Богатые тоже занимают – 10 вопросов и ответов об ипотеке на дорогую недвижимость
Доля ипотечных сделок в высокобюджетном сегменте рынка столичных новостроек достигла 37%, по оценкам «Метриум». Хотя элитные и премиальные дома и квартиры не попали под действие программы субсидирования ипотеки, интерес к ним вырос. Эксперты «Метриум» отвечают на самые распространенные вопросы о кредитах для покупателей элитного жилья.
1. На какую высокобюджетную жилую недвижимость вообще можно получить кредит? Какие есть ограничения?
Банки готовы выдавать ипотеку как на городскую (квартиры и апартаменты), так и на загородную (дома, таунхаусы) недвижимость. Однако многое зависит от размера кредита. Запросы на суммы до 30 млн рублей рассматриваются банком в общем порядке – в таком же, как если бы заемщик просил 3, 5 или 10 млн рублей. Если нужно больше денег, заявку рассматривает кредитный комитет (консилиум из экспертов банка) – кредитных инспекторов, риск-менеджеров и начальников управлений, которые предметно изучают объект недвижимости и возможности заёмщика.
По подсчетам аналитиков «Метриум», в премиальном сегменте столичных новостроек стоимость квартиры или апартамента варьируется от 9,7 млн до 1,95 млрд рублей, а средний показатель равен 77,3 млн рублей; в элитном сегменте – от 27,4 млн до 2,9 млрд, в среднем – 149 млн рублей. Соответственно, встреча с кредитным комитетом – вероятная перспектива для большинства потенциальных заемщиков.
2. В каких случаях лучше привлечь ипотеку на дорогую недвижимость?
Чаще всего покупатели дорогих квартир и домов не хотят использовать оборотный капитал своего бизнеса для столь дорогих покупок, создавая тем самым лишние риски. К примеру, в Москве средняя стоимость работающего бизнеса, по данным «Авито», составляет 36 млн рублей. Соответственно, покупка премиальной или элитной квартиры на текущие средства может быть весьма обременительной.
Вторая причина выбора ипотеки – скорость. Иногда получить кредит и заключить сделку быстрее, чем, к примеру, дождаться покупателя старой не менее дорогой квартиры. Ипотека выдается в рублях, а значит, не нужно переводить с понятными рисками доллары или евро в национальную валюту и вообще как-то менять стратегию хранению сбережений.
3. Какой первый взнос ожидает получить банк?
К заемщикам кредитов на дорогое жилье банк обычно сам выдвигает требование конкретной суммы первоначального взноса. Для квартир и апартаментов в городе – это не менее 20% от их стоимости. Если заемщик рассчитывает приобрести дом, то на первый взнос нужно не менее 30% от стоимости залога. Причем залогом будет дом и участок как единый объект недвижимости. Практика показывает, что покупатели высокобюджетного жилья вносят минимальный первоначальный взнос.
4. Как подтвердить финансовую состоятельность?
Чтобы получить кредит, заемщику нужно прежде всего показать банку выписки с личных счетов, а также со счетов принадлежащих ему компаний. Помимо этого, на решение кредиторов повлияют данные о других активах заемщика – ценные бумаги, сбережения, недвижимость и т.п.
5. Потребует ли банк дополнительный залог?
Дополнительный залог банки обычно не требуют, но чем дороже приобретаемая недвижимость, тем выше вероятность такого требования.
6. На какой срок лучше брать кредит?
Обычно банки выдают покупателям элитной недвижимости кредит не менее чем на 15 лет. Однако на практике почти все заемщики погашают задолженность намного раньше, затрачивая на выплаты менее 5 лет. Все досрочные выплаты, как правило, направлены на уменьшение срока кредитования, а не ежемесячного взноса.
7. Какие реальные ставки по кредитам для покупателей элитной недвижимости?
Ставки по ипотеке для покупателей элитной и премиальной недвижимости могут немного отличаться и быть выше, чем в среднем по рынку жилищного кредитования. Сейчас они варьируются примерно от 7,8% до 9,5% годовых. С точки зрения банка, элитная недвижимость – рискованный залог, ведь её труднее оценить и продать, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Соответственно, риски кредитора растут.
8. Какие банки кредитуют покупателей дорогой недвижимости? Куда обратиться в первую очередь, а куда – бессмысленно?
Как правило, чем больше банк, тем выше шансы получить от него кредит на дорогую недвижимость. Чаще всего заемщики крупных сумм обращаются в топ-5 банков России: «Сбер», ВТБ, «Альфа-Банк», «Открытие», «Промсвязьбанк». Заявку можно подать и в банки второго и третьего эшелона, но при этом растет вероятность, что заемщику одобрят сумму гораздо меньше ожидаемой.
9. Какой главный «подводный» камень ожидает заемщика?
