Богатые тоже занимают – 10 вопросов и ответов об ипотеке на дорогую недвижимость
Доля ипотечных сделок в высокобюджетном сегменте рынка столичных новостроек достигла 37%, по оценкам «Метриум». Хотя элитные и премиальные дома и квартиры не попали под действие программы субсидирования ипотеки, интерес к ним вырос. Эксперты «Метриум» отвечают на самые распространенные вопросы о кредитах для покупателей элитного жилья.
1. На какую высокобюджетную жилую недвижимость вообще можно получить кредит? Какие есть ограничения?
Банки готовы выдавать ипотеку как на городскую (квартиры и апартаменты), так и на загородную (дома, таунхаусы) недвижимость. Однако многое зависит от размера кредита. Запросы на суммы до 30 млн рублей рассматриваются банком в общем порядке – в таком же, как если бы заемщик просил 3, 5 или 10 млн рублей. Если нужно больше денег, заявку рассматривает кредитный комитет (консилиум из экспертов банка) – кредитных инспекторов, риск-менеджеров и начальников управлений, которые предметно изучают объект недвижимости и возможности заёмщика.
По подсчетам аналитиков «Метриум», в премиальном сегменте столичных новостроек стоимость квартиры или апартамента варьируется от 9,7 млн до 1,95 млрд рублей, а средний показатель равен 77,3 млн рублей; в элитном сегменте – от 27,4 млн до 2,9 млрд, в среднем – 149 млн рублей. Соответственно, встреча с кредитным комитетом – вероятная перспектива для большинства потенциальных заемщиков.
2. В каких случаях лучше привлечь ипотеку на дорогую недвижимость?
Чаще всего покупатели дорогих квартир и домов не хотят использовать оборотный капитал своего бизнеса для столь дорогих покупок, создавая тем самым лишние риски. К примеру, в Москве средняя стоимость работающего бизнеса, по данным «Авито», составляет 36 млн рублей. Соответственно, покупка премиальной или элитной квартиры на текущие средства может быть весьма обременительной.
Вторая причина выбора ипотеки – скорость. Иногда получить кредит и заключить сделку быстрее, чем, к примеру, дождаться покупателя старой не менее дорогой квартиры. Ипотека выдается в рублях, а значит, не нужно переводить с понятными рисками доллары или евро в национальную валюту и вообще как-то менять стратегию хранению сбережений.
3. Какой первый взнос ожидает получить банк?
К заемщикам кредитов на дорогое жилье банк обычно сам выдвигает требование конкретной суммы первоначального взноса. Для квартир и апартаментов в городе – это не менее 20% от их стоимости. Если заемщик рассчитывает приобрести дом, то на первый взнос нужно не менее 30% от стоимости залога. Причем залогом будет дом и участок как единый объект недвижимости. Практика показывает, что покупатели высокобюджетного жилья вносят минимальный первоначальный взнос.
4. Как подтвердить финансовую состоятельность?
Чтобы получить кредит, заемщику нужно прежде всего показать банку выписки с личных счетов, а также со счетов принадлежащих ему компаний. Помимо этого, на решение кредиторов повлияют данные о других активах заемщика – ценные бумаги, сбережения, недвижимость и т.п.
5. Потребует ли банк дополнительный залог?
Дополнительный залог банки обычно не требуют, но чем дороже приобретаемая недвижимость, тем выше вероятность такого требования.
6. На какой срок лучше брать кредит?
Обычно банки выдают покупателям элитной недвижимости кредит не менее чем на 15 лет. Однако на практике почти все заемщики погашают задолженность намного раньше, затрачивая на выплаты менее 5 лет. Все досрочные выплаты, как правило, направлены на уменьшение срока кредитования, а не ежемесячного взноса.
7. Какие реальные ставки по кредитам для покупателей элитной недвижимости?
Ставки по ипотеке для покупателей элитной и премиальной недвижимости могут немного отличаться и быть выше, чем в среднем по рынку жилищного кредитования. Сейчас они варьируются примерно от 7,8% до 9,5% годовых. С точки зрения банка, элитная недвижимость – рискованный залог, ведь её труднее оценить и продать, если заемщик не сможет выплачивать кредит. Соответственно, риски кредитора растут.
