Г.Микк: ЖНК, как альтернатива ипотечному кредитованию
Последствия кризиса резко ограничили объемы ипотечного кредитования. В Госдуме и правительстве РФ неоднократно поднимался вопрос об альтернативах ипотеке, которые могли бы сделать жилье более доступным для граждан. Одна из них существует уже несколько лет, но весьма редко освещается в СМИ, хотя ее применение регламентировано специальным федеральным законом, а контроль осуществляется уполномоченным федеральным органом. Об этой альтернативе АСН-инфо рассказывает директор петербургского жилищного накопительного кооператива (ЖНК) «Элитный» Галина Микк.
- Могут ли ЖНК стать альтернативой ипотеке, или гражданам целесообразнее ожидать принятия закона «О строительных сберкассах»?
- С экрана телевизора мы постоянно слышим о том, что ставки по ипотечным кредитам упадут, вернувшись к уровню 2005 г. Однако условия ипотеки смягчаются медленно, несмотря на снижение ставки рефинансирования Банка России. Банкиры говорят о невозможности резкого сокращения ставок, в т.ч. и по той причине, что несут значительные расходы на содержание собственной инфраструктуры - офисов, хранилищ, а также на оплату труда сотрудников.
На практике число банков, предоставляющих ипотечные кредиты, значительно сократились. Помимо повышения ставок, ужесточены другие условия – в частности, по подтверждению покупателем размеров своего постоянного дохода. В итоге в 2009 г. количество заключенных ипотечных договоров может сократиться по сравнению с 2008 г. в 10, а то и в 12 раз.
- Еще год назад вице-губернатор Александр Вахмистров высказывал надежду на ускорение принятия Госдумой закона «О строительных сберкассах», проект которого давно разработан, но почему-то «застрял» на рассмотрении в Минэкономики.
- Как я полагаю, задержка с принятием этого закона объясняется тем, что его реализация потребует значительных расходов из федерального бюджета. Насколько мне известно, предполагается, что система строительных сберкасс будет по существу представлять собой единый банк, учрежденный государством, с офисами во всех регионах. Естественно, это весьма затратное мероприятие. Предполагается, что граждане, желающие приобрести квартиры, будут вносить свои средства в этот банк под 2% годовых, которыми не смогут воспользоваться в течение 2 лет, и только после этого смогут получить жилье в кредит под 5-6%. Однако здесь неизбежна как уплата комиссионных, так и прочие накладные расходы. Реально кредит будет предоставляться под 7-8%. Таким образом, ССК станут по существу аналогом ипотеки, и чем больше будет рассрочка, тем дороже окажется реальная сумма выплат.
- Есть мнение, что покупателю лучше «затянуть пояс» и купить квартиру сразу, чем оказаться в «ипотечной кабале» на много лет. Однако разве другие варианты рассрочки не становятся для покупателя кабалой?
- В нашем ЖНК покупатель может оплатить половину стоимости не через 2 года, а когда ему удобно, в том числе и сразу. Максимальный срок накопления – 5 лет, первоначальный взнос – 10%. Вторую половину суммы предоставляет кооператив, на балансе которого объект недвижимости находится до тех пор, пока клиент не рассчитается с кооперативом полностью. Впрочем, срок накопления и срок выплаты долга каждый ЖНК устанавливает самостоятельно и вносит эти параметры в уставные документы.
Но при приобретении жилья в ЖНК размеры выплат оказываются значительно ниже, чем при выплате задолженности по ипотечному кредиту. Если в нашем ЖНК часть суммы, оплаченная кооперативом, возвращается клиентом в течение 10 лет, то удорожание стоимости квартиры за это время в сумме не превышает 40%, то есть 4% годовых.
- За счет чего возникает такая возможность?
- Во-первых, ЖНК заинтересован в приобретении жилья для клиента по наиболее выгодной цене. Во-вторых, мы мало тратим на офисы, персонал, рекламу. В соответствии с законом №215-ФЗ от 30.12.04 «О жилищных накопительных кооперативах», даже в случае, если в составе ЖНК максимально возможное число участников – 5000 человек, численность персонала не превышает 40 человек. На практике таких крупных ЖНК в России нет. В Петербурге сегодня 19 ЖНК, и ни в одном из них нет даже тысячи участников.
- Высказывается мнение о том, что ЖНК - форма, подходящая для малых городов или районных центров.