Главная проблема с кредитом на элитное жилье – оценка залога. Банк, оценочная компания и прежний собственник (если речь идет о вторичной продаже) могут разойтись во мнении относительно стоимости недвижимости. Есть вероятность, что банк оценит квартиру или дом в сумму заметно ниже рыночной, что потребует от покупателя дополнительных средств или поиска альтернативы. Также надо учитывать, что на оценку практически не влияет ремонт, отделка и мебель.
10. Чем может помочь заемщику большого кредита риелтор?
Прежде всего риелтор поможет найти наиболее ликвидную недвижимость, которая в качестве залога не вызовет сомнений у банка и при этом будет интересна самому заемщику. На элитном рынке для этого требуются специфические знания и навыки. Помимо этого, риелторы имеют большой опыт взаимодействия с банками по поводу ипотечного кредитования, знают, как лучше подготовиться к сделке, какие документы собрать.
«Общее правило для заемщика кредита на элитную недвижимость – чем больше нужно денег, тем серьезнее надо подготовиться к получению ипотеки, – комментирует Анна Раджабова, директор управления элитной недвижимости компании «Метриум Премиум» (участник партнерской сети CBRE). – В то же время надо понимать, что большинство ипотечных сделок на высокобюджетном рынке проходят в пределах 100 млн рублей, и в целом они не являются для банка чем-то экстраординарным. Соответственно, у большинства потенциальных клиентов проблем с получением кредита не возникнет, но лучше в этой ситуации положиться на профессионалов, которые имеют опыт организации таких сделок».
Где в Петербурге строится самое теплое жилье
Чтобы коварная петербургская погода не портила настроение и не угрожала здоровью, нужно грамотно выбирать квартиру и район, в котором планируете поселиться.
Местный климат и его особенности
Санкт-Петербургом восхищаются так же часто, как ругают его непредсказуемый климат. И поводов для недовольства хватает: пасмурно, высокая влажность, ветер, частые дожди. Однако все-таки погодные условия в разных районах Петербурга заметно отличаются. В историческом центре, например, всегда немного теплее. Плотная застройка не дает накопившемуся теплу выветриваться, из-за чего летом в сердце города душно, а зимой слякотно. В спальных районах гораздо свежее, хотя назвать это достоинством вряд ли можно. Научно доказано (а многими горожанами проверено на себе!): если улица застроена высотками, ветер там дует сильнее. Отсюда и пыльные бури, и поваленные деревья.
Гораздо комфортнее погодные условия в окрестностях Северной столицы, а самым показательным, пожалуй, служит Пушкинский район. Здесь, на Царскосельских холмах, выпадает меньшее количество осадков, чем в среднем по Петербургу и области, и чаще светит солнце. И это не домыслы, а результат многолетних наблюдений. Самое интересное, что от Пушкинского района до Петербурга рукой подать – добраться в любую точку города отсюда можно легко и быстро по Петербургскому, Пулковскому шоссе, Витебскому проспекту, Кольцевой автодороге и ЗСД. До станции метро «Московская» на общественном транспорте ехать всего 15–20 минут.
Почему же тогда такая разница в погоде? Все просто: часть Пушкинского района самой природой приподнята на 50 м выше уровня Финского залива, что обеспечивает больший климатический комфорт. И, разумеется, то же самое относится к расположенным здесь новостройкам – жилым комплексам «Образцовые кварталы». У каждого ЖК есть свои особенности. Комплекс «Образцовый квартал 3», например, можно назвать теплым во всех отношениях.
Грамотный подход
Удачное место для дома – это еще полдела. Главное – грамотно его использовать. В «Образцовом квартале 3» запроектированы эркеры – объемный остекленный выступ части комнаты за фасад здания. Застройщик – компания «Терминал-Ресурс» – использовала этот архитектурный прием не только для того, чтобы увеличить полезную площадь комнаты, но и сделать ее светлее, что особенно важно в короткие осенние и зимние дни.
«Но разве от больших окон не будет тянуть холодом?» – спросите вы. В квартирах с панорамными окнами на последних этажах высоток – будет. А в ЖК «Образцовый квартал 3» тепло даже в самые сильные морозы. Потому что система отопления квартир в доме выполнена по технологии «теплый водяной пол» финской компании Uponor. В каждой комнате установлены терморегуляторы, с помощью которых жильцы смогут контролировать температуру в помещении. В детской комнате можно сделать потеплее, а на кухне и в гостиной – прохладнее. Семейные пары с детьми эту особенность уже оценили (такая же система отопления используется в первых двух «Образцовых кварталах»), ну а рачительных хозяев непременно порадует возможность сэкономить. Дело в том, что «теплый водяной пол» не только создает комфортную среду проживания, но и позволяет снизить коммунальные платежи примерно на треть.