8. Какие банки кредитуют покупателей дорогой недвижимости? Куда обратиться в первую очередь, а куда – бессмысленно?
Как правило, чем больше банк, тем выше шансы получить от него кредит на дорогую недвижимость. Чаще всего заемщики крупных сумм обращаются в топ-5 банков России: «Сбер», ВТБ, «Альфа-Банк», «Открытие», «Промсвязьбанк». Заявку можно подать и в банки второго и третьего эшелона, но при этом растет вероятность, что заемщику одобрят сумму гораздо меньше ожидаемой.
9. Какой главный «подводный» камень ожидает заемщика?
Главная проблема с кредитом на элитное жилье – оценка залога. Банк, оценочная компания и прежний собственник (если речь идет о вторичной продаже) могут разойтись во мнении относительно стоимости недвижимости. Есть вероятность, что банк оценит квартиру или дом в сумму заметно ниже рыночной, что потребует от покупателя дополнительных средств или поиска альтернативы. Также надо учитывать, что на оценку практически не влияет ремонт, отделка и мебель.
10. Чем может помочь заемщику большого кредита риелтор?
Прежде всего риелтор поможет найти наиболее ликвидную недвижимость, которая в качестве залога не вызовет сомнений у банка и при этом будет интересна самому заемщику. На элитном рынке для этого требуются специфические знания и навыки. Помимо этого, риелторы имеют большой опыт взаимодействия с банками по поводу ипотечного кредитования, знают, как лучше подготовиться к сделке, какие документы собрать.
«Общее правило для заемщика кредита на элитную недвижимость – чем больше нужно денег, тем серьезнее надо подготовиться к получению ипотеки, – комментирует Анна Раджабова, директор управления элитной недвижимости компании «Метриум Премиум» (участник партнерской сети CBRE). – В то же время надо понимать, что большинство ипотечных сделок на высокобюджетном рынке проходят в пределах 100 млн рублей, и в целом они не являются для банка чем-то экстраординарным. Соответственно, у большинства потенциальных клиентов проблем с получением кредита не возникнет, но лучше в этой ситуации положиться на профессионалов, которые имеют опыт организации таких сделок».
Квартиры с видом на перспективу
В непростой экономической ситуации проекты комплексной малоэтажной застройки остаются востребованы и продолжают активно развиваться – во многом благодаря девелоперам, которые строят современное жилье с применением передовых технологий.
Центр развития
Последние несколько лет доля малоэтажных жилых комплексов в Петербурге и пригородах составляет 9–10%. В настоящий момент набирает обороты развитие южного направления.
Одна из самых масштабных на сегодняшний день малоэтажных строек ведется в Пушкинском районе Петербурга, где компания «Центр развития» реализует проект «На Царскосельских холмах». Общая площадь осваиваемой территории – 316 га. По проекту, жить здесь будет больше 40 тыс. человек.
На данный момент застроено порядка 50 га территории, включая улично-дорожную сеть. Первым объектом, построенным на территории проекта, стал бизнес-центр «Перспектива» – компания «Терминал-Ресурс» ввела его в эксплуатацию в I квартале 2016 года. Этот же застройщик строит на территории проекта жилые комплексы «Образцовые кварталы». Первый ЖК «Образцовый квартал» был сдан в конце 2016 года, второй и третий «Образцовые кварталы» сданы и заселены в 2018-м. Всего введены в эксплуатацию 16 домов с 1523 квартирами. На весну 2019 года численность населения района составляет 3,5 тыс. человек. Ведется строительство четвертого, пятого и шестого жилых комплексов.
Особого внимания заслуживает подход к освоению территории. Перед запуском проекта компания «Центр развития» подготовила градостроительную и проектную документацию, построила магистральные инженерные сети, с нуля создала улично-дорожную сеть на осваиваемой территории. Это позволило избежать хаотичной застройки и планомерно возводить жилье, социальную, коммерческую инфраструктуру.
