Как вырастить нового ипотечного заемщика
Госдума готовится рассмотреть законопроект о новом финансовом инструменте — жилищных депозитах, который, по замыслу разработчиков, будет «выращивать новых ипотечных заемщиков».
Законопроект «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» внесли депутат Госдумы Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев. Документ уже одобрили правительство РФ и Центробанк.
Механизм простой: потенциальный покупатель жилья открывает в банке целевой счет, на который регулярно вносит некие суммы. Открыть счет может только физическое лицо, пополнять — кто угодно. На вклад начисляются проценты. Их размер не определен, но они могут быть выше, чем по обычным вкладам. Минимальный срок действия депозита — один год. Сбережения будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей.
Использовать накопленные средства можно только для покупки жилья на первичном или вторичном рынках.
Юлия Усачева, генеральный директор АН «Городской риэлторский центр», находит инструмент интересным для многих клиентов: «Думаю, что из сегодняшних интересантов и желающих воспользуются этим проектом не менее 30%: многие не умеют копить деньги, имея даже хороший стабильный доход, и задача накопить первоначальный взнос для них актуальна».
Другие участники рынка ничего плохого в законопроекте не видят, однако сомневаются в его эффективности.
«Сама идея очень хорошая. Родители могут накопить ребенку на первый взнос по квартире или совместно собрать средства на покупку квартиры. Но есть одно «но»: цены на недвижимость в Петербурге растут довольно быстро. По нашему опыту, накопить на первоначальный взнос — довольно сложная задача», — рассуждает Алексей Бондарев, генеральный директор АН «Прайд групп».
Валерий Летенков, генеральный директор «Агентства инвестиций в недвижимость Москвы», признается: законопроект вызывает смешанные чувства: «Это кажется шагом навстречу тем, кто столкнулся с ужесточением критериев получения ипотеки, особенно в части увеличения первоначального взноса. Введение этой программы может быть воспринято как попытка смягчить впечатление от ограничений, предоставив людям альтернативный способ действия. Однако когда дело доходит до деталей, программа выглядит довольно расплывчатой. Нет четкости по ключевым аспектам: размер процентной ставки по новым вкладам, или как изменится процент по ипотеке для участников программы. Эта неопределенность лишает людей возможности делать осознанный выбор, исходя из реальной выгоды, что подрывает доверие к инициативе. По сути, предложение выглядит как пиар-ход, создающий иллюзию заботы и внимания к проблемам граждан, в то время как реальная польза и гарантии остаются под вопросом».
Евгений Бескровный, директор по продажам ГК «Запстрой», сомневается в большой востребованности механизма. По его мнению, у этого механизма есть как очевидные плюсы в виде страхования повышенной суммы вклада в размере 10 млн рублей по сравнению со стандартными банковскими вкладами в размере 1,4 млн рублей, так и минусы в виде ограничения использования средств только на приобретение жилья: за период накопления ситуация и потребность клиента в жилье могут измениться.
«Я думаю, небольшое число покупателей воспользуется этим вкладом. Сейчас не самое спокойное время, и замораживать деньги на год — не самая разумная затея. Но стоит дождаться финала предложений от банков и застройщиков по этому вкладу. Возможно, будет что-то интересное. Но я в этом сомневаюсь», — говорит Алексей Бондарев.
По мнению Аллы Шинкевич, генерального директор АН «Невский простор», в проекте есть большой потенциал, особенно для тех, кто стремится накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Но пока неясно, каков будет размер ставок, и будет ли возможность их корректировать в случае изменения жизненных обстоятельств вкладчика.
«С одной стороны, перспектива получения дохода по вкладам выше среднего может мотивировать больше людей к накоплению средств на покупку жилья. С другой стороны, встают вопросы о гибкости таких вкладов: какие условия будут предусмотрены для случаев, когда человеку срочно понадобятся средства на непредвиденные расходы? Важно также понимать, насколько доступными будут эти вклады для широкого круга лиц, и будут ли ограничения на максимальный размер накоплений», — пояснила она.
Подобные нюансы станут ключевыми в определении успеха этой инициативы и ее способности привлечь интерес общественности, полагает Алла Шинкевич.
