Константин Мурашкин: «Драйверы ипотечного кредитования начали меняться»
Изменения в экономике страны в целом и в строительной сфере в частности – отражаются на рынке ипотеки. Но этот способ приобретения квартир по-прежнему остается востребованным у граждан. В этом уверен начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин. В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал об итогах прошедшего года и новых трендах ипотечного кредитования.
– Каким для СЗРЦ Райффайзенбанка стал прошедший год в сегменте ипотечного кредитования?
– Очень успешным. Наши показатели достигли очередных рекордов. В частности, ипотечный портфель Райффайзенбанка в СЗФО вырос на 31,1% и достиг 21,8 млрд рублей. Нами было выдано ипотечных кредитов на сумму более 13,1 млрд рублей.
Кроме того, впервые в истории СЗРЦ портфель ипотечных кредитов в совокупном кредитном портфеле розницы превысил портфель потребительских кредитов. Его доля достигла 47%. Этот факт не может не радовать, и мы надеемся удержать этот тренд и в дальнейшем.
– Чем можно объяснить такие позитивные показатели?
– Прежде всего, сформировавшейся в 2018 году конъюнктурой рынка. В особенности в первом полугодии. Это был период снижения ставки рефинансирования ЦБ. Вслед за ней скорректировали свои ставки по кредитам в сторону уменьшения и коммерческие банки. Соответственно, ипотека стала более привлекательной для заемщиков.
Также в прошлом году рефинансирование стало локомотивом жилищного кредитования – выдано почти 2,3 тыс. кредитов (прирост: 7,4%) на сумму 4,9 млрд рублей (прирост: 17%). В первом полугодии доля программы в новых выдачах достигала 60%.
Кроме того, в 2018 мы открыли в Петербурге, в новом отделении у станции метро «Академическая», второй ипотечный центр и тем самым разгрузили первый.
– А что происходит в сегменте ипотечного кредитования сейчас?
– Спрос на ипотеку остается стабильно высоким. Но повторения результатов прошлого года мы не ожидаем, потому что за последние месяцы существенно изменились рыночные условия. Ставка рефинансирования пошла вверх, что было ожидаемым. Это привело к пересмотру ставок коммерческих банков.
Сейчас начали меняться драйверы ипотечного кредитования. Популярность программы рефинансирования снижается – большинство тех, кто хотел оптимизировать свои расходы, уже сделало это. В Райффайзенбанке в настоящее время доля программы в новых выдачах снизилась до 15%. Но все же добавлю, что для тех, кто брал ипотеку под 13–14% годовых и выше, программа рефинансирования и сейчас остается выгодной.
– Какие ипотечные программы сейчас востребованы на рынке?
– Их можно отнести к классическим – приобретение квартиры на первичном и вторичном рынках по ставкам 10–12% годовых. Кроме того, становятся более востребованными и специальные программы с господдержкой. К таковым можно отнести «детскую» ипотеку со ставкой 6% годовых. Ею могут воспользоваться семьи, в которых после 1 января 2018 года появился второй или последующий ребенок. Первое время льготная ставка – в пределах 3–5 лет, но совсем недавно она была продлена на весь срок кредитования. Полагаю, что данная программа будет популярной у многих заемщиков с детьми. Благодаря привлекательным условиям кредитования «детская» ипотека в 2019 году станет одной из самых интересных на рынке.
– Как может отразиться на ипотечном кредитовании переход застройщиков на проектное финансирование?
– Некоторые граждане опасаются, что стоимость жилья после 1 июля станет выше, и принимают решение взять ипотеку именно сейчас. Это, можно сказать, тоже тренд последних месяцев. Какими будут процентные ставки, пока непонятно. Много еще неопределенности. Я склоняюсь к варианту, что они могут подрасти в среднем по рынку на 0,25–0,5 п. п. Но в целом останутся выгодными для заемщиков.
– Райффайзенбанк будет заниматься проектным финансированием?
– Наш банк достаточно консервативен при оценке рисков. Сейчас мы ведем переговоры с нашими ключевыми партнерами среди застройщиков и внимательно анализируем действия других банков. Будем адаптироваться под финальную версию закона и рекомендации по его исполнению на практике.
– А на Ваш взгляд, готова ли в целом банковская отрасль к данной работе с застройщиками?
– Есть банки, которые проектным финансированием уже активно занимаются. Вероятно, даже с неплохим для себя результатом. На мой взгляд, пока проектное финансирование не носит какого-то массового характера. Большинство банков занимает выжидательную позицию и будет готово им заниматься, как только будут более четко определены финальные механизмы работы.