- На самом деле ЖНК более эффективен как раз в крупном городе, где существует значительный выбор строительных компаний. Все члены ЖНК равно заинтересованы в выборе надежной компании и в наиболее тщательной оценке приобретаемого объекта. При этом ЖНК может приобретать и городскую, и загородную недвижимость, причем и на первичном, и на вторичном рынке.
- Покупка жилья через ЖНК, в отличие от ипотеки, мало рекламируется. Как покупатели узнают об их существовании?
- Одни покупатели приводят других. В этом отсутствии широкой рекламы есть свои преимущества. Когда кооператив расширяется постепенно, его члены лучше узнают друг друга. Формируется нечто вроде клуба, члены которого могут предложить друг другу иные услуги. Кроме того, ЖНК собирается в полном составе на общем собрании, где каждый может выступить с инициативой по дальнейшему развитию.
- Что это за инициативы?
- К примеру, один из покупателей «вышел» на застройщика, предлагающего выгодные условия. Правление принимает предложение к сведению и выясняет надежность компании, о чем затем извещает членов. В отличие от клиентов ипотеки, члены ЖНК друг друга знают, они не предоставлены сами себе.
- Вы заинтересованы в поддержке вашей деятельности со стороны государства?
- Мы уже получили эту поддержку, когда закон №215-ФЗ установил правила нашей деятельности. Однако, к сожалению, этот закон не сопровожден никакими нормативными актами. Между тем во многих ведомствах просто не знают, как работать с ЖНК. Например, нам пришлось доказывать, что недвижимость, находящаяся на нашем балансе, не подлежит обложению налогом на имущество.
- Как вы это аргументировали?
- В соответствии с законом, ЖНК создается исключительно с целью приобретения недвижимости частными лицами. Мы не имеем права на инвестиционную деятельность. При этом наша деятельность контролируется уполномоченным органом - ФСФР.
- От представителя ФСФР я слышал, что два ЖНК в нашем городе недавно перестали существовать из-за того, что их общий директор ударился в бега.
- Да, я слышала об этой истории. Но даже если директор исчез вместе с документами и печатью кооператива, это не означает, что клиенты тут же стали обманутыми пайщиками. В соответствии с законом, директор может снять со счета кооператива средства лишь на конкретную сделку, после чего обязан отчитаться перед налоговой инспекцией и ФСФР, и само собой, перед правлением ЖНК. Все средства граждан он никак изъять не сможет. Кстати, и сам кооператив не может самораспуститься, пока его члены не рассчитаются между собой. Значит, в этом кооперативе будет другой директор, а если утрачены документы, то их придется восстанавливать.
- Так зачем же директору потребовалось исчезнуть?
- Насколько мне известно, ЖНК, о котором идет речь, до 2005 г., когда был принят закон №215-ФЗ, имел другую организационную форму – кредитно-потребительского кооператива граждан. Такие кооперативы до недавнего времени имели право на разнообразную инвестиционную деятельность, чем и пытались заниматься. После того, как некоторые из них преобразовались в ЖНК, когда была предоставлена такая возможность, за их соучредителями остался «шлейф» прежних обязательств по делам, не связанным с самой деятельностью ЖНК. А в период кризиса, как известно, многие кредиторы вспоминают о заемщиках. Этим, скорее всего, и объясняется исчезновение наемного директора.
- Но все же такие истории бросают тень жилищно-накопительную кооперацию. Как вам удается убедить граждан, что с ЖНК не опасно иметь дело?
- А в каком бизнесе у нас не случается казусов криминального характера? Всем же известно, что у многих частных банков первоначальный капитал имел сомнительное происхождение. А если посчитать, сколько банков в стране обанкротилось, легко убедиться, что доля ненадежных ЖНК ничуть не больше, чем доля ненадежных банков.
- В период кризиса у застройщиков, в том числе и хорошо известных на рынке, возникают серьезные проблемы. Как вы гарантируете своим членам, что интересующие их квартиры на первичном рынке будут
построены в срок?
- Все наши сделки застрахованы. Мы заключаем договора страхования в каждом случае по индивидуальной схеме (договор страхования финансовых рисков или комбинированный договор страхования конструктива и жизни пайщика).
- Этого также требует закон №215-ФЗ?
- Нет, но мы включили это требование в устав. Когда наступил кризис, мы поняли, что были правы.
В принципе, такое требование к ЖНК могло быть введено нормативным актом или местным законом, однако таких актов не существует. А жаль: с их помощью можно было бы ввести ЖНК в более строгие правовые рамки.
- Все ли застройщики знают о существовании ЖНК?