Рядом с жилыми домами проекта «На Царскосельских холмах» появляются магазины, рестораны, спа-салоны и салоны красоты. Завершается строительство закрытой ледовой арены. Начал работу многофункциональный спортивный комплекс «Высота».
На территории вдоль Петербургского шоссе проектом предусмотрена общественно-деловая зона с рестораном, торговым центром, офисным зданием.
Получено разрешение на строительство бизнес-парка с многоуровневым паркингом и пристроенными помещениями для магазинов, кафе, офисов, предприятий бытового обслуживания.
Девелопер уделяет большое внимание развитию социальной инфраструктуры. В 2018-м открыл свои двери детский сад на 140 мест, расположенный во дворе ЖК «Образцовый квартал 2». Сейчас по городскому заказу идет проектирование общеобразовательной школы на 550 мест на участке рядом с ЖК «Образцовый квартал 3», а компания «Терминал-Ресурс» приступила к проектированию школы на 825 мест рядом с «Образцовым кварталом 5» и садика на 240 мест.
Все дороги ведут в Пушкин
Активно участвует в процессе развития территории и город: уже проведена реконструкция Петербургского шоссе, появился виадук над железной дорогой, рассматривается возможность соединения Петербургского и Киевского шоссе, чтобы можно было развести транспортные потоки. РЖД разрабатывают проект остановочного павильона с вокзалом и перехватывающей парковкой, который будет находиться на территории проекта «На Царскосельских холмах». Строительство вокзала планируется начать в следующем году, а когда его введут в эксплуатацию, добраться до Балтийского вокзала можно будет за 20 мин.
Пока «На Царскосельских холмах» строятся малоэтажные жилые дома высотой до 18 м, но высотный регламент позволяет возводить здесь и среднеэтажные здания – до 24 м. В перспективе 112 га территории «Терминал-Ресурс» планирует застроить среднеэтажными комплексами, высотой до 8 этажей. Разновысотные здания позволят по максимуму использовать преимущества уникального местоположения и сохранить видовые характеристики как можно большему количеству квартир. На участке среднеэтажной застройки также планируется возвести храм.
Своя атмосфера
В малоэтажных жилых комплексах формируется спокойная, уютная атмосфера, которой так не хватает в динамичном центре и густонаселенных спальных районах. Однако квартиры в малоэтажных комплексах выбирают не только поэтому. Потребители оценили высокое качество строительства и современные технологии, повышающие удобство проживания в них.
В «Образцовых кварталах» применяется система отопления «теплый водяной пол», которая позволяет жильцам самостоятельно регулировать температуру в каждом жилом помещении. Утепление фасадов производится по австрийской системе Саpatec производителя Caparol: это помогает удерживать тепло внутри, а холод снаружи. Дома с нулевого этажа оснащены малошумными лифтами Schindler производства Швейцарии.
Дальнейшие перспективы проекта «На Царскосельских холмах» эксперты оценивают весьма положительно. Локация интересна благодаря близости историко-культурных центров Пушкина и Павловска, отличной транспортной доступности – 15 мин. до ближайшей станции метро. Все больше людей готовы сменить привычный ритм мегаполиса на более размеренную жизнь и выбирают для этого проекты с продуманной концепцией, которые сделают жизнь комфортной для каждого члена семьи.
Мнение
Елена Тян, руководитель отдела продаж ЖК «Образцовые кварталы»:
– Интерес к малоэтажному жилью растет с каждым годом и в перспективе будет только увеличиваться. Новые малоэтажные жилые комплексы строятся в ближних и дальних пригородах. В пригородах меньшая, чем в мегаполисе, плотность застройки и ниже плотность населения. Вдали от крупных транспортных развязок и промышленных предприятий, как правило, располагаются зеленые зоны. Хорошая экология, единообразная социальная среда, закрытые благоустроенные дворы и высокое качество строительства делают «малоэтажки» привлекательными для любителей как многоквартирных, так и частных домов. Этот формат жилья позволяет совместить преимущества жизни в большом городе и на лоне природы.