– В настоящее время Госдума принимает законопроект об ипотечных каникулах. Как Вы его оцениваете?
– Данная законодательная инициатива носит социальный характер, и мы ее поддерживаем, так как она действительно может помочь гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не уйти в просрочку по выплатам. Но всем банкам потребуется время для адаптации программного обеспечения, чтобы правильно вносить изменения в график платежей, избежать «ручного труда» и операционных ошибок.
– Около месяца назад Райффайзенбанк и сервис «ЦИАН. Ипотека» начали свое сотрудничество. В чем его суть?
– Райффайзенбанк первым среди российских кредитных организаций реализовал прямую интеграцию с сервисом «ЦИАН. Ипотека». Благодаря этому клиенты могут получить предварительное решение по ипотечному кредиту не более чем за две минуты. О первых итогах такого партнерства говорить пока рано, но уже сейчас можно сказать, что данный сервис существенно облегчит получение ипотеки для заемщиков. Для нас это еще один канал привлечения новых клиентов.
– Означает ли это, что «цифра» становится еще более важной для банка?
– Безусловно, это так. Цифровизация услуг является одной из стратегических задач для нас. Электронные сервисы, интернет-банк и мобильное приложение помогают более тонко провести надстройку продуктов и услуг под потребности определенного человека. В результате этого банк выигрывает за счет повышения доверия и лояльности заемщиков, а клиенты выигрывают за счет более практичного и комфортного взаимодействия с банком.
Кстати
Ипотечный портфель Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка, по итогам 2018 года, вырос на 31,1% и достиг 21,8 млрд рублей. Как отмечают в Райффайзенбанке, это рекордный показатель для ипотечного портфеля за все время работы банка на российском рынке. Принято почти 13 тыс. ипотечных заявлений, выдано свыше 5 тыс. кредитов (прирост: 23,4%) на сумму 13,1 млрд рублей (прирост: 24,2%). Ключевыми факторами роста в 2018 году стали рефинансирование и цифровые каналы привлечения, которые позволили поддерживать устойчивый рост выдач.
НОВОСТИ ПО ТЕМЕ:
ЦБ рекомендует банкам снижать долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом
Центробанк хочет запретить использование потребкредита для первоначального взноса по ипотеке
О результатах, с которыми ГУП «ТЭК СПб» встречает свое 80-летие, о программах модернизации теплового хозяйства, повышении его энергоэффективности, обеспечении импортозамещения и многом другом «Строительному Еженедельнику» рассказал главный инженер предприятия Сергей Бабушкин.
– Сергей Евгеньевич, ГУП «ТЭК СПб» исполняется 80 лет. С какими итогами приходит предприятие к этому юбилею?
– Целью деятельности ГУП «ТЭК СПб» является качественное и бесперебойное теплоснабжение потребителей Санкт-Петербурга и Ленобласти. Предприятие эксплуатирует 278 котельных с установленной мощностью 9108 Гкал/час, 218 ЦТП и 4726 км тепловых сетей в однотрубном исчислении, в том числе 123 км бесхозяйных сетей. Также предприятие продолжает осуществлять эксплуатацию имущества и теплоснабжение потребителей Пушкинского и Колпинского районов в связи с процедурой банкротства СПб ГУП «Пушкинский ТЭК». Среднесписочная численность сотрудников составляет почти 9 тыс. человек.
К своему 80-летию предприятие подошло с достойными результатами. По итогам 2017 года, прибыль предприятия достигла 274 млн рублей. Это лучший результат за предыдущие 6 лет. Подчеркну при этом, что извлечение прибыли – отнюдь не основная наша задача; главная наша цель – надежное теплоснабжение города, и эта социальная функция для нас – в приоритете.
Кроме того, впервые с 2010 года собираемость платежей за потребленную тепловую энергию в прошлом году превысила 100%. Также удалось достичь 100% исполнения Адресной инвестиционной программы бюджета Петербурга, собственной инвестпрограммы предприятия и программы ремонта.
– Как удалось достичь высоких показателей исполнения инвестпрограмм?
– Этот вопрос, действительно, еще несколько лет назад был довольно проблемным, и руководством ГУП «ТЭК СПб» был предпринят ряд мер для его разрешения. Я бы выделил два момента, которые, на мой взгляд, сыграли решающее значение. Во-первых, мы полностью прекратили авансовые платежи. Это решение сразу сделало участие в тендерах по нашему заказу неинтересным для сомнительных или не имеющих собственного финансового ресурса компаний. Во-вторых, мы обратили повышенное внимание на вопрос оказания консультационной и любой иной помощи нашим подрядчикам при разрешении проблем, возникающих при выполнении работ. В совокупности это дало неплохой результат.
