Константин Мурашкин «Ипотека будет адаптироваться под изменения, происходящие в строительной отрасли»
Использование девелоперами новых механизмов финансирования жилищного строительства отразится на рынке ипотечного кредитования. В этом уверен начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин.
В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал о текущей деятельности банка в сегменте жилищного кредитования и поделился прогнозами о том, как будет развиваться ипотека на рынке в ближайшее время.
– Подходит к концу 2018 год. Какие предварительные итоги деятельности СЗРЦ Райффайзенбанка в сегменте ипотечного кредитования можете подвести?
– В целом ситуацию в банке с ипотечным кредитованием мы оцениваем позитивно. Пока могу оперировать данными по итогам девяти месяцев года. Согласно им, рост ипотечного портфеля СЗРЦ с начала года вырос на 35% и достиг 22,6 млрд рублей. Это очень положительный результат как для банка, так и для рынка.
За девять месяцев 2018 года мы выдали почти 4,5 тыс. жилищных кредитов на сумму 11,3 млрд рублей. Доля ипотеки в розничном портфеле СЗРЦ приблизилась к 49%, что свидетельствует о востребованности данного продукта у населения. Для самого банка ипотечное кредитование продолжает оставаться одним из стратегических направлений развития розничного бизнеса.
– Изменился ли средний чек ипотечного кредита?
– Если сравнивать год к году, то средняя сумма выданного кредита в СЗРЦ снизилась приблизительно на 5%. Это относительно незначительная корректировка, которая составляет в денежном выражении порядка 100 тыс. рублей. Средняя сумма ипотечного кредита в Райффайзенбанке была и остается выше среднерыночного значения.
– В целом, на Ваш взгляд, каким будет 2019 год для всего рынка ипотечного кредитования в стране?
– Сохранятся два тренда, которые появились в последние пару лет. Первый из них – это тренд цифровизации сервисов. Технологических электронных решений, задействованных в механизме выдачи и обслуживания кредитов, станет больше. Второй тренд – это рост популярности программы «Рефинансирование». Понятно, что существенная доля заемщиков, пожелавших снизить ставку, уже перекредитовалась. Тем не менее, востребованность данного продукта в ближайшее время сохранится.
Третий тренд – новый и, наверное, самый важный. В 2019 году банкам, занимающимся ипотечным кредитованием, придется адаптироваться под законодательные изменения действующего законодательства, касающегося строительства жилья. На смену «долевке» придут новые механизмы финансирования; в частности, обязательными станут эскроу-счета для всех проектов застройщиков. Безусловно, это наложит свой отпечаток на ипотечный рынок. Полагаю, что 2019 год банки проведут в отлаживании своих бизнес-процессов как в работе с застройщиками, так и с заемщиками.
– В связи со всеми последними новшествами будет ли существенно меняться ипотечная ставка в следующем году?
– Пока сложно прогнозировать. Я бы больше ориентировался в таких прогнозах на ставку рефинансирования Центробанка. В настоящее время наблюдается динамика повышения, что не может не отражаться на банковском рынке и предлагаемых им кредитах для индивидуальных клиентов.
– Какие ипотечные программы сейчас особо востребованы в банке? Запустил ли банк новые продукты в данном сегменте?
– По-прежнему одной из самых востребованных в СЗРЦ Райффайзенбанка программ является «Рефинансирование». Она позволяет заемщику стороннего банка перекредитоваться на более выгодных условиях, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.
Из новых продуктов можно выделить программу с госучастием «Детская ипотека». Ставка по данному кредиту составляет 6%. К этой программе уже есть интерес у заемщиков. Льготная ставка действует три года для семей, у которых родился второй ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если в этот же период в семье родился третий ребенок, ипотечная льгота по кредиту будет продлена еще на два года – до пяти лет. После окончания срока действия льготной ставки она изменяется до уровня, который не превышает размер ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату выдачи кредита и увеличенной на 2 п. п. Это в любом случае ниже среднерыночной ставки по классической ипотечной программе.
– Вы уже начали говорить о цифровизации отрасли. Как и для чего задействуются электронные сервисы в ипотечном кредитовании в Райффайзенбанке?
