Андрей Рублев: «Оценка рисков – это эмпирика полная»
– Петербургский ипотечный рынок в прошлом году продемонстрировал существенный рост – около 35-40%. По прогнозам, в 2013 году он замедлится и не превысит 25%.
Ипотечный портфель петербургского филиала Абсолют Банка по итогам 2012 года достиг 6,5 млрд рублей. Это крупная доля относительно всего покрытия банком страны.
– Но вы работаете только на вторичном рынке.
– Мы ушли с первичного рынка в 2007-2008 годах. Хотя до этого у нас был богатый опыт работы с застройщиками. Но в какой-то момент, оценив риски, было принято решение отказаться от «первички». Сейчас мы постепенно возвращаемся на этот рынок, взвешенно оценивая свои риски.
– Намерений вернуться к этому направлению в Санкт-Петербурге нет?
– Нам, в принципе, это интересно. Сейчас мы оцениваем перспективы, чтобы предложить продукт, который был бы комфортен как нам, так и заемщикам. Иными словами, ищем определенный паритет заинтересованности. Думаю, до конца этого года определимся.
– Все зависит от риск-моделей банка. Кто-то готов оценивать заемщика по информации профайла и повышенную степень риска компенсирует повышенной же ставкой. Мы, например, считаем ипотеку без первоначального взноса чрезмерно рисковой. И лично я против того, чтобы предоставлять кредиты без первоначального взноса. Это ведет к определенной безответственности. Культура вхождения в ипотеку должна быть жестче. Разумен и обоснован минимальный уровень первоначального взноса в 20%. В ряде стран это законодательно прописано.
Если клиент сумел накопить денег на первоначальный взнос, то это уже демонстрирует его платежную дисциплину и умение управлять своим бюджетом. Кроме того, при покупке квартиры в кредит без первоначального взноса, если в дальнейшем клиент не захочет (или не сможет) погашать кредит, при реализации предмета залога полученной суммы может не хватить для погашения долга перед банком, например, из-за падения цен на недвижимость. И это тоже риск.
У нас в банке нет продуктов с нулевым или 10%-ным взносом. В среднем это 25-30%.
– Абсолют Банк с точки зрения андеррайтинга действует жестко.
– Не жестко, а разумно. Мы оцениваем платежеспособность клиента, его ежемесячные расходы, возможность быстро найти новую работу в случае потери текущей, проверяем кредитную историю, то есть принимаем все логичные меры для того, чтобы человек мог получить именно тот финансовый продукт, который будет ему подходить. Смысл выдавать человеку с зарплатой в 50 тыс. рублей кредит на 20 млн? Какое-то время он, возможно, будет справляться с выплатами, но невозможно всю жизнь затягивать пояс все туже и туже. Поэтому отказывая клиенту в большом кредите, мы в первую очередь думаем о его интересах. В конечном счете, при дефолте клиента банк пусть частично, но компенсирует свои потери, например за счет реализации залога. А клиент, который потратил много времени, сил, денег на выбор квартиры, ее покупку, возможно, ремонт, оформление кредита и т. д., остается ни с чем. Именно от этого мы и стараемся предостеречь клиентов, которые готовы брать на себя слишком большие кредитные обязательства. Понимаете, если через какое-то время ваши доходы вырастут и вы поймете, что можете купить квартиру большей площади, вы можете поменять свое жилье без досрочного погашения кредита – просто поменять один кредит на другой. Поэтому мы твердо уверены, что здесь лучше быть более осторожным.
Мы ориентируемся на менеджеров среднего звена и выше, успешных специалистов – российский средний класс. И наша бизнес-философия им, как правило, импонирует.
– В рамках среднего класса пока комфортно себя чувствуете?
– Если делать проекцию на международный опыт, то вся экономическая теория говорит о том, что средний класс – это тот самый двигатель будущего, на который все так рассчитывают. Мы многих своих клиентов «вырастили» с молодых специалистов до самого настоящего среднего класса и теперь знаем их кредитную историю, возможности и с радостью предлагаем те финансовые решения, которые максимально соответствуют их нынешним потребностям. Многие, например, стали задумываться о накопительном страховании или инвестиционных продуктах.
– Именно это и позволило нам в конце прошлого года провести секьюритизацию ипотечных кредитов на 12,3 млрд рублей. Мы получили очень высокий рейтинг по ипотечному портфелю. Это первая коммерческая секьюритизация после кризиса, при этом превышение спроса над предложением при размещении составило более 1 млрд рублей. Под эти деньги мы продолжаем развивать наш бизнес, в том числе и ипотечный, фондируем за счет этих средств и корпоративное кредитование, и финансирование малых и средних предпринимателей.
– Какие у банка планы по ипотеке?
– Будем наращивать портфель. По итогам года относительно 2012 года рассчитываем увеличить портфель на 15-20%. Затем посмотрим. Текущий год для нас очень важен.
– В связи со сменой акционеров?
– В том числе.
