Максим Богомолов: «Центробанк может обрушить коллекторский рынок одним письмом»
Розничное кредитование, набирая обороты, оставляет все дальше позади показатели кризисных лет. Директор по развитию бизнеса коллекторского агентства Filbert Максим Богомолов в беседе с корреспондентом «Строительного Еженедельника» Агатой Марининой рассказал, кто в России покупает долги по кредитам и зачем банкам собственные коллекторские структуры.
– Розничные портфели российских банков растут в объеме. Просроченная задолженность увеличивается параллельно?
– Просрочка в абсолютном выражении меняется вслед за выданными кредитами. А прошлый год для банковской розницы был более чем продуктивным: портфель кредитов физическим лицам ощутимо подрос. Но в процентном выражении доля просроченной задолженности в общем объеме снижается. Сейчас это в среднем не более 7%. В России к настоящему времени физическим лицам выдано около 7 трлн рублей в качестве кредитов. Просрочено из них порядка 300 млрд рублей. В 2011 году соотношение было иным: порядка 4 трлн рублей в качестве выданных займов и все те же 300 млрд рублей просрочки.
– И какую часть долгов удается вернуть, не доходя до суда?
– Часть дел всегда перетекает в судебное производство. Многое зависит от срока задолженности. Задолженность, которая «висит» меньше трех месяцев, удается урегулировать в досудебном порядке в 60 и даже 80% случаях. Шансы же вернуть без суда просрочку сроком более двух лет гораздо меньше – не более 8%.
– Когда у банка опускаются руки и в игру вступают коллекторы?
– Иностранные банки стараются передавать коллекторам раньше, пока не прошло 180 дней. Российские же консервативны. В большинстве случаев сначала пытаются выжать все соки самостоятельно, работая с просрочкой до полутора-двух лет.
– Сомневаются в эффективности?
– Эффективность взыскания во многом зависит от банка и проведенного андеррайтинга. Всегда есть добросовестные и недобросовестные должники. Но если портфель качественный, причины возникновения долга будут объективными. Их, скорее всего, удастся успешно преодолеть.
– В таком случае кто будет заниматься взысканием – не так важно…
– Иногда должники охотнее общаются с коллекторами, потому что в банке им когда-то нагрубили. В целом внутренняя служба обычно не настроена работать, так же как агентство. Отличаются бизнес-процессы, опыт и мотивация. При этом используется одна прописанная в законодательстве схема. Наверное, отчасти поэтому у банков и есть ощущение, что они могут создать свое агентство, выделив свою службу взыскания в отдельное юридическое лицо.
–На прошлой неделе Сбербанк заявил, что создает собственное коллекторское агентство, – почему они не обратились к сторонней, уже работающей на этом рынке структуре?
– Решение Сбербанка, на мой взгляд, обусловлено целым рядом факторов. Во-первых, имеет место оптимизация внутренней структуры. Ведь речь идет о 13 банках, у каждого из которых своя служба взыскания, работающая с разной эффективностью. Во-вторых, для Сбербанка важны репутационные риски и желание контролировать процесс. Стороннее агентство в данном случае может показаться несколько бесконтрольным, хотя это далеко не так. Существенное влияние оказывает правовая неопределенность. Это вызывает настороженность. Даже банки, которые раньше плотно работали с коллекторскими агентствами, решают отдать предпочтение развитию собственных служб – на всякий случай, вдруг запретят.
– А такой риск существует?
– Коллекторские агентства – большая отрасль, закрывающая сервисный блок, с которым банки сами зачастую не в состоянии успешно справиться. В конечном итоге пострадают заемщики. Это все прекрасно понимают. Центробанку достаточно выпустить одно письмо и разослать его банкам. Этого бы хватило, чтобы рынок рухнул. Во всем мире коллекторская деятельность поставлена в рамки, но не запрещена. По большому счету, для банков взыскание задолженности – это непрофильная деятельность, которой им приходится заниматься. Почему функцию, несвойственную организации, нельзя отдавать на аутсорсинг? Краеугольным камнем в этом вопросе является передача персональных данных. Четкого понимания, можно ли это делать, нет. Соответствующий закон постоянно дорабатывается, причем таким образом, что по факту его нарушает половина госучреждений. Но применяют его только выборочно. При этом коллекторские структуры при банках являются отдельными юридическими лицами. К ним могут быть предъявлены аналогичные претензии.
– В ближайшее время ситуация может проясниться?
– Сейчас Минфином готовится законопроект о потребительском кредитовании, в котором содержатся нормы, касающиеся процесса взысканий. Есть вероятность, что к осени документ будет принят. Думаю, в нем будет предусмотрена возможность передачи данных.
НАПКА (Некоммерческая организация «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств». – Ред.) выступает инициатором разработки и принятия закона о коллекторской деятельности. Пока законопроект в Минэкономразвития.
