Андрей Рублев: «Оценка рисков – это эмпирика полная»


13.05.2013 17:19

Ставки по ипотеке завышены, а банки преувеличивают собственные риски. Так считает глава государства. Подобные заявления от первого лица воспринимаются если не как прямое руководство к действию, то как ориентир для развития рынка. Заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Андрей Рублев в беседе с корреспондентом «Строительного Еженедельника» Агатой Марининой рассуждает о риск-моделях банков на рынке ипотечного кредитования. 
 
– В прошлом году было выдано ипотечных кредитов на 64 млрд рублей. Каких результатов можно ждать в этом?
– Петербургский ипотечный рынок в прошлом году продемонстрировал существенный рост – около 35-40%. По прогнозам, в 2013 году он замедлится и не превысит 25%. 
Ипотечный портфель петербургского филиала Абсолют Банка по итогам 2012 года достиг 6,5 млрд рублей. Это крупная доля относительно всего покрытия банком страны. 

– Но вы работаете только на вторичном рынке.
 
– Мы ушли с первичного рынка в 2007-2008 годах. Хотя до этого у нас был богатый опыт работы с застройщиками. Но в какой-то момент, оценив риски, было принято решение отказаться от «первички». Сейчас мы постепенно возвращаемся на этот рынок, взвешенно оценивая свои риски.

– Намерений вернуться к этому направлению в Санкт-Петербурге нет?
 
– Нам, в принципе, это интересно. Сейчас мы оцениваем перспективы, чтобы предложить продукт, который был бы комфортен как нам, так и заемщикам. Иными словами, ищем определенный паритет заинтересованности. Думаю, до конца этого года определимся.
 
– Почти каждый десятый ипотечный кредит в стране выдан без первоначального взноса. Это данные недавнего исследования одного из игроков ипотечного рынка. Отсутствие первоначального взноса – это тенденция, говорящая о том, что банки готовы рисковать?
– Все зависит от риск-моделей банка. Кто-то готов оценивать заемщика по информации профайла и повышенную степень риска компенсирует повышенной же ставкой. Мы, например, считаем ипотеку без первоначального взноса чрезмерно рисковой. И лично я против того, чтобы предоставлять кредиты без первоначального взноса. Это ведет к определенной безответственности. Культура вхождения в ипотеку должна быть жестче. Разумен и обоснован минимальный уровень первоначального взноса в 20%. В ряде стран это законодательно прописано. 
Если клиент сумел накопить денег на первоначальный взнос, то это уже демонстрирует его платежную дисциплину и умение управлять своим бюджетом. Кроме того, при покупке квартиры в кредит без первоначального взноса, если в дальнейшем клиент не захочет (или не сможет) погашать кредит, при реализации предмета залога полученной суммы может не хватить для погашения долга перед банком, например, из-за падения цен на недвижимость. И это тоже риск.
У нас в банке нет продуктов с нулевым или 10%-ным взносом. В среднем это 25-30%.

– Абсолют Банк с точки зрения андеррайтинга действует жестко.

– Не жестко, а разумно. Мы оцениваем платежеспособность клиента, его ежемесячные расходы, возможность быстро найти новую работу в случае потери текущей, проверяем кредитную историю, то есть принимаем все логичные меры для того, чтобы человек мог получить именно тот финансовый продукт, который будет ему подходить. Смысл выдавать человеку с зарплатой в 50 тыс. рублей кредит на 20 млн? Какое-то время он, возможно, будет справляться с выплатами, но невозможно всю жизнь затягивать пояс все туже и туже. Поэтому отказывая клиенту в большом кредите, мы в первую очередь думаем о его интересах. В конечном счете, при дефолте клиента банк пусть частично, но компенсирует свои потери, например за счет реализации залога. А клиент, который потратил много времени, сил, денег на выбор квартиры, ее покупку, возможно, ремонт, оформление кредита и т. д., остается ни с чем. Именно от этого мы и стараемся предостеречь клиентов, которые готовы брать на себя слишком большие кредитные обязательства. Понимаете, если через какое-то время ваши доходы вырастут и вы поймете, что можете купить квартиру большей площади, вы можете поменять свое жилье без досрочного погашения кредита – просто поменять один кредит на другой. Поэтому мы твердо уверены, что здесь лучше быть более осторожным.
Мы ориентируемся на менеджеров среднего звена и выше, успешных специалистов – российский средний класс. И наша бизнес-философия им, как правило, импонирует.

– В рамках среднего класса пока комфортно себя чувствуете?