«Хотя законопроект и кажется обещающим, его реальная эффективность и привлекательность для потенциальных вкладчиков станут ясны только после введения в действие и первых результатов его применения. Жду с интересом дальнейших разработок и надеюсь на положительные изменения на рынке недвижимости, которые он сможет принести», — резюмировала она.
Подпорка для ипотеки
Главная идея — вырастить новых ипотечных заемщиков, о чем говорится в пояснительной записке к законопроекту. Предполагается, что можно накопить 20–30% стоимости квартиры на первый взнос, чтобы затем взять ипотеку. Клиент может выбрать любой банк — необязательно тот, в котором накапливал средства.
Банк может отказаться открыть депозит при высокой долговой нагрузке клиента или просроченной задолженности на сумму от 30 тыс. рублей.
Затем банк анализирует поступления средств, чтобы оценить платежеспособность и дисциплину клиента. По результатам мониторинга ипотечная ставка может снизиться.
«Возможность для банков не предоставлять ипотеку на выгодных условиях, даже если это предусмотрено законопроектом, усиливает ощущение неопределенности. Менталитет в России таков, что большинство людей предпочли бы не брать кредиты и ипотеку, если бы у них были средства для покупки жилья наличными. Идея выращивать новое поколение ипотечных заемщиков без реальных льгот и гарантий кажется малопривлекательной», — убежден Валерий Летенков.
Большинство экспертов тем не менее полагают возможным выращивание ипотечных заемщиков. При этом Юлия Усачева подчеркивает: если инструмент будет защищен и надежен. Хотя, по мнению Алексея Бондарева, намного разумней приобрести квартиру «здесь и сейчас», жилищные депозиты — хороший способ проверить на деле, удастся ли вырастить новых ипотечных заемщиков.
В то же время Евгений Бескровный подчеркивает: на выращивание новых заемщиков уйдут не год и не два. Поэтому судить об эффективности и востребованности механизма следует как минимум через два-три года после его запуска.
Ищи, кому выгодно
В пояснительной записке к законопроекту отмечено: аналогичные договоры о жилищных сбережениях есть в законодательстве Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии и других стран. Но для вкладчиков в этих странах предусмотрены субсидии от государства — определенные суммы из бюджетов в зависимости от размера вклада, что выступает стимулом для покупателей жилья. В России субсидий из федерального или региональных бюджетов не будет. Хотя могут появиться отдельные региональные программы. Надо понимать, если в бюджетах будут на это деньги.
Пока неясны детали документа. Однако уже более-менее понятно, кто выиграет от запуска нового механизма. По мнению Юлии Усачевой, выиграют все участники процесса: «Во-первых, наверное, все-таки выиграет заемщик, которому помогут с накоплением денег на ипотеку. Во-вторых, наверное, все же банк, который все это время будет работать с этими деньгами. Ну, и в результате накопления — конечно, застройщик, который сможет планировать свои продажи, предлагая таким заемщикам более лояльные условия приобретения».
Евгений Бескровный полагает, что реализация механизма будет особенно выгодна банкам, так как это позволит им привлечь на длительный срок дополнительный капитал граждан и иметь возможность оценить платежеспособность и дисциплинированность клиента, прежде чем одобрить ему ипотеку.
«Давайте пофантазируем. Эти вклады прижились, и люди вкладывают средства на квартиры загодя. Накапливают внушительные суммы, полученные безболезненным накоплением. Сформируется культура откладывания средств на покупку недвижимости. От этого выиграют все: и покупатели, и застройщики. Покупатели не будут идти на рискованные для их бюджета сделки, вытягивая свои последние финансовые возможности, чтобы позволить себе жилье. У девелоперов появится новый пласт покупателей с готовыми средствами. У банков будут менее рисковые клиенты на ипотечные «портфели». Все в плюсе! Но для этого должно пройти много времени, и условия этих вкладов должны быть интересными. Пока это просто круги на воде от хорошей идеи», — размышляет Алексей Бондарев.