Камин в большом городе
Хотите, чтобы в плохую погоду дома было не только тепло, но и очень уютно? Застройщик об этом тоже подумал – и в «Образцовом квартале 3» на самом верхнем, четвертом, этаже предусмотрел места для установки камина. Опция для городской застройки уникальная и есть далеко не в каждом доме. В осенние и зимние вечера можно зажечь в камине огонь, слушать веселое потрескивание дров и любоваться язычками пламени, расположившись в удобном кресле с чашкой ароматного чая или кофе. Или собрать рядом семью и провести незабываемый вечер. Только представьте, какую волшебную атмосферу праздника создаст камин в Новогоднюю ночь и Рождество!
Кстати, про Новый год. ЖК «Образцовый квартал 3» строится с опережением сроков – и к концу года его планируется ввести в эксплуатацию. А пока в этом теплом комплексе еще действуют специальные цены, купить квартиру можно с беспроцентной рассрочкой от застройщика до сдачи дома.
В комплексе предусмотрено всего 168 квартир, среди которых принципиально нет студий. Жильцы будут знать соседей по именам, чаще общаться и улыбаться. Как ни крути, а по-настоящему тепло в доме становится только тогда, когда там царит теплая и душевная атмосфера.
Живите бизнес-классом. Благодаря редевелопменту бывших промышленных набережных, предложение новостроек в Петербурге быстро прирастает объектами бизнес-класса
С начала 2018 года в Петербурге в сегменте бизнес-класса было выведено в продажу более 250 тыс. кв. м нового жилья. Результат девяти месяцев текущего года на 21% превосходит объем вывода в сегменте в целом за 2017 год, говорят аналитики рынка – и объясняют этот прирост развитием территорий редевелопмента в локации «Черная речка» – «Лесная», а также на Петровском острове.
По данным Консалтингового центра «Петербургская Недвижимость», на долю редевелопмента приходится 48% в объеме рынка данного класса.
Осваивая ривьеру
Без преувеличения можно констатировать, слово «ривьера» – наиболее часто встречающееся в названиях жилых комплексов бизнес-класса. Девелоперы осваивают бывшие промышленные набережные города, которые после редевелопмента должны засиять в полном блеске своих видовых характеристик.
«Сегмент зарождался в исторической части Петербурга, фрагментарно в Центральном и Адмиралтейском районах, на островах (Васильевском и Петровском), а также в разных частях Петроградского района, – объясняет директор департамента жилой недвижимости Colliers International Елизавета Конвей. – Тем не менее, уже с начала освоения зоны вокруг станции метро «Фрунзенская», на стыке Адмиралтейского и Московского районов, стало очевидно, что локация достойна размещения бизнес-класса благодаря целому ряду преимуществ: близости к воде и метро, выдающейся архитектуре Московского проспекта, прямой транспортной доступности к аэропорту и центру города. Сегодня экспансия бизнес-класса идет по заданной модели освоения «серого пояса», но уже на северо-запад города: вдоль набережных Приморского, Выборгского, Калининского, Красногвардейского районов, превращающихся из индустриальных береговых кварталов в жилые, с видом на воду».
Всего в настоящий момент на рынке Петербурга, по данным Knight Frank St Petersburg, в продаже представлено 58 жилых комплексов В-класса (без учета очередей). Наибольшее предложение строящегося жилья бизнес-класса сосредоточено в Московском, Петроградском и Центральном районах Петербурга.
«Одна из заметных тенденций последних лет – тяготение покупателей к центру города и внимание к районам, территориально близким к нему. На лидирующие позиции вместо улучшения жилищных условий (которые все же оставили за собой значительную долю в покупательском спросе) вышел мотив переезда в подходящий район. При этом требования покупателей к объектам бизнес-класса весьма высоки. Помимо удобной локации, хорошей транспортной доступности, видовых характеристик, применяемых в строительстве материалов и технологий, покупатели обращают внимание на архитектуру, входные зоны и на инфраструктуру комплекса, которая должна обеспечивать комфорт и безопасность проживания. Многие опции и материалы, ранее присущие только элитному жилью, активно применяются в строительстве жилья бизнес-класса», – отмечает директор департамента элитной жилой недвижимости Knight Frank St Petersburg Екатерина Немченко.
«Черная речка» – «Лесная»
«С начала года в классе на рынок было выведено 7 новых брендов жилищных комплексов и 1 апартамент-отель, остальное – новые очереди в уже вышедших проектах», – говорит руководитель Консалтингового центра «Петербургская Недвижимость» Ольга Трошева. – Прирост нового жилья в бизнес-классе достигнут за счет развития территорий редевелопмента в локации «Черная речка» – «Лесная», а также на Петровском острове».