– Если делать проекцию на международный опыт, то вся экономическая теория говорит о том, что средний класс – это тот самый двигатель будущего, на который все так рассчитывают. Мы многих своих клиентов «вырастили» с молодых специалистов до самого настоящего среднего класса и теперь знаем их кредитную историю, возможности и с радостью предлагаем те финансовые решения, которые максимально соответствуют их нынешним потребностям. Многие, например, стали задумываться о накопительном страховании или инвестиционных продуктах.
 
– На настоящий момент узкая сегментация клиентов и жесткий андеррайтинг себя оправдывают? 
– Именно это и позволило нам в конце прошлого года провести секьюритизацию ипотечных кредитов на 12,3 млрд рублей. Мы получили очень высокий рейтинг по ипотечному портфелю. Это первая коммерческая секьюритизация после кризиса, при этом превышение спроса над предложением при размещении составило более 1 млрд рублей. Под эти деньги мы продолжаем развивать наш бизнес, в том числе и ипотечный, фондируем за счет этих средств и корпоративное кредитование, и финансирование малых и средних предпринимателей.

– Какие у банка планы по ипотеке?
 
– Будем наращивать портфель. По итогам года относительно 2012 года рассчитываем увеличить портфель на 15-20%. Затем посмотрим. Текущий год для нас очень важен.

– В связи со сменой акционеров?
 
– В том числе.

– Нынешние акционеры банка (KBC Group – прим. ред.) придерживаются скорее консервативных взглядов.
 
– Они нас многому научили. Главное – не гнаться за ежеминутной или даже ежесекундной, как это бывает у нас, прибылью. Иначе на выходе можно оказаться совсем не там, где хотелось бы.
 
– Сейчас российские банки не всегда следуют этому совету. Как оценивается качество ипотечного портфеля?
– Думаю, сейчас в Санкт-Петербурге уровень просрочки составляет 2,5-3%. Зачастую это текущая просрочка, которая закрывается путем реализации имущества.
 
– Заемщики стали более ответственными? 
– Наверное, да. Принимая решение о приобретении недвижимости с привлечением заемных средств, заемщик должен тысячу раз подумать, сможет ли он осилить этот проект. При взвешенном подходе ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд. 

– Если бы не ставки.
 
– Цена – это рынок. Можно брать, а можно не брать. На одной чаше весов потребности, на другой – цена вопроса. Если банки предлагают ставку 12-13%, такова текущая ситуация. Если рынок упадет по процентным ставкам, всегда можно рефинансироваться. 

– Вы полагаете, что в ближайшей перспективе это возможно? Я имею в виду сокращение ставок.
 
– Думаю, что в конце концов ставки снизятся. Горизонт – 2-3 года. Очевидно, государство будет оказывать определенное влияние на стоимость кредитных средств. Возможно, за счет субсидирования или снижения резервирования по таким кредитам. 
Государство ставит в качестве задачи доведение ставок до 10%. Маяк определен, и мы будем в эту сторону двигаться. Если ряд крупнейших государственных банков получит в качестве цели определенные показатели и государство будет помогать, то те, кто не имеет «длинного» финансирования, уйдут с этого рынка или изменят бизнес-модель. 
Уровня в 10% рынок может достигнуть в 2015 году. Если не будет глобальных потрясений в макроэкономическом поле, конечно. 
Сегодня те объемы ипотеки, которые предоставляют российские банки, по сравнению с мировыми показателями минимальны. Отчасти потому, что уровень доходов ниже, а стоимость недвижимости выше. 


ИСТОЧНИК: АСН-инфо

Подписывайтесь на нас:


03.08.2010 22:05

В этом году в Ленинградской области планируется отремонтировать 250 км автодорог. Качество ремонта будет проверять новая передвижная видеолаборатория, оснащенная самым современным оборудованием, рассказывает начальник ГУ «Ленавтодор» Анатолий Пужливый.

- Анатолий Иванович, сколько запланировано отремонтировать дорог в Ленобласти в этом году?

- В 2010 г. в регионе будет произведен текущий ремонт около 250 километров дорог, на это выделено 1,98 млрд. бюджетных рублей. В 2009 г. на эти цели было выделено 1, 92 млрд. рублей. Несмотря на то, что средств в этом году больше, отремонтированных километров в итоге выйдет меньше. Это связано с тем, что для улучшения качества ремонта дорог в дефектную ведомость в этом году включили больше видов работ. Например, была увеличена толщина выравнивающего слоя и верхнего слоя дорог для большей несущей способности дорожного полотна.

- Как вы контролируете качество работ подрядных организаций?

