Константин Мурашкин: «Ипотечное кредитование уходит в «цифру»
В условиях растущей конкуренции российские банки будут активнее внедрять новые электронные сервисы, в том числе в сфере ипотечного кредитования. В этом уверен начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра (СЗРЦ) Райффайзенбанка Константин Мурашкин. В интервью «Строительному Еженедельнику» он рассказал о последних трендах рынка ипотеки в стране и в банке.
– Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке ипотечного кредитования?
– По сравнению со второй половиной 2017 года, когда банки активно снижали процентные ставки и запускали новые программы, сейчас на рынке наблюдается стабилизация ситуации. Спрос на ипотеку продолжает расти, что не может не радовать.
– Наверное, в таких условиях значительно растет и конкуренция между банками?
– Безусловно, это так. Ипотечный рынок по уровню ставок сейчас довольно однороден, и конкуренция за клиента выходит на другой, более высокий уровень. На первое место выходит качество обслуживания клиента, предоставление ему новых дополнительных возможностей и сервисов. Один из таких трендов – цифровизация взаимоотношений с клиентом. Я уверен, что сегодня многие потенциальные заемщики при выборе банка отдают предпочтение не столько размеру ставки, сколько удобству работы с банком от момента подачи заявки на кредит до получения справки о погашении кредита.
– Как работают электронные сервисы в вашем банке?
– Например, интернет-банк Райффайзен-Онлайн позволяет оформить досрочное погашение кредита без визита в банк. Как правило, чтобы оформить доверенность для управления банковским счетом членам своей семьи, клиент должен прийти в офис. В семейном банке мы предоставили клиенту возможность сделать это моментально и онлайн. При этом он может выбрать информационный либо полноценный доступ к управлению счетом. Такую доверенность клиент может дать к одному продукту и сохранить приватность, а может – и ко всем. Срок действия доверенности – от 3 дней до 99 лет. Отозвать доверенность можно в любой момент одним кликом. Например, в случае, если супруги развелись.
Цифровизация внедряется в процесс не только обслуживания, но и привлечения новых клиентов из городов, где мы сейчас не представлены. Райффайзенбанк выходит в 38 городов по стране (в том числе в 5 – на Северо-Западе) и будет работать с клиентами дистанционно. Клиенты смогут заказать продукты банка через колл-центр банка или на его сайте, а получить – через курьера. Прежде всего, спрос будет на открытие текущих и накопительных счетов, а также выпуск дебетовых и кредитных карт. Банк зачислит кредитные средства на дебетовую карту, чтобы клиент мог снять средства в банкомате или оплатить товары и услуги при помощи карты.
– Можно ли говорить о том, что цифровизация помогает коммерческим банкам в конкуренции с государственными банками?
– Думаю, что да. Безусловно, до сих пор часть клиентов при выборе банка предпочитает государственные, по названию и уровню надежности. Но уже сейчас коммерческие банки (и Райффайзенбанк в том числе) составляют им значительную конкуренцию, по уровню внедрения digital-технологий, с одной стороны, и уровню процентных ставок, с другой.
– Каких результатов удалось добиться Райффайзенбанку в I квартале этого года?
– По-прежнему ипотечное кредитование остается одним из драйверов роста. По итогам I квартала 2018 года, ипотечный портфель регионального центра Райффайзенбанка превысил 17 млрд рублей. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года прирост составил 54%. За первые три месяца этого года нами было выдано более 1400 кредитов на почти 3,5 млрд рублей. В совокупном кредитном портфеле розничного бизнеса доля ипотечного кредитования выросла с 42% до 48% за год. Доля Райффайзенбанка в новых выдачах всех ипотечных кредитов в Петербурге составляет 9%. Для нас это своеобразный рекорд.
– Какие у вас сейчас ипотечные ставки?
– Приобрести квартиру на первичном рынке в ипотеку можно по ставке 9,25–9,5% годовых в рублях. Также Райффайзенбанк предлагает ипотечные кредиты по программам «Квартира на вторичном рынке» и «Рефинансирование» по ставке 9,5%. Кстати, по количеству выданных ипотечных кредитов программа «Рефинансирование» занимает в новых выдачах 47%, по объему – 57%.
– На Ваш взгляд, в чем привлекательность рефинансирования?