– Расскажите, как модернизируется теплосетевой комплекс Санкт-Петербурга, что делается в этом направлении?
– В этом году ГУП «ТЭК СПб» в части перекладки сетей поддерживает тренд прошлого года. В 2017 году всего за счет всех источников финансирования было реконструировано 135 км теплосетей, из них 12 км – с использованием современных коррозионностойких материалов отечественного производства. Семь крупных объектов реконструкции тепловых сетей, два – нового строительства, пять реконструированных либо модернизированных котельных и шесть ЦТП были введены в строй. Благодаря росту таких работ и своевременным профилактическим ремонтам в 2017 году повреждаемость теплосетей ГУП «ТЭК СПб» снизилась более чем на 13% по сравнению с 2016 годом. А за 5 лет с 2013 года удельная повреждаемость сетей уменьшилась на 40%, при том, что протяженность теплотрасс ГУП постоянно увеличивается за счет приема на баланс бесхозных, аварийных сетей, коммуникаций от собственников-банкротов или ведомств, отказавшихся от обслуживания трубопроводов.
Предприятие уделяет большое внимание диагностическим мероприятиям. Среди традиционных – гидравлические и температурные испытания трубопроводов, плановые обходы, осмотры теплотрасс и облеты для тепловизионной аэрофотосъемки, «прослушивание» с использованием акустических течеискателей, производственный контроль качества воды, применение системы оперативного дистанционного контроля состояния трубопроводов в изоляции, ультразвуковая и вибрационная дефектоскопия.
– Сейчас много говорится о повышении энергоэффективности. Что делает предприятие в этой сфере?
– Программа по энергосбережению и повышению энергоэффективности ГУП «ТЭК СПб» реализуется уже свыше 10 лет. Она объединяет в себе основные технологические и инновационные решения, которые одобрены Техническим советом предприятия и закладываются во все основные рабочие проекты по модернизации объектов. Программа направлена на повышение эффективности работы энергоисточников при снижении издержек, повышение объемов учета энергопотребления, оценку эффективности использования энергоресурсов и качества работы оборудования, минимизацию энергопотерь и выявление неоправданно энергоемкого оборудования, с последующей его модернизацией, обновлением либо (где это возможно) отказом от него.
Сегодня в ГУП «ТЭК СПб» к числу наиболее энергоемких устройств относится насосное оборудование. В целях энергосбережения оно модернизируется с установкой и реконструкцией систем частотного регулирования. Отдельным пунктом программы повышения энергоэффективности является замена морально устаревших водогрейных котлов на современные аналоги с большим КПД.
Среди проектов можно выделить замену тепловых сетей с использованием коррозионностойких материалов. ГУП «ТЭК СПб» поставлена цель: в ближайшие годы осуществить полную замену устаревших теплотрасс, используя новейшие технологии и материалы. При перекладке магистральных теплопроводов применяются стальные трубы в пенополиуретановой изоляции, с системой оперативно-дистанционного контроля увлажнения. При обновлении внутриквартальных сетей – трубопроводы из сшитого полиэтилена и нержавеющей стали.
Также немало внимания уделяется автоматизации и диспетчеризации управления объектами системы теплоснабжения. Создаются пульты управления объектами производственных филиалов – тепловых сетей и энергоисточников. Итогом реализации проекта должно стать объединение всех котельных, ЦТП и теплосетей в целостную систему. Данные с пультов филиалов будут выведены на головной пункт управления ГУП «ТЭК СПб», который также будет увязан с геоинформационной системой Петербурга.
– Еще одна актуальная тема – импортозамещение. Удается ли ГУП реализовать эту задачу?
– Нами немало сделано в части импортозамещения. Цифры говорят сами за себя. Доля отечественного оборудования, используемого при реконструкции и строительстве, в I квартале 2018 года составляет 99%. Доля петербургских производителей в общем объеме закупаемого оборудования за тот же период составила 70%.
– Присоединение новых объектов к инженерным сетям долгое время было больной темой. Как обстоят дела с этим вопросом сейчас?
– За последний год нам удалось шагнуть далеко вперед в этом направлении. Подача заявок на договоры подключения к системе теплоснабжения происходит через официальный сайт ГУП «ТЭК СПб» (online-подключение). Эта практика признана одной из лучших в России, указание на нее размещено на сайте Агентства стратегических инициатив.