- Сегодня на текущем ремонте дорог работает 7 подрядных организаций. Их работа контролируется, причем на каждом этапе: фрезеровании, укладки выравнивающего слоя, укладки верхнего слоя. Контролем занимаются дорожная инспекция и передвижная видеолаборатория, которая была закуплена на бюджетные средства в 2009 г. Ее стоимость составила 9 млн. рублей. В Северо-Западном федеральном округе это единственная передвижная лаборатория, оснащенная самым современным оборудованием и способная осуществлять большой набор контрольных функций.

При этом оборудование видеолаборатории проводит не только контроль качества дороги. По бортам машины установлены четыре видеокамеры, которые позволяют измерять линейные размеры и площади всех видимых объектов. Камеры фиксируют состояние дороги, придорожных полос, наличие элементов обустройства. Благодаря датчику положения платформы можно измерить ровность покрытия, а для определения глубины колеи используется ультразвуковой профилометр.

Также в лаборатории установлен прибор, который определяет границы конструкционных слоев дорожной одежды и их толщину.

Благодаря новой видеолаборатории можно будет составлять паспорта дорог, дефектные дорожные ведомости, контролировать качество работ, проведенных подрядными организациями, вести видеобанк гарантийных объектов. Кстати, уже запланирована паспортизация областных дорог: за 1,5 года вполне реально провести измерения 9700 км и создать информационно-географическую систему.

Контрольные функции и замеры лаборатория выполняет в движении, скорость составляет от 40 до 60 км в час, причем одновременно работают все приборы.. Это позволяет в несколько раз увеличить и ускорить получение данных по ремонту того или иного участка дороги. За день лаборатория объезжает все участки, подготовленные для проверки. Видеолаборатория и дорожная инспекция выдают заключение, на основании которого подрядной организации оплачиваются выполненные работы.

- В прошлом году ГУ «Ленавтодор» не приняло работы некоторых подрядчиков. С чем было связано плохое качество выполненных работ?

- В случае некачественного ремонта подрядная организация за счет собственных средств обязана устранить недостатки. В прошлом году ГУ «Ленавтодор» не приняло работу двух компаний – «ГСК» и «Гатчинаремдорстрой» на сумму в 30 млн. рублей, сейчас их дела рассматриваются в арбитражном суде.

К сожалению, объекты, ремонтировавшиеся этими компаниями, выпали из адресной программы 2010 г., а каждый год включать в план одни и те же объекты из-за того, что они были некачественно выполнены, мы не можем. У нас есть адресная программа ремонта дорог, рассчитанная на 2009–2012 г.г., и мы ее придерживаемся. Всего на контроле «Ленавтодора» находится около 30 объектов, где выявлены дефекты, проявившиеся во время гарантийного срока эксплуатации, который составляет от 3 до 5 лет.

В 2009 г. общая стоимость дорожных работ упала почти на 50%. Это было обусловлено тем, что во время аукционов среди подрядных организаций на проведение ремонтных работ были сильно занижены цены (на 30–40%), также с учетом кризиса мы, как служба заказчика, снизили цены на 10%. Безусловно, «антикризисная» корректировка цен должна быть, но в разумных пределах. В противном случае страдает качество ремонта дорог, что и произошло в 2009 г.

Кроме того, в 2009 г. после проведения аукционов подрядчики приступили к работам в начале июля. В 2010 г. мы смогли сместить сроки на месяц и подрядчики приступили к работам уже в начале июня. В будущем году, надеюсь, мы добьемся еще лучшего результата – торги проведем в апреле, чтобы подрядчики приступили к работам в середине мая. К сожалению это возможно не во всех районах Ленинградской области, но в южных районах при благоприятных погодных условиях можно будет работать уже в мае.

- По каким направлениям осуществляется текущий ремонт дорог?

- Мы стараемся в равной мере охватывать все районы Ленобласти. Понятно, что районам, которые граничат с Петербургом, особенно выездам из города мы уделяем внимания несколько больше. В то же время, помимо текущего ремонта, ведется новое строительство дорог. Сейчас мы завершаем четыре объекта: Лодейное Поле – Вытегра, Петербург – Кировск, Дорогу жизни и Зеленогорск – Приморск – Выборг. Все работы будут закончены в июле-августе 2010 г.

Беседовала Дарья Литвинова

 

Мнение

 

Виталий Санаров, президент НП «Проектировщики Северо-Запада»:

– Увеличение бюджетного финансирования дорожной отрасли, которое наблюдается в последнее время, постепенно приведет не только к наращиванию объемов дорожного строительства в регионе, но и к обострению конкуренции среди подрядчиков, что положительно скажется на качестве производимых работ.

К повышению качества дорог также приведет внедрение инновационных технологий, как при проведении контрольных замеров, так и при строительстве дорог.

 


ИСТОЧНИК: АСН-инфо

Подписывайтесь на нас: