«Прирост останется, но он не будет таким резким, как в предыдущие годы»
В условиях санкций и экономической неопределенности рынок ипотеки остается для банков очагом стабильности. О том, что ждет этот рынок в 2014 году и на какие показатели роста можно рассчитывать, «Строительному Еженедельнику», рассказала Юлия Смолянинова, заместитель управляющего филиалом БАНКА ИТБ в Санкт-Петербурге.
– Сколько офисов у вас работает в Петербурге и СЗФО?
– В Санкт-Петербурге наш банк представлен филиалом и дополнительным офисом. Также кредитно-кассовый офис уже несколько лет функционирует в Великом Новгороде.
– Каковы показатели вашего розничного портфеля?
– Объем ссуд, предоставленных физическим лицам, за первое полугодие 2014 года составил 2,548 млрд рублей, что составляет более 90% кредитного портфеля банка.
– Вы активно работаете на рынке ипотеки. Какова динамика показателей по этому направлению в вашем банке за последние несколько лет?
– В рейтинге компании «Русипотека» БАНК ИТБ занял 30-е место по объему выданных ипотечных кредитов. С января по июнь текущего года банк выдал 1,164 тыс. кредитов на сумму 2,019 млрд рублей. За 2013 год БАНК ИТБ выдал 2,752 тыс. кредитов на сумму 4,657 млрд рублей. В Санкт-Петербурге за первое полугодие 2014 года БАНК ИТБ выдал более 150 млн рублей. К концу года мы планируем удвоить данный показатель.
– Как вы оцениваете перспективы ипотеки? Будет расти или падать объем рынка?
– По результатам первого полугодия 2014 года увеличение объема ипотечного кредитования составило более 42% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Пик обращений клиентов в банки за ипотекой пришелся на февраль-март, когда рубль стал резко терять свои позиции и покупка жилья стала для многих жителей России способом сохранить свои сбережения. Со II квартала банки плавно начали повышать процентные ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,5-1%. В свою очередь, это приведет к замедлению темпов роста рынка ипотеки, и к концу года увеличение объема ипотечного кредитования прогнозируется не выше прошлогоднего, приблизительно 20-25%.
– Какие ипотечные продукты пользуются спросом?
– Активно растет спрос на ломбардную ипотеку, которая в последнее время выступает в качестве неплохой альтернативы нецелевым потребительским кредитам. Ставки по ломбардной ипотеке незначительно выше, чем по классическим ипотечным схемам, и намного ниже, чем по нецелевым займам. У данного продукта, безусловно, есть перспектива. В нашем банке ломбардная ипотека представлена программой «Деньги на любые цели». Мы предлагаем кредит до 10 млн рублей на срок до 10 лет под залог имеющейся в собственности недвижимости, в том числе коммерческой.
– Что будет со ставками по ипотеке?
– Повышение ставок по ипотеке уже наблюдается у ряда банков. По прогнозам, незначительное повышение также планируется в начале осени, так как, во-первых, 25 июля было повышение ключевой ставки до 8%, а во-вторых, внешнеполитическая ситуация и введение санкций против ряда российских банков и компаний не смогли не отразиться на ипотечном рынке. Тем не менее прогнозируемое повышение ставки должно быть незначительным, на уровне 0,5-1%.
– Работаете ли вы с застройщиками?
– Для любого банка взаимодействие с застройщиками в рамках привлечения клиентов на ипотечное кредитование является более эффективным и результативным, нежели работа с клиентом, желающим приобрести недвижимость на вторичном рынке. На это есть несколько причин. В отличие от первичного рынка кредитования, на вторичном рынке выход на сделку – это более трудоемкий и длительный процесс, который занимает в среднем два месяца. Сотрудничество банка с застройщиком обеспечивает клиенту проведение сделки в максимально короткие сроки, так как клиент обращается за ипотечным кредитом уже с подобранным объектом кредитования. На сегодняшний день БАНК ИТБ аккредитовал более 50 застройщиков в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Мы работаем с застройщиками, которые реализуют квартиры как по договору долевого участия, так и по договору вступления в жилищно-строительные кооперативы. С августа в банке стало доступно оформление ипотеки по программе «Военная ипотека» на первичном рынке жилья. Кредитованием военных банк занимается уже не первый год, но ранее условия нашей программы предлагали покупку квартиры только на вторичном рынке.
В ближайшее время мы планируем аккредитовать еще десяток застройщиков для наращивания объемов ипотечного кредитования на первичном рынке в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
– Как сложившаяся экономическая и политическая ситуация в стране скажется на банковском бизнесе?