Позиция Валерия Летенкова жестче. По его мнению, такие программы могут негативно повлиять на экономику, заставляя деньги «сидеть» в банках, а не работать в экономике. «Становится ясно, что выигрыш от этого законопроекта неочевиден ни для экономики, ни для потребителей, ни даже для банков и застройщиков. В итоге кажется, что перед нами пиар-акция, создающая видимость заботы, но не предлагающая реальных решений или гарантий. Важно, чтобы любая программа, направленная на помощь гражданам в получении жилья, была прозрачной, предсказуемой и действительно выгодной», — заключил он.
Один из ключевых механизмов запущенного в прошлом году «инфраструктурного меню» - инфраструктурные облигации. Эффективность его работы обсудили участники сессии «Инфраструктурные облигации как эффективный механизм развития регионов» в ходе XXV Петербургского международного экономического форума и пришли к выводу: механизм действенный, однако нуждается в серьезной корректировке.
Государство решает задачу улучшения комфортной среды. Во многих регионах строительство социальных объектов не поспевает за жилым, слабая транспортная доступность, недостаточная обеспеченность инженерией.
Благодаря инфраструктурным облигациям застройщики могут получить средства на развитие инфраструктуры под 4-5% годовых сроком на 15 лет. Оператор механизма – Дом.РФ.
Уже в прошлом году Дом. РФ привлек в стройку 20 млрд рублей через размещение облигаций. Как сообщил Ирек Файзуллин, министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, на сегодня защищены 18 проектов на сумму 62,7 млрд рублей. До 2024 года предполагается привлечь 150 млрд рублей – построенная на эти средства инфраструктура позволит возвести 11 млн кв. м жилья.
Бочка меда
Как отметил Виталий Мутко, генеральный директор АО «ДОМ.РФ», облигации сразу вышли на фондовый рынок и имеют хорошую доходность.
По данным Минфин РФ, доходность инфраструктурных облигаций выше, чем облигаций ОФЗ, и они имеют рейтинг 3А.
«В развитии инфраструктуры успешны страны, которые полагаются не на бюджетные деньги», - заявил Иван Чебесков, директор департамента финансовой политики Министерства финансов РФ. По его словам, облигации – и есть такой механизм, рыночный.
В ряде регионов он уже заработал. Три школы и три детских сада запланированы в Челябинской области, школа и детские сады – в ЯНАО, объекты в Якутии, Тюменской области. В Нижегородской области за счет инфраструктурных облигаций строятся магистральные коллекторы ливневой канализации. Сергей Морозов, заместитель губернатора региона, отдельно подчеркнул: через этот механизм можно получить средства не под конкретный проект, но под магистральные сети.
Половник дегтя
Однако есть условие, из-за которого застройщикам крайне сложно получить деньги – нужны гарантии региона. Власти в большинстве регионов не хотят рисковать и выдавать гарантии девелоперам. «Пока облигации ограничены уровнем госдолга», - пояснил Морозов.
В стране недообеспеченность жильем. Решить задачу можно только с помощью больших проектов или реновации. Но экономика таких проектов, как говорят девелоперы, «не бьется».
Антон Елистратов, генеральный директор, член совета директоров, ПАО «ГК «Самолет», привел конкретные цифры: средняя цена квадратного метра – 150 тыс. рублей. Из них 50 тыс. рублей – непосредственно стройка, включая отделку, еще 7-8 тыс. – расходы на сети, 6-9 тыс. – на социальные объекты, 5 тыс. – на дороги. Т.е. в цене «квадрата» около 20 тыс. рублей составляют расходы на инфраструктуру.
По словам Елистратова, при точечной застройке у девелопера нет таких проблем – специализированные компании строят сети и дороги, а иной раз инфраструктура уже готова. «Хороший инструмент, но он имеет ограниченную полезность для нас», - заявил он.
В некоторых регионах застройщики, имеющие в портфеле масштабные проекты, уже обращались к местным властям, но получили отказ. «Пока система госгарантий – не для бизнеса», - отметил Кирилл Бычков, первый заместитель председателя правительства Республики Саха (Якутия).
Алексей Текслер, губернатор Челябинской области, согласен с коллегой, но надеется, что частный бизнес удастся «подключить потом». А пока социальные объекты в регионе возводит областная строительная структура.