– Цифровизация – один из стратегических фокусов развития банка. В частности, осенью мы выпустили свою первую электронную ипотечную закладную, запись о которой хранится в блокчейн-реестре «Мастерчейн». В самой ближайшей перспективе использование электронных закладных позволит нам упростить работу с ипотечными заемщиками, оптимизирует взаимодействие кредитной организации с другими участниками рынка при секьюритизации ценных бумаг. Отказ от «бумаги» поможет банку и клиенту сэкономить деньги и время на проведение сделки за счет упрощения бизнес-процессов.
В настоящее время в своей работе мы начинаем задействовать еще одну «цифру». А именно – прием биометрических данных клиентов. Пока мы пилотируем данную технологию в отделении «Северная столица», но до конца следующего года планируем запустить ее на всю сеть. Понятно, что переход на биометрическую технологию сбора данных – это требование ЦБ, но она очень интересна и перспективна. После представления биометрических данных гражданин сможет удаленно идентифицироваться и получать банковские услуги через Интернет, без необходимости личного присутствия в офисе. С помощью данной технологии мы рассчитываем получить дополнительный приток клиентов. Особенно из тех регионов, где банк не представлен.
– Каков сейчас портрет заемщика? Изменился ли за последнее время?
– Значительных изменений мы не заметили. Это по-прежнему человек с доходом выше среднего, ценящий индивидуальный подход к себе как клиенту и качество предоставляемого сервиса. Понятно, что для нашего заемщика ценовой фактор также имеет решение, но он не является ключевым. Отмечу, что сейчас, в условиях постоянно растущей конкуренции, качество обслуживания клиента играет особенно важную роль. В будущем этот тренд будет только усиливаться.
– Какие задачи по ипотечному кредитованию ставит перед собой СЗРЦ Райффайзенбанка на следующий год?
– Мы не собираемся останавливаться на достигнутом и с оптимизмом смотрим в будущее. В частности, будем выполнять задачу по привлечению новых клиентов, наращиванию кредитного портфеля. Обязательно продолжим работу по дальнейшему улучшению качества обслуживания заемщиков, предоставлению им дополнительных интересных сервисов. Ну и, конечно, планируем заниматься разработкой новых продуктов, которые будут актуальны для меняющегося рынка.
Совет по профессиональным квалификациям в строительстве (СПК) создан на базе Ассоциации «Национальное объединение строителей» почти четыре года назад. О работе Совета, разработке и внедрении профессиональных стандартов и квалификаций, рассказал «Строительному Еженедельнику» председатель СПК, член Совета Ассоциации «Национальное объединение строителей», координатор НОСТРОЙ по городу Москве Александр Ишин.
– Александр Васильевич, что сегодня представляет собой Совет по профессиональным квалификациям в строительстве и как его работа связана с НОСТРОЙ?
– На данный момент Совет по профессиональным квалификациям в строительстве – это 31 представитель строительного сообщества: проектировщики, архитекторы и изыскатели, крупные застройщики, производители строительных материалов, представители архитектурно-строительных вузов. Это действительно команда экспертов отрасли. Они знают реалии сегодняшней строительной отрасли и понимают, какие специалисты и требования к ним будут актуальны завтра.
НОСТРОЙ со дня своего основания работает над развитием национальной системы квалификаций в строительной отрасли. К моменту принятия решения о создании СПК в строительстве НОСТРОЙ разработал 34 проекта профессиональных стандартов, методические рекомендации по формированию типовых учебных программ повышения квалификации, создал ресурсные центры подготовки квалифицированных рабочих кадров, уже четыре года проводил конкурс профессионального мастерства «Строймастер».
Именно поэтому 29 июля 2014 года Национальный совет при Президенте Российской Федерации по профессиональным квалификациям наделил НОСТРОЙ полномочиями Совета по профессиональным квалификациям в строительстве.
– Для НОСТРОЙ действительно важно, что СПК действует на его основе?
– Это важно прежде всего самим строителям. Каждая строительная организация, которая входит в СРО, – это работодатель. Работодатель сам должен определять, какие кадры ему нужны, а значит, участвовать в разработке профстандартов и формировании отраслевой системы квалификаций. Бизнес во всем мире делает это через отраслевые объединения. Таким объединением и является НОСТРОЙ.