Конечно, стоимость квадратного метра в малоэтажном жилом комплексе выше, чем в многочисленных «высотках», так как выше стоимость строительства. Наш покупатель не ищет самое дешевое, лишь бы были стены и крыша, – он готов доплачивать за комфорт.
При принятии решения на первый план выходят характеристики объекта: материалы и технологии, применяемые при строительстве, а также удобство местоположения, наличие социальной и транспортной инфраструктуры. Территория проекта «На Царскосельских холмах» в Пушкинском районе, на которой компания ООО «Терминал-Ресурс» строит «Образцовые кварталы», разрабатывается с учетом транспортной и социальной инфраструктуры. Строятся дороги, предусматриваются транспортные развязки, проектируется новая ж.-д. станция направления «Луга – Балтийская».
Ligovsky City: когда положение обязывает
Есть факторы, которые обязывают застройщика создать оригинальный, выделяющийся проект, обеспечить его высокий статус, сформировать по-настоящему комфортную среду для жизни. Один из таких факторов – близость к историческому центру Санкт-Петербурга. Ярким примером такого подхода, безусловно, является проект Ligovsky City, который реализует компания Glorax Development.
Лиговский проспект – одна из старейших транспортных магистралей в Северной столице. Его далекие «предки» появились еще в начале XVIII века, в царствование основателя города – императора Петра Великого.
Мегапроект
Проект бизнес-класса Ligovsky City реализуется согласно концепции «Город в городе», которая была разработана в рамках программы редевелопмента территорий исторического центра Северной столицы голландскими урбанистами из архитектурного бюро MLA+ в 2016 году. Команда из Роттердама сформировала свое видение редевелопмента Волковской промышленной зоны. Концепция предполагает комплексное гармоничное развитие территории площадью 100 га со строительством уникальных жилых кварталов, созданием парковых зон и городских площадей, возведением коммерческой и социальной инфраструктуры.
Проект Ligovsky City предусматривает строительство нескольких жилых кварталов, связанных между собой инфраструктурой для спорта и отдыха. В настоящее время строятся два первых жилых комплекса: «Первый квартал» общей площадью 106 тыс. кв. м и «Второй квартал» – более 80 тыс. кв. м. В апреле 2019 года Glorax Development закрыла сделку по приобретению еще 18 га на Лиговском проспекте, эти территории также должны войти в состав проекта.
«Освоение бывших промышленных территорий – непростой процесс сразу по нескольким причинам. Во-первых, перевод земли под жилую застройку – дело очень трудоемкое и требует значительных временных затрат. Во-вторых, комплексный подход к развитию территории требует обеспечения ее социальной и иной инфраструктурой. И, наконец, эти территории часто ассоциируются у горожан с фабриками и заводами. Нужно время, чтобы изменить облик района, создать комфортную среду для жизни и изменить имидж локации. Работать с бывшими промзонами способен только социально ответственный бизнес», – считает директор департамента управления проектами Glorax Development Андрей Лопатин.
Сердце города бьется рядом
Работа в историческом центре требует тщательной проработки концепции, обязывает застройщика учитывать в своем проекте параметры окружающей застройки. «В основном здесь невысокие здания с лаконичными фасадами в стилях модерн или конструктивизм. Разрабатывая проект, необходимо было учесть эти моменты. Новые кварталы должны гармонично интегрироваться в городскую среду и вызывать положительные эмоции у жителей. Первые два квартала проекта Ligovsky City выполнены в стиле ленинградского конструктивизма начала XX века, с отсылкой к современным образцам западноевропейской архитектуры», – рассказывает Андрей Лопатин.
Кроме того, по его словам, рядом может оказаться объект культурно-исторического наследия – и его необходимо гармонично интегрировать в проект. Около Ligovsky City есть такое здание, и застройщик попросил архитектурные бюро учесть этот факт. Задача памятника – стать узнаваемым арт-объектом, который будут беречь все жители района.
Транспортную доступность обеспечивают находящиеся в пешеходной доступности станции метро фиолетовой ветки «Обводный канал» (10 мин.) и синей ветки «Фрунзенская» (15 мин.). Через несколько лет непосредственно около комплекса, рядом с железнодорожной платформой «Боровая», откроется одноименная станция коричневой линии метрополитена.
