Владимир Джикович: «Банки переоценили риски»
Ассоциация банков Северо-Запада создала механизмы преодоления кризиса, которые востребованы и сейчас. Об этом и об участии банков в финансировании строительства «Строительному Еженедельнику» рассказал президент ассоциации Владимир Джикович.
– Как развивается сотрудничество банков со строительными компаниями?
– Налицо все признаки окончания кризиса, который был в 2009 году и частично в 2010-м. Сегодня банки уже рапортуют о наращивании кредитования. Во время кризиса банки рассматривали строительный сектор как наиболее рисковый, поскольку было не совсем понятно, как будет дальше развиваться кризис, будет ли спрос и какими будут цены на жилую и коммерческую недвижимость.
Даже Центральный банк указывал, что строительный сектор несет повышенный риск, и, следовательно, нужно создавать повышенные резервы на потери по ссудам при кредитовании этого сектора.
Сегодня же рынок стабилизировался, банки переоценили риски и предоставляют кредиты строительным компаниям, которые прозрачны и имеют хорошую кредитную историю. О выходе на рынок ипотеки заявляют все новые и новые банки. Темпы выдачи ипотечных кредитов еще не вышли на докризисный уровень, но демонстрируют положительную динамику.
– Сохранится ли в ближайшие годы стремительный рост рынка ипотечного кредитования?
– Когда наступил кризис, ипотечные кредиты выдавали два-три банка с госучастием. Остальные хоть и не говорили, что прекратили выдавать ипотеку, но ставили такие условия, что фактически заемщики не могли получить кредиты. Сегодня же эти банки сделали требования к заемщикам нормальными и наращивают объемы ипотечного кредитования.
В кризис все недооценивали риски, но риски оказались неожиданно высокими. Банки столкнулись с ситуациями, когда заемщики прекращали погашать кредиты, а стоимость заложенной недвижимости падала ниже задолженности по кредиту. В таких случаях банки вынуждены были идти на реструктуризацию кредитов. Большинство крупных банков на это пошли.
В некоторых случаях, когда заемщик не соглашался на реструктуризацию долга, банки реализовывали недвижимость. В том числе используя сайт, который мы создали. Помощь банкам в избавлении от непрофильных активов стала одним из направлений деятельности ассоциации в кризис.
Российский портал залогового имущества «Залог24» стал информационным ресурсом, на наш взгляд, удобным и понятным для всех его участников, который позволяет банкам находить покупателей на непрофильные активы и расчищать таким образом свои балансы.
По сути, это доска объявлений, на которой банки размещают свои предложения о продаже имущества. Причем они не платят комиссионных никаким посредникам, а лишь вносят абонентскую плату на содержание сайта. Это фиксированная сумма, не зависящая от количества выставленных лотов и их стоимости. Покупатели могут зайти на портал, выбрать товар и даже поторговаться.
– Раз ассоциация до сих пор поддерживает работу портала «Залог24», видимо, вы не исключаете повторения кризиса в ближайшем будущем? Возможно ли, что банки, благодаря государственной поддержке отделавшиеся легким испугом в 2008 и 2009 годах, снова начнут «надувать пузыри» на рынке ипотечного кредитования?
– Легким испугом отделались не все. Государство подставило плечо, взяло долги проблемных банков на себя, но их собственники потеряли бизнес, а некоторые даже осуждены. Слава богу, что был принят закон, давший Агентству по страхованию вкладов возможность стать санатором проблемных банков. В результате тысячи предпринимателей, которые обслуживались в таких банках, как ВЕФК, не потеряли свои деньги. Если бы государство не выделило на санацию банка ВЕФК 40 млрд рублей, эти деньги были бы потеряны клиентами.
Те два с лишним триллиона рублей, которые банки получили от Центробанка в виде беззалоговых кредитов, уже почти полностью возвращены. Центробанки во всем мире служат для банков кредиторами последней инстанции. Ставкой рефинансирования они регулируют активность частных банков. Постепенно и мы в России к этому приходим.
– И все-таки научились ли, на Ваш взгляд, банкиры контролировать риски в результате кризиса?
– Поскольку большинство из них не разорились, значит, научились. Но это не значит, что все, кто пережил кризис, будут существовать вечно. Такого не может быть, потому что в рыночных условиях банкротство отдельных компаний неизбежно. Только за счет конкуренции мы можем получить разные сочетания цены и качества, которые находят своего потребителя. Те, кто отстают, рано или поздно проиграют.
С другой стороны, некоторые банки погорели на том, что перед кризисом развивались слишком агрессивно. Например, строили широкую сеть офисов на заемные средства. Возврат таких вложений происходит через несколько лет стабильной работы. Но рынок так изменился, что кредиты, использованные на расширение сети, было невозможно пролонгировать. В связи с этим банки оказались банкротами.