Иными словами, коллекторы сами за то, чтобы обозначить рамки.
– При этом лицензирование коллекторской деятельности не предусмотрено?
– В целом нет. Некоторые госорганы считают, что требуется лицензия по технической защите информации, но пока никто не доказал необходимость этого в суде. Регулировать отрасль поможет высокий финансовый порог вхождения.
– А легко выйти на этот рынок?
– Сам процесс типового взыскания не требует существенных вложений. К примеру, для того чтобы начать работать с должниками по ЖКХ, можно нанять несколько человек и договориться с местным ТСЖ. Выход на уровень федеральных банков потребует затрат. Банки не работают с небольшими агентствами, которые имеют 2-3 филиала. Надо располагать сетью по стране, штатом сотрудников, оборудованием, колл-центром. На все это нужны средства. Создание серьезного коллекторского агентства может потребовать инвестиций свыше 500 млн рублей. Одна компания, выходя на рынок 3 года назад, тратила по 100 млн рублей на развитие ежегодно. В число лидеров они вошли не так давно.
– То есть ожидать появления новых игроков не стоит?
– Сейчас организовать серьезную структуру может только Сбербанк, который обладает необходимыми ресурсами. Но даже он выйти на рынок сможет не ранее чем через 2-3 года. Если речь идет не о банковской структуре, то шансов практически нет.
– Коллекторский бизнес высокодоходный?
– На данный момент скорее нет. Маржинальность очень низкая, ставки, по которым работают коллекторы, упали, затрат много. Это тяжелый бизнес, на котором непросто зарабатывать. До 2008 году было легче. Кризис сыграл злую шутку. На пике коллекторские агентства разрослись, а потом объем просрочки спал. В результате ставки в среднем сократились на 30-40%. Пришлось сокращать и издержки. Конкуренция стала очень жесткой. На сегодняшний день на рынке работает около 30 крупных агентств. Этого более чем достаточно.
– Банки сегодня чаще выбирают агентское соглашение или договор цессии?
– Доля цессии стабильно растет. В 2007 году 90% приходилось на агентские договоры и 10% на цессию. Через два года, в 2009-м, это соотношение было уже 70 и 30%. Сейчас – 50 на 50%. К следующему году доля цессии достигнет 60%. Ничего не остается, как покупать, вкладываться и брать на себя риски. Все больше агентств готовы покупать. В одном тендере может участвовать 40 компаний. Раньше их было не более 10.
Кстати, за границей коллекторы ничего для себя не покупают. Этим занимаются специальные фонды. Приобретенные у банков долги передаются на аутсорсинг коллекторским агентством.
В России эта схема также получит распространение. Сейчас у нас не более 5 фондов, которые действительно покупают. В основном это иностранные игроки. Они считают это неплохим вложением и постепенно увеличивают активность.
– Как в таком случае будет развиваться рынок?
– Кредитование растет, и рынок так или иначе будет увеличиваться. Хотя пока тенденция такова, что в целом доля тех долгов, которые передаются банками коллекторам, немного сокращается.
Но у нас еще не охвачены долги, которые практически никто не взыскивает, – налоги, штрафы, ЖКХ. Сейчас это не более 20% рынка. Как быстро этот сегмент будет расти, зависит от закона о персональных данных.
Мы надеемся на создание института частных приставов. Рано или поздно, лет через 5-7 лет рынок к этому придет.
О демократии в строительстве, управлении, персональной ответственности за принятые решения и мотивации персонала рассказывает директор по строительству ООО «КВС» Владимир Трекин.
- Какими принципами вы руководствуетесь в управлении предприятием?
Я бы назвал три главных принципа, определяющих работу «КВС». Это исполнительская дисциплина, обратная связь и инициатива.
-Можно поподробнее обо всех трех?
У нас в компании действуют строгие нормы дисциплины. За опоздания без уважительной причины человек получает выговор, депремируется. Если работник компании уезжает на деловую встречу, он отмечает свою командировку в журнале, иначе ему могут поставить прогул. Курящие обязаны отработать в неделю на час больше некурящих. Раз в неделю на планерке руководители всех подразделений отчитываются по ситуации на своих участках работы. И «разбор полетов» бывает детальный и нередко болезненный. Кто-то, наверное, подумает: «Гестапо!». Но если компания имеет амбиции, хочет расти и развиваться, иметь постоянных клиентов и ответственных подрядчиков, другого выхода, как соблюдение дисциплины, не бывает. Посмотрите на американцев, японцев, немцев – для них наши правила не то что в порядке вещей, а даже слишком либеральны. Дисциплина в компании – это и дисциплина на объектах, и в отношениях с заказчиками. Я отслеживаю, что о нас и других строительных фирмах пишут на форумах, и убеждаюсь, что соблюдение обязательств, сроков строительства всегда находит у людей положительный отклик. Многие дольщики, зная, что на генподряде строительства их дома – наш «КВС», отмечают, что спокойны за свою недвижимость. И мы обязаны такое доверие оправдывать.