- Нет, однако те, кто знает, охотно сотрудничают с нами, поскольку реализовать жилье им сегодня трудно, причем даже в качественных жилых комплексах. Так у нас сложилось взаимопонимание с застройщиком комплекса «Южная долина» во Всеволожске.
Сейчас, когда предложение превышает активный спрос, мы имеем возможность обратиться к нескольким застройщикам на первичном рынке, или к нескольким частным лицам на вторичном: у нас есть деньги, нам требуется квартира с такими-то параметрами, предложите свою цену. Мы с клиентом выступаем заодно: кооператив и пайщик равно заинтересованы выбрать требуемый вариант по оптимальной цене.
Многие застройщики могли бы развернуть своих клиентов в сторону ЖНК, если бы располагали большей информацией об этой форме.
- Почему, по вашему мнению, ЖНК не получили такого широкого признания, как ипотека?
- Потому что ЖНК создается исключительно для содействия в покупке жилья, а ипотека – это бизнес. Банки заинтересованы в извлечении прибыли, государство – в налоговых поступлениях. В то же время, многие граждане в период, когда и рынок, и их личные доходы были на подъеме, посчитали, что смогут выплатить кредит за 10 лет на предлагаемых банками условиях.
- Сейчас выдвигаются инициативы частичного дотирования государством ипотечной ставки. Вы считаете, что это не даст эффекта?
- Я считаю, что ипотеке нужны альтернативы, выгодные и для покупателей, и для государства. Ведь пока разрабатываются формы поддержки, о которых вы говорите, накапливается отложенный спрос, а число строящихся объектов сокращается. Это может закончится таким же взлетом цен, как в 2006 г. Разве государство этого добивалось, когда выдвинуло нацпроект «Доступное жилье»?
- Для стимулирования застройщиков правительство города совместно с ведущими банками внедряет механизм проектного финансирования. По вашему мнению, удастся ли с помощью этого средства сдвинуть с места замершие проекты жилищного строительства?
- Хотелось бы, чтобы так произошло. Но этот механизм сегодня доступен лишь небольшому числу застройщиков. Такие проекты – штучный товар, причем, как правило, дорогостоящий для покупателя, особенно при продаже на условиях ипотеки.
- В связи с кризисом замедлилась реализация многих целевых программ по улучшению жилищных условий. Могли бы эти программы осуществляться через ЖНК?
- Это очень насущный вопрос. К нам приходят люди с военными сертификатами, но мы их принять не можем, поскольку эти средства могут быть переведены в денежную форму только после предоставления прав собственности. Мы сейчас не имеем возможности использовать какие-либо формы субсидий, кроме материнского капитала. Если бы город принял соответствующий закон, с участием ЖНК можно было бы внедрять все городские целевые программы, кроме одной - так называемой программы долгосрочного жилищного кредитования, которая предполагает выдачу субсидий только в случае заключения гражданином ипотечного договора. Эта программа была разработана исключительно с целью поддержки ипотеки...
- Но вы верите в то, что ЖНК в России станут реальной альтернативой ипотеке?
- Я считаю, что у жилищной накопительной кооперации большое будущее. Многое зависит, конечно, от успехов ЖНК на рынке. Поэтому мы все время изобретаем что-то новое. Так, мы заключили соглашение с компанией, строящей индивидуальные загородные дома. Если у потенциального покупателя есть в собственности земельный участок, условием сделки со стороны ЖНК является передача участка в залог кооперативу на период строительства. Мы также может помочь покупателю приобрести участок через агентство, являющееся нашим постоянным партнером. Сейчас мы совместно с риэлторами и юристами формируем консорциум «СК-40», названный по статье Конституции, гарантирующей право на жилье, в который соберутся компании, которые необходимы для решения общей задачи – помочь гражданам России купить жилище и создать в нем наиболее комфортные и спокойные условия для жизни.
Беседовал Константин Черемных
В ноябре 2008 г. в четвертый раз состоится Всероссийский День проектировщика — профессиональный праздник работников проектных организаций, в котором с каждым годом участвует все больше профессионалов по всей стране. Об идее создания праздника, его истории и сложностях, возникающих при реализации крупномасштабных проектов, претендующих на получение официального статуса государственного праздника, рассказывает инициатор проведения Дня проектировщика, президент ГК «Роспайп» Алексей Бурланков.
- В настоящее время строительная отрасль готовится к празднованию профессионального праздника — Дня строителя. Между тем, у проектировщиков, с работы которых начинается любое строительство, своего праздника нет. С чем, на Ваш взгляд, это связано?