Банки, в отличие от любых других предприятий, умирают очень быстро. Если предприятие может банкротиться годами, то банк становится неплатежеспособным в течение нескольких дней, потому что вкладчики и клиенты сразу же изымают свои средства, как только появляется негативная информация. Проблемному банку уже невозможно занять деньги – ему их никто не даст.
Еще одна мера, которую ассоциация предприняла во время кризиса и которая действует до сих пор, – это организация рынка межбанковских кредитов на Санкт-Петербургской валютной бирже. Дело в том, что далеко не все банки могли получить беззалоговые кредиты у Банка России. В Санкт-Петербурге таких было семь или восемь. Потому что были определенные требования к собственному капиталу, до которых небольшие региональные банки не дотягивали.
Секция межбанковского кредитования на валютной бирже стала той площадкой, где банки могли обмениваться ликвидностью. Потеря ликвидности в начале кризиса была вызвана не тем, что в банковской системе не хватало средств, а тем, что пропало доверие. Банки просто боялись кредитовать друг друга, а без межбанка вообще невозможно существование банковской системы сегодня.
Создав на бирже секцию межбанковского кредитования, мы думали, что это необходимо для преодоления кризисных явлений. Однако кризис уже закончился, а на этой площадке по-прежнему работает 21 банк. Она дополняет существующую систему межбанковского кредитования, когда банки кредитуют друг друга в рамках установленных собственными риск-менеджерами лимитов. Когда начался кризис, почти все эти лимиты были закрыты.
В секции, которую мы создали на бирже, порядок торгов контролируется комитетом, в который входят начальник Главного управления Центробанка по Санкт-Петербургу, председатель Комитета финансов, я и управляющий биржей. Мы устанавливаем такие лимиты на кредитование между банками, которые практически исключают возможность дефолта. А в случае дефолта существует механизм быстрого возврата средств. Зная потоки средств в банках, мы гарантируем рынку проведение сделок, а в случае каких-то проблем у заемщика – безакцептное списание средств с его корреспондентского счета в пользу кредитора. Исходя из объема средств на этом счету мы и устанавливаем лимиты.
Кредиты на нашей биржевой площадке можно получить только короткие, на один или два дня, но банкам для поддержания ликвидности этого достаточно.
Справка
Российский портал «Залог24» – специализированная площадка для продажи залогового имущества банков. В настоящее время с порталом работают девять банков и одна лизинговая компания. Еще несколько банков пользуются порталом в тестовом режиме.
За время работы портала банки разместили на нем объявления о продаже:
1452 автомобилей на сумму 735 млн рублей, из них продано 1123 на сумму 460,4 млн рублей;
152 объектов недвижимости на сумму 2,356 млрд рублей, из них продано 63 на сумму 1,212 млрд рублей;
204 единиц оборудования на сумму 597,7 млн рублей, из них продано 110 на сумму 260,2 млн рублей.
Источник: АБСЗ
«Мы продаем не просто недвижимость, а комфортный отдых, ощущения праздника и счастья, которые останутся надолго», – говорит Марко Оинас, руководитель по направлению Апартаменты для отдыха в Финляндии «ЮИТ Ракеннус Ою». В Петербурге компания ЮИТ известна как крупный застройщик и девелопер. А о том, что этот же концерн продает в России апартаменты для отдыха, знают далеко не многие. «Приобретая виллу или шале, наши клиенты получают собственную дислокацию в Финляндии плюс качество сервиса» – утверждает финский Марко Оинас.
– Экономический кризис коснулся в первую очередь девелоперов, а также сферы туризма и отдыха. Есть ли сегодня желающие вкладывать деньги в недвижимость для отдыха?
– Спрос есть, несмотря на общую экономическую ситуацию. У наших потенциальных покупателей деньги не перевелись. Они по-прежнему предпочитают проводить досуг в комфортных условиях, как говорится, на самом высоком уровне. Такие люди привыкли вкладываться в ликвидные продукты. Правда, сегодня клиенты стали вести себя намного осторожнее, они долго выбирают и присматриваются.
– Чем отличаются дома для отдыха в Финляндии от жилых домов?
– Их отличает два аспекта. Прежде всего, это концепция. Если мы говорим о шале для досугового проживания, то кроме недвижимости клиент приобретает сервис, обслуживание и набор традиционных услуг. Но главное, конечно, это местоположение виллы или шале, которые находятся рядом с известными горнолыжными курортами или непосредственно на самих курортах.