-А что Вы понимаете под «обратной связью»?
Для меня обратная связь – это диалог между людьми: коллегами, начальником и подчиненным, заказчиком и подрядчиком, руководством и специалистами в нашей компании. У нас заведено, что руководители, и, прежде всего, мы с Сергеем Дмитриевичем (С.Д. Ярошенко, генеральный директор ООО «КВС» - прим. корр.) в обязательном порядке посещаем строительные площадки «КВС», следим за ходом строительства, общаемся с прорабами, для того чтобы постоянно быть «в теме». Особенно если возникают проблемы – отставание от графика, технологические сбои и прочее. Мы сами должны съездить на объект, изучить вопрос, выслушать разные стороны конфликта, чтобы максимально четко представлять ситуацию. Только так можно нащупать верное решение проблемы.
А в руководителях подразделений я ценю инициативу. Если начальник отдела «думает» только с девяти утра до шести вечера, если он не «болеет» проблемой, не ищет новых решений, не предлагает вариантов, а ждет только готовых рецептов и указаний от руководства, он плохой работник. Ведь я не могу постоянно переставлять ему ноги, думать за него. Те, кого приходится подталкивать, у нас надолго не задерживаются. А инициативные люди, которые решают возникающие головоломки не по принуждению, а потому что им важно, чтобы компания работала без нареканий, премируются. В офисе есть доска почета – там вывешиваются фотографии лучших сотрудников.
- У вас в компании авторитарный стиль управления?
- Может, не всем понравится, что я скажу, но в строительстве не может быть демократии по определению. Безусловно, стиль ближе к авторитарному. Но не путайте с самодурством. Французский горный инженер Анри Файоль почти сто лет назад написал в книге, посвященной вопросам управления предприятием, что «власть есть право отдавать распоряжения и сила, принуждающая им подчиняться». Но, добавил он, «всюду, где действует власть, возникает и ответственность». Если говорить о нашем бизнесе, то, во-первых, сама строительная площадка – зона повышенной опасности. В Петербурге, к сожалению, время от времени бывают несчастные случаи на стройках: где-то разбился рабочий, где-то упал кран. При строительстве в центре города на соседних домах нередко трескаются стены, или, того хуже, обваливаются кровли. Примеров нештатных ситуаций можно привести немало. Но отвечает за них, в том числе и в рамках Уголовного кодекса, прежде всего руководитель. Он за все несет персональную ответственность. Вот поэтому мы решения принимаем не с помощью голосования, а авторитарно, - но предварительно выслушав мнения экспертов, посоветовавшись с ними.
- Сколько сейчас человек работает в вашей компании?
- Коллектив у нас уже не маленький, более трехсот человек. С ростом числа объектов растет и количество персонала. До недавнего времени мы обходились пятью геодезистами, а сегодня нам и пятнадцати человек мало. Хотим расширить отдел технадзора – ищем придирчивых, въедливых и неподкупных. На рынке сегодня конкуренция идет не только по ценовой политике, но и по качеству строительства - петербуржцы хотят жить в хорошо построенных домах.
- Каким образом вы мотивируете людей?
- Строительная отрасль Петербурга, хоть и большая, но тесная – все на виду. И руководители строительных компаний знают, что профессионалы, как правило, без работы не сидят. Зарплата – самый весомый аргумент, но не единственный. Немаловажно внутреннее состояние коллектива, ощущение людей, что они выполняют важную миссию, строят качественное жилье. Они гордятся, что у их компании хорошая репутация. Мы стараемся поддерживать «корпоративный дух», практикуем совместные праздники, награждения. Стараемся заводить добрые традиции. Например, несколько последних лет поздравляем ветеранов из дома ветеранов войны №2 с днем Победы, дарим им подарки. Такие вещи формируют у коллектива чувство ответственности, сопричастности.
Наконец, надо давать сотрудникам возможность развиваться. В «КВС» приветствуют обучение на вечернем и заочном отделениях, повышение квалификации. Наша молодежь учится в архитектурно-строительном колледже, лесотехнической академии, в ГАСУ… Регламентация у нас строгая: человек, не имеющий профессионального образования, не может занимать определенные должности. По закону мы должны аттестовывать людей, и раз в три года у нас работники стройки проходят обучение и переаттестацию. В результате можем повысить или понизить рейтинг, должность, оклад. Контролируем достаточно жестко.
-Как вы считаете, лидер команды должен обладать харизмой, или это не обязательно?
- Однозначно, да! Иначе как команду создать?
- Есть управленческое правило, согласно которому 20% усилия дают 80% результата, а остальные 80% дают 20% результата... По вашим ощущениям, верно оно?
-В процентах не считал, но то, что затраченные усилия окупаются сторицей – это факт.
Роман Бизюков