Длинные деньги под невысокую ставку
Елистратов сформулировал условия, при которых застройщики смогут воспользоваться механизмом инфраструктурных облигаций. Во-первых, в отрасль должны прийти длинные дешевые деньги, не связанные с бюджетом. Во-вторых, средства должны помочь сделать жилье для потребителя либо дешевле, либо качественнее. «Тем, где ситуация совсем тяжелая, там облигации должны помочь. В регионах, где экономика средняя, этот механизм используется, чтобы получить проектное финансирование, где банк не пропускает проект – регион поручается, банк начинает финансировать», - рассуждает Елистратов.
Но если бы власть «надавила» на банки, полагает он, деньги на инфраструктуру для застройщика были бы бесплатные.
В-третьих, сегодня, по мнению Елистратова, речь идет о проектах, где вообще не запланирована инфраструктура. Между тем, инструмент можно использовать для стимула застройщиков, чтобы качественно улучшить проекты: увеличить транспортную доступность, строить подземные парковки, обеспечить проект системами безопасности и умного города и т.д.
«Надеюсь, развитие этой темы продолжится и станет инструментом для крупных застройщиков», - заключил Елистратов.
Морозов предлагает комбинировать все инфраструктурное меню. По его подсчетам, если к 18,5 млрд рублей, полученным из бюджета на инфраструктуру добавить 30 млрд по облигациям, можно построить 3 млн кв. м.
Он также предлагает расширить перечень объектов, строительство которых возможно за счет облигаций.
Корректировка механизма уже началась. «Механизм новый, будем докручивать», - объявил Мутко.
По его словам, к инфраструктурным облигациям добавляется концессия. Механизм поручительства тоже будет дорабатываться. Документ готов, но пока не внесен на рассмотрение Правительства РФ: поручительства смогут давать крупные региональные корпорации. По строительству сетей гарантом будет выступать сетевая компания, по социальным объектам – отвечающая за строительство и т.д.
«Посмотрим, как сделать механизм выгоднее. Тогда сможем выдавать больше займов», - заключил он.
Инвестиционный процесс в Петербурге не останавливался в период пандемии, не остановился и в условиях санкционного давления. Городские власти настроились на переформатирование проектов.
Переформатирование подразумевает целый перечень мероприятий, включая пересмотр отдельных параметров проектов. «По прогнозам, изменения в сфере инвестиций коснутся в первую очередь процессов строительства и условий финансирования проектов. Значит, необходима "тонкая настройка" на всех уровнях. Это в целом переформатирование проектов, увеличение инвесторами сроков окупаемости, а также оптимизация процессов и совершенствование законодательства со стороны города», — заявил Роман Голованов, председатель Комитета по инвестициям Санкт-Петербурга.
Петербург набирает скорость
Для любого крупного города большое значение имеет транспортная составляющая. Петербург не избежал традиционных сложностей, но задача помочь растущим транспортным потокам и улучшить транспортную доступность, в том числе для интенсивно строящихся новых локаций, постепенно решается.
Как правило, транспортные концессионные проекты — дорогостоящие, длительные, трудоемкие. Если ранее такие проекты порой реализовывались при поддержке регионального бюджета, то сейчас город получил возможность подключать федеральное финансирование.
«Отмечу, что уже не первый год Петербург расширяет систему мер поддержки бизнеса, но при этом возрастает и участие федерального центра. Так, в 2021 году Правительство России ввело инструмент инфраструктурных бюджетных кредитов, который стал поддержкой для регионов в создании новых объектов. К слову, из трех одобренных городу заявок две относятся к инвестиционным проектам строительства развязок ЗСД», — указал Роман Голованов.
В 2021 году Правительство одобрило заявку Петербурга на финансирование проектов в дорожно-транспортной отрасли в 2022–2023 гг. с использованием инфраструктурного бюджетного кредита на общую сумму более 24 млрд рублей. В частности, это Шкиперская развязка на ЗСД, Витебская развязка (первый этап Широтной магистрали) и закупка трамваев.