– Отличается ли себестоимость строительства шале и вилл от традиционной недвижимости? В чем выражается эта разница?
– Да, расходы на строительство очень разнятся и тому есть две причины. Во-первых, кроме традиционных условий проживания мы придерживаемся еще специальных норм и стандартов на прием посетителей в этих апартаментах.
– Что это значит?
– Например, если мы говорим о шале, то нужно учитывать, что нормы противопожарной безопасности в них на порядок выше, чем в обычном коттедже. Второй момент – качество отделки шале гораздо выше обычной квартиры. Такое жилье предполагает высочайший уровень исполнения строительных работ и полное оснащение жилища всем необходимым. То есть клиент получает не только стены и крышу, но и полный комплект для проживания, включающий различную мебель, светильники, бытовую технику, кухонные принадлежности, гардины и даже бокалы для вина.
– Каков виртуальный портрет вашего покупателя?
– Мы ведем статистику и подробно исследуем нашу клиентскую базу, поэтому имеем полное представление о нашем среднестатистическом клиенте. Типичные клиенты, приобретающие апартаменты для отдыха и шале для досугового проживания в Финляндии, – это супружеская пара старше 50 лет. Как правило, это люди с активной жизненной позицией, они любят активный отдых, привыкли его проводить в окружении детей и внуков. Наши клиенты влюблены в место, где приобретают жилье. Они приезжают к нам не раз и не два, прежде чем решиться на покупку. С этим местом у них связано много приятных воспоминаний, и они хотят продолжить радовать себя этими чудесными моментами жизни. Можно сказать, что они приобретают ворота в мир своих приятных ощущений.
– Отличаются ли российские клиенты от европейских и чем?
– Европейские клиенты приучены приобретать коттеджи с отделкой. Эта культура медленно, но распространяется и на Россию. Если раньше русские покупатели планировали самостоятельно делать дизайн, то сегодня все чаще соглашаются на полную комплектацию жилища: внутреннюю отделку, кухонные гарнитуры, гардеробные и так далее. Я убежден, что в будущем эти виртуальные портреты европейского клиента и российского потребителя будут сближаться, и разница между ними исчезнет совсем.
– Какой процент составляют российские покупатели?
– На сегодняшний момент все наши российские клиенты – жители Петербурга. Исключение составляет один москвич. Доля российских клиентов в нашей базе не велика. Если говорить о процентном соотношении, то это всего 3 процента от общего числа. Но если мы проследим динамику, то увидим, что с 2007 по 2008 год количественный прирост российских потребителей составил 25%.
– А чем сегодня можно заинтересовать, соблазнить потенциального российского клиента? Как правило, состоятельные соотечественники избалованы мировыми курортами, морем, пальмами.
– Самый лучший и эффективный способ привлечь новых клиентов – это рассказы россиян, уже купивших финские шале и виллы, отдохнувших на наших курортах и вкусивших прелесть финского сервиса. Могу привести показательный пример: бизнесмен из Петербурга по имени Сергей приехал на горнолыжный курорт Вуокатти и во время отпуска узнал, что апартаменты здесь можно приобрести в собственность. Теперь он приезжает сюда семьей, привозит друзей.
–А какова средняя стоимость виллы и шале?
– Все зависит от площади апартаментов и их местонахождения. Цена колеблется от 150 тыс. евро до 500 тыс. евро. Это средняя сумма за шале с полной обстановкой. Апартаменты могут быть от 45 кв. метров до 150 кв. метров.
– Как выглядит среднестатистическая вилла или шале?
– Типичные апартаменты для отдыха – оборудованная по последнему слову квартира в здании типа отеля. Это позволяет комплексно и бесперебойно обслуживать недвижимость, обеспечивая высокий сервис. Человеку не нужно заботится ни о чем, он только отдыхает. Поблизости есть ресторан, сауны, детские площадки, магазины и многое другое. Клиентам зачастую не приходится даже пользоваться машиной.
– Хотели бы вы приобрести недвижимость в Петербурге и какую?
– Сегодня я, конечно, не планирую покупать недвижимость в вашем городе. Но чисто теоретически я бы приобрел квартиру 40 кв. м и сдавал бы ее в аренду.
– Чисто теоретически, где бы вы предпочли иметь квартиру, в центре или на окраинах города?
– Самое важное в квартире – ее местоположение на карте города. Должен признаться, что я не настолько хорошо знаю Петербург, чтобы назвать какой-то конкретный район. Надо чаще приезжать сюда, знакомиться с городом, изучать его достопримечательности и географию.
– Приезжайте, знакомьтесь, возможно, вам полюбится какой-нибудь район, и вы приобретете у нас жилье для отдыха.
Беседовала Наталья Бурковская