– Рефинансирование выгодно как заемщику, так и банку. Клиент заинтересован в экономической выгоде, так как снижается ежемесячная нагрузка по платежам или сокращается срок кредитования. Банк получает приток готовых качественных клиентов, которые имеют положительную кредитную историю. Отмечу, что полтора года назад мы были фактически пионерами на рынке. Сегодня все большее количество игроков рынка вводят такую программу. Популярность рефинансирования, на мой взгляд, со временем будет только расти.
– Жилье какого класса наиболее популярно у ваших клиентов?
– В Петербурге у нас сильные позиции на первичном рынке. Это связано с тем, что мы провели серьезную работу по аккредитации девелоперов и строящихся объектов. В настоящее время банком аккредитовано более 34 застройщиков и более 120 жилых комплексов.
Если говорить непосредственно о самих квартирах, то наиболее востребованы у наших заемщиков студии, однокомнатные и двухкомнатные квартиры. Причем заметна достаточно четкая возрастная дифференциация. Студии и однокомнатные квартиры приобретают молодые люди, для которых данный тип недвижимости – это стартовое жилье. Принципиальное значение имеет размер аннуитетного платежа. Клиенты старше 30 лет уже имеют существенный первоначальный взнос и приобретают, как правило, двухкомнатные квартиры с расчетом на пополнение в семье.
– Каков Ваш прогноз по динамике ипотечных ставок на рынке?
– По мнению аналитиков Райффайзенбанка, до конца года ключевая ставка ЦБ еще дважды снизится по 0,25 п. п. Это может привести к некоторому снижению рыночных ипотечных ставок.
– Почему ипотека стала для вашего банка приоритетным направлением развития розничного бизнеса?
– Ипотека – это долгосрочное сотрудничество с клиентом. Как банк, мы в таком сотрудничестве крайне заинтересованы. При этом мы понимаем, что должны соответствовать всем современным запросам и требованиям клиента и идти в ногу с современными технологиями. Ведь сегодня модель поведения потребителя вне зависимости от отрасли кардинально изменилась – клиент хочет получить услугу здесь (то есть вне зависимости от того, где он находится) и прямо сейчас. Мы стремимся стать семейным транзакционным банком для всех членов семьи.
Кстати
1 июня Райффайзенбанк открыл второй ипотечный центр в Петербурге в новом дополнительном офисе «Отделение «Академическое» на проспекте Науки. Ипотечный центр позволит банку перераспределить нагрузку и проводить большой объем сделок с недвижимостью на севере города. Сотрудники ипотечного центра помогут клиентам оформить ипотеку оперативно и в комфортных условиях, чтобы такое значимое событие в жизни каждой семьи, как приобретение квартиры, вызывало только положительные эмоции.
Заместитель министра строительства Республики Карелия Виталий Сергеев рассказал корреспонденту "Строительного Еженедельника" Михаилу Немировскому об интенсификации темпов развития жилищного строительства и крупнейших инвестпроектах региона.
Какие крупные инвестиционные проекты реализуются сегодня на территории республики?
- Сегодня в республике акцент инвестиционной активности делается на увеличении объемов жилищного строительства, газификации населенных пунктов республики, повышении конкурентоспособности и увеличении производства строительных материалов. В частности, в прошлом году началась активная стадия реализации крупного инвестиционного строительного проекта по застройке жилого района "Древлянка-II" на территории Петрозаводска. Территория всего района занимает площадь 242 га и состоит из 5 микрорайонов. Реализация данного проекта позволит обеспечить строительство в республике более 700 тыс. кв. м общей площади жилья.
Отмечу, что рынок жилищного строительства в республике развивается в рамках партнерских отношений со строительными бизнес-структурами. Правительство республики помогает застройщикам уменьшением административных барьеров, поддерживает их в получении субсидий на развитие инженерной и транспортной инфраструктуры в рамках федеральной целевой программы "Жилище", участвует в этих проектах софинансированием в реконструкции существующих водопроводных очистных сооружений, канализационных очистных сооружений и сетей.
Началу реализации крупных инвестиционных проектов способствовало увеличение в 2011 году объемов производства основных строительных материалов. В республике достаточно природных ресурсов для производства как традиционных, так и новых видов стройматериалов. В регионе многие предприятия, занимающиеся производством стройматериалов, активно развиваются и проводят модернизацию.