– Хотя политическая ситуация, безусловно, сказывается на экономическом развитии России, введенные санкции в краткосрочной перспективе, на мой взгляд, не окажут влияния на рынок ипотеки. Рынок жилья не так подвержен ежедневным новостям, приходящим извне, и является более стабильным и менее зависимым, нежели рынок ценных бумаг или сырьевой рынок, и спрос на жилье менее подвержен влиянию извне. В дальнейшем в случае продолжения или усугубления санкций они могут повлиять на стоимость привлечения средств многих российских банков. Этого не произойдет, если такие кредитные организации найдут альтернативные источники фондирования или получат дополнительную государственную поддержку, что достаточно вероятно, на мой взгляд, так как внутренняя политика нашего государства уже не один год стабильно направлена на улучшение качества жизни граждан и на предоставление комфортных условий проживания. Жилищная политика была и остается приоритетным направлением государства, и даже в случае форс-мажорных для экономики обстоятельств государство в лице институтов развития найдет способы решения в виде различных вариантов поддержки строительной индустрии и ипотечного кредитования.
– Может ли банковский сектор рассчитывать на рост показателей по итогам года?
– Развитие банковского сектора России в 2014 году будет отражать состояние российской экономики в целом. Незначительные темпы экономического роста будут взаимосвязаны как с низкими темпами увеличения корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления роста объема розничных кредитов. Прирост останется, но он не будет таким резким, как наблюдался в предыдущие годы.
Справка:
ОАО «БАНК ИТБ» основано в 1994 году и предлагает широкий спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам.
Банк специализируется на ипотечном кредитовании физических лиц. Начиная с 2009 года стабильно входит в топ-30 российских банков по объему выданных ипотечных кредитов. География деятельности охватывает в настоящее время 22 города в шести федеральных округах РФ, сеть продаж насчитывает 33 офиса.
Надежность финансовой организации подтверждена рейтингом «А» (высокий уровень кредитоспособности) рейтингового агентства «Эксперт РА». Сегодня БАНК ИТБ помимо основного ипотечного профиля реализует еще одно направление долгосрочной стратегии развития – создание качественных сервисов дистанционного банковского обслуживания, основанных на современных технологиях и максимальной автоматизации всех процессов.
Коучинг как метод консультирования и тренинга, в котором коуч ищет решение проблем совместно с клиентом, начал входить в российскую бизнес-действительность в начале 2000-х годов, однако до сих пор этот инструмент развития используется немногими компаниями. Основатель и директор Института коучинга Александр Савкин рассказал корреспонденту "Строительного Еженедельника" Антонине Асановой о сути коучинга, типичных проблемах компаний и руководителей и пути к успеху.
Какие задачи призван решать коучинг?
– Одна из задач коучинга – помочь людям увидеть свой потенциал, принять его и начать его реализовывать, помочь выйти на свой путь, заниматься своим делом и ставить достойные цели. Этот потенциал есть в каждом, он может быть заморожен, может быть арестован, или же мы можем знать о своих ресурсах, но не уметь ими пользоваться. В жизни реально все, о чем ты можешь подумать и что тебе важно. После этого утверждения почему-то все представляют, что благодаря коучингу у них появится яхта, как у Абрамовича, будет остров… Но на самом деле это важно единицам. Сложность в том, что мы боимся думать о чем-то, что выходит за привычные рамки. А цель должна быть большой – в большую цель проще попадать. Очень важно целиться в звезды – тогда в худшем случае ты попадешь в гору. В бизнесе коучинг дает осознание того, почему человек находится в этой компании, почему сидит в этом кресле. Когда человек подходит к этому осознанно, возникают все остальные задачи: как научиться общаться с другими, как сделать так, чтобы на совещания не уходило впустую 3-5 часов, чтобы люди брали ответственность за результат, чтобы они разделяли его точку зрения.
Многие бизнесмены считают коучинг шарлатанством.
– Обычно происходит так. В компании возникают проблемы – приходят люди, которые заточены на индивидуальное развитие – психотерапевты, консультанты, персональные коучи, – приходят и говорят: "Рыба гниет с головы – нужно работать с владельцами, с топами, когда у них появится понимание ситуации, тогда структура компании заработает". А на самом деле в итоге у человека возникает ужас, потому что теперь он все видит и понимает, но ничего сделать не может. Одного осознания мало. Затем подключаются оргконсультанты и говорят, что на самом деле есть образцы успешных компаний, и надо сделать вот так и вот так. Но кто это будет делать? Потом тренеры заявляют, что все не так, что нужно провести серию тренингов по командообразованию, эффективным продажам, жестким переговорам, и вот тогда будет счастье. Но тренинг без интеграции, без сопровождения, без создания системы мотивации, без понимания, зачем это надо, – это выброшенные деньги. Хотите выбросить деньги – купите тренинг. Когда у человека аппендицит, ему не нужно ставить пиявок. Когда компания сталкивается с проблемами, мешающими ее дальнейшему развитию, нужен интегральный подход, который работает по всем четырем секторам: и с человеком, и с командой, и с жесткими организационными схемами, и с обучением. И тогда – удивительно – оказывается, что все ответы лежат внутри компании. Это один из постулатов коучинга – все ответы лежат внутри человека. Консультант не может знать, как развиваться компании, потому что он не в бизнесе, он не в теме. Коучинг – это о том, чтобы быть не специалистом, который привносит знания, а тем, кто позволяет внутренней системе развернуться, выявить свои слабые зоны и свой потенциал. Важно достать всех скелетов из шкафов, потому что если этого не сделать, они начинают размножаться.