В шаговой доступности от Ligovsky City также находится международный и междугородный автовокзал на Обводном канале. До Московского железнодорожного вокзала прямо по Лиговскому проспекту – всего 3 км, добраться можно за несколько минут. До сердца города – Дворцовой площади – на общественном транспорте можно доехать всего за 10–15 мин.
Статус – бизнес-класс
Проект реализуется в бизнес-классе, что обуславливает продуманность всех деталей и внимание даже к мелочам. Одним из важнейших преимуществ Ligovsky City стало разнообразие планировочных решений. Большинство квартир, включая небольшие студии, имеют балкон, лоджию или террасу. В двух- и трехкомнатных квартирах количество санузлов соответствует количеству спален. Пространственно-планировочные решения жилого комплекса предусматривают возможность объединения комнат внутри одной квартиры и нескольких квартир целиком.
На первых этажах домов запланировано размещение коммерческой инфраструктуры, включая супермаркеты, рестораны и кафе, студии красоты, спортивные центры, предприятия сферы услуг и ритейл. В рамках проекта выполняется реконструкция школы, а также будет построен детский сад. Благоустроенные дворы закрыты для посторонних и свободны от машин. Предусмотрено создание подземного паркинга и внедрение комплексной системы безопасности.
Несмотря на то, что проект реализуется в формате редевелопмента, он соседствует со старыми жилыми кварталами, что обеспечивает наличие всей необходимой социальной и торгово-развлекательной инфраструктуры. В шаговой доступности находятся зеленые насаждения – Воронежский сад и Прилукский сквер.
Свой вклад в озеленение локации внесет и Ligovsky City. Помимо зеленых дворовых пространств, на прилегающей территории будет сформирован сквер. Проект выбран на конкурсной основе в декабре 2018 года, его реализация обойдется застройщику примерно в 40 млн рублей. Архитектурная концепция, которую предложило проектное предприятие «Инженерное дело», формирует необычную структуру пространства для отдыха и пешеходных маршрутов. Сквер предполагает наличие четырех зон: амфитеатр с широкими лавками, место для городских фотовыставок, уличный воркаут, детская площадка. Проектировщики запланировали создание двухуровневого бионического рельефа, который повышает показатели коэффициента озеленения в полтора раза.
Финиш – не за горами
Строительство первых двух кварталов Ligovsky City идет полным ходом. В «Первом квартале» в активной стадии устройство фасадов – сейчас осуществляется кладка облицовочного кирпича, также ведется каменная кладка стен. Во «Втором квартале» продолжаются монолитные работы: ведется устройство стен и перекрытий. В обоих жилых комплексах параллельно осуществляются работы по устройству подземного паркинга.
В рамках сотрудничества с ООО «Сбербанк Инвестиции» девелопер получил проектное финансирование для реализации проекта – и полностью готов к работе по новым правилам. Это гарантирует покупателям квартир надежность их инвестиций. Получение проектного финансирования от Сбербанка является индикатором надежности девелопера и говорит о высоком качестве проектов, подтвержденном одним из крупнейших банков страны.
Сдать «Первый квартал» компания Glorax Development планирует в IV квартале 2019 года, «Второй квартал» — во II квартале 2020-го.
Кстати
Ligovsky City – не единственный крупный проект, который Glorax Development реализует в Санкт-Петербурге. Знаковым для города стал проект Golden City на намывных территориях Васильевского острова, который предполагает возведение нескольких жилых кварталов бизнес-класса с собственной инфраструктурой и делового кластера. В Центральном районе компания возводит клубный дом премиум-класса Grand House, в Калининском – жилой комплекс «Мейн Хаус». В Красносельском районе в настоящее время идет строительство третьей очереди жилого комплекса «Английская миля», первые две очереди уже сданы в эксплуатацию. Также среди проектов, успешно реализованных в Санкт-Петербурге, – жилые комплексы «Шерлок Хаус» и «Твин Хаус».