Четыре года назад НОСТРОЙ финансировал развитие национальной системы квалификаций в строительстве за счет членских взносов СРО, то есть полностью на деньги строителей. С появлением СПК в строительстве эту работу частично финансирует государство.
– В чем заключается основная задача Совета по профессиональным квалификациям в строительстве?
– Совет формирует и внедряет национальную систему квалификаций в своей отрасли. В центре этой системы находятся профессиональные стандарты. Они разрабатываются при обязательном участии профессионального сообщества, с учетом требований работодателей.
Профессиональные стандарты применяются при формировании кадровой политики, независимой оценке квалификации, а также в сфере образования – при разработке и актуализации Федеральных государственных образовательных стандартов (ФГОС) и программ.
В любой отрасли работодатели обязаны применять зафиксированные в профстандартах требования к квалификации работника для выполнения определенной трудовой функции, если они установлены законом. Это следует из ч. 1 ст. 195.3 ТК РФ.
Строительство не исключение. Например, профессиональный стандарт «Организатор строительного производства», который утвержден Приказом Минтруда России № 516н от 26 июня 2017 года, содержит квалификационные требования к специалистам по организации строительства. Эти требования установлены ст. 55.5-1 ГрК РФ и поэтому являются обязательными для применения.
– Каковы основные итоги работы Совета за эти годы?
– Во-первых, отмечу разработку отраслевой рамки квалификаций (ОРК) для рабочих и инженерно-технических работников в сфере строительства. За последние два года Совет проделал большую работу в этом направлении. ОРК в обобщенном виде описывает квалификационные уровни: широту полномочий и ответственность специалиста, сложность и наукоемкость деятельности.
Аналогичной ОРК системой квалификаций пользуются во многих странах мира. В России она призвана заменить Единый квалификационный справочник и Единый тарифно-квалификационный справочник работ и профессий рабочих, которые действовали еще с 60-х годов прошлого века.
Во-вторых, это, конечно, разработка профстандартов. За четыре года более 110 проектов профессиональных стандартов прошли обсуждение и получили одобрение СПК. 88 профстандартов в сфере строительства (к которой также относятся изыскания, проектирование, архитектура, ценообразование и т. д.) утверждены Приказами Минтруда и Минюста. Их утверждению предшествовало серьезное и достаточно длительное профессионально-общественное обсуждение, рассмотрение и одобрение в Рабочей группе Минтруда России и в Национальном совете при Президенте Российской Федерации по профессиональным квалификациям.
– Но ведь процесс разработки профстандартов не может быть бесконечным?
– Безусловно. В прошлом году СПК проанализировал итоги проведенной работы и пришел к выводу, что для большинства категорий ИТР и рабочих профессий в сфере строительства профстандарты уже разработаны. Теперь на первый план выходит их актуализация.
Совет учитывает в своей деятельности появление новых нормативно-правовых актов или изменений в действующем законодательстве. К примеру, в связи с принятием Федерального закона № 372-ФЗ СПК в 2017 году актуализировал отраслевую рамку квалификаций для ИТР в сфере строительства и профессиональный стандарт «Организатор строительного производства». В частности, изменились цели видов профессиональной деятельности, градация квалификационных уровней, требования к образованию и опыту работы, а также расширен перечень необходимых знаний и умений по всем квалификационным уровням.
– Часто приходится слышать, что выпускники образовательных учреждений – это теоретики, далекие от практической жизни, что программы обучения устарели, оторваны от современных реалий... Как приблизить систему образования к потребностям производства?
– В этом направлении СПК тоже ведет работу. Я уже говорил, что профессиональные стандарты используются при разработке и актуализации Федеральных государственных образовательных стандартов. С 2016 года СПК проверил на соответствие профстандартам 60 ФГОСов, направленных учебно-методическими объединениями в области строительства. Выпускники, которые прошли обучение по актуализированным ФГОСам, соответствуют требованиям современных профстандартов.