– Нынешние акционеры банка (KBC Group – прим. ред.) придерживаются скорее консервативных взглядов.
– Они нас многому научили. Главное – не гнаться за ежеминутной или даже ежесекундной, как это бывает у нас, прибылью. Иначе на выходе можно оказаться совсем не там, где хотелось бы.
– Думаю, сейчас в Санкт-Петербурге уровень просрочки составляет 2,5-3%. Зачастую это текущая просрочка, которая закрывается путем реализации имущества.
– Наверное, да. Принимая решение о приобретении недвижимости с привлечением заемных средств, заемщик должен тысячу раз подумать, сможет ли он осилить этот проект. При взвешенном подходе ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд.
– Если бы не ставки.
– Цена – это рынок. Можно брать, а можно не брать. На одной чаше весов потребности, на другой – цена вопроса. Если банки предлагают ставку 12-13%, такова текущая ситуация. Если рынок упадет по процентным ставкам, всегда можно рефинансироваться.
– Вы полагаете, что в ближайшей перспективе это возможно? Я имею в виду сокращение ставок.
– Думаю, что в конце концов ставки снизятся. Горизонт – 2-3 года. Очевидно, государство будет оказывать определенное влияние на стоимость кредитных средств. Возможно, за счет субсидирования или снижения резервирования по таким кредитам.
Государство ставит в качестве задачи доведение ставок до 10%. Маяк определен, и мы будем в эту сторону двигаться. Если ряд крупнейших государственных банков получит в качестве цели определенные показатели и государство будет помогать, то те, кто не имеет «длинного» финансирования, уйдут с этого рынка или изменят бизнес-модель.
Уровня в 10% рынок может достигнуть в 2015 году. Если не будет глобальных потрясений в макроэкономическом поле, конечно.
Сегодня те объемы ипотеки, которые предоставляют российские банки, по сравнению с мировыми показателями минимальны. Отчасти потому, что уровень доходов ниже, а стоимость недвижимости выше.
В этом году в Ленинградской области планируется отремонтировать
- Анатолий Иванович, сколько запланировано отремонтировать дорог в Ленобласти в этом году?
- В
- Как вы контролируете качество работ подрядных организаций?
- Сегодня на текущем ремонте дорог работает 7 подрядных организаций. Их работа контролируется, причем на каждом этапе: фрезеровании, укладки выравнивающего слоя, укладки верхнего слоя. Контролем занимаются дорожная инспекция и передвижная видеолаборатория, которая была закуплена на бюджетные средства в
При этом оборудование видеолаборатории проводит не только контроль качества дороги. По бортам машины установлены четыре видеокамеры, которые позволяют измерять линейные размеры и площади всех видимых объектов. Камеры фиксируют состояние дороги, придорожных полос, наличие элементов обустройства. Благодаря датчику положения платформы можно измерить ровность покрытия, а для определения глубины колеи используется ультразвуковой профилометр.
Также в лаборатории установлен прибор, который определяет границы конструкционных слоев дорожной одежды и их толщину.
Благодаря новой видеолаборатории можно будет составлять паспорта дорог, дефектные дорожные ведомости, контролировать качество работ, проведенных подрядными организациями, вести видеобанк гарантийных объектов. Кстати, уже запланирована паспортизация областных дорог: за 1,5 года вполне реально провести измерения
Контрольные функции и замеры лаборатория выполняет в движении, скорость составляет от 40 до
- В прошлом году ГУ «Ленавтодор» не приняло работы некоторых подрядчиков. С чем было связано плохое качество выполненных работ?
- В случае некачественного ремонта подрядная организация за счет собственных средств обязана устранить недостатки. В прошлом году ГУ «Ленавтодор» не приняло работу двух компаний – «ГСК» и «Гатчинаремдорстрой» на сумму в 30 млн. рублей, сейчас их дела рассматриваются в арбитражном суде.
К сожалению, объекты, ремонтировавшиеся этими компаниями, выпали из адресной программы
В
Кроме того, в
- По каким направлениям осуществляется текущий ремонт дорог?
- Мы стараемся в равной мере охватывать все районы Ленобласти. Понятно, что районам, которые граничат с Петербургом, особенно выездам из города мы уделяем внимания несколько больше. В то же время, помимо текущего ремонта, ведется новое строительство дорог. Сейчас мы завершаем четыре объекта: Лодейное Поле – Вытегра, Петербург – Кировск, Дорогу жизни и Зеленогорск – Приморск – Выборг. Все работы будут закончены в июле-августе
Беседовала Дарья Литвинова
Мнение
Виталий Санаров, президент НП «Проектировщики Северо-Запада»:
– Увеличение бюджетного финансирования дорожной отрасли, которое наблюдается в последнее время, постепенно приведет не только к наращиванию объемов дорожного строительства в регионе, но и к обострению конкуренции среди подрядчиков, что положительно скажется на качестве производимых работ.
К повышению качества дорог также приведет внедрение инновационных технологий, как при проведении контрольных замеров, так и при строительстве дорог.