Успешно развивается производство строительных нерудных материалов, в том числе щебня, песка, гравия, налажена лесопереработка. В настоящее время на территории республики активно идет сооружение единственного в России завода по производству ориентированно-стружечных плит (OSB) ООО ДОК "Калевала". Готов к реализации крупный инвестиционный проект по производству теплоизоляционной плиты из каменной ваты (аналог Rockwool, Paroc). ООО "Стройиндустрия КСМ" ввело в эксплуатацию вторую очередь завода по производству железобетонных изделий и конструкций крупнопанельного домостроения, увеличив производственную мощность предприятия до 60 тыс. кв. м жилья.
Немаловажным для Карелии является и участие в программе газификации субъектов Российской Федерации за счет средств ОАО "Газпром". На газификацию республики за период 2008-2011 годов было инвестировано средств ОАО "Газпром" и бюджетов всех уровней в объеме более 870 млн руб. Уровень газификации Карелии вырос, но все еще остается невысоким и составляет порядка 7%, в среднем по России этот показатель составляет 63%. В настоящее время компания продолжает финансирование мероприятий по газификации республики. В этом году началась реализация крупного проекта по газификации четырех муниципальных районов Северного Приладожья Карелии.
Карелия заняла второе место по темпам роста жилищного строительства на Северо-Западе. Что позволило достичь такого результата?
- Действительно, в последние годы ситуация в жилищном строительстве республики изменилась в положительную сторону. Началось оживление строительного рынка в республике, и удалось добиться этого за счет комплекса принимаемых мер и усиления контроля над ситуацией в жилищном строительстве. Как результат, по итогам 2011 года в Карелии был зафиксирован максимальный ввод жилья за последние 16 лет. По итогам года выполнение показателя составило 177,8 тыс. кв. м, к итогу 2010 года рост объемов ввода жилья составил порядка 25%. Ввод малоэтажного жилья составил 85,12 тыс. кв. м, что на 34% больше плана 2011 года. Причем в прошедшем году жилье строили не только в столице Карелии - около 40% ввода новых жилых домов пришлось на районы республики, чему в немалой степени способствовали региональные адресные программы.
Обеспечение доступности жилья определено в числе приоритетных направлений развития республики на среднесрочную перспективу. Для решения этой задачи в регионе предусмотрен целый комплекс мер, направленных на развитие рынка жилищного строительства. Это реализация основных жилищных программ, поддержка реализации проектов комплексного развития территорий, государственная поддержка граждан при приобретении жилья и улучшении жилищных условий, разработка документов территориального планирования. Кроме того, увеличение объемов жилищного строительства происходит также за счет строительства объектов инженерной инфраструктуры с софинансированием из Адресной инвестиционной программы Республики Карелия.
В настоящее время, по данным мониторинга Минстроя республики, ввод жилья в республике по итогам 9 месяцев 2012 года составил 111,5 тыс. кв. м, что в 1,3 раза больше аналогичного периода 2011 года. Из них индивидуальными застройщиками построено 40,5 тыс. кв. м общей площади жилых домов, что к аналогичному периоду прошлого года составило 120%.
В этом году в Карелии заработал дорожный фонд. Как идет распределение средств, и какой объем финансирования получат дорожные ремонты и строительство?
- Создание дорожного фонда позволило значительно увеличить объемы финансирования дорожных работ. Общий объем регионального дорожного фонда в 2012 году составляет более 2,7 млрд руб. Из средств дорожного фонда 600 млн руб. выделены муниципальным образованиям на ремонт дорог и дворовых территорий муниципального значения, в том числе 400 млн руб. - бюджету столицы республики городу Петрозаводску.
Впервые за долгое время субсидии на эти цели получат все поселения республики, где есть в собственности муниципальные дороги. В первую очередь в этом году направлено более 800 млн руб. на содержание дорог, это на 58% больше, чем годом ранее. Мы ожидаем, что это позволит устранить дефекты на наиболее неудовлетворительных участках и уменьшить число нареканий со стороны населения и водителей. Кроме того, выделено около 600 млн руб. на ремонт автодорог и искусственных сооружений.