- День строителя – масштабный, очень важный и всеобъемлющий праздник, отмечающийся с 1955 г. Исторически сложилось так, что его участниками считались практически все специалисты, имеющие отношение к строительству. В принципе, в таком подходе есть свое рациональное звено. Нельзя формально разделять этих специалистов, ведь в результате их совместных действий создается все то, что человек со стороны воспринимает как результат строительного процесса: дом, в котором находится его квартира, дорога, по которой он ходит на работу, школа, в которой учатся его дети и т.д.
Однако после 1966 г. ситуация с единством Дня строителя начала изменяться, и в календаре появились День работника ЖКХ, День энергетика, День инженерных войск и другие специализированные праздники.
Сложно сказать, почему «своим» Днем были обделены именно проектировщики, ведь от них зависит очень многое. Именно они решают, какие конструкции заложить в проект, какие материалы лучше использовать, какие системы применять и сколько все это будет стоить. Это начало начал – благодарная почва для праздника, который явно имеет право на существование и понятную аудиторию, нуждающуюся в нем.
Собственно, с этой мысли и начались попытки создания подобного праздника. Многие компании и организации старались воплотить эту идею в жизнь. Но попытки, как правило, были не совсем удачными. Организаторы заявляли праздник, а гости в итоге оказывались участниками конференции, семинара или рекламной акции по продвижению какой-либо продукции. Все это, безусловно, полезные мероприятия: они информируют специалистов о новинках, нюансах процессов, внедрении новых систем. Разумеется, и наша компания проводит подобные мероприятия. Но мы не называем их праздниками. И в отношении Дня проектировщика мы заняли принципиально другую позицию. Мы решили, что у проектировщиков должен быть настоящий праздник, который станет хорошим поводом повидать старых друзей, коллег и поднять бокалы за общие успехи в торжественной и вместе с тем неформальной обстановке.
- Что, по Вашему мнению, можно сделать, для изменения этой ситуации в рамках общественной инициативы? И что уже делается в этом направлении?
- Наш опыт показал, что, прежде всего, эту инициативу должен кто-то проявить. И сделали это именно мы. И вот уже четвертый год наша компания занимается подготовкой, организацией и проведением Всероссийского Дня проектировщика. Все началось в 2005 г, когда специалисты нашего технического отдела захотели собрать всех профессионалов своего профиля вместе, провести неформальную встречу, и создать условия для комфортного отдыха и общения проектировщиков. Первый праздник был проведен в Санкт-Петербурге. Его участниками стали 150 человек, и мы сразу поняли, что «первый блин» не «вышел комом». Все участники были очень довольны и приятно удивлены нашей инициативой сделать этот праздник ежегодным. В 2006 г. День проектировщика проводился уже в трех городах: Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске. Прошел год, и его отмечали в 9 городах, а в 2008 г. День проектировщика ждут уже в 13. Это Санкт-Петербург, Москва, Челябинск, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Пермь, Уфа, Омск, Ижевск, Тюмень, Ростов-на-Дону и Иркутск.
- Есть ли поддержка инициативы празднования Дня проектировщика со стороны самих проектировщиков, их объединений, а также со стороны властей?
- Поддержка, безусловно, есть. Сейчас это, прежде всего, поддержка со стороны самих профессионалов отрасли, которые уже сами связываются с нами и узнают даты проведения Дня проектировщика в этом году. В настоящее время мы даже не исключаем, вероятности того, что к празднику присоединятся другие страны. Например, недавно Днем проектировщика заинтересовались в Астане.
Понятно, что в условиях компании, ориентированной на бизнес, организация проектов подобного масштаба невозможна без создания отдельной саморегулируемой структуры и мощной поддержки со стороны партнеров мероприятия.
В целях продвижения праздника на высший уровень нами был создан единый организационный центр проведения – Фонд попечителей Дня проектировщика.
Сейчас формируется попечительский совет, состоящий из авторитетнейших людей строительного сообщества. Уже получено предварительное согласие на участие в качестве попечителей в работе нашего Фонда от таких фигур как: председатель Профсоюза строителей России – Борис Сошенко, президент Ассоциации строителей России – Николай Кошман, генеральный директор корпорации «Инжтранстрой» – Ефим Басин. К нам присоединились министр строительства правительства Московской области Евгений Серегин, ректор Московского государственного строительного университета, доктор технических наук, профессор Валерий Теличенко, депутат Государственной думы Федерального собрания РФ, руководитель комитета по реформе ЖКХ Галина Хованская и многие другие. И, конечно же, продвижение Дня проектировщика не могло обойтись без поддержки Союза проектировщиков России в лице его президента – Виктора Новоселова.