В I квартале 2018 года в Департамент перспективного развития ГУП «ТЭК СПб», занимающийся техприсоединением, поступило 40 заявок на подключение объектов нового строительства к теплосетям. Только 9 из них были поданы в клиентском центре на Белоостровской ул., 6, а 31 – онлайн через «личный кабинет» на портале ГУП «ТЭК СПб». Функционал кабинета позволяет автоматизировать процесс подачи заявок (на выдачу технических условий, на подключение, на согласование, на оказание услуг и т. д.), организовать обмен необходимыми документами в электронном виде, а также отслеживать процесс обработки заявок в режиме реального времени. Сегодня все заявки обрабатываются в установленный законом срок в 20 рабочих дней или с его опережением.
Таким образом, 77,5% всех заявок в 2018 году подаются и обрабатываются в электронном виде, что существенно превышает показатель в 30%, установленный Целевыми моделями, утвержденными Распоряжением Правительства РФ № 147-р от 31 января 2017 года для упрощения процедур ведения бизнеса и повышения инвестпривлекательности субъектов РФ. Показатель, достигнутый ГУП в 2017 году, определен на конец 2019 года. Уже в прошлом году (в марте которого был запущен сервис) из 159 заявок на техприсоединение 109 было подано в электронном виде (69,4%).
За год с небольшим в «личном кабинете» зарегистрировались 77 компаний-застройщиков – от крупнейших участников рынка, таких как «ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад», «Главстрой-СПб», до небольших организаций, имеющих 1-2 объекта. Важно, что представители ряда ведущих девелоперов участвовали в самом процессе разработки функционала «личного кабинета» клиента в качестве своего рода фокус-группы или группы тестеров, оценивая возможности сервиса и давая свои рекомендации по его усовершенствованию.
– Расскажите, пожалуйста, про патентную деятельность предприятия.
– В 2017–2018 годах ГУП и наши технические партнеры получили два патента на совместно созданные полезные модели: сильфонное компенсационное устройство (с АО «ПК «ОборонТех») и комбинированную высокотемпературную теплоизоляцию (с ЗАО «Петерпайп»). В Государственный реестр полезных моделей РФ разработка с «Петерпайпом» включена 29 января 2018 года, хотя работа над патентом шла с 2015 года, потому что аналога такой изоляции у нас в стране не производят. Полезная модель создавалась конкретно под нужды предприятия – в первую очередь, для реконструкции паропроводов в промзоне «Парнас». Сейчас также ведется работа над несколькими патентными разработками, но пока это секрет.
– Чего бы Вы пожелали предприятию в День рождения?
– От лица руководства я бы хотел поздравить всех сотрудников ГУП «ТЭК СПб» с юбилеем, пожелать дальнейшего процветания и успехов в их непростом и таком важном для нашего города деле. Я уверен, что впереди нас ждет множество интересных проектов и профессиональных достижений.
Справка
Датой основания компании является 17 июня 1938 года. В тот день было учреждено Топливно-энергетическое управление (ТЭУ) Ленгорисполкома. Организация отвечала за обеспечение города топливом и электроэнергией. Дальнейшая история предприятия напрямую зависела от тех реалий, в которых оказалась страна.
В годы войны ТЭУ решало жизненно важные вопросы обеспечения топливом городских зданий и предприятий. В сентябре 1941 года началась блокада. Наступило время жесткой экономии. Одной из самых важных задач ТЭУ стало проведение всеми предприятиями городского хозяйства режима экономии в расходовании топлива и электроэнергии, разработка новых и ужесточение старых норм. Более 70 сотрудников ТЭУ награждены медалями «За оборону Ленинграда» и «За доблестный труд в Великой Отечественной войне».
После окончания войны ТЭУ в предельно сжатые сроки проводит работы по восстановлению разрушенного хозяйства и обеспечению стремительно возраставшей потребности города в тепловой энергии.
В 1962 году ТЭУ были переданы квартальные котельные и тепловые сети. Это определило стержневое направление дальнейшей работы – строительство и эксплуатация теплоисточников и тепловых сетей. ТЭУ начинает проводить активную работу по автоматизации и диспетчеризации котельных.
В 1979 году ТЭУ преобразовано в Главное топливно-энергетическое управление, централизованно управляющее всеми источниками теплоснабжения города. В 1990 году на его базе создается территориально-производственное объединение «Ленинградский топливно-энергетический комплекс». В 1993 году оно преобразовано ГП «ТЭК», а в 2000-м – переименовано в ГУП «ТЭК СПб». Основная задача предприятия остается неизменной – обеспечивать стабильную работу и развитие системы теплообеспечения Санкт-Петербурга.