В 2016 году НОСТРОЙ, НОПРИЗ, Российский союз строителей и Ассоциация строительных высших учебных заведений (АСВ) заключили Соглашение об организации работ по профессионально-общественной аккредитации профессиональных образовательных программ и общественной аккредитации образовательных организаций в градостроительной деятельности. В прошлом году Совет разработал и утвердил методические документы для профессионально-общественной аккредитации образовательных программ.
Аккредитация охватывает все направления профессионального образования в градостроительной деятельности: строительство, проектирование, изыскания и другие; все уровни профессионального образования: среднее, высшее, аспирантуру, дополнительное, а также профессиональное обучение. По ее результатам формируется Реестр аккредитованных профессиональных образовательных программ и Реестр аккредитованных образовательных организаций. Такая практика развита во многих странах мира, а итоги профессионально-общественной аккредитации могут рассматриваться при проведении государственной аккредитации.
Аккредитация призвана повысить качество профессионального образования и обеспечить соответствие уровня подготовки выпускников требованиям рынка труда. Поэтому проект вызвал большой интерес со стороны работодателей в сфере строительства.
– Александр Васильевич, к полномочиям СПК также относится утверждение оценочных средств и разработка требований к квалификациям. Как развивается независимая оценка квалификаций в строительстве?
– Независимая оценка квалификаций – это механизм контроля соответствия сотрудников строительных компаний положениям профстандартов.
Ранее я говорил, что профстандарты в основном носят рекомендательный характер. Если же требования к квалификации обязательны в силу закона, работодатели сами заинтересованы в проведении независимой оценки квалификаций. С другой стороны, независимая оценка квалификации может быть интересна и работникам при продвижении по карьерной лестнице, и соискателям при устройстве на работу.
Процедуру оценки проводят центры оценки квалификаций (ЦОК). Одна из задач, которую ставит перед СПК Национальный совет при Президенте Российской Федерации по профессиональным квалификациям, – расширять инфраструктуру, необходимую для развития национальной системы квалификаций в регионах. Работа в этом направлении ведется постоянно: в прошлом году статус ЦОКа получили 7 новых организаций, в этом году – уже 12.
Всего на сегодняшний день СПК наделил полномочиями 43 ЦОКа в 28 городах России. Практически во всех сформирован пул экспертов для проведения независимой оценки квалификации.
В 2017 году Совет разработал более 190 квалификаций, 166 из них утверждены в установленном законом порядке. Для проведения независимой оценки квалификаций СПК одобрил 137 комплектов примеров оценочных средств.
СПК не только наделяет ЦОКи полномочиями. До конца 2018 года мы планируем провести мониторинг деятельности этих центров.
– НОСТРОЙ является базовой организацией для СПК. Какая работа в связи с этим ведется в рамках соглашений НОСТРОЙ с Минтрудом России и Национальным агентством развития квалификаций?
– В рамках соглашений НОСТРОЙ актуализирует топ-50 наиболее востребованных и перспективных профессий, требующих среднего профессионального образования, и раздел «Строительство» государственного информационного ресурса «Справочник профессий». В 2017 году в Справочник добавлены описания 30 профессий. В 2018 году планируется расширение Справочника и актуализация описания строительных профессий. Кроме того, в 2017 году НОСТРОЙ провел обзор и составил описание строительной отрасли.
В прошлом году НОСТРОЙ совместно с Минтрудом России и Рострудом России начал масштабный пилотный проект по проведению опережающего профессионального обучения для рабочих кадров в Северо-Кавказском федеральном округе. Проект рассчитан до конца 2018 года. Выбор региона не случаен – работа ведется во исполнение Постановления Правительства Российской Федерации № 1685 от 29 декабря 2017 года «О внесении изменений в государственную программу Российской Федерации «Содействие занятости населения», а также в рамках реализации государственной программы «Развитие Северо-Кавказского федерального округа на период до 2025 года».
СПК вместе с представителями органов власти и строительным сообществом в каждом субъекте Северо-Кавказского федерального округа изучил потребности в квалифицированных кадрах в области строительства для инвестиционных проектов и туристско-рекреационного кластера. Минтруд России поручил СПК согласовывать программы опережающего профессионального обучения, а также участвовать в проведении экзаменов по итогам прохождения обучения.
Сочетание программ профессиональной подготовки и стажировки на предприятиях позволит работникам получить