Карелия - это прежде всего приграничный регион. В рамках программы европейского инструмента сотрудничества и партнерства России и европейского сообщества уже одобрены заявки на получение финансирования. Профинансированы будут проекты реконструкции автодороги Ихала - Райвио - Госграница в Лахденпохском районе, где планируется строительство нового автомобильного пункта пропуска "Сювяоро", и ремонта автодороги Лоухи - Суоперя между поселком Пяозерский и международным пунктом автомобильного пропуска "Суоперя" на территории Лоухского района. Работы здесь планируется закончить в 2014 году.
Как решается в республике проблема обманутых дольщиков?
- За период 2010-2012 годов на территории республики было три проблемных объекта долевого строительства, по которым застройщиками были нарушены обязательства перед дольщиками. В отношении одного из застройщиков было введено конкурсное производство. В ходе конкурсного производства объект незавершенного строительства был выставлен на аукцион и всем 16 участникам долевого строительства возращена часть сумм, внесенных ими по договорам, за счет средств, полученных от продажи объекта незавершенного строительства.
Для завершения строительства второго объекта в отношении застройщика было введено внешнее управление. Все дома введены в эксплуатацию, и квартиры были переданы участникам долевого строительства. Права всех участников долевого строительства восстановлены.
По третьему объекту в настоящее время в рамках исполнительного производства Управлением Федеральной службы судебных приставов по Республике Карелия объект незавершенного строительства как залоговое имущество передается бывшим участникам долевого строительства в качестве удовлетворения их денежных требований, которые обеспечивались залогом. Министерством строительства региона оказывается содействие бывшим участникам долевого строительства в правильном оформлении перехода к ним права собственности на объект незавершенного строительства и права аренды на земельный участок.
На сегодняшний день на территории Республики Карелия имеются еще два объекта долевого строительства, по которым застройщиком нарушены сроки исполнения договоров. В министерстве регулярно проводятся рабочие совещания с застройщиками для побуждения к принятию мер по завершению строительства и ввода объектов в эксплуатацию.
Периодически посещающий Петербург британский урбанист Чарльз Лэндри, автор книги "Креативный город", на форуме PROEstate попытался убедить чиновников и девелоперов в необходимости уделять больше внимания дизайну городской среды и относиться к развитию территорий "эмоционально". Корреспондент "Строительного Еженедельника" Антонина Асанова встретилась с ним и выяснила, что это означает применительно к Петербургу.
Что все-таки такое креативный город?
– До последнего времени в градостроительстве доминировал подход, который учитывал только архитектуру и инфраструктуру зданий и районов, но не принимал во внимание то, как люди будут жить в новом пространстве, общаться, развиваться. Я говорю о software – нематериальной составляющей, о среде, которая способствовала бы тому, чтобы у людей появлялись новые идеи, а из этих идей рождались новые продукты и услуги. Именно те услуги и продукты, которые способствовали бы благосостоянию и процветанию Петербурга. Плюс к этому город, в котором хорошо жить, можно охарактеризовать следующим образом: в нем легко осуществлять коммуникации, по нему легко передвигаться, интересные места и события в нем находятся как можно ближе к дому или работе, и этот город демонстрирует, что он заботится о своих жителях.
Конечно, то, что вы говорите, прекрасно. Но почему Вы настаиваете на том, что это приоритетная для города задача?
- Дело в том, что еще 15 лет назад 80% людей выбирали место жительства, ориентируясь на место работы, и говорили, что им все равно, где она находится. Но теперь люди прежде всего выбирают город, а уже потом работу. А значит, теперь нужно привлекать талантливых людей в свое сообщество, иначе все таланты окажутся в Лондоне, Париже, Барселоне или во Франкфурте, и в вашем городе не останется интеллектуального потенциала, который необходим для создания того богатства и процветания, которого вы хотите достичь. Именно поэтому эстетика становится более важной, и мы уходим от девелопмента, ориентированного исключительно на инжиниринговые решения, к тому, который ориентирован на софт – на идеи. Дизайн становится важнее, чем финансы и капитал.
Комментируя ваше выступление на пленарном заседании форума PROEstate глава Комитета по строительству Вячеслав Семененко заявил, что Петербург пока еще не готов воспринимать передовые европейские идеи. Что вы об этом думаете?