Каковы основные проблемы, сложности в компаниях, с которыми вы работаете?
– Каждая компания проходит определенные этапы развития. Их подробно описал Ицхак Адизес. Грубо говоря, компания из 3-5 человек начинает развиваться. Никому ничего не надо повторять дважды, все работает. Через какое-то время компания разрастается, все больше времени начинает уходить на коммуникацию, объяснения. Роли основателей меняются, кто-то становится во главе. Появляется необходимость ввести структуру. У главы компании появляется помощница. И тут все понимают, что нужно драться за тело. Кто ближе к телу – у того уверенность, гарантии, ресурс. Начинаются подсиживания, подковерные игры, политиканство. В этот момент нужно вводить "догоняющую" бюрократию – постепенно, столько, сколько нужно. Кризис проходит. Компания разрастается дальше. И начинается этап так называемой ловушки основателя. Главе компании страшно признать, что теперь он не единственный и самый умный в компании, что теперь самых умных должно быть много, что теперь кто-то другой тоже может генерировать идеи и брать на себя ответственность. И если основатель компании не поделится полномочиями, компания не умрет, но перестанет развиваться. Дальше наступают другие кризисы. И на этих граблях танцуют практически все. Кто-то знает об этих этапах. Но знать – одно, а уметь преодолевать – совсем другое.
Почему эти этапы невозможно преодолеть самостоятельно?
– Все упирается в человеческий фактор. Кто-то, например, очень любит людей. Он не может просто уволить человека, не может его обидеть. И в компании возникает проблема "золотых коров". Где-то мы боимся быть справедливыми, называя это жесткостью. Где-то мы боимся сказать: это твоя задача, и ты должен ее решать. Боимся что-то потребовать. А часто не умеем поддержать, не умеем похвалить. Марсиаль Лосада более 20 лет исследовал секрет успеха команд-чемпионов и вывел минимальное соотношение похвал и выражений недовольства, необходимое для поддержания квазистабильности группы. Это число три: для того чтобы группа оставалась эффективной и не деградировала, на три похвалы должен приходиться один упрек. Тогда как у команды чемпионов это соотношение равняется семи: на семь раз "похвалить" должен приходиться один раз "поругать". И приходится учить людей адекватно благодарить. Плюс у руководителей высокого уровня часто возникают проблемы в семьях, потому что человек пропадает на работе по 12‑15 часов в сутки. Человек должен быть гармоничным – должны быть и хобби, и дом, и семья, и любовь, и здоровье. А у многих этого нет.
Сколько времени уходит на решение подобной задачи?
– В среднем решение 70% задач укладывается в 5-10 часов. Бывает, можно решить проблему за 1-3 часа. Хотя затем могут проводиться дополнительные встречи. Если говорить о решении проблем в компаниях, для ведения интегральных проектов мы заключаем договор на год.
Насколько результаты, которых вы достигаете по прошествии года, соответствуют тем критериям, целям, что заявлялись в начале?
– Конечно, не на 100%. Хитрость в том, что иногда люди думают, что хотят одного, но в процессе работы компания начинает двигаться в другую сторону. И в итоге даже если заявленные цели не соответствуют результату, заказчик признает, что это и есть то, к чему он стремился. Мы ведем всего по 2-3 проекта в год и не работали бы на этом рынке, если бы заказчик не оставался доволен. Эта удовлетворенность измеряется по трем критериям: во-первых, глава компании чувствует себя хорошо в личностном плане, во-вторых, его бизнес успешен, и в-третьих, он понимает, куда ему двигаться дальше.
На ваш взгляд, чем отличается успешный человек от неуспешного?
– Успешный человек знает, чего он хочет, успешный человек позитивно относится к жизни и умеет учиться на собственных ошибках. У успешных людей есть определенное мировоззрение. Когда Томаса Эдисона спросили, как ему удалось преодолеть тысячи неудач, – а он провел более тысячи экспериментов, прежде чем загорелась лампочка, – он ответил: "У меня не было ни одной неудачи – у меня была тысяча ступеней, которые вели меня к успеху". Кроме того, успешным людям свойственны высокий уровень внутренней энергии, постоянное стремление учиться, ведь за 5 лет более 80% знаний устаревают, умение общаться с любыми людьми и формировать команду под свои задачи.
В последнее время в бизнес-среде ведется много разговоров о необходимости изменения подходов к управлению компаниями, об их гибкости, инновационности. Какими, на ваш взгляд, должны становиться современные компании?
– Я часто спрашиваю основателей компаний, в чем цель вашего бизнеса. И до сих пор 90% бизнесменов с удивлением отвечают: в получении прибыли. Но сегодня просто извлекать прибыль – преступление. Сейчас нужно не просто сохранять планету, сейчас важно привносить добавочную стоимость. Важно, чтобы бизнес улучшал экологию, улучшал отношения людей. Например, американские индейцы говорят, что принимают решение исходя из того, чтобы им были довольны предки на пять поколений назад и чтобы потомки, которые будут жить после них, сказали, что это было правильное решение.