Шкиперская развязка ЗСД обеспечит транспортную доступность намывных территорий Васильевского острова. Общая стоимость проекта — более 10 млрд рублей, из которых 2,5 млрд рублей — федеральное финансирование в виде инфраструктурного кредита. Кроме того, используются внебюджетные источники финансирования.
Предположительно движение по первому этапу развязки в районе намывных территорий Васильевского острова будет запущено к началу 2023 года.
В ходе второго этапа в 2024 году планируется подключение юго-западной части Васильевского острова и пробивка улицы Шкиперский проток. Всего предусмотрено сооружение трех съездов, два из них — с искусственными сооружениями.
Согласно расчетам, интенсивность движения по развязке составит около 55 тыс. автомобилей в сутки.
Другой дорожный инвестпроект, Витебская развязка, соединит две крупные магистрали Петербурга — Западный скоростной диаметр (ЗСД) и будущую Широтную магистраль скоростного движения. Вместе с Западным скоростным диаметром и Кольцевой автодорогой (КАД) создается единая система скоростных магистралей Петербурга.
В финансировании планируется участие как частной стороны, так и бюджетов федерального и городского уровней. Общая стоимость развязки, включая подготовку территории, на данный момент пересчитывается, при этом участие инвестора составляет 10 млрд рублей и федерального бюджета — также 10 млрд рублей.
На ПМЭФ-2021 ВТБ, ООО «Магистраль северной столицы», а также Газпромбанк и Европейский банк развития подписали соглашение об условиях финансирования в объеме до 10 млрд рублей.
Шуваловская развязка ЗСД в Приморском районе — продолжение Шуваловского проспекта от Камышовой до Планерной улицы. Строительство началось в ноябре 2019 года, и уже через два года с опережением графика запущено движение по всем съездам дороги.
Новая развязка обеспечила транспортную доступность жилых районов Каменка и Юнтолово, а также оказала существенное влияние на снижение транспортной нагрузки с развязки ЗСД с Богатырским проспектом, которая в часы пик работает на пределе пропускной способности.
Стоимость проекта составила порядка 5 млрд рублей из бюджета Петербурга, заказчик строительства — АО «Западный скоростной диаметр».
Проект скоростного трамвая по маршруту ст. м. «Купчино» — Шушары — Славянка поможет жителям активно развивающихся жилых массивов на юге города добраться до метро в часы пик в два раза быстрее автобуса и почти в два раза быстрее личного автомобиля. 22 современных комфортабельных трамвая будут возить пассажиров со скоростью до 60 км/час и пятиминутным интервалом.
Объем инвестиций проекта под рабочим названием «Славянка» оценивается примерно в 25 млрд рублей. Концессионное соглашение с компанией «Балтнедвижсервис» (консорциум «АБЗ-1» и Газпромбанк) подписано в конце 2019 года сроком на 30 лет.
Общая протяженность маршрута — более 20 км, прогноз пассажиропотока — 36 тысяч человек в сутки. Проект планировки территории для строительства трамвайной линии одобрен городским правительством. Концессионер планирует приступить к строительной фазе в 2022 году, после заключения Госэкспертизы по проектно-сметной документации.
Для Петербурга это вторая трамвайная концессия: первым успешным опытом стал проект «Чижик» в Красногвардейском районе, где вот уже несколько лет фирменные зеленые трамваи перевозят пассажиров по четырем маршрутам.
Здоровье — в зоне особого внимания
Социальная инфраструктура, безусловно, важна для комфорта горожан. «Что остается без изменений, так это приоритеты нашей совместной работы на пользу города и для повышения качества жизни людей. Ведь в любых экономических условиях петербуржцам нужны качественные дороги, современные больницы и клиники, школы и детские сады, спортивные, культурные объекты и производственные площадки. Именно в этих направлениях мы сосредоточили фокус внимания», — говорит Роман Голованов.
Проблема с нехваткой детских садов и школ решается в том числе за счет социальных обязательств застройщиков. В последнее время в российских регионах много внимания уделяется медицинским учреждениям. В Петербурге к таким инвестпроектам повышенное внимание давно. По схеме ГЧП, в частности, запланировано строительство перинатального центра в Калининском районе и консультативно-диагностического центра в Славянке.