При этом попечительский Фонд не будет «картинной» структурой. Фондом будут решаться прямые задачи содействия продвижению праздника, регулярного проведения собраний, на которых будут обсуждаться актуальные вопросы. Со своей стороны компания «Роспайп», как создатель фонда, будет стараться инициировать эту работу и добиваться решения всех возникающих вопросов.
На сегодняшний день, проведение Дня проектировщика поддерживают такие компании как Flotenk – это крупнейший на Северо-Западе производитель стеклопластиковых очистных сооружений, австрийская фирма PipeLife – один из лидеров по выпуску пластиковых труб и ведущий российский производитель кабеленесущих систем – компания «ДКС».
Информационными партнерами являются авторитетнейшие строительные издания, такие как «Строительный еженедельник», «Строительная орбита», и еще порядка двадцати региональных и федеральных изданий.
- Не пора ли начать работу по приданию Дню проектировщика официального статуса? Каков должен быть алгоритм действий в этом направлении?
- Это и есть наша главная задача – сделать День проектировщика всероссийским государственным праздником! Мы понимаем, что сделать это в рамках одной компании практически нереально. Поэтому здесь требуется интерес не только со стороны коммерческих организаций и не только со стороны проектировщиков. Требуется интерес со стороны властных структур, как законодательной, так и исполнительной власти. Как мы видим, процесс не стоит на месте. Может быть, это только начало, но мы уверены, что когда столько людей ставят перед собой одну цель и идут к ней – результат обязательно будет достигнут. Симптоматично, на мой взгляд то, что с каждым годом число участников нашего, пока еще не получившего утверждения на государственном уровне, праздника, увеличивается. А это говорит о том, что главное – поддержка профессионалов-проектировщиков у нас есть.
Что касается алгоритма, на словах он достаточно прост. Во-первых, нужно привлечь проектировщиков, чтобы этот праздник стал для них по-настоящему «своим», важным событием в жизни, и помечался красным в их рабочем календаре. Второе – необходимо заинтересовать ведущие лица строительной области, представителей законодательной и исполнительной власти. Третий этап – при помощи Фонда попечителей заняться законодательной инициативой.
Разумеется, сегодня мы не можем гарантировать то, что День проектировщика получит статус государственного праздника через год или через два, но такая работа началась, а значит, мы становимся ближе к своей цели. Мы не собираемся останавливаться на достигнутом и искренне надеемся, что благодаря совместным усилиям людей, поддержавших нашу инициативу, в итоге все специалисты-проектировщики без исключения будут отмечать свой профессиональный праздник на государственном уровне.
- Какое значение в будущем может получить День проектировщика в жизни отрасли?
- С каждым годом в области строительных технологий происходит все больше изменений. Идет постоянный процесс нововведений в используемых материалах, замена традиционного инновационным. За этими переменами не все успевают. Поэтому для нас, как компании занимающейся продвижением на рынок современных строительных технологий, очень важна эта профессия. Именно знания проектировщиков позволяют нам внедрять последние разработки в области инженерных систем. На плечи этих специалистов ложится огромная ответственность. Малейший просчет может обернуться настоящей катастрофой, мы все, к сожалению, недавно видели подтверждение этому при обрушениях зданий в Москве. Это незаменимые люди, закладывающие основу для деятельности всей строительной отрасли.
Поэтому наш интерес к тому, чтобы данная специальность имела высокий статус, в общем-то, логичен. Мы напрямую заинтересованы в том, чтобы на проектировщиков шли учиться талантливые молодые люди, чтобы эта профессия стала по-настоящему престижной. Необходимо создание возможностей как для профессионального, так и для личного общения проектировщиков, обмена мнениями, обсуждения существующих проблема, в том числе и в неформальной обстановке. Возможно учреждение наград профессионального сообщества, проведение конкурсов, поиск других интересных форм общения и отдыха. В этом отношении профессиональный праздник совершенно незаменим.
Сейчас мы можем наблюдать, как с ростом географии праздника, возрастает и его вес в строительном мире. Поначалу праздник воспринимался с осторожностью, поскольку не все верили в его идею, потенциал. Но мы уже доказали делом, что День проектировщика — это не какие-то «внутреннее» мероприятие, а действительно большой, настоящий профессиональный праздник всех работников проектной сферы.