Среди новых жилых комплексов в локации «Черная речка» – «Лесная» можно выделить: ЖК «Притяжение» компании Setl City, ЖК «Riviere Noire» компании «ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад», ЖК «Черная речка» от Группы ЦДС, ЖК «Новый Лесснер» от компании «Отделстрой».
Активная застройка Петровского острова также началась относительно недавно: в 2015 году здесь открыла продажи в ЖК «Ostrov» (введен в декабре 2017 года) компания «Строительный трест», а холдинг RBI – в ЖК «Петровская Ривьера». В этом году «Эталон ЛенСпецСМУ» вывел на рынок «Петровскую доминанту».
Бюджетный бизнес
III квартал текущего года на рынке новостроек Петербурга был отмечен активными продажами, и сегмент бизнес-класса не стал исключением. «В III квартале 2018 года в сегменте было реализовано около 114 тыс. кв. м, в результате чего свободное предложение сократилось на 18%, составив 437 тыс. кв. м. По итогам III квартала текущего года, средняя цена по жилью бизнес-класса составила 161,8 тыс. руб./кв. м (динамика за квартал: +1%)», – говорит Екатерина Немченко.
Сходные данные приводит и Ольга Трошева: «По состоянию на 1 октября этого года средняя цена в бизнес-классе составила 168,5 тыс. руб./кв. м. С начала года прирост показателя средней цены предложения составил +3,4%. За 2017 год корректировка этого показателя в классе составила +0,2%».
Цены на объекты бизнес-класса разнятся в зависимости от локации, говорит начальник отдела продаж компании ООО «Отделстрой» Николай Гражданкин: «Самым дорогим районом в этом классе недвижимости является Петровский остров – 200 тыс. руб./кв. м. Остальные районы чуть бюджетнее: Выборгский район – 152 тыс. руб./кв. м, Московский – 183 тыс. руб./кв. м, Петроградский – 171 тыс. руб./кв. м».
Примечательно, что когда речь заходит об освоении новых или непривычных для сегмента территорий, застройщики конкурируют не только набором опций, но и ценой, устанавливая ее исходя из собственных представлений о ценности своего продукта в данной локации. «Подобную картину мы наблюдали некоторое время назад на Петровском острове, когда разброс цен между объектами со схожими характеристиками мог быть значителен, – говорит один из аналитиков рынка. – Со временем ценник на Петровском стал более сбалансированным, а сейчас то же самое мы видим в локации «Черная речка» – «Лесная», где, например, разница в стоимости двухкомнатных квартир в строящихся домах при почти равной площади и схожих характеристиках может доходить до 1 млн рублей».
Мнения
Кирилл Сиволобов, соучредитель Bau City, генеральный директор компании BauHaus:
– Хороший дом может быть востребован везде: он задает планку развития всего района, влияет на благополучие социальной среды. Например, BauHaus мы строим на проспекте Космонавтов, наш дом становится доминантой квартала, выигрышно выделяется из окружающей застройки. Удачные дома всегда выгодны для инвестиций: например, «Гранд Фамилия», которая находится в той же локации, имеет высокий чек даже при последующей перепродаже квартиры – от 200 тыс. рублей до 350 тыс. рублей за квадратный метр.
Николай Гражданкин, начальник отдела продаж компании ООО «Отделстрой»:
– Расположение жилого комплекса такого уровня должны отличать удобство въезда-выезда в квартал, близость к водным артериям или иные видовые характеристики.
Кроме того, для домов бизнес-класса существует ряд характерных особенностей, таких как сравнительная малоэтажность (как правило, это 10–12 этажей), большое количество парковочных мест (подземные и наземные паркинги), безопасность проживания (консьержи, закрытая охраняемая территория), дворы без машин, отсутствие малогабаритных квартир и квартир-студий. Как правило, в домах данного класса выполняется индивидуальная отделка МОПов, входных групп, а красивые фасады делают по современным технологиям из дорогих и долговечных материалов. Помимо всего прочего, рядом должна быть вся необходимая инфраструктура, как социальная (школы, сады, поликлиники), так и бытовая.
Этим летом на рынок вышел наш новый объект «Новый Лесснер», который как раз обладает всеми вышеперечисленными признаками жилья бизнес-класса. На начальном этапе строительства цены наиболее привлекательны – от 110 тыс. руб./кв. м.
Ольга Трошева, руководитель Консалтингового центра «Петербургская Недвижимость»:
– В классе «бизнес» можно также отметить развитие формата «апартаменты». Средняя цена квадратного метра на 1 октября 2018 года – 171,5 тыс. рублей. С 2015 года доля апартаментов в классе «бизнес» увеличилась с 3% до 11%, а объем рынка апартаментов данного уровня в натуральном выражении увеличился в 4 раза.