– Господин Семененко говорил о диком капитализме, о необходимости государственного контроля над строительством. И я понимаю его ответ, его позицию. Но сейчас гораздо более интересно, что вы будете делать дальше, сможете ли вы "перевернуть страницу"? Должна возникнуть группа людей, которая включит представителей культурного сообщества, девелоперов, горожан, тех, кто любит город и готов включиться в процесс создания качественно нового пространства. Конечно, государство и общество встретят их с подозрением, 2-3 года потребуется для возникновения доверия к девелоперам. За это же время лучшие из них могли бы начать искать общий язык для того, чтобы прийти к согласию и единому пониманию того, как можно сделать этот город лучше. Необходимо сообщество девелоперов недвижимости. И это задача не только для Петербурга, но и для всех городов Восточной Европы.
И все же кто должен сделать первый шаг к превращению Петербурга в креативный город?
– В этом процессе должны быть задействованы все стороны. И в направлении создания креативной среды должны развиваться все девелоперы, потому что в конечном счете это будет обеспечивать экономическую эффективность проектов. Но зачастую для крупных организаций это становится сложностью - они считают, что на них лежит большая ответственность. Поэтому часто импульс приходит извне, от людей, работающих в маленьких компаниях и не завязанных на бюрократию больших корпораций, или просто от инициативных групп. Они легко могут приступать к развитию новых проектов вне центра - в наименее проблемных и спорных пространствах с точки зрения общественного внимания. Это могут быть промышленные, пригородные зоны. Например, вы можете создать много объектов, аналогичных московскому "Винзаводу". Я чаще всего говорю о нем, потому что мы все знаем этот пример. Однако основная сложность для создания креативной среды - убедить государственный сектор в том, что то, о чем мы говорим, - это не безумные идеи. Эти идеи могут привести к положительному результату.
Должны ли российские чиновники учиться новому урбанизму?
– Да, должны. Проблема всех людей, и моя, и наверняка ваша - в ограниченности мышления, в том, что мы думаем, как бы находясь в коробке. Однако для поиска путей развития города необходимо «горизонтальное» мышление, под которым я подразумеваю умение соотносить знания из областей экономики, культуры и многих других, потому что в городе совмещаются все эти элементы. И это и есть основная сложность, которую часто не получается преодолеть. Один из выходов – в создании команды из различных специалистов, которая будет работать над городскими проектами. Эту работу важно вынести за рамки бюрократического процесса, позволив этим людям работать в соответствии со своим видением и одновременно сохранять над проектом государственный контроль. Например, нужно провести редевелопмент какой-либо промышленной территории, и тогда чиновники различных комитетов - комитета устойчивого развития, экономического, экологического - могут объединиться, для того чтобы поработать над экспериментальным проектом. Администрация должна более креативно отнестись к этой задаче и привлекать более творчески настроенных людей. Необходимо подумать об активах, которые у вас есть, для формирования новой истории, новой привлекательности – это могут быть здания, земля, но могут быть и интеллектуальный потенциал, традиции, это тот кислород, которым дышит город. В Петербурге большое количество интересных вещей, которые мы не видим, которые происходят внутри зданий – в комнатах, на кухнях. И необходимо суметь открыть эти вещи для зрителя. Но если вы будете обращать внимание только на историю и традиции, вы будете привлекать только туристов. Это хорошо, но если вы хотите вливания новых сил, Петербургу нужно прийти к совмещению старого и нового и делать это максимально интересным способом. Этот процесс будет привлекать креативное сообщество. Я имею в виду не только так называемые креативные индустрии, но и социальных активистов, бизнесменов и членов городского правительства. Недостаточно говорить о том, что ваш город прекрасен, если этого никто не увидит.
Что это означает для девелоперов?
– Посмотрите, например, на Дубаи. Посмотрите на эти здания с точки зрения эмоционального опыта обычного человека, который он переживает, когда оказывается в этом городе. Эти здания – иллюстрация алчности. Грубо говоря, они скорее говорят "нет", чем "да". Тогда как для девелоперов важно создавать такие структуры и здания, которые стремились бы к тому, чтобы сказать "да" хотя бы на уровне первого этажа, на уровне человека. Также мы должны помнить о том, что сами здания должны быть более гибкими и готовыми к изменению своей функции. Мы же не собираемся сидеть за одним столом и работать на одной и той же работе 30 лет. Одна из основоположниц движения нового урбанизма Джейн Джейкобс сказала, что новым идеям нужны старые здания. И девелоперы должны задуматься, может ли креативная среда возникать в новых зданиях, и какими тогда они должны быть, чтобы генерировать такую интересную среду.