения. Система обеспечит их сохранение и упростит процедуру заказа видеоархива.
В дальнейшем планируется в мобильном приложении «Безопасный Санкт-Петербург» создать функцию «Экстренная кнопка». Она позволит пользователю автоматически передавать сообщение в службу 112 – по заранее заготовленным шаблонам. Это особенно важно для людей с ограниченными возможностями. В перспективе мобильное приложение смогут использовать автомобилисты для оформления европротокола при ДТП без пострадавших.
Важнейшим элементом АПК «Безопасный город» является Городская система видеонаблюдения. Сегодня она насчитывает более 22 тыс. видеокамер. В их числе более 2,5 тыс. видеокамер сторонних организаций, таких как аэропорт «Пулково», «Экспофорум», стадион «Санкт-Петербург Арена», морской порт Санкт-Петербурга и др. До конца 2018 года планируется увеличить общее количество видеокамер до 30 тыс.
Мы работаем над тем, чтобы расширить функциональность видеокамер, использовать их как устройства мониторинга. Видеокамеры уже сейчас имеют возможность контролировать ситуацию в имеющейся зоне обзора посредством сетей Wi-Fi. Они могут обеспечивать мониторинг перемещения людских потоков в местах проведения массовых мероприятий.
Кроме того, сейчас идет активная работа по созданию блока «Экологическая безопасность». С его помощью будет формироваться тепловая карта с отображением экологической обстановки в городе и комфортности проживания. На карте будут отображаться такие показатели, как степень загрязненности, запыленности, предельно допустимый уровень шума, мониторинг звука и другие показатели.
У проекта «Безопасный город» есть начало, но нет предела развития функций для решения задач в мегаполисе. Не сомневаюсь, что он станет одним из ключевых элементов «Умного города».
Кстати
В рамках программы «Умный Санкт-Петербург» в настоящее время в городе реализуется 49 проектов, в том числе в сфере городской среды – 13, экономии ресурсов и энергоэффективности – 7, жилищно-коммунального хозяйства – 4, безопасности – 3, экологии – 3, транспорта – 3.