Консультативно-диагностический центр в Славянке построит ООО «Русская Балтика» в рамках концессионного соглашения. КДЦ объединит взрослую и детскую поликлиники, женскую консультацию, дневной стационар и другие отделения. Медицинские услуги данного центра будут бесплатными. Центр планирует обслуживать жителей Славянки, поселков Детскосельский и Ленсоветовский по программе ОМС.
Консультативно-диагностический центр предполагается создать в течение 4,5 года, срок концессионного соглашения — 33 года. Общая стоимость капитальных затрат на создание объекта составит порядка 3 млрд рублей.
На месте старого родильного дома на улице Вавиловых в Калининском районе Санкт-Петербурга предполагается строительство современного перинатального центра. Медицинские услуги окажет СПб ГБУЗ «Родильный дом № 17» по системе ОМС, ранее медико-техническое задание проекта одобрено в Минздраве России.
Инвестиции в проект составят порядка 15 млрд рублей. В начале 2022 года Минздрав России и Министерство финансов России рассмотрели возможность софинансирования проекта в объеме 5 млрд рублей.
Открытый город
Города развиваются сегодня в рамках новых концепций. Примета времени — создание общественных пространств. «Не может быть и речи об остановке бизнес-процессов. Сейчас как никогда важно сохранить темп развития города в долгосрочной перспективе, сохранить рабочие места и создать новые, обеспечить поддержку бизнеса, снизить отрицательные экономические последствия», — комментирует Роман Голованов.
В конце года в Петербурге должно завершиться строительство одной из крупнейших в мире ледовых арен. «СКА Арена» и прилегающий круглогодичный парк для отдыха и занятий спортом разместятся на месте СКК «Петербургский». В рамках концессионного соглашения с Петербургом стоимость проекта определена в сумму не менее 25 млрд рублей, при этом участие города составит 10 млрд рублей. Срок концессии — 49 лет.
Ледовый дворец вместит 21, 5 тыс. человек на различных хоккейных мероприятиях и до 23 тыс. человек на концертно-развлекательных шоу. Функциональным продолжением дворца станет парк для взрослых и детей, где в том числе будут проводиться мероприятия. В итоге горожане и гости города получат новый многофункциональный объект, интересный не только для спортсменов — для всех петербуржцев.
Оранжерея в Таврическом саду появится как новое общественное пространство после реконструкции заброшенных теплиц в исторической локации Петербурга. Концессионное соглашение заключено между Правительством Петербурга и Фондом поддержки социальных инициатив Газпрома — на реконструкцию и эксплуатацию объекта сроком на 49 лет. Не менее 60% площадей займут оранжереи и помещения для досуга, где будут проводиться различные мероприятия.
Объем инвестиций оценивается в сумму не менее 700 млн рублей.
Открытие оранжерей в новом качестве запланировано на июль 2025 года.
Остров фортов — инвестиционный проект, который реализуется по поручению Президента России Владимира Путина и нацелен на развитие Кронштадта как культурно-туристического центра.
На территориях общей площадью более 100 га идет активное проектирование и создание музейно-исторического парка, Музея военно-морской славы с первой советской атомной подводной лодкой в качестве центрального экспоната, а также необходимой жителям и гостям города инфраструктуры: многофункционального спортивного центра, инновационно-инженерного центра, объектов транспортной, туристической и социальной направленности.
В рамках проекта к 2026 году откроется морской биолого-просветительский центр «Дом балтийской нерпы» и завершится уже стартовавшая реставрация памятников, находящихся под охраной ЮНЕСКО, — фортов «Кроншлот», «Петр Первый» и «Император Александр Первый».
Общий объем инвестиций в комплексную модернизацию и развитие Кронштадта оценивается в 80 млрд рублей.
«Кризисное время — уникальная проверка на прочность для всех механизмов управления. И в первую очередь это касается взаимодействия с бизнесом, старта новых инвестиционных инициатив. Можно утверждать, что надежные инвесторы различного уровня не теряют интереса к Петербургу, ведь реализация любого проекта — это долгосрочный процесс за счет капиталоемкости и многозадачности», — заключил Роман Голованов.